Брать деньги в долг на повседневные траты — плохая практика.
Если вам не хватает на еду, проезд или одежду, значит, где-то по пути вы принимаете неверные финансовые решения: тратите больше, чем зарабатываете; слишком много откладываете; даете другим в долг. В любом случае брать взаймы на повседневные нужды — скорее всего, признак беды.
Для срочных трат у вас должен быть запас на черный день. На большие покупки лучше копить, чем брать кредит. Большинству финансово грамотных людей кредитная карта нужна только для очень ограниченного круга задач. И эти люди умеют делать так, чтобы кредитка приносила им деньги.
В этой статье — шесть правил, которые помогут вам пользоваться кредиткой так, чтобы она была для вас выгодной и даже приносила деньги.
Но если вы хотите получить от кредитки пользу, придется поменять подход. Сделайте так, чтобы вам никогда не нужно было платить проценты.
Каждые 30 дней банк присылает вам документ, где написано, сколько вы ему должны. Это выписка. Ее можно увидеть в интернет-банке или мобильном приложении:
В срок до 55 дней с даты выписки. Самый большой беспроцентный период будет у покупок, которые вы совершите на следующий день после даты выписки.
Но если вы снимали наличные или переводили деньги с кредитки, на эту сумму начисляются проценты всегда.
У вас всегда должны быть деньги, чтобы погасить весь долг по кредитке. Если у вас нет собственных денег, чтобы оплатить прямо сейчас покупку, — не покупайте. Даже если вы уверены, что они у вас появятся. Случается всякое: зарплату задержат, вас уволят, ваша компания разорится. Если вы хотите купить что-то, на что у вас сию секунду нет денег — не покупайте это с кредитки.
Иван работает в рекламном агентстве и получает 100 000 Р в месяц. У него есть 80 000 Р наличными; до зарплаты — 10 дней; его кредитный лимит — 130 000 Р. Он хочет купить Макбук за 110 000 Р. Может ли он сделать покупку?
Нет, есть риск. Сейчас у Ивана есть 80 000 Р, а Макбук стоит 110 000 Р. Ему не хватает 30 000 Р. Иван может не дожидаться зарплаты и купить Макбук с кредитки, но, если зарплату всё-таки задержат, он будет должен банку. Вердикт: не покупать.
Петр работает библиотекарем и получает 25 000 Р в месяц. Он накопил 30 000 Р наличными; до зарплаты — неделя; кредитный лимит — 15 000 Р. Он хочет пойти на курсы английского за 10 000 Р. Может ли он себе это позволить?
Да, рисков нет. Он накопил 30 000 Р, а курсы английского стоят всего 10 000 Р. Если только Петя и правда готов потратить треть всех своих сбережений на курсы английского.
Неважно, какие у вас кредитный лимит, зарплата и сколько до нее осталось. Важно только одно: сколько у вас есть денег прямо сейчас. Если денег не хватает — не покупайте. Если они есть, но вы не готовы с ними расстаться — не покупайте.
Чтобы денег всегда хватало, планируйте бюджет. Используйте нашу таблицу для бюджетирования.
Если вы одновременно пользуетесь кредитной и дебетовой картой Тинькофф-банка, попробуйте заработок на остатке. Весь месяц вы тратите деньги с кредитки, а на Tinkoff Black лежит вся ваша зарплата и приносит проценты. Когда приходит следующая зарплата, вы гасите ей долг по кредитке — и опять тратите только с кредитки. Так вы пускаете в оборот даже те деньги, которые тратите.
Расписываю по шагам:
- Получите зарплату на дебетовую карту. Потратьте с нее 3000 Р — так, чтобы дебетовая карта зарабатывала 6% на остаток. Зафиксируйте, сколько у вас есть денег на месяц.
- Весь следующий месяц тратьте деньги только с кредитной карты, но внимательно следите за лимитом. Вам нельзя превышать сумму, которая лежит у вас на дебетовом счете.
- В конце месяца вам придет выписка и начнется отсчет льготного периода: 25 дней.
