Сегодня каждый второй трудящийся получает зарплату на счет. Все больше компаний переходят на безналичный вариант расчета: так легче с налогами, перечислением страховых взносов. Сотрудникам больше не нужно стоять в очередях под бухгалтерией в ожидании заветных купюр — зарплата поступает на пластиковый носитель, даже если у человека больничный или выходной.
О том, как удобно получать зарплату на карточку можно прочесть на любом рекламном стенде. А вот о том, какие есть трудности могут возникнуть, обычно не упоминают. Одна из проблем — возможность заморозки «пластика». В этой статье разберемся, почему могут заблокировать зарплатную карту и что говорит законодательство на этот счет.
Обычно клиент понимает, что его карта заблокирована, когда, к примеру, пытается расплатиться за продукты в супермаркете, либо заплатить за сервис по безналу. При попытке снять наличные с терминала, банкомат также выдает ошибку. Чаще всего, банк заранее информирует клиента звонком или смс о том, что средства на счету «заморожены». Но бывают и случаи, когда финорганизации блокируют средства без предупреждения:
- было более 3 попыток ввести неверный пароль от карты;
- клиент должен банку деньги;
- в результате наложения штрафа по решению суда;
- есть риск, что картой завладели злоумышленники.
Важно помнить, что деньги на счете — это собственность клиента, а не банка.
Даже если сотрудник уволен, управляющий организацией не может забрать или запретить дальнейшее использование карточки бывшему коллеге.
Если владелец «пластика» в дальнейшем не планирует пользоваться услугами банка, ему стоит вернуть карту в банк и закрыть счет. А если карта нужна, клиент может переоформить зарплатный счет и продолжить пользоваться карточкой в личных целях.
Согласно статье 854 Гражданского Кодекса РФ, списать деньги с карты можно только после добровольного согласия владельца счета. Но если счет арестован на основании решения суда, доказать неправомерность действий банка будет на деле труднее.
Если карта не активна и денежные средства списаны без решения суда, то это незаконно. Держателю пластикового носителя необходимо сначала обратиться в банк с письменным требованием о возврате удержанных средств. В случае отказа без объяснений, владельцу счета следует обратиться с жалобой в суд для отмены действий банка.
В случае подозрительных операций по карте, в целях безопасности банк может заблокировать счет для препятствия действий мошенников. Чтобы разблокировать карту, клиенту следует позвонить в банк или подойти в ближайшее отделение.
Если клиент не погашает вовремя задолженность банку по кредиту, финансовая организация вправе обратиться в суд. Если судья утвердил требования искового заявления, списывать задолженность кредиторы могут уже на следующий день.
Речь идет не только о просрочке по кредиту, решение на взыскание средств может быть одобрено и в случаях уклонения от алиментов, погашения задолженностей на услуги ЖКХ, не уплаты налогов. Важно отметить, что сумма изымаемых средств не должна превышать 50% дохода, поступающего на карточку.
Действия банка неправомерны. Вы можете обжаловать данный вопрос в суд.
Если есть вопросы- обращайтесь.
Буду благодарен за отзыв.
Нет банк не вправе этого делать.Еще вопрос:а в кредитном договоре такие действия банка прописаны?каков бы ни был ответ. банк в любом случае неправ, от ответа зависят лишь ваши возможности выстраивания позиции на суде против банка.
надеюсь увидеть пользу от своего ответа в вашем положительном отзыве «+»
Уважаемый Аноним. Заблокировать карту банк не имеет права. Арест на денежные средства, хранящиесй в банке, может наложить судебный пристав, но только при наличии решения суда по иску банка к вам о взыскании задолженности или возврате всей суммы кредита. В уголовном праве существует понятие «превышение должностных полномочий», именуемое преступлением, предусмотренным ст.286 УК РФ. Кто-то в банке превысил свои полномочия. Ему надо напомнить об этом.
При образовании задолженности клиенты подвергаются санкциям со стороны кредитных организаций. Список применяемых мер условно делится на досудебные и судебные. Блокировка карты — вынужденная мера, которая производится банками самостоятельно или по решению компетентных и судебных органов.
Блокировка подразумевает полный запрет на совершение каких-либо операций по карте. Закона, обязывающего банк уведомлять клиента о блокировке — нет. В большинстве случаев держатели карт узнают об этом при попытке совершения операции.
Карты / карточный счет блокируются кредитором единолично при следующих обстоятельствах:
- Совершение подозрительных операций — в соответствии с требованиями ФЗ ПОД/ФТ (противодействие отмыванию доходов и финансированию терроризма).
- Неоднократный ввод ошибочного пин-кода.
- Мошеннические действия — если банк “увидит” угрозу сохранности средств клиента, карта блокируется без предварительного согласования.
Блокировка необходима для сохранения счета в исходном виде. Граждане часто путают арест с блокировкой, хотя эти два инструмента не имеют практически ничего общего. При не выполнении кредитных обязательств зарплатные карты не блокируются. В этом нет смысла, так как никакие операции (приходные / расходные) будут невозможны к совершению.
Арест в виде исполнительной меры предусматривается ст. 81 ФЗ “Об исполнительном производстве”. Для применения данного ограничения необходимо судебное решение, в рамках которого выдается исполнительный лист.
Требования, указанные в исполнительном листе, должны быть исполнены должником в определенный судом срок. В этом и заключается работа ФССП — обеспечивать выполнение судебного решения. Одной из основных мер, принимаемых судебными приставами-исполнителями (далее СПИ) является арест имущества должника.
