У меня такая ситуация. Я зарегистрирована как ИП и работаю уже 10 месяцев. Осенью прошлого года я много расплачивалась кредитной картой, делая вложения в бизнес. Надеялась всё выплатить еще до Нового года.
Но случилось так, что в декабре я забеременела. Сейчас срок уже довольно приличный — 7 месяцев. Надо сказать, что это было планируемое событие, к которому мы стремились около полутора лет, но в этой ситуации оно застало нас врасплох.
Я читала, что некоторые банки могут давать своеобразные каникулы по выплатам по кредитам; что есть возможность оформить рассрочку или реструктурировать долг. Мой ежемесячный минимальный платеж по кредитке начинался с 20 000 рублей. Сейчас он составляет около 13 000 рублей. Но даже такой платеж мне теперь стал не под силу, потому что гораздо труднее зарабатывать деньги. К тому же еще и почти не вылезаю из больницы, регулярно попадаю туда на сохранение, в мае была целых два раза.
В июне я ушла в декрет. И вот вопрос, могу ли я по закону что-то сделать с этим долгом по кредитной карте, чтобы платить меньше раза в два? Или хотя бы отсрочить время платежей на 3—6 месяцев?
Очень буду признательна за ответ.
Марина, хорошо, что, еще не попав в просрочку, вы поняли, что текущая финансовая нагрузка несоразмерна вашим доходам. Вопрос с выплатами нужно решить до появления просрочки.
Ваш кредитор предоставлял денежные средства на определенных условиях, учитывая размер заработной платы, статус работодателя, информацию в Бюро кредитных историй и другие данные. Чтобы выплачивать задолженность на льготных условиях, вам необходимо доказать банку, что ваше финансовое положение ухудшилось. Для этого банк может запросить документы, которые подтвердят ваши финансовые трудности.
Для начала идите в отделение банка или позвоните на горячую линию. Уточните, что вам следует сделать, чтобы для вас рассмотрели льготные условия обслуживания. Исходя из вашего письма, скорее всего, вас попросят предоставить следующие документы.
Копию налоговой декларации по форме 3- НДФЛ . Поскольку вы работаете как ИП , эта справка подтвердит ваш доход.
Больничные листы. Сделайте копии больничных листов, которые вам выдавали в то время, когда вы были в больнице на сохранении. Так вы докажете, что не имеете сейчас возможности полноценно работать в силу обстоятельств.
Сопроводительное письмо. В нем в свободной форме опишите вашу ситуацию и объясните банку, что с учетом беременности и снижения дохода имеющаяся финансовая нагрузка несоразмерна вашим доходам.
Эти документы можно отправить по почте (обычной или электронной), а можно лично принести в отделение. Уточните в банке, какой способ предпочтительнее.
Вот что банк может вам предложить:
- а) льготный тарифный план. Банк снижает процентную ставку по кредитным обязательствам до размера, который устроит и вас, и банк;
- б) кредитные каникулы. Возможность в течение определенного времени поставить выплаты на паузу;
- в) рассрочку. Банк останавливает все начисления по кредиту, разбивает сумму задолженности на равные платежи, которые вы постепенно выплачиваете.
У каждого банка есть своя форма помощи в случае снижения платежеспособности клиента. Каждый случай рассматривается индивидуально.
Не последнюю роль играет и то, каким клиентом вы были ранее. Если вы зарекомендовали себя и не допускали нарушений в графике выплат, банк может учесть это.
В законодательстве РФ не предусмотрены льготы для заемщика в случае беременности. Поэтому банк не обязан идти вам навстречу и предлагать индивидуальные условия обслуживания — будьте к этому готовы.
Но мы уже не раз писали, что самому банку невыгодны клиенты с просрочками. Поэтому есть большая вероятность, что банк всё-таки примет во внимание вашу ситуацию, если вы заранее обратитесь и предоставите все документы.
Можно ли как-то поменять ежемесячную сумму оплаты по кредитке на меньшую? Если возникли финансовые трудности?
Изменить в одностороннем порядке тарифы банка вы не сможете, если в кредитном договоре установлена обязанность платить 3, 5 или 10% от суммы задолженности, то этих правил и надо придерживаться, чтобы не нарваться на штрафные санкции.
Кроме того, с каждым месяцем платеж по кредитной карте пусть ненамного, но уменьшается — вы платите, долг снижается, а значит следующий минимальный платеж тоже сокращается, ведь он выражен в процентах от суммы задолженности.
Если ваше финансовое положение сильно ухудшилось, и вы не можете заплатить установленный вам платеж, то придется обращаться в банк, чтобы каким-то образом реструктуризовать задолженность. Сейчас, в период экономического кризиса, многие банки идут на это, так как плательщики стали массово терять свои доходы.
Можно, конечно, еще перекредитоваться, взять другой займ (более льготный) на погашение нынешнего кредита, но это сложный путь, так как найти хорошие условия с вашими доходами вы вряд ли быстро сможете.
Нестабильная экономика, рост инфляции, сокращение рабочих мест и снижение уровня жизни приводят к тому, что люди, взявшие на себя обязательства по кредитному договору, уже не в состоянии их выполнять.
Это приводит к нарушению условий договора, и по статистике уже более 20% заемщиков не в силах выплачивать ежемесячные платежи по кредиту.
В современных условиях можно попытаться уменьшить ежемесячный платеж по кредиту, это и для банка выгодно и для кредитуемого.
При возникновении финансовых трудностей существует возможность уменьшения ежемесячных выплат. Для этого нужно обратиться в банк с заявлением.
Однако стоит заметить, что финансовые учреждения идут навстречу только тем заемщикам, у которых идеальная кредитная история, т.е. просрочек по выплате кредита не наблюдалось.
