Имеет ли право банк снимать деньги с карты в счет погашения кредита

у меня в восточном экспресс банке было два счета один кредит и кредитная карта .кредит брала на руки выдали 200000 рублей на 5 лет.в договоре прописано как будто мне выдали 250000 рублей соответственно и по истечении 5 лет я вместо взятых 200000 должна вернуть им более 450000 рублей.два года платила исправно в общей сложности за это время выплатила порядка 240000 рублей и больше платить не стала а по кредитной карте продолжала исправно платить ежемесячно .вчера пришло смс что с кредитной карты сняли все деньги и перевели их на счет кредита который я платить перестала законно ли это?

Ответы юристов (1)

Согласно статье 854 Гражданского кодекса (ГК РФ)

1. Списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента.
2. Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.

Таким образом, имеют значения условия договора обслуживания Вашей кредитной карты, которые Вы подписали или иным образом с ними согласились.

Как правило договор карты состоит — из Вашего заявления в котором Вы подписываетесь также о том, что согласны с Порядком предоставления и обслуживания карты, и собственно самого Порядка, который сформирован самим банком с прилагаемыми Тарифами.

Также, как правило, в Порядке предоставления и обслуживания карты содержаться условия о возможности безакцептного (без согласия клиента) списания банком средств в счёт погашения Ваших задолженностей перед банком.

Так, что, скорее всего, действия банка законны, но точно сказать можно только ознакомившись с соответствующими условиями договора (Заявления, Порядка, Тарифов).

Более того, в связи с тем, что Вы длительное время не оплачивали кредит, банк мог обратиться в суд с заявлением о выдаче судебного приказа на взыскание с Вас суммы долга по кредиту. Такой судебный приказ выносится судом без вызова сторон в суд (при соблюдении ряда условий) и имеет силу судебного решения. Так что банк мог совершить указанные действия (списание) и на основании судебного акта.

К Вашему сожалению, — долги необходимо оплачивать и соблюдать условия договоров.

Если банк-кредитор и зарплатный банк один и тот же, а в Вашем кредитном договоре есть строка про безакцептное списание с других Ваших счетов в этом банке, в случае нарушения Вами кредитного договора, то да, имеет. Что делать? Договариваться с банком о списании 50% зарплаты, а не 100%. Или открыть счет и получить дебетовую карту в другом банке, при этом, договорившись с бухгалтерией, чтобы зарплата перечислялась на эту карту. В этом другом банке нужно взять реквизиты Вашего карточного счета и предоставить в бухгалтерию. Если зарплатная карта открыта не в том банке, в котором имеется долг, то списывать с нее зарплату банк может только по решению суда, по исполнительному листу, при открытии судебным приставом исполнительного производства. В этом случае не более 50% от зарплаты (по закону об исполнительном производстве). Хочу еще добавить, что пристав обязательно найдет Ваши счета в «сбербанке» и «ВТБ 24». Они с ФССП находятся в тесном сотрудничестве. Так что, должникам лучше избегать того, чтобы получать зарплату в этих банках.

Читайте также:  Снимают ли деньги за мобильный банк с кредитной карты сбербанка

скороходова елена александровна 5 мая 2010, 21:06

Здравствуйте. Банк не имеет права снимать с вашего зарплатного счета деньги без вашего на то согласия, кроме как по решению суда, или если данная возможность прописана в условиях кредитного договора или предоставления зарплатной карты

Для того чтобы ответить на вопрос, надо посмотреть, что собой представляет сам кредитный договор и сама зарплатная карта.

I ) Выдача кредита — это действие, направленное на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора. Согласно пункту 1 статьи 819 ГК РФ, банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик в свою очередь обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка Российской Федерации от 31.08.1998 N 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)». Часть 3 которого называется «Возврат клиентом — заемщиком предоставленных ему денежных средств и уплата процентов по ним».

И статья 3.1, предусматривает порядок списания денежных средст со счетов граждан:

«3.1. Погашение (возврат) размещенных банком денежных средств и уплата процентов по ним производятся в следующем порядке:

1) путем списания денежных средств с банковского счета клиента — заемщика по его платежному поручению;

(в ред. Положения, утв. ЦБ РФ 27.07.2001 N 144-П)

2) путем списания денежных средств в порядке очередности, установленной законодательством, с банковского счета клиента — заемщика (обслуживающегося в другом банке) на основании платежного требования банка — кредитора (в поле «Условия оплаты» платежного требования указывается «без акцепта») при условии, если договором предусмотрена возможность списания денежных средств без распоряжения клиента — владельца счета (при этом клиент — заемщик обязан письменно уведомить банк, в котором открыт его банковский счет, о своем согласии на безакцептное списание средств в соответствии с заключенным договором / соглашением в порядке, установленном ст. 847 ГК РФ);

(в ред. Положения, утв. ЦБ РФ 27.07.2001 N 144-П)

3) путем списания денежных средств с банковского счета клиента — заемщика (юридического лица), обслуживающегося в банке — кредиторе, на основании платежного требования банка — кредитора (в поле «Условия оплаты» платежного требования указывается «без акцепта»), если условиями договора предусмотрено проведение указанной операции;

Читайте также:  Что будет если не пользоваться кредитной картой приватбанка

(в ред. Положения, утв. ЦБ РФ 27.07.2001 N 144-П)

4) путем перечисления средств со счетов клиентов — заемщиков — физических лиц на основании их письменных распоряжений, перевода денежных средств клиентов — заемщиков — физических лиц через органы связи или другие кредитные организации, а также удержания из сумм, причитающихся на оплату труда клиентам — заемщикам, являющимся работниками банка — кредитора (по их заявлениям или на основании договора).