- Ждите 20—23 дня, продолжая тратить деньги с кредитной карты. Опять же не превышайте лимит наличных, которые у вас есть на дебетовой карте.
- Всё это время у вас на дебетовом счете должны лежать ваши честно заработанные деньги и незаметно для вас приносить доход.
- На 23—24 день льготного периода погашайте долг по выписке из тех денег, которые у вас есть на дебетовой карте.
- В конце месяца банк начислит вам доход — процент на остаток по вашему дебетовому счету. Так вы не заплатили проценты банку и заработали на процентах по собственным средствам.
Сумма заработка небольшая: не более 0,4—0,8% от суммы вашего долга в месяц. Однако если регулярно пользоваться этим методом, вы получите прибавку к зарплате, сравнимую с доходностью банковского вклада, и при этом вам не нужно отказывать себе в покупках. Всё, что вы бы купили на зарплату, вы можете по-прежнему покупать — но ровно в пределах имеющихся у вас денег.
Илья получил зарплату 120 тысяч рублей на дебетовую карту Tinkoff Black. 20 000 Р сразу отложил на вклад, остальные 100 000 Р — на жизнь.
Первым делом он закупился на 3200 Р в супермаркете. Платил дебетовой картой, чтобы увеличить доходность счёта до 6% годовых.
Весь следующий месяц Илья расплачивался только кредиткой и тщательно следил за бюджетом. К концу месяца он уложился ровно в 96800 Р.
В конце месяца Илья получил выписку с долгом в 96800 Р. Он подождал еще 24 дня льготного периода и полностью погасил долг.
Пока Илья тратил кредитные деньги, его собственные деньги на карте Tinkoff Black зарабатывали: за месяц и 24 дня они принесли ему 1044 рубля. По результатам месяца и 24 дней он заработал 1% сверху зарплаты и ничего не должен банку.
Эта тысяча взялась за счет доходности и отсрочек платежа. Фактически банк подарил Илье эти деньги — за год набежало 12 000 Р. Илья и рад.
Есть вещи, за которые обычно платят наличными: свежие продукты с рынка, стройматериалы, работа сантехника. Если наличных не хватает, а на дебетовке пусто, сразу хочется снять деньги с кредитной карты.
Но снять наличные с кредитки — это худшее, что можно с ней сделать.
Василий — клиент Тинькофф-банка. Он снимает 20 000 Р с кредитной карты Tinkoff Platinum. Теперь:
- Он заплатит комиссию 2,9% + 290 Р = 870 Р.
- Каждый день ему будут начисляться проценты (до 39,9% годовых) — 27 Р в день.
Василий возвращает долг через месяц. Он заплатил банку 1707 Р. Это почти 10%, которые он потерял просто так.
Многие относятся к бонусам и милям с пренебрежением: мол, копи их или не копи — всё равно получаются копейки. Разбираться с ними долго, на что тратить — непонятно. На самом деле бонусные баллы и мили выгоднее, чем кажутся — но только для тех, кто научился ими пользоваться.
Бонусы — это вознаграждение банка за то, как вы пользуетесь картами. Бонусы начисляются за покупки, а потратить их можно либо на новые покупки, либо на услуги банка.
Выберите ту карту, которая поможет зарабатывать как можно больше, исходя из ваших привычек и вкусов.
Мили — это разновидность бонусных баллов, которые можно потратить на авиабилеты.
Мили обычно копятся быстрее, чем бонусные баллы: например, у Тинькофф-банка за любую покупку начисляется в два раза больше миль по карте All Airlines, чем бонусных баллов по карте Tinkoff Platinum. А за покупку авиабилетов, бронирование гостиниц и аренду автомобилей банки часто дают милей на 3—10% от стоимости.
Как летать бесплатно с All Airlines
Как работает мильная карта Тинькофф-банка
Лучше всего мили помогают сэкономить на отпуске.
Сергей и Маша едут в Барселону. Они решают организовать отпуск с помощью карты All Airlines через travel.tinkoff.ru.
