Что такое кредитные карты, наверное знает уже практически каждый. Однако несмотря на их широчайшее распространение, далеко не все хорошо представляют себе, что же это такое на самом деле, зачем нужны кредитные карты банку и обычным людям, насколько выгодно пользоваться этим продуктом в действительности. Также у простого человека в голове существует масса мифов и неверных представлений о кредитках, он слабо представляет себе важные нюансы и подводные камни при их использовании. Попробуем со всем этим разобраться.
Что такое кредитная карта
Параметры кредитных карт
Лимит карты
Кредитная карта выпускается не сама по-себе, а с определенным лимитом, выданным к ней банком. Как мы уже выяснили, это та сумма, которую банк согласился давать вам в долг по карте.
Процентная ставка
Сколько процентов вы должны будете платить банку за израсходованные вами средства по кредитке банку за определенный период времени. Традиционно используется период длиною в год. Для кредиток величина процентной ставки самая высокая из всех банковских кредитных продуктов (на данный момент среднее значение 25-40% годовых).
Льготный период
Также сильно различаются для разных банковских продуктов. Какие бывают комиссии? Основные: комиссия за годовое обслуживание кредитной карты, за SMS-информирование, страхование задолженности, за предоставление различных выписок, за переводы с карты и за снятие наличных. Конкретные условия по комиссиям всегда должны быть отражены в тарифном плане по кредитке. Части комиссий можно избежать, отказавшись от дополнительных услуг вроде информирования или страхования, либо выполнив какие-то оговоренные банком условия (например, комиссия за годовое обслуживание не берется при наличии вклада в банке на определенную сумму или если оборот по карте превышает некий минимум в месяц). Комиссия за совершение покупки по карте не берется никогда. Хотя в реальности и тут могут случаться неприятные сюрпризы.
Способы пополнения
Немаловажный параметр, о котором многие часто не думают вообще. Наличными в кассе или терминалах банка, в банкоматах банка-эмитента или банков-партнеров, в терминалах партнеров, безналичный межбанковский перевод, перевод из других платежных систем и другие. Важно, чтобы банк поддерживал достаточное количество удобных именно для вас способов пополнения, иначе вы рискуете выпасть из льготного периода и попасть на хорошие (для банка) проценты по задолженности.
Почему банку выгодны кредитные карты
1. Всевозможные комиссии по карте. Надо понимать, что выпуск и реальное обслуживание кредитной карты обходится банку в сущие копейки, тогда как комиссии могут достигать существенных величин.
2. Доход с оборота по картам. Банк получает прибыль от оборота по кредиткам от платежной системы, поэтому ему выгодно, чтобы держатели использовали карты как можно чаще и на как можно большие суммы.
3. Ну и не будем забывать про конские проценты по кредитным картам. Как показывает практика, подавляющее большинство клиентов рано или поздно выходят за пределы льготного периода, тут-то банк свое и возьмет. Поэтому банку выгодно раздавать кредитки как можно большему числу клиентов.
Как получить кредитную карту
Зачем нужны кредитные карты
Основное преимущество кредитки — возможность пользоваться чужими деньгами (деньгами банка) сейчас, в счет будущего дохода. Например, сломалось что-то нужное, что требуется прямо сегодня, а своих отложенных денег на новую вещь нет, они появятся, допустим, через месяц. Не проблема, покупаем нужное по кредитке сейчас, погашаем задолженность когда у нас появились средства. Что-то нравится/очень хочется, а денег не хватает? Ура, есть кредитка, она выручит! Кстати, на этом стремлении сиюсекундного потребления с успехом играют банки, порабощая все больше людей, желающих жить не по средствам.
Однако для умных и дисциплинированных людей кредитные карты, помимо подстраховочной палочки-выручалочки, могут стать сущим подарком, позволяя весь льготный период использовать для текущих нужд кредитные средства, в то время как собственные деньги применяются для извлечения прибыли каким-либо образом. Перед истечением грейса кредит погашается за счет нужной суммы своих средств, и цикл повторяется. Что важно — если твердо выдерживать сроки льготного погашения задолженности, кредитные средства становятся абсолютно бесплатными для вас.
Кстати, по сравнению с обычным кредитом у кредитной карты есть огромное преимущество — постоянное возобновление доступа к кредитному лимиту. Стандартный кредит нужно оформлять каждый раз заново, собирать документы, тратить свое время, тут же после погашения задолженности вы можете обратиться к кредитным средствам в любой удобный для вас момент.
Дополнительный жирный плюс использования кредитки выявляется при бронировании разнообразных вещей и услуг: отели, билеты, аренда автомобилей и прочего. Обычной практикой при этом является блокирование продавцом определенной суммы на карте в качестве залога. Часто планы меняются (забронировали один отель, но в итоге поехали в другой), либо выплата залога не требуется. При этом отмена блокировки может занимать огромное время, до 30 дней. Заблокированные средства все это время недоступны. А теперь представьте, что карта дебетовая, и деньги на ней ваши. По сути, вы лишаетесь своих денег на срок до 30, а то и больше дней. Отвратительно! В случае же кредитной карты, блокированными оказываются деньги банка, отчего вам ни жарко, ни холодно — эти средства и так не ваши.
Ну и вспомним про существование бонусов при использовании кредитной карты. Вы все равно в любом случае тратите деньги на продукты, транспорт, одежду и предметы обихода. Поэтому получать за это какие-то дополнительные скидки и подарочки выгодно, приятно и совсем недурно. :о)
Плюсы кредитных карт:
Минусы кредитных карт:
Кому будут полезны кредитные карты:
Кому кредитки противопоказаны:
Как можно сделать вывод, кредитки в умелых руках при аккуратном обращении способны принести их владельцу немало пользы. Надеюсь, данная статья помогла вам ответить на вопрос зачем нужны кредитные карты. Желаю вам успехов в инвестировании! 