В современном мире сетевого маркетинга и интернет бизнеса все чаще используется оплата с помощью карт. Я практически не пользуюсь физическими деньгами, так как все можно оплатить кусочком пластика.
Также я не беру кредитов на сопутствующие расходы, которые не предполагают увеличения моих доходов.
В данный момент пользуюсь тремя картами:
1) Карта Сбербанка для Российской валюты и оплаты в рунете.
2) Карта Payoneer от моей компании в основном оплачиваю покупки в магазинах.
3) Карта Яндекс-Деньги для получения доходов с партнерских программ и оплаты рекламы.
Даже до сегодняшнего момента многие банки не сообщают всю информацию по использованию кредитных карт своим клиентам. В итоге оказывается, что плата за использование таким финансовым инструментом выходит намного выше, чем заявлено в изначальном предложении. Конечно, действуют некоторые ограничения, введенные Роспотребнадзором, но у кредитных учреждений остаются лазейки, которыми они зачастую пользуются. Вот основные из них.
1. Увеличение ставки по кредиту.
В первую очередь это касается того периода, в который в стране наблюдался серьезный экономический кризис. В случае некоторых банков ставка выросла на 10%. К примеру, Русский банк развития увеличил этот показатель с 14% по кредитам в отечественной валюте до 22%. В отношении долларов и евро рост составил до 19% против прежних 10%. Ситибанк отметился увеличением ставок сразу до 43,1%, хотя в докризисный период этот показатель составлял 29%.
2. Отсутствие извещений клиентов о росте ставки.
3. Взимание дополнительных сборов.
Если банк выдает дебетно-кредитную карту или карту с возможностью овердрафта, он может назначить плату за подключение соответствующего счета. Чтобы получить возможность использования льготного периода по картам, выдаваемым Русским банком, нужно внести сумму в 600 руб. или 20 долларов.
4. Повышение платы за обналичивание.
В докризисное время комиссия при обналичивании в банкомате составляла около 5%. Сегодня же, например, ДжиИ Мани Банк ввел комиссию в 10%. А Ситибанк добавил к своим прежним 3% еще и обязательный платеж в 450 руб., независимо от снимаемой суммы.
5. Уменьшение лимитов.
Во время кризиса кредитный лимит по карте был в некоторых банках урезан сразу в двое. Например, если у одного сотрудника определенной компании, получавшего кредитку давно, лимит может составлять 180 тыс., то у другого работника данной организации с тем же окладом она может равняться только 80 тыс. Эти цифры верны в отношении ЮниКредит Банка.
6. Конвертация валют по завышенному курсу.
Использование кредитки за рубежом имеет свои плюсы. Но обычно конвертация из рублей в другую валюту по карте проводится по завышенному курсу. При попытке заплатить при помощи карты Visa в Европе владелец кредитки должен быть готов к тому, что деньги, во-первых, будут сначала конвертированы в доллары, а только после этого – в евро. Во-вторых, кросс-операции проводятся не по рыночному курсу, а по установленному банком.
7. Возможность попасть в группу рискованных клиентов.
При первом обращении за получением кредитки придется довольно упорно доказывать собственную платежеспособность. Банки часто основываются не только на доходах, но и на перспективах трудовой деятельности потенциальных заемщиков. Если клиент будет признан рискованным, ему назначат более высокую ставку.
8. Использование не принадлежащих банку сервисов в процессе проведения расчетов.
Погашать кредит через терминал, конечно, удобно. Но нужно учитывать, что компенсацию услуг по переводу средств банки на себя в настоящий момент берут очень редко. Обычно приходится выплачивать дополнительную комиссию. Самим банкам это очень удобно. А вот на благосостоянии заемщика такая ситуация сказывается негативно. В том же случае, когда у банка нет офиса, как у Тинькофф Кредитные Системы, другого выхода у заемщика нет.
9. Взимание платы за информирование через SMS и использование интернет-банкинга.
Сегодня уже практически нет банков, которые за данные услуги не брали бы плату. Сами банки объясняют это тем, что они не обязаны удаленно предоставлять клиентам информацию о задолженности. В то же время, есть организации, которые сами навязывают подобные услуги.
10. Запрет на расчеты кредиткой по интернету.