Они бронируют номер в отеле на две недели за 50 000 Р (5000 миль).Покупают билеты за 28 000 Р (1400 миль). Арендуют машину за 20 000 Р (2000 миль). Только на подготовке к отпуску они заработали 8400 миль. А в отпуске они потратят еще 50 000 Р за две недели (1000 миль). Итого — 9400 миль.
В течение года они оплачивают почти все свои покупки по карте. На двоих они тратят 80 000 Р в месяц. 2% с каждой покупки превращается в мили — 19 200 миль.
За год Сергей и Маша накопили 28 600 миль. Это как раз стоимость билетов в Барселону.
Чем больше денег вы тратите по кредитке, тем больше бонусов вы получаете. Поэтому старайтесь оплачивать все покупки кредитной картой. Если вы в компании друзей, то вам выгодно заплатить за всех: вы получите бонусы за всю компанию, а друзья вернут вам деньги наличкой или переводом.
Кредитные деньги невыгодно обналичивать, но выгодно оставлять в залог: например как страховой депозит в гостинице, при аренде квартиры или машины. Как это работает:
- Вы приходите брать машину в прокате. Вас просят оставить в залог, например $1500.
- Вы даете свою кредитную карту.
- Оператор блокирует $1500 на карте. Деньги не списываются, а как бы замораживаются.
- Вы катаетесь на машине и возвращаете ее без проблем.
- Когда прокатная компания получает машину, она снимает блокировку с суммы на карте. Вы не платите проценты, потому что никаких денежных переводов с вашей карты не было. Блокировка и разблокировка не считаются.
Опасность подстерегает только в случае, если страховая решит забрать часть страхового депозита — например, если машина попадет в аварию. Тогда залоговые деньги списываются с кредитной карты и превращаются в долг. Но даже в этом случае у вас будет время, чтобы либо вернуть деньги, либо оспорить списание депозита.
Если Вам не хватает денег на питание, проезд или одежду, значит, Вы принимаете неверные финансовые решения: тратите больше, чем зарабатываете или слишком много откладываете, возможно даете другим в долг. В любом случае занимать деньги на повседневные нужды это признак беды.
В случаи форс-мажора у вас должен быть запас на черный день. На дорого стоящие покупки лучше копить, чем брать кредит. Большинству грамотных людей кредитная карта нужна только для очень ограниченного круга задач. Так кроме этого эти люди умеют делать так, чтобы кредитная карта приносила им деньги.
В этой статье — шесть правил, которые помогут Вам пользоваться кредитной картой так, чтобы она была более выгодной и даже приносила прибыль..
Но если Вы хотите получить от кредитки пользу, придется поменять подход. Сделайте так, чтобы вам никогда не нужно было платить по ней проценты.
Каждые месяц в определенное число банк присылает Вам уведомление, где написано, сколько вы ему должны. Это выписка. Ее можно увидеть в интернет-банке или мобильном приложении:
Проценты по кредиту перекрывают по ставкам любые бонусы, мили и привилегии, которые может дать кредитная карта, многие люди уже воспользовались этим методом и не платят проценты.
Чтобы использование кредитной карты было в радость, достаточно придерживаться простых правил:
а) Каждый месяц выплачивать долг, чтобы не доводить до процентов.
б) Не тратить деньги с кредитки, если нет средств погасить весь долг.
в) Не снимать с кредитной карты наличные.
г) Оплачивать все покупки кредиткой, чтобы получить больше бонусов.
Я желаю Всем меньше финансовых потерь, надеюсь моя публикация была полезна.
Удачи Вам во всех начинаниях, будьте здоровы и живите богато))
Как пользоваться кредитной картой, чтобы не попасть в кредитный капкан интересует многих людей. С одной стороны, на сегодняшний день наличием кредитки никого не удивишь. При этом некоторые наши соотечественники умудряются оформить сразу несколько штук в разных банках.
Кредитка — это пластиковая карта, которая может быть выпущена любой платежной системой (например, Visa, MasterCard или МИР), где установлен кредитный лимит. Он бывает в форме:
- овердрафта;
- возобновляемой кредитной линии.
