Кредитные карты завоевывают все большую популярность среди банковских клиентов. Они выгодны в использовании, их достаточно легко получить, имея минимальный пакет необходимых документов.
Несмотря на то, что процент по потребительским кредитам, как правило, ниже на 5-7 пунктов, льготные условия и программы партнеров, предусмотренные для карт, выглядят более привлекательно.
Всем известно, что процент по кредитам начисляется сразу на всю сумму кредитования и делится на равные платежи, а производимые выплаты уходят в банк безвозвратно. А как начисляются проценты по кредитным картам? Более сложно и выгодно для заёмщика. Подробнее об этом мы поговорим ниже.
Заявка на кредитную карту на нашем сайте Заполнить
Процентная ставка, установленная банком для карты, начисляется в том случае, если были сняты наличные деньги, либо денежные средства были внесены после истечения льготного периода.
Для расчета процентов используется формула
сумма процентов = сумма задолженности на отчетную дату х процентная ставка/365 дней x количество дней задолженности
- Сумма задолженности — размер использованного кредита
- Процентная ставка — годовая ставка по карте
- Количество дней задолженности — дни с момента возникновения задолженности
В случае если карта в течении одного отчетного периода была использована неоднократно, для каждой суммы будет производиться отдельный расчет.
Важно заметить, что при снятии наличных, банком взимается комиссия в размере 1-3 и более процентов. Есть кредитки с бесплатным обналичиванием. Но их мало.
И почти всегда снятие денег прерывает льготный период. Так что будьте внимательны и осторожны.
По всем кредитным продуктам Сбербанка действует льготный период до 50 дней.
Он состоит из отчетного периода и времени погашения. Количество дней льготного пользования средствами зависит от даты отчета по карте.
Если кредитные средства были использованы при безналичном расчете, начинает действовать льготный период.
В том случае когда в установленный период денежные средства внесены не были, начинают начисляться проценты.
Если кредитные средства были сняты наличными, проценты по карте Сбербанка начисляются сразу. То есть, никаких льготных промежутков нет.
В Сбербанке вам могут предложить несколько вариантов карточных продуктов, имеющих схожие условия.
Процентные ставки по карте Сбербанка варьируются от 23,9 % до 27,9% годовых. Важным отличием является стоимость годового обслуживания и бонусы, которые предусмотрены для определенного вида карты.
Виды карты предлагаемых Сбербанком:
- Аэрофлот — партнерская карта, удобная для часто путешествующих клиентов
- Классическая — стандартная карта, с индивидуальным лимитом
- Золотая — обладает более высокой стоимостью обслуживания, но предлагает более обширный список бонусов и услуг
- Подари Жизнь — часть денежных средств с операций по карте, жертвуется в благотворительный фонд
Так же существуют льготные условия оформления карты, к которым относятся:
- Получение заработной платы или пенсии на карты Сбербанка
- Пользование дебетовой картой Сбербанка
- Наличие вклада в данной компании
- Оформление потребительского кредита
- сниженную процентную ставку
- персонально подобранный лимит
- сниженную стоимость годового обслуживания
В том случае, когда льготный период был упущен, необходимо понимать как будут рассчитываться проценты на потраченные кредитные средства.
Например, карта была выдана под 27 % годовых, из кредитных средств потрачено 10.000 тысяч рублей, то есть, за год будет начислено
- 10.000*0,27 = 2700, учитываем тот факт что, проценты начисляются ежемесячно 2700/12 = 225 рублей в месяц.
Это будет суммой процентов начисленной на сумму фактически потраченных средств.
Более того, нужно помнить что, если была потрачена часть кредитного лимита, необходимо будет вносить ежемесячные минимальные платежи, составляющие 5% от суммы задолженности, независимо от наличия льготного периода.
Из чего состоит минимальный платеж :
- 10.000*0,05 = 500 рублей. Это 5% от суммы задолженности плюс сумма начисленных процентов, если они были.
Если все эти вычисления кажутся сложными. Сбербанк предоставляет возможность воспользоваться своими ресурсами, такими как обращение в офисы банка за консультацией по продукту, использование мобильного банка и использование сайта банка.
Посредством каждого из перечисленных способов можно узнать точную сумму задолженности, сумму для погашения во время действия льготного периода, а так же доступный остаток кредитных средств.
