Рынок автокредитования в России в последнее время развивается довольно активно. Приобрести новую или подержанную машину сейчас могут многие люди, тем более что некоторые модели доступны в низкой ценовой категории. Автокредиты относятся к целевым кредитам, так как выдаются на определенную цель – покупку автомобиля. Как вариант, клиент может оформить обычный кредит и на него приобрести желаемое авто. В этом случае это будет обычный потребкредит. Его преимущество перед автокредитом будет заключаться в том, что машину не нужно отдавать под залог банку, и в период срока выплат человек может ее продать и купить что-то еще.
Преимуществом автокредита перед потребкредитом заключается в том, что ставки по нему будут ниже, можно получить скидку на покупку в автосалоне и приобрести страховой полис со скидкой. Однако, здесь автомобиль сразу же идет в залог банка, и ПТС будет находиться в банке, пока кредит не будет погашен. В этот период клиент не сможет продать свой автомобиль.
Как и любой другой займ, автокредит можно погашать частично или полностью досрочно. В этом случае можно сэкономить на процентах и вывести машину из-под залога. Рассмотрим подробнее, как погашать частично или полностью досрочно автокредит в ВТБ 24, что нужно делать после закрытия, как забрать ПТС на машину и снять с нее обременение?
Погашение автокредита производится стандартными аннуитетными (равными) платежами в соответствии с установленным графиком. Для более комфортного погашения кредита в ВТБ24 выдается бесплатная неименная пластиковая карточка, на которую можно вносить денежные средства, а они будут списывать автоматически в установленный срок. Согласно правилам, каждый автозаемщик может погашать свой долг полностью или частично на любом этапе. Это позволяет экономить на процентах и быстрее расплатиться. Для банка, конечно же, это не приносит никакой выгоды, так как он лишается постоянного притока денежных средств и прибыли в виде процентов, однако, по федеральному законодательству препятствовать этому желанию клиента он не может.
Оно подразумевает погашение части основного долга, за счет чего можно уменьшить сумму ежемесячного платежа или срок. ЧДП осуществляется в дату очередного платежа, при написании заявления на ЧПД клиентом хотя бы за день. Если заявление не будет написано, а клиент просто внесет сумму на карту или счет, то ЧДП не произойдет – банк будет списывать только платеж, согласно графику.
На следующий день после списания, в системе формируется новый график, согласно выбранному способу (уменьшение срока или платежа). В первом случае платеж останется таким же, вот срок кредита сократиться. Во втором случае срок кредита остается прежним, а сумма платежа уменьшается. Этот способ не совсем выгоден, так как он не уменьшает переплату, однако, если клиента напрягает большой платеж, то он будет оптимальным.
В данном случае клиент может погасить автокредит полностью и сэкономить на процентах за оставшиеся месяцы.
Читайте также: Как узнать сумму к полному досрочному погашению?
Для того, чтобы ПДП прошло без неприятностей, стоит соблюдать некоторые правила:
- Как минимум за день до даты планового взноса нужно подойти лично в банк с паспортом и написать заявление на полное погашение.
- Сотрудник называет сумму, которую нужно внести на карту или счет для списания.
- На следующий день после погашения нужно снова подойти в банк и попросить справку о полном погашении и отсутствии задолженности. Это сделать обязательно, чтобы в будущем не возникало ситуаций, когда ПДП не прошло, и клиент остался еще должен банку. Справка выдается обычно в течение 1-2 дней.
- После получения справки нужно написать заявление на выдачу ПТС и вывода автомобиля из обременения. Заявление желательно написать в том же офисе, где оформлялся автокредит.
- В течение 1-3 дней банк предоставляет клиенту ПТС и машина уже не будет числиться в залоге у кредитора.
- Забирать ПТС нужно будет в Центре автокредитования ВТБ 24. Сделать это сможет только собственник при предъявлении паспорта.
Таким образом, соблюдая все правила частичного и полного досрочного погашения, можно без проблем расплатиться с долгом и вывести свой автомобиль из залога банка. Сейчас ВТБ 24 является одним из нескольких банков, которые предоставляют специальные предложения по покупке машины в кредит совместно с различными производителями. Также есть программа государственного субсидирования на покупку отечественного автомобиля под минимальную ставку до 10% годовых.
Если автомобиль приобретен в кредит, то есть массу преимуществ, если досрочно погасить задолженность. Какие от этого плюсы, как это сделать, а также на многие другие вопросы мы попытаемся ответить в нашей статье.