Особой разницы между ними нет, за исключением того, что овердрафт погашается в конце срока одной суммой. А возобновляемая кредитная линия предусматривает специальный график снижения лимита.
Но, как и в первом, так и втором случае, механизм работы кредитки предусматривает неоднократную возможность картодержателя брать деньги повторно, после погашения задолженности.
Чтобы лучше разобраться, как пользоваться кредитной картой, потенциальному клиенту необходимо знать чем отличаются друг от друга кредитки, а также обратить внимание на ее основные параметры:
- процентная ставка;
- сопутствующие платы и комиссии;
- минимальный платеж;
- льготный или грейс-период;
- наличие кэшбека или других бонусов.
Процентная ставка — это плата, которую удерживает банк за то, что заемщик пользуется его кредитными ресурсами. И сразу стоит отметить, что все финансовые учреждения привлекают пассивы (депозиты, вклады, деньги на счетах и т.п.) не бесплатно, они за них платят проценты клиентам.
Поэтому, при оформлении кредитки не нужно до конца верить тому, что говорит банковский сотрудник о том, что за пользование кредитным лимитом при своевременном погашении не придется ничего платить.
Поэтому, если в рекламном предложении указывается размер процентной ставки ниже уровня среднерыночных ставок, потенциальному заемщику стоит поинтересоваться, какие сопутствующие расходы он буден нести при использовании карточки.
К сопутствующим расходам относятся: плата за выпуск, обслуживание, пополнение, переводы, СМС-информирование и т.д. Нередко наличие комиссий с лихвой перекрывает недополученный процентный доход финансового учреждения по кредитному продукту.
Однако заемщики все же могут сэкономить на комиссиях. Для этого необходимо учесть следующие моменты:
- в 99% случаях кредитки предназначены для безналичных расчетов, поэтому ими целесообразно оплачивать покупки в интернет-магазинах или в торговых точках. Так как, во-первых за снятие наличных придется заплатить большую комиссию, а во-вторых, использование кредитного лимита подобным образом предусматривает повышенную процентную ставку и отсутствие льготного периода;
- большинство финансовых учреждений отменяют комиссии при выполнении клиентом определенных условий.
Самыми популярными среди последних, является осуществление ежемесячных расчетов на определенную сумму или наличие на остатках средств не меньше конкретного размера.
Проще всего выполнять подобные требования заемщикам, которым на кредитку регулярно поступают деньги, например, участникам зарплатных проектов.
Остальным же категориям клиентов необходимо будет решить, как просто, быстро, удобно и главное дешево пополнять счет, чтобы погасить задолженность и обеспечить выполнение различных условий для отмены комиссии.
Льготный период — это одна из самых излюбленных приманок банков.
Льготным периодом или грейс-периодом называют временный промежуток, в течение которого клиенту не насчитываются проценты.
Если до его завершения заемщик не внесет минимальный ежемесячный платеж или же не погасит задолженность, тогда действие льготного периода отменяется и банк начисляет проценты на остаток по стандартной процентной ставке.
У каждого финансового учреждения свои отчетные и расчетные периоды, они четко указываются в договоре. И поэтому, чтобы не платить проценты, начисления которых можно избежать, заемщику нужно правильно организовать поступления на свою кредитку и следить за датами.
Например, Уральский банк Реконструкции и Развития предлагает кредитную карту 120 дней без процентов, где льготный период по карте соответственно действует 120 дней. Поэтому, чтобы банк не насчитывал пользователю проценты, ему рекомендуется три месяца подряд погашать хотя бы минимальный платеж, а на четвертый внести полностью остаток долга.
Здесь также кроется банковская хитрость, позволяющая банкам больше заработать на пользователях. Минимальный платеж, по сути является самой маленькой суммой, которую должен регулярно вносить клиент, чтобы выполнялись условия договора.