Есть немало банков, которые отказались от такой возможности, как оплата товаров и услуг через интернет, посчитав их небезопасными. На самом деле, этот довольно дешевый способ для них, скорее всего, просто невыгоден.
Как видно, уловок у банков много. Поэтому при использовании кредитной картой или в процессе ее получения о них просто нельзя забывать.
Поделитесь статьей с друзьями в социальных сетях, для многих она будет полезной.
Это все психология. Давно доказано, что люди запоминают только начало и конец разговора, а что было сказано в середине, их мозг просто стирает из памяти. Таким образом, получается, что все плюсы сообщаются подробно в начале и в конце, чтобы отвлечь ваше внимание от возможных минусов, о которых говорят быстро и коротко, не вдаваясь в подробности. Примерно так составляется и текс договора. Обычно он очень длинный, дабы клиенту надоело его читать. Начало всегда положительное, типа банк ОБЯЗАН то-то. И штаф банка за то-то (чего никогда не будет) . потом много «воды» и в незаметных местах Ваши штрафы, комиссии, и прочие начисления за обслуживание, открытие, закрытие.
Все вроде бы и знают, что дешевый сыр в мышеловке, но вибирать то все равно надо.
Очень много рекламы, где при покупке товара Вам дают кредит вообще с нулевой процентной ставкой и на длительный период. Во всем мире кредит дают под проценты, а у нас — за спасибо, а то еще и приплатят. Не страна рай. Так вот запомните — никто и никогда не даст Вам кредит без выгоды для себя. А вот Ваша плата за кредит действительно может быть разной и иногда за туже сумму платят в два — три и больше раз больше (или меньше ;-)). Чтобы не попасться на уловки банков или других кредиторов — выделим основные приемы обмана.
Все довольно просто: процентная ставка, которая указана в рекламе, на буклетах или о которой говорит сотрудник банка, действительно есть, но основная часть кредитных платежей скрывается под видом различных банковских комиссий. Главная ошибка заемщиков в том, что они придают слишком большое значение процентной ставке по кредиту, не уделяя должного внимания всевозможным комиссиям. С их учетом переплата может составить не 15%, как вам обещал сотрудник банка, а уже 40-80%. Согласитесь, внушительная разница получилась. И в этом случае Вы уже ничего сделать не сможете, придется выплачивать. А все почему? Потому что Вы не прочитали договор и не уточнили у менеджера про дополнительные платежи или страховки. Банки никогда не будут работать себе в убыток, и ловля наивных клиентов, зачастую является одним из основных условий работы сотрудников. У них есть обязательный минимум по оформленным кредитам — где хочешь, там и бери.
Кроме того, банки идут еще на одну хитрость. После погашения кредита, где то через полгода вам поступает звонок из банка и вас просят заплатить некую сумму долга. Если у вас на руках имеются все квитанции об оплате и ежемесячные платежи вы не пропускали, спокойно объясните это сотрудникам кредитной организации и уточните, что все документы у вас на есть руках и вы в любое время можете их предъявить. В таких случаях банк обычно ссылается на ошибку в системе и перестает вас беспокоить. Если же квитанции вы не сохранили, придется платить заново и тут уже ничего доказать нельзя.
Кроме способа описанного выше существует и другой, не менее эффективный метод обмана людей.
Банки очень любят рассылать своим клиентам, и не только, кредитные карты.
Может быть вам, или вашим знакомым по почте приходил красивый конверт с кредитной картой внутри? Скорее всего, вы ответите положительно.
Если же присланная кредитная карта вам не нужна, отнесите ее в ближайшее отделение указанного банка и напишите отказ. Это будет гарантией того, что вам потом не припишут неизвестно откуда возникший долг по карте.
Чтобы по возможности обезопасить себя от мошеннических действий со стороны банков советуем вам придерживаться нескольких простых правил:
Прежде чем подписывать договор внимательно его прочитайте, особенно информацию написанную мелким шрифтом.
Уточняйте у менеджеров банка про проценты, сроки и выплаты по кредиту.
Храните все документы как минимум 3 года с момента последнего платежа.
После оплаты кредита требуйте от банка документ о том, что вы полностью с ним рассчитались.
Не выбрасывайте кредитную карту присланную банком, это его собственность и он в любой момент может потребовать ее вернуть.
