Впервые в 1914 году компания Western Union показала миру новую карту, которую в последствии стали называть дебетовой. После другие торговые предприятия подхватили новую идею и стали выпускать карточки.
Изначально первые банковские карты были кредитными и были сделаны из картона, из-за чего они были очень недолговечные и их постоянно приходилось менять в банках или в других компаниях. Из-за чего в 1928 году одному из инженеров компании Farrington Manufacturing пришла в голову мысль сделать карту более надежной и прочной. И в свет появились первые металлические карты.
Первая Эмбоссированная карта банка
В 1940 году в первые начали использовать импринтеры. Это технология и сейчас используется, правда немного по-другому. На металлической карте была выдавлена вся нужная информация и с помощью копировальной бумаги, распечатывалась информация об оплате товара или услуги.
Первые банковские карты появились в 1949 году. Компания Diners Club сделала хитрую схему. Если раньше клиенты платили в магазинах за мелкие покупки и ставили росписи в специальной книжке, а позже данную книжку оправляли в банк, и он расплачивался с магазинами. То сама карта подразумевала схему, когда между банком и магазинами существовал посредник, который занимался подсчетом всего.
Металлическая карта с чехлом
Позже в 1958 году крупная компания American Express, которая занималась дорожными чеками, выпустила в свет универсальную кредитную карту. Изначально такие карты выпускались, а также выдавались, только самым богатым клиентам, но позже из-за удобства начали выдавать всем желающим.
Первая банковская карта была выпущена в 1960 году, она была сделана из прочного пластика и имела магнитную полосу. Именно та карта стала прародителем всех существующих карт и стала неким эталоном, так как по размерам, она такая же.
Первая металлическая карта
В последствии банки поняли, что одной магнитной полосы недостаточно, так как на ней обычно хранится статическая информация и, что нужно ее иногда менять. Именно поэтому позже уже в 1975 году карты получили электронную память, на которой уже могла хранится и меняться информация.
Но первое же массовое распространение карт было из-за крупной компании American Express. Эта компания имела большие возможности в предоставлении кредитов и оплаты услуг и товаров у магазинов. А также самой компания имела большое количество филиалов и принимали карты практически везде.
Первые премиальные карты высокого класса были также выпущены American Express. И первая была золотая карта, которая показывала статусность самого владельца. Данные карты выдавали только крупным бизнесменам и лицам с большими счетами в банке, а также самим владельцам банка.
Но в широкий оборот карты пошли именно с 1986 года от банка Внешторбанк, которые впервые начали сотрудничать с платежной системой MatserCard. Сами же карты делались не у нас в стране, а на западе другим банков. По заказу карты поступали в страну и уже выдавались самим клиентам. Из-за чего сильно вырастала стоимость карты, а также срок ее выпуска.
Но все равно простые советские граждане не могли себе позволить такие карты. Во-первых, из-за стоимости, а во-вторых из-за неудобности в использовании, так как в те времена у нас не было налаженной банковской финансовой системы.
Карты выпускаемыми банками нашей страны на данной время очень удобные во всех сферах. И практически каждый гражданин нашей страны имеет хоть одну банковскую карту. Во-первых, это гораздо удобнее. Во-вторых, безопаснее.
Если у покупателя именно сейчас в кармане не хватает наличности, он откажется от покупки и потратит потом свои деньги в другом месте, в этом случае прибыль магазина не только уплывет из рук — она станет прибылью конкурентов. Этак и разориться можно. В этой бесконечной гонке выигрывает тот, кто сумеет побольше и побыстрее продать и вернуть потраченные на закупку товара деньги.
Но тут уже видны элементы кредита. Тот же Д’Артаньян задолжал всем, кому только можно. И за квартиру, и за шитье одежды… Простолюдины, хозяева трактиров, швейных мастерских, те, кто сдавал квартиры, были рады услужить дворянину на службе короля — когда он получит жалованье, то и расплатится. То есть кредит был и тогда, в давние времена. Но! Только для тех покупателей, которых хозяева лично знают.
Прошло время, капитализм пришел к власти во многих странах мира. Теперь кроме знатности рода очень многое стало значить и богатство. В маленьких городках хозяева магазинов знали всех своих соседей и отлично знали, кому можно дать товар под запись (т.е. в кредит), а кто давно уже исчерпал все кредиты и обслуживать его можно только при немедленном расчете деньгами за сделанные покупки.
Шло время, развивалась торговля. В больших городах мелкие лавочки уступили место огромным универсальным магазинам. В магазинах менялись продавцы — и постоянные покупатели были для них так же незнакомы, как и какие-нибудь случайные посетители или даже просто жулики. Ну как тут отпускать товары в кредит? Этак и разориться можно.
Та же фирма выпустила в 1919 уже кредитную карту, правда, только для отсылки телеграмм представителями правительства США, с оплатой телеграммы американским правительством.
