Два года я расплачивалась кредиткой. Когда появлялись деньги, я гасила ими долг. Потом снова жила на деньги банка. И так по кругу.
В результате я влезла в большие долги. Эта статья о том, как мне все-таки удалось закрыть долг и даже немного накопить.
Кредитную карту я оформила в 2015 году: получала зарплатную карту и сотрудник банка предложил кредитку с лимитом 50 тысяч рублей под 22 процента годовых. Я согласилась, потому что деньги были нужны: я недавно приехала из другого города и снимала жилье с двумя детьми, пока муж продавал родную квартиру. Вскоре мы купили свою квартиру, но в ипотеку.
Сначала было удобно: под рукой всегда были деньги на непредвиденные расходы. Кредитка спасала, когда зарплату еще не выплатили, а на ужин хочется зимний салат.
Я планировала возвращать деньги в беспроцентный период, но появилась дурная привычка: кредитной картой я рассчитывалась за все — продукты, одежду, коммуналку, аренду жилья. Даже ипотеку оплачивала в долг.
Вскоре родился третий ребенок и расходов стало больше. К тому времени банк увеличил лимит по кредитке до 110 тысяч рублей. Вместе с ростом кредитного лимита росла и сумма долга.
сумма моего долга банку в 2017 году
В конце 2017 года я была должна банку 106 тысяч. Ежемесячный платеж по карте составлял 5800 рублей.
| Год | 2015 | 2016 | 2017 |
|---|---|---|---|
| Сумма долга | 32 000 Р | 63 000 Р | 106 000 Р |
| Кредитный лимит | 50 000 Р | 80 000 Р | 110 000 Р |
Ежемесячный доход моей семьи составлял 55 тысяч рублей: 35 тысяч зарабатывал муж, еще 20 тысяч — мое пособие по уходу за ребенком.
Мы тратили больше, чем зарабатывали — 74 000 Р в месяц. Из них 39 000 Р уходило на погашение кредитных долгов: 27 тысяч съедала ипотека, 6500 Р — погашение потребительского кредита, еще 5800 Р — кредитка.
| Продукты | 15 000 Р |
| Коммуналка | 8800 Р |
| Бензин | 3400 Р |
| Детский сад | 2300 Р |
| Лекарства, бытовая химия | 2300 Р |
| Питание старшей дочери в школе | 2000 Р |
| Дополнительные занятия по русскому языку и математике | 1200 Р |
| Итого | 35 000 Р |
И это еще без учета одежды, проезда в общественном транспорте, канцтоваров для школы и других несистематических покупок.
В этот период нам пришлось отказаться от саморазвития, отдыха и хобби: муж стал реже выезжать на охоту, я пожертвовала плаванием, старшая дочь отказалась от уроков игры на гитаре. Шестилетнему сыну урезали платные занятия в школе цифровых технологий, а младшую дочь перестали баловать игрушками.
Несмотря на ограничения, денег постоянно не хватало — и я снова обращалась к кредитке. Отдавать долг в беспроцентный период я уже не могла, поэтому долг увеличивался, а финансовое положение ухудшалось.
Однажды я сравнила свои желания с нынешними возможностями. Разрыв был настолько велик, что это заставило меня действовать.
Ситуация была такая. Нам не хватало денег на коммунальные платежи, отдых и погашение долгов. Мы отказались от семейной традиции — вкусных субботних ужинов. Хотелось, чтобы хватало на обязательные расходы и обследования у врача: я экономила практически на всем, но долги не уменьшались.
Я мечтала получать удовольствие от жизни, а не выживать
В моменты, когда не хватало денег на подарки детям на день рождения, безысходность ощущалась особенно остро. Я мечтала получать удовольствие от жизни, а не выживать. Мне не хотелось экономить на всем. Сбережений не было совсем — ни на черный день, ни на обычные дни. Хотелось иметь хотя бы небольшой запас, чтобы чувствовать себя в безопасности.
Чтобы взять финансы под контроль, я поставила первую цель: погасить долг за 11 месяцев. За это время необходимо было заплатить по кредиту 106 тысяч рублей. Дальше предстояло разобраться, где брать деньги, чтобы погасить долг. Я не получала зарплату — только пособие по уходу за ребенком, но вместо 5800 рублей в месяц решила пополнять кредитку на 12 000 рублей. Пришлось искать дополнительные источники доходов.
В 2018 году я нашла три источника дохода.