Так уж сложилось, что доля автокредитов на Российском авторынке составляет 50 процентов от всех проданных новых и подержанных автомобилей. Стоит правда отметить, что в связи с падением авторынка в прошлом году и в первом квартале 2014 года, доля покупок автомобилей в кредит несколько снизилась. Но это, скорее всего временный эффект, связанный со стагнацией автомобильного рынка. Как только падение продаж автомашин прекратиться, доля автокредитов при покупке автомобилей, восстановиться.
Рынок автокредитования последние годы претерпел многие изменения. Количество различных предложений от массы банков огромно. Несмотря на то, что приобретение автомобиля в кредит обходится значительно дороже, чем приобретение автомобиля за собственные средства, огромное число людей приобрели свои автомашины именно в кредит. Все-таки благосостояние нашего населения не позволяет многим из нас накопить на автомобиль необходимую сумму. Поэтому для многих единственным выходом покупки автомобиля становится автокредит.
Купив автомобиль, большинство владельцев первое время испытывают эйфорию покупки, не осознавая, что в будущем предстоит долгая ежемесячная выплата процентов по кредиту и выплата основного долга. Прибавив к платежам по кредиту постоянные расходы, связанные с владением транспортным средством (налоги, топливо, страхование, обслуживание и ремонт), плюс непредвиденные расходы (штрафы, поломки и т.п.) может получиться не маленькая сумма, способная подорвать финансовое благополучие даже обеспеченных людей.
Поэтому для многих из нас досрочная выплата кредита становится главной задачей, чтобы избежать финансовых проблем. Как это сделать и что это Вам даст, мы попытались ответить на это в нашей статье. Выплатив досрочно автокредит, Вы сэкономите огромную сумму, которую сможете потратить на другие нужды.
Вы должны точно знать все ваши ежемесячные выплаты по автокредиту. Если у Вас отсутствует выписка по графику ежемесячных платежей по кредиту, то посетите банк, чтобы получить копию графика выплаты и точные ежемесячные выплаты.
Зная свои ежемесячные выплаты в течение всего срока кредитования, Вы сможете прогнозировать Ваши финансовые траты и планы в будущем.
Уточните, ознакомившись с кредитным договором, предусмотрены ли штрафные санкции за досрочное погашение автокредита. Если штрафные санкции отсутствуют, то обратите внимание на особенность автокредита. Часто бывают индивидуальные ограничения на досрочное погашение кредита в течение определенного времени.
Как правило, банк в первый год срока кредита включает в ежемесячные платежи максимальное возможные суммы процентов по займу. Поэтому большинство банков, не желая терять свою прибыль на процентах, ограничивают возможность досрочного погашения долга или вводят фиксированную плату и определенную комиссию за досрочную выплату по кредиту впервые 6-12 месяцев пользования ссудой.
Если Вы нашли в кредитном договоре ограничение на возможность досрочного погашения, и если за это необходимо выплатить не маленькую сумму, Вы должны обратиться в банк для пересмотра кредитного договора, чтобы в нем была возможность досрочного погашения долга. Как правило, банки идут на это. Но советуем Вам не сообщать работнику банка о том, что Вы готовы в ближайшее время досрочно погасить кредит, так как, получив сведения о Ваших намерениях, банк может Вам отказать в пересмотре кредитного договора.
Если Ваш кредитный договор предусматривает штрафные санкции за досрочное погашение кредита, то попросите кредитного эксперта помочь Вам с максимальной выгодой досрочно выплатить долг. Может быть, будет возможность выплатить суму долга одной суммой, заплатив комиссию за досрочную выплату долга. В любом случае это сэкономит Вам большую сумму.
Некоторые банки запрещают долгое время полностью досрочно погашать кредит, определяя фиксированную ежемесячную сумму выплаты. Но, тем не менее, в такой ситуации, когда действительно нет возможности пересмотреть кредитный договор, есть выход из положения, чтобы быстрее погасить автокредит. Как правило, банковские организации, запрещая досрочную выплату, все-таки разрешают ежемесячно выплачивать гораздо большую сумму, чем установлено в графике ежемесячных выплат.
После того, как Вы узнаете, какую максимальную сумму Вам будет разрешено ежемесячно выплачивать, подумайте, сможете ли Вы каждый месяц платить эти деньги. Таким образом, выплачивая большую сумму по кредиту, чем была установлена графиком платежей, Вы раньше погасите долг и заплатите по кредиту гораздо меньшую сумму.
