Большинство кредитных «продуктов», не требующих залога, недоступно для индивидуальных предпринимателей (ИП). Единственное, на что они могут рассчитывать, — это кредитные карты. Что нужно для их получения, если вы собственник своего маленького бизнеса, а не наемный работник с доходами в виде зарплаты и на что можно рассчитывать, пользуясь кредиткой для ИП?
У индивидуального предпринимателя, который хочет получить заем для развития собственного бизнеса, выбор невелик. Он может взять кредит в банке под залог своей недвижимости. Но для этого нужно, чтобы в квартире не проживали несовершеннолетние дети и не было других обременений. Есть, правда, альтернативный вариант: обратиться в микрофинансовую организацию. Такие структуры тоже требуют залог, но на наличие обременений смотрят сквозь пальцы. При этом МФО берут огромные проценты, и не все из них применяют законные методы работы.
А что если залога нет? Что касается беззалоговых кредитов, то здесь ситуация для ИП и вовсе безрадостная.
Банкиры считают предпринимателей не слишком-то надежными заемщиками, поэтому такие корпоративные продукты, как всевозможные кредитные линии и овердрафт, для них в большинстве случаев недоступны. Единственное, что некоторые банки предлагают индивидуальным предпринимателям, — это кредитная карта.
Это какая-то особенная кредитка? Нет. Кредитка — та же, что вы бы получили как частное лицо, будучи наемным работником с подтвержденной зарплатой. Но как раз этого-то у большинства ИП нет. Собственно, главный нюанс кредиток для ИП как раз и состоит в том, как их можно получить.
Ключевая фраза тут — «если заявка одобрена». Как доказать свою платежеспособность, если вы не в состоянии, как это мог бы сделать наемный работник, предъявить банку справку о зарплате?
Именно поэтому ряд банков вовсе отказывает предпринимателям в кредитках. Но не все. Те банки, которые готовы предоставить кредитную карту ИП, чаще всего требуют бумаги, подтверждающие доходы от бизнеса. В большинстве случаев это документы о регистрации в качестве предпринимателя (нужно, чтобы статус ИП был получен не менее года назад), а также налоговая декларация с отметкой налоговой инспекции. Обычно достаточно декларации за прошлый год, но, если ИП принесет декларации за несколько предыдущих лет, это увеличит его шансы на получение карты. В редких случаях вместо налоговой декларации банкиры запрашивают выписку из Пенсионного фонда, где отражены перечисленные ИП взносы. Добавим, что во многих банках действует правило: для получения карты величина подтвержденного дохода не должна быть менее 25 тыс. руб. в месяц.
Есть редкие кредитные организации, где подтверждать доходы не нужно. Но там выдвигают всевозможные условия, список которых меняется от банка к банку. Где-то просят представить ПТС на автомобиль или загранпаспорт с отметками о выездах за рубеж. Где-то ограничивают возраст: кредитку дают только тем, кому исполнился 21 год (иногда 23 года или 25 лет). Для кого-то обязательным условием является наличие банковского вклада, стационарного телефона, постоянное проживание в определенном регионе и пр.
Интересная деталь: владение недвижимостью не является условием для получения кредитной карты. Но, если у ИП есть квартира, гараж или другой объект, это будет дополнительным плюсом в глазах банкиров.
Величину заемных средств, которую ИП может получить по кредитной карте, банк устанавливает в индивидуальном порядке.
Решение в первую очередь зависит от величины дохода, подтвержденного предпринимателем. Здесь действует общее правило: кредитная нагрузка (то есть сумма ежемесячного платежа по кредиту) не должна превышать 30% среднемесячного дохода предпринимателя. При этом учитываются платежи по всем кредитам, полученным ранее.
Предположим, бизнесмен-ИП получает прибыль 100 тыс. руб. в месяц. Тогда допустимая кредитная нагрузка для него — 30 тыс. руб. в месяц (100 тыс. руб. х 30%). Допустим, у него уже есть кредит, по которому он платит 20 тыс. руб., и теперь он оставил заявку на кредитную карту. В этом случае сумму по кредитке рассчитают так, чтобы в месяц ему пришлось платить не более 10 тыс. руб. (но не менее 5–6% от суммы долга по кредитной карте). В итоге суммарная кредитная нагрузка составит 30 тыс. руб. (20 тыс. + 10 тыс.).
Есть и другое правило: чем менее жесткие условия для получения карты, тем ниже сумма, которую одобрит банк. Бывает так, что кредитку на маленькую сумму дают без подтверждения доходов, а для более солидного размера кредитного лимита требуют подтверждение.
Также существуют ограничения, общие для всех. Как правило, лимит по кредитке не может быть менее определенной суммы (она колеблется от 10 до 50 тыс. руб.). Верхний предел обычно составляет от 600 тыс. до 1 млн руб.