В данном случае речь идет об аресте денежных средств, размещенных на банковском счете должника. Для применения данного ограничения СПИ выносит постановление. Вступившее в силу постановление передается в кредитную организацию, которая обязана в течение 3-х дней выполнить все требования, указанные в документе.
Основное различие между арестом и блокировкой заключается в объеме ограничений в отношении должника. При аресте допускается совершение определенных операций. К примеру, владелец карты может принимать на ее счет платежи, а также совершать ряд других операций. При блокировке никакие операции по карте или счету не проводятся.
В части 6 ст. 81 229-ФЗ указана обязанность банка приостанавливать некоторые операции по арестованному счету, если размещенной на карте суммы недостаточно для исполнения решения суда. То есть, на карте у должника имеется 50 000 рублей, а суд обязал взыскать с него 150 000 рублей. В таком случае процедура выглядит следующим образом:
- С изначальной суммы списывается определенная часть — в соответствии с законодательными ограничениями.
- Расходные операции приостанавливаются.
- По мере поступления средств на карту, кредитная организация выполняет требования суда, отраженные в исполнительном листе.
Следовательно, полностью блокировать карту должника нет смысла. На счет должны поступать деньги, которые будут списываться в установленных законодательством объемах. При каждом поступлении кредитная организация автоматически списывает часть средств в счет погашения обязательств. Остальные деньги расходуются держателем карты по личному усмотрению.
В ст. 81 229-ФЗ не делается конкретных разграничений по поводу вида карты или счета, которые могут быть арестованы. Единственное исключение — избирательные счета. В их отношении предусматривается иной порядок наложения ограничений.
Допускается арест зарплатной карты с последующим автоматическим списанием сумм в направлении погашения задолженности. Владелец карты может написать возражение в банк, к чему прибегают некоторые граждане, но ожидаемого результата это действие не даст. Кредитная организация выполняет требования суда, и возражать такому исполнению смысла нет.
Есть такое понятие как “исполнительный розыск”, главным назначением которого является поиск счетов должника для их ареста. Сами должники не обязаны предоставлять информацию о своих картах и суммах, размещенных на них.
Здесь так же предусматриваются несколько правил:
- Выдача приставам информации по клиенту со стороны кредитной организации не является нарушением банковской тайны или сохранности персональных данных.
- Скрывая клиентские данные, банк рискует попасть под достаточно строгие санкции.
- О факте передаче информации в по требованию СПИ, банк не извещает должника.
- По требованию гражданина кредитная организация предоставляет полную справку по правомерности блокировки операций — копии постановления СПИ и исполнительного листа; письменный ответ, поступивший от банка по запросу СПИ.
По итогам исполнительного розыска выясняется в каком банке (банках) у гражданина открыты карты. Зарплатную карты вычислить проще всего — СПИ подает запрос по месту работы должника. Работодатель обязан предоставить всю исчерпывающую информацию по требованию сотрудника ФССП. Арест карты после получения информации о банке становится вопросом времени.
Предельные размеры удержаний / списаний указаны в ст. 99 229-ФЗ. В соответствии с указанной нормой, по кредитным обязательствам размер удержания выражается в процентном соотношении к заработной плате. Максимальный размер списания — 50%, независимо от суммы задолженности.
По алиментным обязательствам размер удержания может быть выше. Запрещено списывать средства в размере, превышающем 70% от получаемой заработной платы или иного официального источника дохода. Если заработная плата должника составляет 100 000 рублей, то максимальное удержание составит 70 000 — по алиментным обязательствам, и 50 000 — в случае с долгом по кредиту.
Для списания средств не всегда необходимо судебное решение. Также не всегда это делается с постановления СПИ. Кредитная организация может разово или периодически списывать деньги со счета своего клиента, если у него образовалась задолженность по кредиту.
В частности, такая практика широко используется Сбербанком России. К примеру, клиент открывает здесь карту, на которую получает заработную плату. Через некоторое время этот же самый клиент обращается за получением кредита.
Банк одобрит заявку, и человеку выдается запрошенная сумма. В процессе исполнения договора у клиента возникает краткосрочная задолженность. После некоторых попыток воздействия на должника, банк обращается к его зарплатному счету. При наличии на нем средств, банк спишет сумму разово.
Если не погашение задолженности не хватит средств, то второе и последующее списание могут производиться при начислении зарплаты на карту клиента. При этом банки не всегда соблюдают “правило 50%”. Подобным образом списание производится с любого другого дебетового счета.
Такой механизм называется безакцептным списанием. Одни банки отражают вероятность его применения в договорах, другие — не отражают. Но это не мешает им списывать со счетов своих клиентов суммы на погашение кредитной задолженности.
Если операции приостановлены по постановлению СПИ (де-факто — по решению суда), то все вопросы решаются непосредственно через СПИ. Кредитная организация в этом случае бессильна. Многочисленные заявления, посылаемые в адрес банка, не дают никакого результата.
Арест снимается только по постановлению СПИ. Для снятия ареста необходимо доказать, что без этих ограничительных мер задолженность будет выплачиваться в нормальном порядке, без нарушений.
В отношении должника любые ограничительные меры вводятся только после совершения им ряда нарушений в процессе исполнения судебного решения. Если должник начнет выплачивать задолженность по судебному решению, то никто арестовывать или блокировать его карту не станет. Все остальные должны помнить, что банк может списывать средства в свою пользу самостоятельно, и в пользу стороннего кредитора — по постановлению СПИ.