Карты в те времена изготавливали из картона, что делало их недолговечными. Наконец в 1928 году в Бостоне фирма Farrington Manufacturing выпустила первые карты из металла. Данные о клиенте на этой карте были выдавлены, что позволяло произвести съем информации с карты при помощи специального аппарата, импринтера, что уменьшало возможности злоупотреблений.
Импринтеры существуют по сию пору, их используют во многих местах, например, в ресторанах — с их помощью делают копию информации, вытесненной на карте (номер карты и имя хозяина карты).
Банковские кредитные карты появились в США после Второй мировой войны. В 1950 году появился Diners Club, прародитель всех кредитных карт. С чего он начался? Человек забыл бумажник в другом пиджаке, а обнаружил это только после того, как поужинал с женой. Спасло его лишь то, что жена кошелек взяла с собой в ресторан. Идея заменить простой кредитной картой толстую пачку наличных, показалась хорошей.
Появилась компания с начальным капиталом в $ 75.000. С каждого владельца карты брали по $ 3 в год. Да, с ресторана брали 7% с оборота… За год прибыль составила свыше $ 60.000 — при годовом обороте свыше $ 6.000.000.
Дело, очевидно, оказалось не просто выгодным, а очень выгодным! Первые Diners Club были сделаны из картона. Вскоре они стали пластиковыми. А кроме них появились American Express и многие-многие другие. Так кредитные карточки начали свое триумфальное шествие по миру.
Выгодно! Удобно! Просто! И не слишком дорого. Покупайте, покупайте, покупайте! А платить можно будет не сразу, а потом. И все завертелось…
А как пользовались банковскими картами раньше, до возникновения интернета? Иногда историки утверждают, что основу банковскому делу (и карточкам в частности) положили монастыри ордена Тамплиеров. Так как они всегда располагали значительными ресурсами, купец мог просто принести деньги в один из замков, там получить грамоту от Магистра, и по этой грамоте получить эту сумму в другом замке — иногда даже в другой стране. Так ли это, уже проверить сложно. Но именно с кредитками все обстоит проще.
Предшественниками современных пластиковых карт были карточки, которые в начале прошлого века выпускали крупные американские отели, нефтяные компании и магазины. Эти товарные карточки имели два назначения — следить за счетом клиента и обеспечить механизм записи его покупок. их появление было логическим продолжением оплаты в рассрочку.
В 1891 году компания American Express, которая своей деятельностью стала известной как надежная курьерская служба, которая занималась перевозкой денег между частными лицами, компаниями и банками, выпускает в обращение первый дорожный чек American Express.
Началом отсчета истории платежных карт и первые попытки практического внедрения картонных кредитных карточек были сделаны в США предприятиями розничной торговли и нефтяными компаниями еще в двадцатых годах. Так, в 1914 году торговые предприятия начали выдавать кредитные карты своим постоянным клиентам, заслуживающим доверия, чтобы еще больше привязать их к своей сети магазинов, а фирма General Petroleum Corporation California (сейчас Mobil Oil) выпустила первую кредитную карту, которая использовалась для оплаты в процессе торговли нефтепродуктами. В этом качестве она быстро завоевала популярность. Владелец карты получал значительные удобства в обслуживании и скидки при покупке товара, а фирма-эмитент получала постоянных клиентов и стабильные доходы.
Недолговечность картонных карточек заставила искать им замену, и через десять лет начали появляться первые металлические карточки с тиснением (эмбоссирование номера карточки, данных клиента, срока действия карты). Эмбоссирование позволило частично автоматизировать процесс обслуживания этих карт, поскольку с карточек можно было делать оттиски и переносить информацию о владельце на отпечатанные чеки (слипы), что позволило вести учет и регистрацию продаж по каждой эмитированные карте. Практически без изменений эмбоссирование сохранилось до наших дней и широко используется, в том числе и на смарт-картах. Первые карты с эмбоссированием изготавливались из металла, но потом их вытеснили пластиковые карточки, поскольку они оказались более практичными.
Металлический ярлык был изобретен в 1928 году, на котором были эмбоссированы имя и адрес клиента. В 1928 году начался выпуск Charga-Plates, пластинок с эмбоссированым адресом.
В 1936-м году растущая индустрия авиаперевозок, возглавляемая American Airlines, предложила собственную кредитную схему, получившую название Universal Air Travel Plan (UATP). Сначала выпускалась книга купонов против депозита клиента, а затем кредитный план развился в операцию, похожую на операцию по кредитке.
По карточкам магазинов, торговых фирм, нефтяных компаний, карточки авиакомпаний добавили большое количество кредитных операций.
В 40-вых годах в США начали развиваться платежи с помощью кредитных карт, первой из которых была ресторанная кредитная карточка Diners Club, созданная в Нью-Йорке в 1949 году. Постоянные клиенты ресторанов, которые имели хорошую репутацию, могли получить карточку Diners Club и предъявлять ее во многих ресторанах Нью-Йорка вместо наличных. Рестораны передавали копии счетов в Diners Club, который ежемесячно выставлял клиенту общий счет. Клиент расплачивался с Diners Club, а тот с ресторанами.