Карта действует в течение определенного периода, в большинстве случаев от 1 до 3 лет. Затем банк может заменить ее на новую кредитку, чтобы заемщик продолжал пользоваться кредитными средствами. Но это произойдет только при условии, что ИП не допускал просрочек и не накопил задолженностей.
Кредитная карта не относится к разряду дешевых банковских «продуктов». Начнем с того, что процент за пользование заемными средствами у нее выше, чем у других кредитов для бизнеса. Так, при овердрафте или кредитном лимите процент составляет 14–28 годовых, а по кредитке нередко 20–35 годовых. Конкретная цифра зависит от банка и от благонадежности заемщика. В частности, предпринимателю, успешно проработавшему 10 лет, скорее всего, установят более низкий процент, чем ИП, зарегистрированному год назад.
К слову, получить пониженный процент (равно как и увеличенную сумму кредита) можно в том банке, где у ИП открыт расчетный счет. Это логично, ведь предпринимательская деятельность клиента видна банкирам как на ладони. По этой причине бизнесменам советуют обратиться за кредиткой сначала в свой банк и только потом в другие.
Уплатой процентов расходы по кредитке не ограничатся. За получение кредитки, скорее всего, придется одноразово заплатить примерно 1200 руб. Обслуживание обойдется в среднем в сумму от 600 руб. до 4 тыс. руб. в год в зависимости от статуса карты: за простые Visa и MasterCard берут меньше, чем за варианты Gold и более статусные.
Наконец, платить нужно за снятие наличных по кредитке. Эта комиссия может достигать 10% от снимаемой суммы.
И все же у кредитки для ИП есть некоторые плюсы по сравнению с кредитами для бизнеса.
Пожалуй, главным плюсом является то обстоятельство, что возвращать с процентами нужно только сумму, которую ИП фактически потратил с кредитки. И, если в настоящий момент ему не нужен весь кредитный лимит в полном объеме, он может потратить только часть лимита и уплачивать проценты только с задействованных в бизнесе кредитных денег.
Еще одно важное преимущество — это грейс-период, в течение которого за пользование деньгами не нужно платить. В среднем он составляет 50 дней, в некоторых банках доходит до 110 и даже 180 дней. Таким образом, если ИП станет быстро возвращать деньги, то платить проценты вообще не придется.
Практически для всех кредитных карт действует SMS-оповещение, а для некоторых установлена функция cash-back. Пользоваться кредитками можно 24 часа в сутки 7 дней в неделю.
Некоторые банки по желанию клиента выпускают к кредитке дополнительные карты на его имя либо на других лиц. Владельцем счета в любом случае остается сам ИП. Он может раздать дополнительные карты своим сотрудникам, чтобы те покупали что-либо для производственных нужд. При этом кредитный лимит, установленный для кредитки, не увеличивается, а применяется суммарно ко всем дополнительным картам.
Существенным минусом кредитной карты для ИП является то обстоятельство, что ее неудобно использовать в своей предпринимательской деятельности. Дело в том, что налоговики подозрительно относятся к тем, кто использует личный банковский счет для бизнеса. Инспекторы настаивают на четком разделении: бизнес-платежи должны осуществляться с расчетного счета, открытого на ИП (как на бизнес-единицу), а личные расходы — с других счетов, открытых на простое физическое лицо. Это позволяет налоговикам контролировать расходы, которые предприниматель списывает на уменьшение своих доходов, полученных от бизнеса.
Если же ИП совершает какие-либо траты (к примеру, перечисляет зарплату работникам, оплачивает аренду офиса и проч.) с личного счета, инспекция такие издержки расходами в целях налогообложения не признает. В результате предприниматель, который платит налог с разницы между доходами и расходами, вынужден будет значительно переплачивать в бюджет. Ведь бизнес-расходы будут совершены с кредитной карты, которая оформлена не на бизнес-единицу, а на простое физическое лицо.
Многие банки попросту запрещают совершать бизнес-операции ИП по кредиткам. Они просто не проводятся.
В крайнем случае можно перевести деньги с кредитки на свой расчетный счет, предназначенный для бизнеса. Комиссия за такой перевод составляет примерно 3–5%. Обналичивать кредитку в этих целях категорически не рекомендуется. Во-первых, придется платить большую комиссию за снятие с кредитки наличных. Во-вторых, на них сразу же начнут капать проценты, так как на такие операции у большинства банков льготный период не распространяется.
Это не значит, что кредитка ИП не нужна. В конце концов ее можно использовать для личных нужд, не отвлекая на это оперативно деньги из бизнеса, что тоже очень полезно.