Для чего нужен БИН и как он влияет на платежеспособность вашего пластика
На самом деле ошибки не было: его карта действительно значится в международной платежной системе как кредитная. Просто банк ему об этом не посчитал нужным сообщить.
Свести дебет с кредитом
У каждой карты есть банковский идентификационный номер (БИН, или BIN). Это первые шесть (реже восемь) цифр на карте. БИН определяет банк, категорию карты (Standard, Gold, Platinum, пр.) и тип продукта (дебетовая, кредитная, предоплаченная, корпоративная). БИН выдается банку платежной системой, выпускающей карту. Все участники системы имеют доступ к базе данных, которая дает им возможность определить характеристику карты лишь по ее номеру. Для чего это нужно? Чтобы продавец товара или услуги смог определить, предоставить клиенту скидку или, наоборот, начислить комиссию. И можно ли вообще принимать данную карту к оплате.
И все же как узнать, не приготовил ли ваш банк таких сюрпризов?
БИН-база: что скрывает номер карты
Раскрываем карты: зачем это нужно банку
Злого умысла тут нет, есть просто желание сэкономить, а если получится, то и чуть подзаработать, объясняет Банки.ру банкир на условиях анонимности.
Банк покупает БИН у платежной системы. Причем банк изначально запрашивает БИН на определенный карточный продукт: тип карты и ее статус, например, кредитная карта с золотым статусом. Платежная система выпускает для банка новый БИН, который станет шестью первыми цифрами на карте. Но оставшиеся десять цифр позволяют банку эмитировать до 10 млн карт. В реальности максимально возможная эмиссия меньше, так как существует ряд ограничений. Но все равно она слишком велика для большинства средних по размеру банков.
Обмену не подлежит
Для чего нужен БИН и как он влияет на платежеспособность вашего пластика
На самом деле ошибки не было: его карта действительно значится в международной платежной системе как кредитная. Просто банк ему об этом не посчитал нужным сообщить.
У каждой карты есть банковский идентификационный номер (БИН, или BIN). Это первые шесть (реже восемь) цифр на карте. БИН определяет банк, категорию карты (Standard, Gold, Platinum, пр.) и тип продукта (дебетовая, кредитная, предоплаченная, корпоративная). БИН выдается банку платежной системой, выпускающей карту. Все участники системы имеют доступ к базе данных, которая дает им возможность определить характеристику карты лишь по ее номеру. Для чего это нужно? Чтобы продавец товара или услуги смог определить, предоставить клиенту скидку или, наоборот, начислить комиссию. И можно ли вообще принимать данную карту к оплате.
И все же как узнать, не приготовил ли ваш банк таких сюрпризов?
Злого умысла тут нет, есть просто желание сэкономить, а если получится, то и чуть подзаработать, объясняет Банки.ру банкир на условиях анонимности.
Банк покупает БИН у платежной системы. Причем банк изначально запрашивает БИН на определенный карточный продукт: тип карты и ее статус, например, кредитная карта с золотым статусом. Платежная система выпускает для банка новый БИН, который станет шестью первыми цифрами на карте. Но оставшиеся десять цифр позволяют банку эмитировать до 10 млн карт. В реальности максимально возможная эмиссия меньше, так как существует ряд ограничений. Но все равно она слишком велика для большинства средних по размеру банков.
Как подобрать идеальный кредит не потратив на это и 10 минут?
Банковскими картами пользуется большая часть населения. Они могут быть дебетовыми или кредитными. Каждая из них имеет свои особенности, достоинства, недостатки. При оформлении менеджер банка рекомендует ту или иную карту, чаще всего руководствуясь интересами банка. Некоторые заемщики плохо разбираются в их свойствах, потому им сложно сделать выбор.
Дебетовые карты используются для хранения личных денег. На них перечисляют зарплату, пенсию, стипендию и другие выплаты. Они могут быть разного класса, выпускаются бесплатно или за определенную плату.
Такие карты свободно пополняются. Клиент тратит деньги на свое усмотрение. Снять наличные можно в любом банкомате. При этом комиссия не снимается или берется небольшой процент (зависит от тарифов конкретного банка).
Используются для расчетов в магазинах, сети интернет. Владелец может получать определенные скидки или бонусы. С карты можно выполнять платежи за услуги ЖКХ, пополнять интернет, мобильный телефон, переводить деньги для погашения кредита и совершать другие операции.
Деньги используются лишь в пределах остатка. В некоторых случаях банки устанавливают на карту овердрафт. Такая услуга доступная для тех, кто получает регулярные выплаты (зарплату, пенсию). Клиент может использовать сумму сверх остатка, но при следующем поступлении задолженность погашается автоматически.
Дебетовые карты имеют ряд преимуществ:
- минимальная комиссия за выпуск и обслуживание (либо ее отсутствие);
- для оформления достаточно паспорта;
- можно пользоваться за границей;
- бесплатное снятие в банкоматах банка-эмитента;
- легко проводить расчеты;
- может оформить каждый гражданин РФ.
К недостаткам относится то, что клиенту доступны средства лишь в пределах остатка на счете.
Овердрафт устанавливается не на все карты, а его размер небольшой и не способен удовлетворить многие потребности.
Функционально кредитная карта практически не отличается от дебетовой. Она может использоваться для снятия наличных или расчетов.
Главное отличие — на нее устанавливается кредитный лимит, который можно использовать на любые цели.
Размер лимита зависит от платежеспособности заемщика и категории карты, которую он оформил. Многие банки устанавливают льготный период, в течение которого процент за пользование деньгами не начисляется.
Клиент сам выбирает, в какой банк ему обратиться за получением кредитки. При ее оформлении необходимо подтвердить платежеспособность — предоставить определенный пакет документов, на основании которого банк сможет рассчитать сумму лимита.
Кредитные карты имеют ряд преимуществ:
- позволяют иметь под рукой постоянно определенную сумму;
- используются для расчетов или снятия наличных;
- можно воспользоваться лишь тогда, когда возникает необходимость;
- наличие льготного периода;
- участвуют в акциях, при их использовании предоставляется кешбэк;
- можно взять деньги на любые цели;
- лимит может повышаться, при активном использовании.
На большинстве кредиток можно хранить личные средства. Некоторые банки начисляют процент на остаток сверх лимита. То есть клиент имеет возможность получать доход, если хранит на кредитке собственные деньги.
К недостаткам относится сложность оформления. Получить карту с лимитом кредитования может не каждый, нужно предоставить в банк пакет документов, при испорченной кредитной истории банк заемщику откажет.
За использование кредитных средств банк берет процент, в ряде случаев и комиссию. Если деньги были сняты, у заемщика появляются обязательства — ежемесячное погашение, размер которого у каждого банка индивидуален. Есть процент за снятие наличных, который выше, чем у дебетовых.
Выбор карты зависит от потребностей клиента. Если она нужна для получения выплат или расчетов, использования за границей — в этом случае подойдет дебетовая. Она функциональна и дешевле в использовании. Она также нужна для получения зарплаты, пенсии, стипендии или других выплат.
Кредитная подойдет тем, кто хочет получить кредит на любые цели. В отличие от потребительского займа, лимит можно использовать в любое время при необходимости. Владелец карты всегда имеет под рукой определенную сумму резерва. Можно брать деньги на короткий срок (к примеру, до зарплаты), в пределах льготного периода и не оплачивать проценты.
Оптимальный вариант — иметь обе карты, если их можно получить бесплатно. Каждая из них имеет свои преимущества, которые заемщик может использовать в той или иной ситуации. Для личных средств использовать дебетовую, а при нехватке денег — пользоваться лимитом на кредитной.