Первая подработка — помощь студентам: я писала работы на заказ. В среднем это приносило 6—8 тысяч рублей в месяц. Например, за январь 2018 года я заработала 6140 Р — это половина ежемесячной суммы, необходимой для погашения долга по кредитке.
Второй источник дохода — продажа ненужного. Оказалось, в квартире скопилось много таких вещей: одежда не по размеру, детские вещи — ванна и переноска. В углу детской спальни нашлась старая акустическая система, которой мы не пользовались больше года. За нее удалось выручить 12 тысяч.
Третьим каналом доходов стало мое хобби — создание сайтов. Я бралась за сайты-одностраничники без сложных технических наворотов. Доход был небольшим — около 3 тысяч в месяц.
Дополнительный доход дал мне понять, насколько плохо иметь кредитные долги: почти все, что я зарабатывала ценой невероятных усилий, уходило на погашение долга.
Времени и энергии на работу не хватало, поэтому пришлось менять режим дня. Я начала заниматься спортом и купила абонемент в тренажерный зал: спорт стал источником энергии и я уже не раскисала к вечеру.
Изменить пришлось не только режим дня, но и свое поведение. Вот несколько правил, которые помогли мне.
Оставить кредитку дома. Иногда я ловила себя на том, что расплачиваюсь кредиткой, даже когда на обычной карте есть деньги. Чтобы избавиться от этой привычки, я убрала кредитную карту из кошелька и оставила ее дома в коробке с документами — это помогло.
Не соглашаться на увеличение кредитного лимита. Соблазнительно, но долг от этого меньше не станет. Очередное предложение банка о повышении лимита я смело встретила отказом.
Не брать новые кредиты. Не только в период избавления от долгов. Ни сейчас, ни потом. Никогда. На практике это означает, что тратить можно только заработанные деньги. На кредитные деньги полагаться нельзя.
Экономить. Я начала записывать, на какие продукты уходят деньги. После первого месяца стало ясно, что пора отказаться от майонеза, колбасы для завтраков и сладкого. В месяц на эти продукты я тратила 2—3 тысячи.
Удалось сократить расходы и на сотовую связь: я, старшая дочь и сын подключили семейный тариф. В итоге мы стали платить 900 Р в месяц вместо 1650 Р .
Планировать. Никаких импульсивных покупок: если вещь дороже тысячи, она остается в магазине. А я в это время изучу цены конкурентов и почитаю отзывы. Подумаю, есть ли у меня лишние деньги, будет ли покупка полезна, и только потом приму решение.
За три года владения кредиткой я потеряла на процентах 45 900 рублей. Если задуматься, эта сумма почти перекрывает первоначальный кредитный лимит — 50 тысяч рублей. Такова расплата за неумение пользоваться кредитной картой.
я потеряла на процентах
Полностью от долга я избавилась к февралю 2019 года.
Мне удалось немного накопить: с февраля 2018 года я откладывала деньги в конверт, чтобы не оказаться без денег вообще. Первые два месяца откладывала 1% от доходов семьи — 550 рублей. Когда начала работать, откладывала уже 7—10%.
К апрелю 2019 года в моем резервном фонде накопилось 37 тысяч рублей. Я планирую инвестировать эти деньги, но пока не определилась с инструментом.
Оказалось, что даже небольшие сбережения приносят удовольствие. Со временем они превращаются в солидные суммы.
Вот что я могу посоветовать, опираясь на свой опыт.
- Если есть долги, медлить с ними нельзя: с каждым месяцем отдавать их будет все сложнее.
- Чтобы погасить долг, нужно не экономить, а искать дополнительный доход.
- Лучше убрать кредитку подальше и забыть о ее существовании, чтобы не раздуть долг.
- Нельзя брать новые кредиты, чтобы погасить старые, — это путь в никуда.
- Чтобы держать финансы под контролем, надо жестко следить, куда уходят деньги, чтобы вовремя вычислить вредные траты.
- Покупки должны быть обдуманными и взвешенными.
Я сейчас не знаю ни одного человека, у которого не было бы долгов. Такие вообще остались в этом мире? Поделитесь секретом, как вам это удается?!
Только не пишите, что нужно больше зарабатывать. Это вообще не подходит в нашу семью, вот вообще никак:( Чем больше мы начинаем зарабатывать, тем больше хочется и сразу кредиты растут как сугробы!