Дополнительный доход, такой как возврат налогов, денежные премии на Вашей работе, денежные подарки и другие не основные доходы Вы можете направить на выплату кредита. Прибавив Ваши дополнительные доходы к ежемесячной сумме по кредиту, Вы делаете шаг к досрочной выплате.
Экономия семейного бюджета и оптимизация расходов позволит Вам освободить значительную часть Вашего дохода, который Вы можете направить на выплату долга по кредиту.
Вот несколько советов, как Вы можете сократить свои ежемесячные расходы:
— Ликвидируйте различные ежемесячные платежи, если они Вам не нужны. Так если у Вас две линии интернета, несколько сим-карт сотовой связи, кабельное телевидение на 100 каналов которые Вы не смотрите и другие лишние не обязательные услуги, требующие постоянных трат, то советуем Вам избавиться от этих ненужных расходов.
— Оптимизируйте свои расходы на страхование автомобиля, здоровья, жизни, недвижимости, а также свои траты на мобильную связь и интернет. Изучите все эти услуги на рынке и выберете компании предоставляющие услуги гораздо дешевле.
— Сократите Ваши расходы на питание. Старайтесь питаться как можно чаще дома, а не в кафе и в ресторанах. Закупайте продукты только в магазинах с самыми низкими ценами (Ашан, Дикси, Магнит).
— Приобретайте товары в сети интернет. Так как многие компании в реальной жизни платят аренду за помещения, товары в их магазинах значительно дороже, чем у компаний (не платят аренду) которые продает что-либо в сети.
Оптимизируя свои ежемесячные траты, Вы освободите из своего бюджета значительные суммы, которые, скорее всего Вас удивят. Таким образом, Вы сможете направить эти сэкономленные средства к основной сумме ежемесячного платежа по кредиту.
Выплатив досрочно автокредит, Вы не только не переплатите огромную сумму, но освободитесь от обязательных трат на страхование жизни и на обязательное страхование КАСКО.
Помните, что чем дольше Вы платите по автокредиту, тем больше Вы переплачиваете за автомобиль. Плюс естественная амортизация транспортного средства и падение рыночной цены в процессе эксплуатации, делают приобретение автомобиля в кредит крайне убыточным.
Досрочное погашение кредита всегда предусмотрено в договоре, если только не установлен мораторий. Прежде чем гасить всю задолженность сразу, Вам необходимо уточнить будут ли штрафные санкции за это. Еще в договоре может быть указан срок, ранее которого Вы не сможете полностью рассчитаться. Например, заемщик по договору будет обязан оплачивать ежемесячно платежи с процентами в течение полугода, а по истечении его сможет выплатить кредит досрочно без пени. На данный момент ограничений на возврат долга раньше срока нет ни в одном банке, так как по закону никто не может помешать гражданину погасить кредит досрочно.
Для начала рассмотрим, почему люди берут автокредиты, взвесим все плюсы и минусы.
- Возможность приобрести ТС быстро. Покупатель может купить авто, даже имея минимум накоплений, которые направляются на погашение первоначального взноса, наименьший размер которого определяется банком. Важно то, чтобы ежемесячного дохода семьи хватало на беспроблемное внесение платежей по кредиту.
- Льготы при кредитовании. Государство способствует тому, чтобы граждане приобретали автомобили отечественного производства. Для этого оно частично компенсирует проценты по автозайму, что делает его доступнее. На данный момент подобные программы не действуют, но можно надеяться на то, что в связи с низкой платежеспособностью населения, они вскоре будут возобновлены.
- Продолжительный период возврата долга. Сегодня банки предлагают сроки до 3-5 лет, что делает ежемесячные платежи доступными для любого кошелька, главное — подбирать ТС, соответствующее вашим возможностям. С другой стороны, низкие ежемесячные платежи и долгий срок кредитования — это значительная итоговая переплата по кредиту.
- Достаточно жесткие требования к заявителям. К примеру, автокредит сложно получить студенту или пенсионеру, и практически невозможно тем, кто имеет плохую кредитную историю. Если вы обладатель негативной КИ, то можете ознакомиться с этой статьей, в которой мы рассказываем, где можно получить займ с таким финансовым отчетом из БКИ.
- Авто находится в залоге у кредитора. То есть, если заемщик по каким-либо причинам перестанет платить или будет допускать много длительных просрочек, то банк заберет у него машину, а затем дешево реализует его, как правило, за ту цену, которая позволит закрыть остаток задолженности. Кроме того, залоговое авто нельзя передать в аренду, подарить, обменять, продать, если на соответствующее действие не получено согласие от банка.