Если вы не успели уплатить проценты или минимальный платёж, то могут возникнуть просрочки. Но если они имеют единичный характер, то кредитная история от них не меняется.
В случае отсутствия платежей более месяца, вам начисляют штраф. И тогда кредитная история может стать хуже.
Штрафы тут имеют размер примерно 30% годовых от суммы долга. То есть от той суммы, что вы потратили или сняли.
И при внесении очередного платежа, его главная часть будет идти на погашение неустойки, а только потом на погашение процентов и долга.
Таким образом, как начисляются проценты по кредитной карте Сбербанка понять сможет каждый. Модель начисления тут простая. Но надо еще и платить в срок. Иначе, вы столкнетесь с проблемами. Ведь такой вид кредитования более рискованный для банка. Следовательно, и штрафные санкции здесь выше.
В дополнение темы:
В качестве бонуса, вы можете прямо сейчас:
Начисление процентов по кредитной карте Сбербанка – процесс строго регламентированный, определенный в кредитном договоре, и после этого не зависящий ни от усилий клиента, ни от действий сотрудников банка. Разобраться, как начисляются проценты по кредитной карте Сбербанка, достаточно один раз, чтобы потом вставлять в понятную формулу новые суммы.
Расчет реальных, т.е. подлежащих выплате, процентов по кредитной карте Сбербанка основывается на учете нескольких обязательных аспектов:
- суммы текущей задолженности;
- срока пользования заемными средствами (взятой суммой);
- процентной ставки по договору;
- величины льготного периода, т.е. срока в который проценты не начисляются.
При снятии наличных с кредитной карты, к уже перечисленным ставкам добавляется комиссия в 3% от полученной суммы. Это единственный параметр, не зависящий от срока пользования заемными средствами.
Получив в кассе или банкомате 10 000 рублей, клиент сразу становится должен 10 300.
Также при снятии наличных не действует льготный (грейс) период.
Для этого нужно знать:
- как начисляют эти % исходя из годовой процентной ставки;
- продолжительность льготного периода.
Первый пункт особой сложности не представляет, здесь только одна универсальная формула:
- % по договору разделить на 365 дней и умножить на количество дней между получением и погашением займа, потом отнять от них число дней льготного периода.
При займе в 20 тысяч рублей:
- 20 000 + 6,57% = 21 314 рублей.
Когда по кредитной карте Сбербанка происходит начисление процентов за сравнительно небольшой срок, основное влияние на результат имеет не годовая ставка, а число дней льготного периода.
Здесь умеющий считать клиент может превратить кредит в рассрочку, либо заплатить банку едва ли не за каждый день пользования займом.
Все дело в особенностях исчисления льготного периода Сбербанком.
- по каждой кредитной карте составляется ежемесячный отчет;
- дата составления отчета определяется индивидуально для каждого держателя карты;
- период между покупкой и днем составления отчета называется отчетным периодом;
- за отчетным периодом идет период погашения, он всегда равняется 20 дням;
- льготный период – это сумма дней отчетного периода и 20 дней периода погашения.
- Клиент А взял заем (купил товар) сразу после составления отчета по его карте. Тут льготный период равняется 30 дням до следующего отчета, плюс 20 дням до даты погашения. Итого – 50 дней.
- Клиент Б кредитовался за день до отчета. Его грейс-период будет равен 1 дню отчетного и 20 дням периода погашения. В сумме – 21 день.
Если каждый из этих заемщиков погасит кредит через 50 обещанных рекламой дней, то первый вернет ровно то, что брал – как при рассрочке; второй – уплатит за 29 дней кредитования.
У того кто знает и помнит, как начисляются проценты по кредитной карте Сбербанка, появляется реальная возможность воспользоваться всеми возможными льготами и избежать переплат.
Для экономии аргументов, сравним двух условных клиентов Сбербанка:
- заемщик А рассчитался картой за товар ценой в 40 тысяч рублей сразу после даты отчета через терминал в магазине;
- заемщик В снял наличные на ту же сумму и на те же цели.
И тот и другой погасили кредит через 50 дней.
