Девальвация национальной валюты, растущая инфляция и нестабильная макроэкономическая обстановка в стране отрицательно повлияла на банковский сектор России. По расчетам экспертов средний заемщик на погашение кредитов отдает почти половину своей заработной платы.
Согласно официальным данным Центробанка по состоянию на первое марта просроченная задолженность по ипотеке превысила 30 млрд. рублей. За первые два месяца текущего года она выросла на 4%, а по сравнению с мартом 2014 – на 16,6%. Сложившаяся ситуация может стать серьезной угрозой для всей банковской системы страны. Поэтому необходимо срочно предпринимать меры, которые уменьшат долговую нагрузку на население. А как же со своими проблемными клиентами работает Сбербанк России, который является флагманом по кредитованию физических лиц?
Размер пени и штрафов за нарушение сроков оплаты по кредиту обязательно указывается в кредитном соглашении. Согласно установленным тарифам за просрочку Сбербанк начисляет неустойку. Она составляет 20% годовых от суммы невнесенного платежа за период, пока просрочка не будет погашена. Санкции начисляются с даты, которая следует за днем внесения обязательного платежа.
Итак, как подсчитать штраф за просроченные дни в Сбербанке?
Например, дата внесения платежа 10 число каждого месяца. Размер взноса – 5000 рублей. Заемщик оплатил кредит 15 числа. Какой будет неустойка в данном случае?
Как мы видим, размер штрафных санкций не большой, но если долго не погашать кредит, то они будут увеличиваться с каждым днем. Кроме того, испортится ваша кредитная история. Поэтому старайтесь не нарушать сроков оплаты.
Непредвиденные финансовые трудности возникают у каждого заемщика. Его могут сократить с работы, уменьшить заработную плату или возникнуть проблемы со здоровьем. В данной ситуации необходимо обязательно уведомить о своих проблемах банк и оформить кредитные каникулы.
- Предоставьте в банк документы, которые подтверждают ваше тяжелое материальное положение, например, справку о доходах;
- Напишите заявление на предоставление кредитных каникул и реструктуризацию задолженности;
- В случае одобрения заявки, подпишите новый график погашения.
В данной ситуации оформление реструктуризации является оптимальным решением. Заемщику будет отменена комиссия за просроченный платеж по кредиту в Сбербанке и предложен новый график выплат. Если клиент полностью лишился источника доходов, то его могут освободить от погашения на 2-3 месяца. Как правило, банк предоставляет отсрочку по выплате основного долга. Сумму процентов заемщик погашает в полном объеме. Продолжительность таких каникул по ипотечному кредиту может достигать до 12 месяцев. Оформление реструктуризации дает заемщику шанс избежать судебного разбирательства, найти новую работу и возобновить выплаты по кредиту.
Методы борьбы с просрочниками финансовое учреждение определяет в зависимости от вида кредита. По проблемным потребительским займам без обеспечения сначала служба безопасности обзванивает всех контактных лиц, работодателя. Затем заемщику присылают письма с требованием погасить долг. Самостоятельно бороться с заемщиком банк будет не больше шести месяцев. Если желаемого результата не достигнуто, то кредит продается коллекторам. Их методы более жесткие: звонки в выходные дни, ночью и ранним утром. Угрожающие письма будут слать не только вам, но и вашим родственникам. Вас заставят вернуть долг со всеми штрафами и неустойками.
Если не погашается залоговый кредит, то банк имеет полное право конфисковать имущество. К данной мере кредитор прибегает только в крайнем случае. Сначала попытаются решить вопрос мирным путем, предложат оформить реструктуризацию. И только после длительных переговоров залоговое имущество выставляется на аукцион. Не стоит доводить ситуацию до этого. Ведь вы можете потерять все, что имеете.
Сбербанк считает неустойку, как 20% годовых за весь период задержки. Считаем от просроченной суммы.
Итак, берем 20%, делим на 365 дней и умножаем на 8 дней просрочки. Итого 0,44%. Высчитываем 0,44% от суммы платежа в 25000, получаем 110 рублей.
Если просрочка первая, небольшая — банк не будет применять никаких других санкций. Но постарайтесь больше не допускать задержек, чтобы избежать требования о полном досрочном погашении, которое вправе требовать Сбербанк от клиентов, нарушивших условия кредитного договора. Судя по сумме платежа, кредит у вас солидный — будет трудно погасить его по первому требованию.