- Обязательное страхование — зачастую обязуют заключить договор КАСКО, что значительно увеличивают общие расходы по кредиту, около 10-15%. Некоторые не навязывают КАСКО, но при этом проценты по программе намного выше.
- Первый взнос. Он может составлять до 50%, а может и отсутствовать вовсе. Если вы выбрали автокредит без первоначального взноса, то приготовьтесь к повышенной процентной ставки и менее привлекательным условиям.
- Большая продолжительность процедуры оформления. Много времени уходит на подготовку нужного пакета документов — до нескольких недель. Этого можно избежать, если воспользоваться оформлением займа онлайн или экспресс-кредитованием. Однако, при этом нужно ожидать высокую процентную ставку.
Итак, Вы изучили договор, обнаружили, что штрафов не предусмотрено, решили вернуть кредит досрочно. Для этого определяете сумму долга и кладете ее в банк. И со спокойной совестью считаете, что ссуда закрыта. А через какое-то время Вам начинают звонить коллекторские агентства с требованием вернуть деньги. Что же произошло? Почему долг не списался? Чаще всего это происходит потому, что банк не знает о Вашем желании досрочно погасить кредит, и с внесенной суммы на счет ежемесячно списывает средства на погашение ссуды с процентами. Когда деньги на счету заканчиваются, банк записывает Вам долг и штрафные санкции на несвоевременное внесение средств.
Поэтому необходимо не только уведомить кредитора о своем намерении, но и узнать точную сумму для закрытия счета.
- В первую очередь Вам необходимо обратиться в банк и запросить выписку по всем платежам и сумме задолженности по кредиту. Это можно сделать при личном визите или по телефону.
- Предупредить банк о желании погасить сумму задолженность досрочно.
- После внесения остатка платежа Вам необходимо затребовать справку о том, что долг по данному кредитному счету полностью погашен. Пока Вы не получите данный документ, нельзя считать, что Вы выполнили полностью перед банком обязательства по погашению кредита.
Частичное погашение — внесение большей суммы, чем установленная сумма ежемесячного платежа. В некоторых кредитно-финансовых организациях сумма остатка пересчитывается, а клиент впоследствии оплачивает меньше процентов. Другие же банки принимают это на покрытие только следующего платежа.
Разница состоит в схеме погашение — аннуитетной или дифференцированной. В первом случае, все платежи равны в течение срока, именно тогда банк и зачисляет потраченные больше установленной суммы средства в счет следующего платежа. Дифференцированная схема — оплата равными частями, но при этом проценты начисляются на фактический остаток задолженности.
Конечно же, выгоднее дифференцированный метод возврата долга. Но не каждого он устраивает, так как в первые месяцы придется выплачивать большие суммы. Поэтому многие предпочитают аннуитетные платежи, да и сами банки также.
Займ на авто обычно оформляется на срок от 1 до 7 лет. И всегда залогом выступает приобретаемое транспортное средство. Таким образом, если возникли какие-либо проблемы с выплатами, то в первую очередь нужно обратиться в банк, так как есть риск не только лишиться автомобиля, но и потерять все средства, которые были уплачены ранее.
В банке могут предложить хороший выход, к примеру, произвести реструктуризацию или дать разрешение на продажу автомобиля по рыночной цене. Если есть возможность обратиться к юристу, то стоит явиться к нему с кредитным договором. Некоторые соглашения с банками предусматривают предоставление кредитных каникул, то есть, отсрочку платежей на несколько месяцев.
Если не платить по автокредиту, то для начала вас будут беспокоить звонками сотрудники банка. Это может длиться несколько месяцев. Если же заемщик прячется или продолжает игнорировать просьбы кредитора внести хоть какие-то суммы, то он будет вынужден связаться с коллекторами или подать в суд.
Спешить с возвратом долга не стоит тогда, когда авто попал в ДТП и разбит или был угнан. Нужно подождать, чтобы узнать, сколько выплатит страховщик. Далее можно рассчитать, какую сумму нужно доплатить, если страховых средств будет недостаточно.
Взяв автокредит, нужно понимать, что свои обязательства нужно исполнять добросовестно. Если вы желаете сэкономить, пытаясь не оплачивать автокредит, то сделаете только хуже и заплатите в два, а то и в три раза больше.