Авторитетный исследователь банковского дела Льюис Менделл считает, что эра современной универсальной кредитной карты началась именно в 1949 году с создания Diners Club. Весной 1949 А. Блумингдейл, Ф. Макнамара и Р. Снайдер (Alfred Bloomingdale, Frank McNamara и Ralph Snyder) представили план нового типа карт. Новая карта, став универсальной, позволяла бы делать покупки в торговых точках по всей стране. Важным пунктом плана было введение третьей стороны в кредитных операциях. Diners Club становилась посредником между покупателем и фирмой (Merchant), обеспечивая кредит одному и другому, беря плату за услуги. Со стартовым капиталом всего в 75 000 долларов, Блумингдейл, Макнамара и Снайдер начали свое дело. Прибыль они предполагали получать от фирмы-продавца, которая должна была давать им 7% скидки с суммы покупки, а также с владельца карты в виде ежемесячной платы (% за неоплаченную часть баланса был впоследствии введен компаниями банковских кредитных карт).
Однако потенциальные клиенты не спешили становиться держателями карты, пока ее не стали принимать везде. Продавцы же не хотели участвовать в этой программе, поскольку не видели спроса на карточки. Их также не устраивал размер скидки за кредит, которую требовала Diners Club.
Еще одним препятствием для универсальных карт стало сопротивление со стороны авиакомпаний, нефтяных компаний и крупных торговых фирм, выпускавших свои карты. Они не желали давать скидку третьей стороне и боялись, что новая карта ослабит их отношения с клиентами. Несмотря на трудности, основатели Diners Club были уверены в успехе.
После Diners Club появились Т&Е (Travel & Entertainment) компании карт, которые занимаются путешествия и развлечения.
Первая банковская карта была выпущена в 1951 году в Нью-Йорке банком Franklin National Bank, и с того времени началось бурное развитие этого вида услуг. Первая универсальная карта большого банка Bank America прошла испытания в Fresco, California, в 1956 году.
В 1958 году American Express, крупнейшая компания дорожных чеков, и Carte Blanche одновременно вышли на рынок универсальных кредитных карт. В этом же году Bank of America и Chase Manhattan Bank также начали операции с кредитными картами. Однако Chase Manhattan был вынужден продать свои операции в 1962 году из-за сложностей при передаче информации, мошенничества и злоупотреблений.
Основным же препятствием в этом бизнесе стало отсутствие единой общенациональной сети, что особенно негативно влияло на мелкие банки, которые развивали локальный рынок карт. В 1966 году Bank of America предпринял ряд шагов по решению этой проблемы путем выдачи лицензий на использование карточной технологии другим банкам на проведение операций с карточками BankAmericard. Решение о расширении операций на всю страну встретило противодействие других крупных банков — конкурентов Bank of America (14 Нью-Йоркских банков), что привело к образованию в 1967 году Межбанковской карточной ассоциации , которая получила название Interbank Cards Association, а в 1969 году эта ассоциация купила права на карты Master Charge, выпускавшиеся карточной ассоциацией банков западных штатов (4 калифорнийских банка).
К 1970 году членами системы Master Charge было более 5000 финансовых учреждений, которые обслуживали около 36 млн собственных карт. Поскольку организация стала транснациальною, ассоциация в 1979 году была переименована в MasterCard.
В 1980 году число карт MasterCard, которые были в обращении в США, возросло до 55 млн., а к концу 1990 года — 90 млн. единиц.
В 60-е годы XX в. на пластиковых карточках начали размещать магнитную полосу, на которой записывалась информация.
Сначала выпуск карт часто оказывался нерентабельным для банков, и это приводило к многочисленным финансовым потерям. Чтобы карточная технология стала рентабельной, банк-эмитент должен был быть признанным широким коммерческим сектором. Однако для того, чтобы это стало возможным, банк должен был иметь большое число клиентов, которые приняли бы новые банковские услуги. Для достижения поставленной цели в конце 60-х годов XX века Bank of America и Interbank провели совместную компанию рассылки большого количества карт по почте. Такой массовый запуск нового продукта происходил в США с 1960 по 1965 годы.
За короткое время число держателей карт увеличилось на миллионы. Одновременно происходил стремительный рост числа фирм, связанных с национальными системами карточек. Это заставило банки, выпускающие независимые карты, присоединяться к одной из двух национальных систем. К 1978 году более 11 000 банков присоединились к одной или к двум системам. Годовые продажи достигли 44 млрд. долларов, а 52 млн. американцев владели по крайней мере двумя банковскими карточками.
Рассматривая историю платежных карт, можно сказать, что первопроходцами в освоении рынка пластиковых денег были и ныне известны во всем мире платежные системы Bank of America (Visa International), Master Card, American Express и элитный международный клуб Diners Club.