Не забудьте после полного расчета по этой ссуде проверить свою кредитную историю.
Здравствуйте!Узнать инициалы владельца карты Сбербанка поможет «Сбербанк Онлайн» — при введении номера…
Здравствуйте!Переводы card-to-card обычно проходят быстро, но максимальный срок исполнения составляет 10 дней, по…
2014 год вызвал немало волнений среди клиентов Банков, которые оказались на грани своей ликвидности.…
Россельхозбанк – один из немногих банков, который считает пенсионеров своей целевой аудиторией и…
В послании Федеральному собранию, В.В. Путин поручил навести порядок на микрокредитном рынке в кратчайшие…
С 1 марта по 29 апреля 2019 г. Сбербанк ввёл новые условия по программе потребительского кредитования «Без…
Кредиты Сбербанка: как погашать задолженность, просрочка, штрафы, что делать?
Квартира в ипотеку, ремонт, новый автомобиль, заграничная поездка… Какими бы разными ни были причины для обращения за кредитом, все займы объединяет одно – радость от получения денег быстро проходит, а необходимость возвращать долг остается надолго. Чтобы процесс погашения кредита не обернулся дополнительными неудобствами, нужно вносить платежи строго по графику. Но как быть, есть просрочка все-таки образовалась?
Чтобы не пополнить ряды недобросовестных должников Сбербанка, погашать долг следует строго в соответствии с условиями договора. Оформляя в банке кредит, заемщик обязуется ежемесячно не позднее определенной даты вносить на банковский счет деньги в размере установленного платежа (сумма и дата платежа указываются в договоре). Если в эту дату денег на счете оказывается недостаточно, возникает просроченная задолженность.
За просрочку платежей во всех банках взимается неустойка, которая включает единоразовый штраф и/или ежедневное начисление пени на сумму просроченной задолженности. В Сбербанке просроченный платеж грозит должнику начислением штрафных процентов.
Так, по потребительским кредитам на сумму просрочки начисляется пеня в размере 20% годовых, а неустойка за несвоевременное погашение ипотечных займов равняется ключевой ставке Центробанка, установленной на дату заключения договора. При этом банк по собственному усмотрению может снижать размер неустойки и уменьшать период начисления штрафных процентов.
Если Вам случилось задержать платеж по кредиту, лучшее, что можно сделать – при первой возможности погасить просроченную задолженность вместе с начисленными процентами. Стоит помнить, что неустойка начисляется ежедневно, а это приводит к постоянному увеличению долга.
Если же по какой-то причине Вы не можете в ближайшее время внести платеж, стоит проинформировать об этом банк лично или по телефону. В разговоре Вы сможете обсудить сложившуюся ситуацию и обговорить сроки внесения денег. Если это Ваша первая просрочка, и Вы не уклоняетесь от общения с банком, какое-то время Вам, возможно, не будут начислять неустойку.
Кроме начисления неустойки, за несвоевременное погашение кредита предусмотрены и другие способы воздействия на заемщика:
- звонки и письма с требованием погасить просроченную задолженность;
- звонки и письма поручителю (при наличии);
- передача негативной информации в бюро кредитных историй;
- выставление дефолта и требование о возврате всей суммы долга;
- передача дела в сторонние организации (коллекторские агентства);
- обращение взыскания на предмет залога (по залоговым займам);
- судебное разбирательство.
Конечно, большинство из этих санкций применяются только по отношению к злостным неплательщикам, не погашающим долг месяцами. Просрочки сроком до 30 дней обычно не так строго наказываются, хотя в любом случае Вам потребуется уплатить неустойку.
Кредитная карта – уникальный банковский продукт. При грамотном подходе она позволяет пользоваться заемными средствами без процентов – для этого необходимо вовремя погашать образовавшуюся задолженность. Если же Вы не успеваете пополнять кредитный лимит в течение льготного периода или, хуже того, вносите платежи с запозданием, использование кредитки может стать весьма дорогим удовольствием.