Например, за последние 3 месяца мы приобрели 3 кредита. И вроде все нужно, но ведь раньше же жили без них! А всему виной моя работа. Как это не странно звучит. Т.е вся зарплата стала уходить на новые кредиты.
Вот как с такой ситуацией справляться? Как вообще от них избавиться, максимально быстро, такое реально?
Всем проголосовавшим +100500 к карме. И это не шутка.
- ✓ Будут приходить только новые ответы
- ✓ Email нигде не размещается
- ✓ Отписаться можно в каждом письме
Насчет скоростей я вам не подскажу, ведь все зависит от количества долгов, от ваших доходов. Но основные практики расскажу.
Проблема всех, кто находится в кредитном рабстве, в их нищебродском мышлении. Это такое мышление, когда кайф ставится превыше реальных потребностей.
Знаете, есть хорошая фраза: когда вы приходите брать кредит, вспомните: ЭТОТ кредит вам не нужен. Разворачивайтесь и уходите. Это как наркомания. Вы получаете удовольствие вперед, а платите потом годами. Особенно опасны кредитные карты: этакая иллюзия богатства легкого. Потратил, внес платеж – снова потратил. А по итогу без конца спонсируешь банк процентами. Ежемесячно. А эти деньги можно было потратить и вложить.
Итак, правила при кредитах:
1. Прекратите покупать вещи, которые вам не нужны. Кажется лишь, что нужно все. Но это НЕ ТАК. Львиную долю покупок можно смело выбрасывать нафиг. Зачем вам очередная сумка или туфли ( вы еще коньки не сносили! ). Потерпите, пока есть, что носить. Зачем вам это дорогие салонные процедуры, если у вас висяки по кредитам. обойдитесь минимумом, вполне можно обойтись. Оставьте только то, что насущно необходимо, скажем, стрижку, маникюр.
Все остальное потерпит до лучших времен. Не затаривайтесь без конца новинками косметики, шампуньчиками, товарами из женских каталогов, покупками со скидкой… Прекратите покупать без конца книжки, мелочевку для быта, дома и прочую муру. Перетопчетесь какое-то время, ей-богу. Жили раньше без этой штучки, и щас проживете. По сути, нужно мыло, туалетная бумага, шампунь, крем для рук и лица, минимум косметики, порошок, средство для мытья посуды и губки. Если тупо посчитать, сколько уходит на женские прихоти, за голову схватитесь! А на мужские штуки в машинку? Машина, кстати,та еще вражина, враг семьи. Чаще всего она НИСКОЛЬКО не окупается. Дорогая развлекушка, подсос для эго: у меня есть тачка. А то, что она жрет бензин, ОСАГО, ремонты, обслуживание и по сути нужна лишь для поездок в магазины и покатушек по городу, мало кто думает. Такси выходит дешевле. Но все ж с понтами, всем тачилу подавай. Да даже каршеринг или прокат раз в год (в отпуске погонять) обходится дешевле. И вообще пешком больше ходите: здоровее будете.
Закройте кредитку и выбросьте ее НАСОВСЕМ. И лучше сразу ее выбросьте, а деньги отправляйте на нее с другой карты, не кредитной, онлайн. Чтоб гасить приходилось, а тратить не могли. Это та еще залипальная фигота. Всегда есть иллюзия, что у тебя есть свободные средства. И ты их тратишь. Обязательно. А если бы не мог, то ведь и не тратил бы. А так можешь – и тратишь. В общем, кредитка – самое большое зло на земле. И каждый месяц владельцу банка, 700, 700, 700, а то и больше. Какие вы добрые))) Дарите свои бабосики дальше дяденькам из банка. Ну а что, вы оплачиваете свой кайф иметь свободную (чужую) денежку.
Отдавайте любые свободные деньги. Хоть 100, хоть 50, хоть 10 рублей. 10% с ЛЮБОЙ прибыли – отдавайте. Потом, когда все отдадите, их же начнете инвестировать.
Говорю с полной ответственностью, сама так делала. Окажется, что у вас, о боже, каждый месяц, свободные 5-10 тысяч. Все свободное – отдавайте долги! Не жмитесь. ОТДАВАЙТЕ.
Больше всего мучает не наличие кредита, а мысли о том, что он есть. Это дичайший отток сил и энергии, которую вы можете вкачивать в то же зарабатывание денег.
