Как не платить по кредитной карте на законном основании

Причины неуплаты кредитов должниками по большей части связаны с ухудшением финансового положения. Причины могут быть разные – болезнь, увольнение, сокращение заработной платы, смерть одного из супругов. Существует несколько возможностей не платить кредит на законных основаниях:

Исковая давность по кредиту составляет 3 года. Эта норма установлена ст. 196 ГК РФ. Течение срока начинается с момента последнего контакта должника с банком. Некоторые банки, при просрочке более 90 дней сразу подают к истребованию всю сумму долга. Так работают Сбербанк России, ВТБ. Другие банки сначала передают дело коллекторам, пробуют взыскать долг в досудебном порядке, на это требуется время. Должников много и, иногда, банки о них забывают.

Срок исковой давности начинает течь с того момента, как банк узнал о просрочке. Однако существуют разные мнения судей по этому вопросу: некоторые считают датой отсчета окончание действия договора, другие дату последнего платежа или дату отправки официального письма заемщику. После отказа суда в удовлетворении претензий банка, должник может чувствовать себя спокойно.

Выкуп долга у банка по договору цессии возможен другим лицом, в соответствии с законодательством. Перепродажа долга самому заемщику теоретически возможна, однако на это не пойдет сам банк. Такую сделку можно оспорить как фиктивную, если возникнет такая необходимость. Продажа кредита производится за 25-30 % от суммы задолженности, поэтому при его покупке должник может значительно сэкономить.

Выкуп долга возможен либо у коллекторов, либо через посредников, занимающихся просроченными долгами. Коллекторы могут перепродать долг, если банк уступил его им по договору цессии. На перепродажу долга банки идут при просрочке выплат потребительских кредитов. Ипотечное или автокредитование подразумевает залог имущества, в этих случаях банк предпочтет реализовать предмет залога, а не выставлять кредит на продажу.

Банкротство физического лица налагает определенные ограничения. Начать жить спокойно после списания долга не получится. Финансовый управляющий в течение трех лет имеет право признать недействительной любую сделку осуществленную банкротом с привлечением большой денежной суммы. Все траты должника находятся под контролем управляющего. В течение тех лет банкроту запрещено занимать руководящие должности и регистрироваться в качестве ИП. Новый кредит взять вряд ли удастся, так как возлагается обязанность в течение пяти лет уведомлять банки о своем банкротстве при подаче заявки на кредитование. Также при банкротстве все имущество должника выставляется на реализацию. Вырученные средства идут на погашение долга.

Все данные по выплате кредитов вносятся в кредитную историю. Если имела место невыплата кредита или отсрочка по нему, сведения будут направлены в БКИ. Даже если суд откажет в взыскании задолженности по истечению срока исковой давности, кредитная история все равно будет испорчена. По этой причине могут возникнуть сложности с получением кредитов в дальнейшем.

Заемщик обязан производить выплаты по кредитному договору, если банк не идет на встречу и не предоставляет кредитные каникулы. В этом случае, причины указанные для предоставления льготы по выплате не признаны уважительными.

Также придется выплачивать задолженность при увольнении, если оно произошло по собственному желанию заемщика или по основаниям, не указанным в договоре страхования и страховщик не признал случай страховым. Невыплата долга без законных оснований влечет за собой неприятные для должника последствия. Банк вначале отдает договор в отдел по работе с просроченной задолженностью, затем коллекторам. Начинаются звонки контактным лицам и на работу должника. Также при просрочке более 90 суток, банк имеет право обратиться в суд за судебным приказом на взыскание долга. Судебный приказ передается в Управление федеральной службы судебных приставов, для взыскания долга.

Как известно, огромное количество крупных покупок в нашей стране совершается при помощи полученного кредита в банке. Сначала все хорошо: на руках есть определенная сумма, человек приобретает то, о чем давно мечтал, однако, приходит время и нужно платить кредит банку. Сегодня мы поговорим о том, существуют ли законные основания для того, чтобы не платить кредит банкам и чем чреваты последствия уклонения от уплаты долга.