Как бы часто не поднималась тема об обмане банками своих потребителей, сколько бы статей не писалось, люди все равно поддаются на откровенную ложь и невнимательно относятся к подписываемым документам. Пора бы уже бережней относиться к своим деньгам, а не раскидываться ими направо и налево. Не позволяйте мошенникам, число которых с каждым годом увеличивается, зарабатывать благодаря вашей наивности. Относитесь с самого начала внимательней к документам и доверяйте не сотрудникам банков, а своим глазам, чтобы в дальнейшем не пришлось тратить деньги на юристов.
Как не сложно догадаться, беспроцентный кредит можно получить только на отдельные товары и только в отдельных торговых сетях или автосалонах. При этом может возникнуть ряд обстоятельств не переборной силы, которые никак не позволяют клиенту воспользоваться бесплатным кредитом.
Модель товара, на который распространяется нулевая ставка, сейчас не на складе, но, есть в продаже немного другая модель, но она уже под кредит с процентами. Или другой вариант, на основании проверки документов потенциального заемщика, скоринговая система не разрешает ему получить беспроцентный кредиты, так как у него низкая платежеспособность, но при этом он может получить процентный кредит.
Беспроцентный кредит распространяется только на товар со спец ценой. Не сложно догадаться, что в цену включены все проценты за кредит на несколько лет вперед. Ремарка: действительно может улыбнуться удача. Торговые сети согласны уступить банку торговую скидку при распродаже старых моделей или залежалого товара. В этом случае цены на кредитный товар и товар для прямых продаж одинаковые.
Кредит беспроцентный, но при получении кредита необходимо уплатить комиссию за оформление кредитного счета, и потом, при погашении кредита, за каждый платеж уплачивается комиссия за обслуживание этого счета. Сумма комиссии эквивалентна ставке по кредиту.
Комиссия не удерживается, но за оформление кредитного счета взимается фиксированная плата и потом, ежемесячно нужно платить за сопровождение этого кредитного счета. Как правило, фиксированная сумма берется по средней величине кредита. Поэтому, чем больше размер, кредита, тем ниже его стоимость для заемщика.
Нет комиссии, нет дополнительных платежей за оформление кредита, но при этом заемщик выплачивает кредит по четкому графику, где указана сумма каждого платежа. Сложивши все эти платежи, замечаешь, что сумма значительно превышает сумму покупки товара. Проценты по кредиту включены в сумму ежемесячных платежей.
Нет комиссии, нет дополнительных платежей за оформление кредита, и сумма ежемесячных платежей рассчитана правильно, но погашать кредиты можно только через кассы банка или его терминалы, при этом банк изымать плату за внесение денег в банк в размере ставки по кредиту.
Нет комиссии, нет дополнительных платежей, сумма ежемесячных платежей рассчитана правильно, нет комиссии за внесения денег на кредитный счет, но есть комиссия за зачисления денег на кредитный счет в размере ставки по кредиту.
Нет комиссии за открытие, за перечисление денег, за сопровождение кредитного счета, за зачисление денег на счет, правильно рассчитаны ежемесячные платежи по погашению кредита, но заемщик обязательно должен застраховать свою жизнь в отделенной страховой компании. При этом страховые платежи должны уплачиваться ежемесячно, в случае неуплаты, банк автоматически начисляет высокий штраф на сумму кредита.
Информация о комиссии и дополнительных платежах записывается в дополнительном соглашении, которое подписывается уже после всех документов. При этом в кредитном договоре, есть оговорка, что в случае не подписания дополнительного соглашения, кредитный договор недействительный.
Комиссия за открытие счета рассчитывается на сумму кредита плюс десятикратную учетную ставку НБУ.
Комиссия или очень низкие проценты рассчитываются не на сумму кредита, а на сумму товара, который покупается в кредит. Особенно, это популярно, если заемщик обязан уплатить не менее 50% стоимости товара своими средствами.
Штрафные санкции из расчета 1% за один день (типа 360% годовых) в случае, если заемщик не погасил кредит в четко оговоренную дату. Или то же самое, если он погасил кредит досрочно.
Пеня, если кредит погашается в оговоренный срок, но в вечернее время, то есть после 15.00.