2. Не берите новых денег в долг. НИКАКИХ. Нет денег: найдите подработку. Совсем нет денег? На подножном корме посидите. Не занимайте! Деньги можно брать в долг лишь в критических ситуациях: негде жить, нечего есть, смертельно больны. ВСЕ! Остальное блажь.
3. Сперва отдайте деньги живым людям. Потом уже задолженности государству. Если только это не ипотека с обременением, тут шутки плохи. Но чисто морально легче быть должником государству, чем людям, которые ежедневно смотрят тебе в глаза. А вам нужны здоровые нервы.
4. Кончайте быть потребителем рекламного г…а. Чем меньше у вас дома хлама, тем лучше. Это вот все от мышления хапуги нищего: я должОн иметь квартиру, машину, дачу. Будут деньги – имей. Нет – на такси катайся. Не нужно тебе это все. НЕ НУЖНО. правда. Вы можете сколько угодно вещать, что все нужно, в таком мире живем. Но как-то вы жили без машины, и ничего, не умерли. да, не очень комфортно, но жили. Вы платите за комфорт. Не оплатив его. Ну ок, платите за блажь иметь комфорт, который не был оплачен. все честно. и не нойте, что у вас кредиты и долги. вы сами выбираете жить в роскоши, которую вы не заслужили объективно. Вот и все правила. Хватит гордыньку тешить. Живите по средствам. Инвестируйте. Ищите возможность расти финансово. И кредиты вам, отвечаю, не понадобятся уже.
И еще запомните: берете чужие деньги и на время, а отдаете – свои и навсегда. Берегите свой кошелек. И годам к 70 он будет беречь вас. А вам ой как пригодится, отвечаю. С нашими-то законами и государством. Вы же не хотите потом кулак сосать, как большинство стариков? А именно к этому финалу вы и идете бравурным маршем со своими кредитами и долгами. А щас, между прочим, за долги уже начали отбирать последнее жилье, правда, пока за долги по алиментам, например, но… кто знает, как будет дальше. В общем, закрывайте долги, ЗАКРЫВАЙТЕ. Пусть по копеечке. Пушинка к пушинке, получится перинка.
И напоследок история моих друзей, слава богу, бывших, ибо нищебродское мышление – заразно. То есть бывшие они не поэтому, но то,что бывшие – слава богу. Итак. Семья новоиспеченная живет в ипотечной квартире и имеет кредит на бытовую технику. Чтоб все как у людей, да. А тут мальчика повышают. И он тип начальник. А как же начальнику без крутой тачки? А никак, верно? И берет мальчик крутую тачку, в кредит опять же. 70% дохода семья (общего, не только мальчика) тратит на кредиты. На жизнь остается только минимум. Покушать, оплатить коммуналку. Все. Они забыли об отпуске. Они планируют 10 лет так жить. А еще рожать собрались. На что будут брать вещи, кроватку, памперсы? Опять кредит? Продать тачку? Что вы, как же мы же без нее же. То есть люди загнали себя в задницу и высоко держат знамя победы: зато живут в квартире и с машиной. Знаете, не надо, зачем он нужен, такой достаток. Это не жизнь. Это кабала! Но они НЕ понимают. У них шоры на глазах. Не будьте такими. Пожалеете к концу жизни, отвечаю. Когда оглянетесь, а кроме долгов и вечной тягомотины и усталости вспомнить нечего. А если не отдают долги, то живут в страхе от прихода коллекторов и приставов. Думайте головой, а не пятой точкой, дорогие мои!
Форум хабаровских родителей ХабМама
- Текущее время: 06 сен 2019, 14:44
- Часовой пояс: UTC+10:00
- Перейти на страницу:
Бред, особенно про разрыв договора при доходе меньше прожиточного минимума. Следуя вашей логике, возьму пару миллионов и сокращусь (как пример) и все, банк до свидания
И вообще, хоть названия не указываете, но не успев зарегистрироваться сразу создаете эту тему, что мысль только одна, что вы и представитель этой фирмы.
Ну про то что я только что зарегистрировалась. так я и раньше была здесь, просто забыла свои логин и пароль. А если вы не верите что можно избавиться от кредита, то это ваше дело. Есть люди которым помогли и мне в том числе. А если вам нравиться переплачивать, то это ваше право.
Добавлено спустя 2 минуты 39 секунд:
Re: Как я избавилась от нескольких кредитов сразу.
Так на это и рассчитано, что люди многие не знают наших законов.