Выдавая человеку кредит, банк никогда не может быть застрахован от того, что человек в один прекрасный день не сможет по нему платить. Как правило, должники банка появляются по следующим причинам:

банкиры с самого начала неправильно оценивают платежеспособность своего клиента. Также это возможно при подаче неверных сведений о доходах, которые не были проверены;
в силу тех или иных причин ухудшилось материальное состояние клиента и ему нечем платить банку по кредиту;
клиент забыл о долге и вынужден платить дополнительную пеню по санкциям, которые были наложены на него на законных основаниях вследствие просрочки платежа по кредиту.

Клиент может сознательно уклоняться от уплаты кредита в банк при наличии финансовых проблем или психологических, когда он просто не хочет возвращать деньги кому-то, даже на законных основаниях.

В уголовном законодательстве все это называется уклонением от необходимости уплаты задолженности по кредиту и означает, что должник так или иначе отказывается его платить банку.

Если есть задолженность перед банком и эта структура еще не подала исковое заявление на нарушителя, есть несколько вариантов мирного урегулирования ситуации, которые наиболее приемлемы для обеих сторон:

реструктуризация кредитного долга – таким образом можно увеличить срок кредита, в течение которого должник должен его заплатить;
рефинансирование – выдача банком нового кредита с целью погасить предыдущий;
отсрочка платежа на подходящий период.

Кроме того, если наладить диалог с представителями банка и подробно объяснить все причины, при этом не уклоняться от общения с ними.

Также при невозможности платить по кредиту банку в установленные ранее на законных основаниях сроки, можно использовать еще такие способы отсрочки:

попросить в банке снизить годовую процентную ставку по кредиту, если это возможно;
не уклоняться от ситуации, выйти на прямой диалог с банковскими сотрудниками;
если нет возможности провести процедуру реструктуризации кредита в этом же банке, можно ее сделать в другом банке, который предлагает более низкие ставки по процентам;
применение страховки в случаях, когда ухудшилось здоровье человека или же он потерял работу.

Несмотря на то что в большинстве случаев сотрудники банка готовы идти навстречу и без необходимости не будут применять штрафные санкции по отношению к своим должникам, все равно находятся те, кто не хочет платить кредит вовсе, причем хочет найти для неуплаты законные основания. Наиболее распространенные способы законного уклонения от уплаты кредита:

применение срока исковой давности;
помощь антиколлеккоров.

Срок по кредитной задолженности составляет три года после появления первой просрочки. При этом за эти три года не должно быть между клиентом и банком никаких контактов. Любой звонок или письмо являются новой точкой отчета для трехгодичного срока. Если заемщик при этом хочет действительно уклониться от уплаты долга, ему следует не только не отвечать на звонки, но и доказать отсутствие контактов с банком при помощи юриста. Однако, воспользоваться сроком исковой давности на практике крайне тяжело, поскольку задачей уклониста будет не выходить на контакт не только с банком, но и с коллекторской фирмой в течение трех лет.

Также должник может обратиться в антиколлекторское агентство, которое будет противостоять агрессивным действиям коллекторов, которые, как правило, используют все средства по взысканию долга с клиента банка, начиная от угроз ему и его родным и заканчивая визитами на работу. Кроме того, антиколлекторы помогают заемщику при судебном разбирательстве с коллекторами, действия которых по взысканию долга по кредиту не всегда бывают законными.

Разбирательство в суде происходит тогда, когда в судебную инстанцию обращается банк с целью взыскания средств по кредиту с должника, который уклоняется от их уплаты на законных основаниях. Как правило, тут большинство аргументов будет на стороне банка и результатом разбирательстве станет взыскание средств за счет списания из официальных доходов или за счет конфискации имущества.

При этом, если есть необходимость продать имущество должника банка, устраивается аукцион открытого типа, где имущество продается по заниженной от рыночной стоимости и за счет полученных средств должник гасит свой кредит банку.

Но конфискация имущества должника банка не может быть осуществлена в таких случаях, как:

когда рассматриваемая недвижимость является единственной во владении должника и в нем проживает он сам вместе с семьей;
не подлежат конфискации личные вещи и утварь, которые не представляют особой ценности;
не подлежат конфискации вещи профессионального назначения стоимостью до 100 тысяч рублей;
не изымаются деньги и продукты общей стоимостью ниже прожиточного минимума на человека и его членов семьи;
не подлежат конфискации средства в виде социальных выплат.