Обязательные ежемесячный платеж за аренду автостоянки (реально никто там машину не держит), но согласно условиям кредитного договора машина, находящаяся в залоге, обязана на ночь храниться на четко оговоренной стоянке.
Штраф и пеня, если заемщик пропустил день и не показал залоговую машину специалисту банка.
1. Сравнить, сколько стоит аналогичный товар в другом магазине. Не исключено, что вы сможете сэкономить, если сделаете покупку в другом месте.
2. Обязательно убедитесь, что вам предлагают исправный товар (во время проведения акций нечестные продавцы стараются сбыть продукцию с браком).
3. Просчитайте, сколько вы реально заплатите при погашении кредита.
4. Ознакомьтесь с содержанием кредитного договора, особенно с той частью, которая написана мелким шрифтом.
5. Если вы уже дошли до стадии подписания кредитного договора и вам предложили оплатить какие-либо услуги банка, отказывайтесь от покупки товара, так как это не беспроцентный кредит.
Кредитные специалисты любят невнимательных клиентов, которые не читают договор.
Банк заинтересован в увеличении прибыли любой ценой. Устроиться на работу специалистам достаточно просто, гораздо сложнее там выжить. Нжно обладать не только качествами менеджера, но и быть хорошим психологом с развитой интуицией. На коротких курсах будущим кредитным менеджерам рассказывают о перечне документов для сделки и о том, как убедить человека, что ему нужен займ. Оказывается, в это нужно сначала поверить самому, тогда и убедить в этом другого будет проще.
Зарплата кредитных специалистов, как правило, напрямую зависит от количества выданных кредитов и процентов по ним, поэтому клиента стараются удержать любой ценой.
Чтобы выполнить план продаж, представители банка готовы на всё. Молодые, амбициозные и беспринципные люди хорошо чувствуют себя в этой профессии. Тем более сейчас, когда общая покупательская способность снизилась, а на носу подведение итогов года. Новогодний ажиотаж банкам на руку.
А проценты по кредиту – это вообще необъяснимая вещь. Менеджер банка понимает только одно – чем больше он продал кредитов, тем больше его зарплата.
Как правило, самые дорогие кредиты берут люди наименее состоятельные. Руслан признается, что до сих пор вспоминает молодую мамочку, которая пришла в магазин с двумя детьми и оформляла в кредит посудомоечную машину. Дети очень беспокойно себя вели и женщине было не до прочтения бумаг, написанных, как водится, убористым печатным шрифтом. Понятно, что в условия договора клиентка не вникала. Так и купила посудомоечную машину стоимостью 15 тысяч, заплатив за нее почти 35 тысяч рублей за три года.
Такие спешащие и отвлекающиеся клиенты у банковских служащих самые любимые: мамочки с детьми, мужья с зудящими женами, влюбленные пары перед 14 февраля или 8 марта. В том же списке несведущие ни в товаре, ни в кредитах. Основная черта таких клиентов – глупые вопросы, вроде того, а выгодно ли им это? Большинство из них вряд ли будут читать договор даже придя домой. Скорее всего, они просто добросовестно будут платить свой кредит.
Игорь Кравченко, финансовый эксперт:
Вячеслав Курилин, юрист:
«Падение реальных доходов россиян очевидно. Именно поэтому люди активно обращаются в банки за потребительскими займами. За 9 месяцев 2017 года банки предоставили займов на 1,55 триллиона рублей. Об этом говорят данные бюро кредитных историй.
Закредитованность населения Челябинской области одна из самых высоких в стране. Поэтому и проблем с кредитами у челябинцев достаточно. Чтобы кредит не стал кабалой, нужно реально оценивать свои возможности. Давно известна формула безопасного кредита – на его оплату ежемесячно должна уходить не более чем треть от суммы доходов, оставшихся после вычета основных трат (продукты, ЖКХ, лекарства, другие обязательные платежи). При оформлении кредита следует уточнить процентную ставку, наличие дополнительных комиссий и страховок, а также поинтересоваться условиями досрочного погашения и начислениями пени в случае просрочки платежа. Соглашаясь на кредит нужно осознать его целесообразность. Ведь кредит – это всегда переплата. Бесплатный кредит, как и сыр, бывает только в мышеловке.