Представляется, что действие по безакцептному списанию денежных средств со счета клиента в счет погашения его обязательств по кредитному договору выступает примером действия, которое выходит за предмет договора банковского счета и нарушает право собственности клиента на право требования относительно списанной суммы денег. То есть подобное действие банка не подлежит квалификации как действие, которое свидетельствует о неисполнении или ненадлежащем исполнении обязательств банка по договору банковского счета. Банк, списав в счет требования по возврату кредита деньги клиента, нарушает тем самым право собственности клиента на право требования соответствующей суммы денег посредством погашения этого права требования. Это, в свою очередь, означает, что договор банковского счета относительно неправомерно списанной суммы прекратился, что обусловливает возникновение на стороне банка денежного долга по обязательству из неосновательного обогащения.

Аналогичные последствия возникнут и в такой ситуации, когда клиент требует выдать определенную денежную сумму, находящуюся на его счете, а банк, имеющий к клиенту требование по возврату суммы кредита, на основании положений ст. 410 ГК РФ производит зачет встречных денежных требований. В данной ситуации банк совершает действие, нарушающее право собственности клиента на право требования получения соответствующей суммы денег. Поскольку обязательство банка по выполнению поручений клиента безосновательно погашается в силу безосновательного списания денег в счет погашения обязательства по возврату кредита, договорные отношения относительно списанной суммы также прекращаются, что ведет к возникновению на стороне банка неосновательного обогащения в размере списанной суммы денег.

Представляется, что только при расторжении (прекращении) договора банковского счета на стороне банка возникает денежный долг в размере остатка денежных средств по счету клиента, который имел место на момент расторжения (прекращения) договора. Именно наличие денежного долга на стороне банка позволяет ему зачесть денежную сумму, причитающуюся клиенту, в счет требования к нему по возврату кредита, вытекающего из кредитного договора, по правилам о зачете, что и нашло отражение в п. 5 Постановления Пленума ВАС РФ N 5. В данной ситуации имеют место встречные требования, однородные по предмету. При этом однородность оснований отсутствует, поскольку требование о возврате кредита является договорным, а требование о возврате остатка денежных средств, возникшего после прекращения договора банковского счета, является примером внедоговорного требования.

Все это можно узнать из информационного письма Президиума ВАС РФ от 1 октября 1996 г. № 8 «О некоторых вопросах списания денежных средств, находящихся на счете, без распоряжения клиента», где это упоминается, а также говориться, что: «В соответствии со статьей 854 Гражданского кодекса Российской Федерации списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента.

Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.»

II ) Относительно банковского счета нам пригодится статья 845 ГК из которой следует, что:

Читайте также:  Как оплатить телефон с кредитной карты альфа банка

1. По договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

2. Банк может использовать имеющиеся на счете денежные средства, гарантируя право клиента беспрепятственно распоряжаться этими средствами.

3. Банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.

Насчет списания нам поможет статья 855 ГК, где говорится, что «при наличии на счете денежных средств, сумма которых достаточна для удовлетворения всех требований, предъявленных к счету, списание этих средств со счета осуществляется в порядке поступления распоряжений клиента и других документов на списание (календарная очередность), если иное не предусмотрено законом.»

III ) Вывод:

Таким образом, если в кредитном договоре\договоре о предоставлении вам зарплатной карты предусмотрено право кредитора в безакцептном порядке снимать с карт-счета заемщика суммы в счет погашения кредиторской задолженности, то банк действовал правомерно.

Или же если Вы давали на это свое письменное согласие.

Если же ничего вышеперечисленного не было, то такая возможность есть только через Суд, но и тогда право снимать Ваши личные деньги с зарплатной карточки, как наложение ареста на Ваши счета и иное имущество, могут только приставы — исполнители на основании имеющихся и поступившим к ним на исполнение исполнительного листа или судебного приказа.

Значит Банк не имеет права снимать с вашего зарплатного Счета деньги без вашего на то согласия, кроме как по решению суда, или если данная возможность прописана в условиях кредитного договора или предоставления зарплатной карты, т.к. своими действиями он нарушает вышеуказанные нормы!

Если же хоть одно из вышеперечисленных оснований есть, то такое списание является возможным, но и тут есть ограничения. Часть 2, C татьи 99 ФЗ «об Исполнительном производстве» говорит, что «при исполнении исполнительного документа (нескольких исполнительных документов) с должника-гражданина может быть удержано не более пятидесяти процентов заработной платы и иных доходов. Удержания производятся до исполнения в полном объеме содержащихся в исполнительном документе требований.»

Adblock
detector