Вы твердо решили никогда больше не пользоваться своей кредитной картой? Тогда имейте в виду — избавиться от нее навсегда не так уж просто.
Даже если Вы демонстративно сожгли надоевший до смерти кусок пластика в камине, Вы по-прежнему являетесь его законным владельцем. Со всеми вытекающими отсюда последствиями….
Вот и получается, что расторгнуть договор по кредитной карте намного сложнее, чем его заключить!
Ежемесячная плата за обслуживание карточного счета, пару рублей за СМС на телефон, мобильный банкинг… Да мало ли еще осталось на карте платных услуг, о которых Вы уже и не помните? А, может, даже и не знаете…
Все эти рубли и копейки автоматически и регулярно снимаются с кредитки и… Ваш долг перед банком увеличивается. Через пару лет он уже растет как в сказке: не по дням, а по часам.
Вы ведь не хотите в один прекрасный день услышать в трубке приятный женский голос, который радостно озвучит Вам сумму просрочки, равную среднемесячной зарплате в Москве? А ведь это отнюдь не фантастика – а жестокая банковская реальность…
Но распрощаться с кредиткой навсегда все-таки можно! Просто обратите внимание на следующие моменты.
Валентина Разина,
сотрудник отдела кредитования физических лиц
-
Можно ли не платить долг по кредитной карте и задолженность по процентам?
Любые заимствованные у банка средства нужно возвращать. Но долго по кредитной карте можно оплачивать без процентов. Для этого необходимо знать размер льготного периода кредитования.
У многих людей кредиты висят мёртвым грузом, потому часто им хотелось бы избавиться от них, расторгнуть договор, чтобы более не волноваться из-за долгов и обязательств. Но банку невыгодно, чтобы вы расторгали договор, потому он всячески пытается противостоять этому, усложняя задачу заемщика.
Потому часто непонятно, что же именно делать, особенно в тех случаях, когда кредит выдаётся не наличными/переводом на счёт, а в виде кредитной карты с определённым лимитом. Принцип расторжения приблизительно такой же, как и при обычном кредитовании, но всё же имеются определенные нюансы. Рассмотрим, как заемщику расторгнуть договор по кредитной карте.
Пока карту не выдали, кредитный договор не является действительным и вступившим в силу. Потому банк не имеет права вам отказать, вы может расторгнуть кредитный договор с банком исключительно в одностороннем порядке.
Просто сообщите о своих намерениях, вам всё аннулируют. Нужно поторопиться, если вам выдали карту на руку, то, начиная с этого момента, договор вступает в силу и его расторжение будет несколько более проблематичным.
Если договор уже вступил в силу, то тогда не так просто что-то с ним сделать. Придётся прибегать к крайним мерам. Но есть ситуации, в которых можно подать исковое заявление и иметь более чем реальные шансы выиграть в суде.
В частности, это такие ситуации как:
- взимание неустоек и комиссий, что противоречат законодательству;
- очерёдность списания средств не по законодательству;
- увеличение ставки по кредиту в одностороннем порядке, без уведомления вкладчика;
- нарушения условий кредитного договора;
- значительные изменения обстоятельств, например, заемщик был уволен с работы, стал инвалидом и так далее.
В таком случае суд зачастую может оказаться на стороне заемщика и позволить ему расторгнуть контракт.
Также по закону банк не может быть против досрочного погашения кредита. Но если кредит использовался более хотя бы одного дня, то необходимо будет выплатить все набежавшие проценты.
Когда расторгается договор, касающийся кредитных карт, необходимо помнить, что просто избавиться от карты недостаточно, это не избавит от обязательств.
Необходимо аннулировать счёт, ассоциированный с картой. Необходимо узнать все платные услуги по кредитке, что у вас подключены, затем подать заявку на их отключение, затем подать заявление о закрытии счёта. Перед этим важно погасить задолженность.
Чтобы прекратить начисление банком процентов и штрафов по кредиту, заемщику часто рекомендуют расторгнуть кредитный договор. Такие советы обычно дают не очень осведомленные пользователи интернет-форумов, однако профессиональные юристы редко говорят об этой возможности.