Если вы не можете внести очередной платеж в полном объеме, обращаться в банк с соответствующим заявлением нужно до срока очередного внесения суммы.
Кроме того, для принятия положительного решения нужны объективные причины, которые подтверждены документально. Такими основаниями могут стать:
- уменьшение заработной платы (подтверждается справкой с места работы);
- увольнение с работы (что подтверждает запись в трудовой книжке);
- болезнь или временная потеря трудоспособности (подтвержденная справкой из больницы).
Это право реализуется несколькими способами;
Остановимся подробнее на самых распространенных.
Рефинансирование – это возможность погашения кредита в другом банке или финансовом учреждении на условиях, более выгодных для заемщика. Это можно сделать и в том же банке, в котором был взят первоначальный заем.
Действие процедуры объясняется тем, что новый заем можно взять с более низкой процентной ставкой, более низкими суммами ежемесячных погашений или более длительным сроком кредитования, что тоже снижает сумму ежемесячного платежа.
Часто такие предложения присутствуют в том же банке, в котором взят кредит. Но бывает, что финансовые учреждения сами предлагают более выгодные условия для рефинансирования сторонних кредитов.
Однако существуют и побочные эффекты при рефинансировании долга. Примером может служить авто кредит.
При рефинансировании остаточной суммы долга по такому кредиту, на автомобиль невозможно будет оформить страховой полис КАСКО. Это происходит при рефинансировании такого кредита с помощью потребительского.
Возможность снизить ежемесячные выплаты дается только тем заемщикам, у которых нет просроченных платежей, в противном случае банки очень неохотно соглашаются на процедуру рефинансирования.
Кроме того, следует учитывать, что при этой процедуре новый кредит будет оформляться под залог недвижимости или автомобиля, что тоже не для всех подойдет. Можно воспользоваться другой возможностью.
Реструктуризация предполагает заключение между банком-кредитором и заемщиком соглашения, по которому первоначальные условия кредитного договора изменяются. Банк может изменить их в следующем виде:
- уменьшить сумму ежемесячного погашения;
- увеличить срок погашения долга до 10 лет путем уменьшения процентной ставки;
- диверсифицировать выплату (например, какое-то время погашать только проценты по кредиту). Эта мера является временной.
Однако здесь также следует учесть, что в конечном итоге заемщик выплачивает еще большую сумму на процентах.
Реструктуризация, как и рефинансирование, предоставляется банком лишь в том случае, если просроченных платежей в кредитной истории заемщика нет.
Еще одним моментом, на который стоит обратить внимание при заключении договора на реструктуризацию, является то, что банк в случае просрочки погашения кредита по новым условиям имеет право потребовать от клиента возврата всей суммы задолженности полностью.
В этом случае финансовое учреждение направляет Заключительное требование, в котором указывает окончательный срок погашения кредитной задолженности.
Процедура реструктуризации кредитного долга не является обязательной для банка, и ни в каких нормативных актах не закреплена законом. Поэтому финансовое учреждение имеет полное право отказать заемщику, обратившемуся с подобной просьбой.
Но в интересах банка лежит сохранение платежеспособности клиента, иначе его долг перед финансовым учреждением кажется непогашенным, и банк потеряет не только сумму процентов по кредиту, но и весь остаток выданного займа, если заемщик окажется банкротом.
Практически все крупные банки РФ идут навстречу своим клиентам, оказавшимся в трудной жизненной ситуации. Кроме того, в крупных банках с государственной поддержкой с самого начала страхуются подобные риски. К таким банкам можно отнести:
Но для того, чтобы узнать предоставляет ли ваше финансовое учреждение такую возможность снижения ежемесячных платежей, как реструктуризация, необходимо обратиться с соответствующим заявлением непосредственно в сам банк.
При наступлении каких-либо условий, не дающих возможности выплачивать ежемесячные платежи по кредиту в полном объеме, нужно сразу же обращаться в банк с просьбой о снижении процентной ставки, не дожидаясь, когда платеж перейдет в статус просроченного.
Тогда шансы на успех значительно снизятся.
При обращении нужно подготовить следующие документы:
- письменное ходатайство о проведении реструктуризации долга, где необходимо указать причины, по которым выплаты в полном объеме невозможны;
- паспорт;
- документы, связанные с заключением кредитного договора и подтверждающие выплаты;
- документы, связанные с подтверждением условий, мешающих погашению долга в прежнем объеме;
- другие документы по требованию банка.
В заявлении помимо причин, по которым ежемесячные платежи стали непосильными, нужно указать свое видение решения возникшей проблемы, например – уменьшение процентной ставки.
В случае отказа банком в проведении реструктуризации кредитной задолженности уменьшить ежемесячные выплаты можно с помощью рефинансирования, взяв другой кредит на лучших условиях и погасив с его помощью первый.
Также можно обратиться в финансовое учреждение с просьбой о предоставлении кредитных каникул. Это даст возможность какое-то время его не выплачивать, пока обстоятельства препятствующие погашению, не исчезнут.
Еще одной возможностью станет изменение валюты кредитования, что актуально при резких колебаниях курса. Если кредит взят в иностранной валюте, то можно обратиться с просьбой пересчета его в рублевый эквивалент, правда, в таком случае процентная ставка возрастает. В этом случае нужно просчитать, что будет более выгодным решением.
Еще одним способом сэкономить на процентах является досрочное погашение кредита. Если каждый месяц выплачивать сумму, большую, чем необходимо (когда это не противоречит кредитному договору), то банком будут пересчитываться проценты, сокращая либо ежемесячные выплаты, либо срок погашения долга.
Оба варианта позволят уменьшить сумму процентов, давая возможность экономии.