По кредитным картам Сбербанка предусмотрен беспроцентный льготный период в 50 дней. Что это означает на практике? Допустим, у Вас есть карта с лимитом в 100 тыс. руб. В течение 30 дней отчетного периода Вы совершили по ней операции на сумму в 50 тыс. руб. Чтобы не платить проценты на 50 тыс., вам нужно успеть внести эту сумму в течение 20 дней, следующих за отчетным периодом. При этом задолженность, образовавшаяся по операциям следующего отчетного периода, подлежит погашению в последующие 20 дней.
Чтобы не запутаться в этой схеме, очень важно знать дату, с которой начинается отчетный период по Вашей кредитной карте. Эту информацию можно найти в договорной документации или уточнить в банке.
Однако, есть хитрости, знание которых, позволяет снимать наличные с кредитной карты Сбербанка без комиссии и с распространением на данную операцию, действия условий льготного периода. Подробнее о снятии наличных с карт Сбербанка рассмотрено в статье, тут.
Если погасить сразу всю сумму долга в грейс-период не получается, необходимо внести хотя бы обязательный платеж, который составляет 5% от суммы задолженности и начисленные проценты. В случае, если до установленной даты минимальный платеж на карту не поступит, по карточному счету возникнет просроченная задолженность, на сумму которой будет начислена неустойка.
Если не считать наличия льготного периода, кредитная карта – дорогой в использовании продукт. Обычная ставка по кредиткам Сбербанка начинается от 23,9% годовых, в то время как неустойка на сумму просрочки составляет 36%. Если обязательный платеж не поступает вовремя, на сумму задолженности вместо обычных начинают начисляться штрафные проценты.
Помимо увеличения платежей, несвоевременное погашение долга по кредитке может привести и к другим неприятным последствиям. Прежде всего, это появление негативной информации в кредитной истории, что может в дальнейшем помешать оформлять новые займы.
Кроме того, банк применяет к недобросовестным заемщикам и другие санкции, в числе которых:
- блокировка карты;
- уменьшение кредитного лимита;
- отказ в перевыпуске карты на новый срок;
- досрочное истребование всей суммы долга;
- судебное разбирательство.
Конечно, допустить задержку платежа может любой человек, но важно, чтобы эти просрочки не становились обычной практикой. Постоянное нарушение порядка погашения задолженности приводит к повышению расходов и к ухудшению кредитной репутации.
Процедура рефинансирования займа представляет собой погашение действующего кредита за счет оформления нового. Важно понимать, что ни один банк не захочет рефинансировать кредит, по которому числится просроченная задолженность, поэтому перед тем, как прибегнуть к рефинансированию, нужно постараться погасить хотя бы просрочку. Если такой возможности нет, можно попробовать самостоятельно оформить заем в другой организации.
Что делать, если у Вас просрочка по кредиту в Сбербанке? Конечно, если Сбербанк уже передал информацию о просрочке в бюро кредитных историй, не все организации решатся выдать Вам новый заем, однако можно прибегнуть к услугам банков, сотрудничающих с другими бюро.
Поскольку основным партнером Сбербанка является Объединенное кредитное бюро (ОКБ), следует подавать заявки в те организации, которые проверяют заемщиков в других БКИ. Таких банков немало, например, Металлинвестбанк. О том, какие еще банки не сотрудничают с ОКБ, Вы можете узнать, оставив заявку на консультацию у кредитного эксперта.
Еще один способ почти гарантировано получить новый заем – оформить его под залог имущества. Для большинства кредиторов наличие залога является достаточным основанием для выдачи кредита даже заемщику с плохой кредитной историей. Вместе с тем, если у Вас есть сомнения, что Вы сможете погасить этот кредит, лучше воздержаться от его оформления, так как в случае финансовых трудностей Вы рискуете не только деньгами и репутацией, но и предметом залога.
Если Вы допустили просрочку или понимаете, что избежать ее не удастся, лучше обратитесь в банк до того, как он начнет вести работу по взысканию задолженности. Так Вы продемонстрируете свою ответственность и готовность к сотрудничеству, что обязательно пойдет Вам на пользу.
Как и Вы, банк не заинтересован в том, чтобы ситуация по Вашему кредиту стала безнадежной, и постарается предложить разные варианты ее урегулирования. Это может быть отсрочка по платежам или выдача нового займа на более приемлемых условиях. Нежелание вести переговоры с банком, напротив, приведет к увеличению долга и передаче дела в другие инстанции.