Дело в том, что расторжение кредитного договора по инициативе заемщика – это очень сложная задача, которая достигает своей цели крайне редко. Тем не менее, чтобы вы могли оценить перспективы своей конкретной ситуации, мы подробно опишем возможные варианты.
Если вы не выплатили все деньги, которые требует банк, то существует всего два механизма расторжения кредитного договора – по соглашению сторон и через суд. Естественно, возможен вариант, когда вы просто выплачиваете весь долг (включая проценты и штрафы), тогда обязательства по договору считаются исполненными, и расторгать его не требуется. Нужно упомянуть также еще один сценарий: в течение 14 дней после получения кредита вы можете вернуть его, уплатив символические проценты за несколько дней. Эта норма основана на законе о защите прав потребителей, и не требует согласования с банком и расторжения кредитного договора.
Расторжение по соглашению сторон
Итак, существует два механизма расторжения – по соглашению сторон и через суд. Независимо от того, какой вариант вы выберете, на первом шаге действия будут одинаковы – вам необходимо направить в банк заявление о расторжении кредитного договора. В этом документе нужно не только официально заявить о своем намерении, но также указать его причины (например, вас уволили с работы, вы заболели и т.д.) Практика показывает, что независимо от серьезности ваших причин банк либо оставит ваше заявление без официального ответа, либо сразу откажет в расторжении, либо предложит неприемлемые условия.
Например, банк может ответить, что готов расторгнуть договор после того, как заемщик выплатит всю сумму, включая проценты и штрафы (хотя после этого расторгать договор уже не обязательно, его действие прекращается автоматически). Другой вариант ответа со стороны банка – это предложение не расторгать договор, а провести реструктуризацию кредита. Принимать такие предложения или нет – зависит от конкретной ситуации. Если у вас набежали большие проценты и штрафы, то, возможно, выгоднее отказаться и дожидаться суда. В любом случае мы рекомендуем проконсультироваться с кредитным адвокатом перед тем, как подписать какое-либо соглашение с банком.
Полезная информация
Короче говоря, если ваша цель – это именно расторжение договора, то договориться об этом с банком (на приемлемых условиях) не получится. Точно так же, как расторжение договора по кредиту выгодно для заемщика, оно невыгодно для банка. По сути, этот вариант для банка означает только одно – он больше не сможет начислять проценты и штрафы, т.е. в конечном счете получит меньше денег. Зачем банку вникать в ваши проблемы и добровольно соглашаться на уменьшение прибыли? Его задача – начислять проценты, а выбивать долги потом будут коллекторы или судебные приставы.
Если вы все же решили попробовать и написать в банк заявление о расторжении, то нужно помнить, что такое заявление прерывает течение срока давности по кредиту. Это особенно важно в тех случаях, когда с момента последнего платежа по кредиту прошло много времени (полтора-два года и более). Однозначно не нужно писать заявление по истечении трех лет, поскольку срок давности начнет считаться заново, даже если один раз он уже истек. В общем, обращение в банк по поводу расторжения договора может не просто быть бесполезным, но и даже принести вред в вашем конкретном случае.
Расторжение кредитного договора через суд
В качестве существенно изменившихся условий многие заемщики называют увольнение с работы, длительные болезни, всевозможные семейные или финансовые проблемы и т.д. Однако даже если эти доводы подкрепляются необходимыми документами, суд редко встает на сторону должника. Грубо говоря, суд обычно придерживается такой позиции, что все эти риски заемщик должен был проанализировать при подписании кредитного договора. Например, в увольнении нет ничего неожиданного, рано или поздно всем приходится менять работу, и если заемщик не предусмотрел такой вариант – это его проблемы.
Тем не менее, исключения все-таки бывают, и иногда суд с пониманием относится к аргументам заемщика. Если вы хотите попытаться, вам нужно просто подготовить и отнести в суд исковое заявление о расторжении кредитного договора. Предсказать исход судебного процесса со 100%-ной гарантией нельзя, однако опытный кредитный адвокат может оценить шансы в зависимости от специфики вашей конкретной ситуации. Если вы все-таки намерены обращаться в суд, мы рекомендуем сначала проконсультироваться со специалистом – хотя бы по телефону, но лучше на личном приеме.