А вот если речь идет о списании долга банку с ежемесячных доходов должника, то долг списывается частями каждый месяц с его официальной зарплаты. Обязательство по кредиту, утвержденное в судебной инстанции, проверяется судебными приставами.

Также для уклонистов уплаты кредита банку предусмотрены следующие виды наказаний:

он не может покинуть пределы страны;
на него накладываются санкции кредитной компании;
он не сможет получить новый кредит в любом банке страны;
начисление штрафов и пени;
общение с коллекторским агентством.

Если же ситуация с неуплатой кредита дошла до суда, то урегулировать ее мирным путем можно в следующих случаях:

попробуйте уговорить банковских сотрудников пойти вам навстречу, расписать сумму долга на более длительный срок и чтобы они при этом отозвали заявление. В таких случаях следует дополнительно платить государственный сбор в размере 7% от суммы кредита;
предоставьте документальные доказательства, подтверждающее ваше тяжелое материальное положение и напишите заявление с просьбой предоставления отсрочки по судебному решению. В некоторых случаях суд может пойти навстречу и перенести сроки уплаты кредита банку, поменять конечные даты и условия уплаты суммы;
после получения исполнительного листа судебными приставами назначается крайний срок погашения долга, до которого должник обязуется целиком погасить его. Если деньги до указанной даты не внесены в полном объеме, судебная инстанция имеет право на законных основаниях взыскивать долг в принудительном порядке. Поэтому следует написать заявление на имя представителей суда о своем трудном финансовом положении и приложить к нему подтверждающие документы;
оцените свои финансовые возможности и предложите банку и суду свой вариант расчета уплаты суммы кредита вместе с графиком, возможно, он устроит все стороны конфликта.

Как вы можете убедиться, на законных основаниях не платить кредит банку практически нереально. Поэтому не стоит рисковать и попадать в долговую яму и испытывать судьбу. Прежде чем брать кредит в банке, обязательно учитывайте следующие обстоятельства и последствия:

адекватно воспринимайте свои финансовые возможности и не берите кредит на заведомо невыгодных для себя условиях;
если вы взяли кредит и не можете вовремя внести взнос, непременно поставьте сотрудников банка об этом в известность;
попробуйте попросить отсрочить платеж, снизить ставку по процентам, увеличить срок или сменить график платежей;
оформите кредитный договор в другом банке с целью реструктуризации долга. Благодаря льготному периоду при ожидании финансовых вливаний так можно погасить долг;
при подаче дела в суд до вынесения приговора перепишите свое имущество на родственников, так как взыскать его банк и суд имеют право только в случае, когда должник является его собственником.

А вот уголовную ответственность за неуплату долга должник несет в случае, когда он отклоняется от уплаты умышленно и подает при оформлении кредита заведомо ложные данные о себе.

Поэтому, когда берете в банке долг под покупкой чего-либо, думайте сразу же о том, как вы будете его погашать, а не о том, какими способами можно от уплаты уклоняться и насколько это законно. Как вы уже поняли, законно допустимые варианты уклонения от кредита на практике редко применяются, а должник лишь наживет себе проблем, поэтому лучше платить вовремя по своим банковским долгам.

Дорогостоящие товары манят с витрин магазинов, газеты, журналы и телевидение внушают, что для счастья нужно постоянно покупать новые продукты и услуги. Если человеку не хватает заработной платы на удовлетворение объективных или субъективных потребностей, он направляется в банк за очередной ссудой, при этом часто не просчитывая свои реальные финансовые возможности. Когда радость от приобретения проходит и наступает отрезвление, ухудшается материальная ситуация, настигает болезнь, граждане задумываются над вопросом, как не платить кредит законно и начать спокойно жить.

На финансовом рынке находятся советчики, уверяющие, что можно полностью отказаться от погашения обязательств. Они рекомендуют сменить телефонный номер, переписать имущество на родственников, всячески избегать встреч с коллекторами и ждать, когда закончится период исковой давности три года.