Банк | % | Заявка |
Альфа-банк кредитная карта | 0% на 60 дней Лимит до 700000 + Кэшбэк до 10% |
Заявка |
Открытие кредитная карта | 0% на 55 дней Лимит до 500000 руб. + Кэшбек 11% |
Заявка |
Связной: карта рассрочки Совесть карта рассрочки |
От 10% годовых Лимит до 300000 руб. + Рассрочка до 10 месяцев |
Заявка |
Хоум Кредит: карта рассрочки Свобода карта рассрочки | От 12% годовых Лимит до 300000 руб. + Безпроцентная рассрочка на 51 день |
Заявка |
Многие наши читатели интересуются, как же начисляются и рассчитываются проценты по кредитной карте? Незнание таких вещей может привести к значительным переплатам и непониманию процесса пользования “пластиком”, а ведь кредитка может стать самым настоящим помощником.
Как идет начисление?
Начисление процентов зависит от многих факторов, например, от того, в какие числа, на какую сумму производилась покупка, подключены ли дополнительные услуги. Простые правила начисления процентов следующие:
- % начисляются каждый календарный день, начиная со дня возникновения задолженности.
- Расчет процентов прекращается на следующий день после полного погашения текущего долга.
- В пределах льготного периода % не начисляются.
- При безналичных операциях во время грейс-периода проценты клиент не оплачивает, при обналичивании средств начисление происходит со следующего дня.
Во многих банковских компаниях предоставляются карточки с грейс-периодом, то есть, в течение этого времени заемными средствами можно пользоваться бесплатно. Продолжительность данного срока будет зависеть от конкретной банковской компании, например:
- В Сбербанке России – до 50-ти дней;
- В Росбанке – до 62-ух;
- В Альфа-банке – до 100;
- В Почта банке – до 120 дн.
Следует помнить, что началом льготного периода является не дата первой покупки, а отчетная дата, указанная на конверте с пин-кодом. Чтобы максимально воспользоваться льготным периодом, первую покупку лучше совершить в начале отчетного срока. Подробнее о грейс можно почитать здесь.
У всех кредиток существует минимальный платеж. Это тот взнос, который необходимо делать ежемесячно даже в том случае, если у вас действует льготный период. Как правило, он составляет не более 5-10% от размера долга, точный размер указан в договоре.
Например: вы потратили на покупки 5-го числа 10.000 рублей, в договоре указан размер минимального платежа 6% от суммы долга и действующая ставка в размере 20% годовых. Значит, 5-го числа следующего месяца вы должны внести 10.000*0,06=600 рублей + проценты, если они есть.
Если не совершать вовремя данный взнос, у вас начнется просрочка, за которую положены штраф и ежедневное начисление пени. Чтобы этого не допустить, внимательно отслеживайте даты совершения покупок для их своевременного погашения.
Когда заканчивается действие беспроцентного срока, то начинает за каждый день наличия у вас долга начисляться %. Зависит от той ставки, которая прописана у вас в договоре, например: вы потратили те же 10000 рублей, в льготный период не вернули всю сумму, а только сделали мин.взнос, т.е. 600р.
В итоге ваш долг равен 9400р., и на эту сумму нужно умножить 20% и разделить на 12 месяцев. Выглядит это так: 94000.*0,2/12=157 рубл. вам будут ежемесячно начислять за пользование кредитным лимитом.
Для расчета начисленных процентов умножьте текущую задолженность на ставку по кредиту, разделите на 365\366 и умножьте на количество дней, в течение которых вы пользовались заемными средствами. Минимальный ежемесячный платеж включает в себя % от основного долга и проценты за пользование.
Не забывайте о снятии комиссии за обналичивание денежных средств в банкоматах и кассах. Данная комиссия также будет включена в текущую задолженность, которая также включит и сумму снятых средств.
Ежемесячно клиенты банка получают отчеты с данными обо всех совершенных операциях, текущей задолженности, сроке платежа и его сумме. Данный отчет направляется на обычный почтовый или электронный ящик (вы можете выбрать и указать при оформлении займа). Также выписку можно получить при обращении в отделение банка, звонке в контактный центр, системе интернет-банкинга.
Если у вас возникли проблемы с расчетом начисленных процентов по кредитной карте, то вам нужно обратиться в то отделение банка, где вы первоначально подписывали договор, либо позвонить по телефону горячей линии данной банковской организации.