Большинство заемщиков стараются придерживаться именно такого графика, ведь мало кто хочет платить больше, если можно внести на счет меньше. Но это не всегда рационально. Ведь чем медленней уменьшается остаток задолженности, тем больше процентов насчитывается клиенту.
Поэтому, если у картодержателя есть свободные деньги, все же рекомендуется погашать задолженность большими суммами, чем минимальный платеж.
Это, во-первых, снизит размер начисленных процентов (если нет льготного периода), а во-вторых, упростит погашение окончательной суммы долга в конце льготного периода, что даст возможность выполнить условия льготного периода и сэкономить на процентах.
Большинство банков также пытаются привлечь к себе клиентов за счет использования кредитных карт с функциями кэшбека или начислением бонусов за расчеты.
Принцип действия таких поощрений заключается в том, что делая покупки в конкретных магазинах на определенную сумму, заемщику начисляются баллы, за которые он может что-то себе купить или же возвращается небольшой процент от суммы операции. Это можно считать своеобразной скидкой или экономией.
Постоянно рассчитываясь за товары или услуги в торговых точках можно накопить достаточно большую сумму кэшбека или количество баллов, чтобы сделать себе приятный подарок. Главное, придерживаться оптимального баланса и не гнаться за призрачной выгодой. Так как можно сильно увлечься сбором бонусов и в итоге не останется денег на счете для погашения минимального платежа.
Этот вопрос волнует многих людей. Следует отметить, что и то и другое является просто разными формами потребительского кредитования населения.
Потребительский кредит и кредитка отличаются между собой следующим:
- потребительский кредит может быть получен заемщиком как в наличной форме (без проверки целевого использования), так и безналичной (целевой на покупку конкретного товара). Использование кредитки дает возможность клиенту потратить деньги на все что угодно и при этом банк-эмитент не будет требовать документов, подтверждающих цель использования;
- кредитка — это симбиоз кредитного счета и пластиковой карточки, а чтобы воспользоваться потребительским кредитом каких либо дополнительных финансовых инструментов не нужно;
- потребительский кредит выдается одной суммой и погашается в соответствии с графиком. Он не предусматривает наличие льготного периода или минимального платежа. В то время как кредитка имеет форму овердрафта или возобновляемой кредитной линии, а также активно использует вышеперечисленные инструменты.
На Западе человеку с кредитной карточкой больше доверяют. Это связано с тем, что раз банк установил картодержателю кредитный лимит, значит он признал его финансово стойким и надежным партнером.
У нас же повсеместная выдача кредиток параллельно с низким уровнем финансовой грамотности людей привела только к увеличению проблемной задолженности и появлению историй о плохих банках, которые норовят забрать все имущество у человека.
В результате, у многих людей сформировалось отрицательное отношение к кредиткам. Подогревается оно также высокими процентными ставками и недостаточною компетенцией банковских сотрудников, которые продают кредитки.
Они либо не знают всех условий обслуживания, особенно в части комиссий, или же специально умалчивают об их наличии, чтобы выдать карту и выполнить индивидуальные планы. А в итоге страдает клиент, который просто поверил менеджеру на слово и не прочел договор.
Однако кредитная карточка имеет не только отрицательные стороны. С ее помощью можно получить и такие преимущества:
- она идеальный вариант при покупке товаров со скидкой или по акции. Таким образом, можно существенно сэкономить на разнице в цене, даже невзирая на начисленные проценты в будущем;
- выгодно делать покупки с помощью кредитки, если известно, что цена на товар существенно вырастет в будущем. Главное чтобы размер начисленных процентов не превысил рост стоимости товара;
- еще одним вариантом выгодного применения кредитки может стать оптовая покупка. Делая большой заказ, покупатель может рассчитывать на существенную скидку, что перекроет потенциальные расходы по процентам.
Главное перед тем, как пользоваться кредитной картой: нужно чтобы заемщик тщательно изучил условия договора, а также тарифы на обслуживание, разобрался с льготным периодом. Это хотя и не позволит сделать использование кредитки бесплатным, однако существенно повысит его шансы сократить расходы по обслуживанию.