За намеренное уклонение от долгов предусмотрена ответственность по УК РФ (за мошенничество, ст. 159, или злостное уклонение от расчетов по долгу, ст. 177).
В банках и коллекторских агентствах работают профессионалы, знакомые с уловками неблагонадежных клиентов.
Следование сомнительным схемам стоит больших проблем в дальнейшей жизни.

Если у заемщика отсутствуют средства на погашение обязательств, он может остановить платежи и подать судебный иск для инициации процедуры банкротства физлица. Это законное право гражданина, действующее с 2015 года.

Минус метода – высокий прессинг со стороны сотрудников банка и коллекторов. Пытаясь вернуть деньги, банк будет использовать разные методы. В ожидании судебного заседания придется терпеть неприятные звонки и визиты с угрозами. Попытки скрыться, сменить номер телефона сыграют против вас: служители закона могут расценить подобное поведение как злостное уклонение от финансовых обязательств и привлечь гражданина по ст. 177.

Сложившаяся практика показывает, что суды выносят решения в пользу заемщиков, если последние прилагают документальные доказательства, подтверждающие случившийся материальный коллапс или наличие объективных обстоятельств, препятствующих оплате ссуды (инвалидность, болезнь и т.д.). По результатам процесса человека освобождают от пеней и штрафов, представляют возможности рассрочки.

Для инициирования процесса банкротства физлица обязательно выполнение следующих условий:

совокупный размер задолженности гражданина перед разными инстанциями составляет не менее 500 тыс. руб.;
период просрочки превышает три месяца.

Если на суде выяснится полная невозможность дальнейших расчетов по долгу, физическое лицо признают банкротом. Его имущество продается, из вырученных средств гасится кредит. Обязательства, на которых не хватило денег, прощаются.

Еще 3-5 лет назад это был распространенный и действенный метод, как можно не платить кредит. Заемщик скрывался от банка и дожидался истечения трехлетнего срока. По прошествии этого периода с гражданина нельзя было требовать возврата долгов.

Сегодня банки научились на прежних ошибках, поэтому:

обращаются к коллекторам с первых дней просрочки;
сразу подают в суд на неблагонадежного заемщика;
объявляют человека в розыск, и ход срока давности останавливается.

Надежды на истечение срока давности – напрасная трата времени. Скрываясь от банка и суда, заемщик ухудшает собственную ситуацию и рискует понести уголовную ответственность.

Полное освобождение ото всех перечислений, связанных с обслуживанием задолженности;
Освобождение от обязательства гасить тело кредита с сохранением необходимости ежемесячного перечисления процентов.

Послабления со стороны банка не ограничиваются двумя обозначенными схемами. Возможны индивидуальные условия, которые обсуждаются при личной встрече сторон.

Если заемщик оказался неспособен осуществлять платежи по конкретной ссуде, он может взять другую, с более выгодными условиями и гибким графиком погашения. За таким финансовым продуктом можно обратиться в обслуживающий банк или другую кредитную организацию.

Если платить нечем, можно досконально изучить содержание кредитного договора, найти места, противоречащие действующему законодательству и оспорить их. Реализация этого способа – трудоемкий, но реальный процесс: банки, как и заемщики, не застрахованы от просчетов и ошибок. При отсутствии нужных знаний и навыков к изучению текста соглашения рекомендуется привлечь квалифицированного юриста.

Чтобы добиться своего, необходимо:

Проанализировать условия кредитного договора на предмет соответствия нормам закона и сложившейся правовой практике.
Располагая собранными доказательствами, обратиться с иском в суд.

При наступлении страхового случая страховщик обязан покрыть долги клиента из собственного кармана. На практике компании редко соглашаются на такое добровольно: за защитой своих прав приходится обращаться в суд. Чтобы не накопить пеней и штрафов за период разбирательств, нужно предупредить банк о сложившейся ситуации и планах по ее разрешению.

Отказаться от платежей по кредиту полностью – тернистый путь, который может привести к испорченным годам жизни или уголовной ответственности. Во избежание проблем с коллекторами и правоохранительными органами специалисты советуют использовать законные методы, как снизить долговое бремя или сделать расчеты по нему более удобными.