Здравствуйте.Кредитная карта была оформлена в 2012 году.Кредит погашен в мае 2013 году.Но лицевой счёт по карте мною не был закрыт.Срок действия карты истек в 2014 году.Но за это период банк начисляет проценты за годовое обслуживание карты.Мне выставляют долг.Срок исковой давности истек.Что мне делать? Как законно отстоять свои права? Спасибо.
Ответы юристов (2)
Прежде всего необходимо отметить, что «лицевой счёт по карте» — это обычный банковский счёт, и у Вас по существу заключен договор банковского счёта, к которому привязана карта (карта, это собственно ключ от счёта).
Так как у Вас имеется договор банковского счёта, то в соответствии с условиями такого договора, и в соответствии с тарифами банка, Вы вероятно обязаны оплачивать услуги банка связанные с ведением данного счёта, до тех пор пока договор счёта не будет прекращён по тем или иным основаниям.
Вы указали, что срок действия карты истёк в 2014 году, что возможно привело к прекращению договора банковского счёта, но возможно и не привело (зависит от условий договора по карте). Как правило, истечение срока действия карты (ключа от счёта) не является основанием для прекращения договора банковского счёта.
Непонятно почему Вы считаете, что истёк срок исковой давности, Вы его с какого момента исчисляете? Уточните.
Здравствуйте,Александр.Кредит по карте погашен в мае 2013 года.С этого момента и по сегодняшний день банк никаких требований ко мне не пред являл.Вот на лицо истечение срока исковой давности . май 2013- май 2016. Как мне действовать дальше?Долг незаконный,сроки вышли.Спасибо.
Полагаю Вы ошибаетесь.
Вы погасили кредит в мае 2013г., но не расторгли договор о предоставлении и обслуживании карты.
Далее наступил очередной срок платежа за годовое обслуживание карты. Обычно это раз в год, в дату соответствующую дате выдачи карты.
Так как Вы не вносили дополнительных средств на оплату ежегодного обслуживания, то в соответствии с Вашим договором, как правило, банк вправе удержать соответствующую сумму за счёт средств имеющихся на карте (за счёт кредитного лимита), что банк скорее всего и сделал.
Я не знаю когда Вы оформляли карту и каков размер платежа за обслуживание, поэтому, для простоты изложения буду использовать умозрительные даты и цифры, например карту Вы оформили 1 ноября, сумма ежегодного платежа 1000 рублей, процентная ставка 36% годовых.
Таким образом, за период с мая 2013 по 1 ноября 2013 года у Вас нет задолженности.
Однако, 1 ноября 2013 года, банк удерживает из суммы Вашего кредитного лимита 1000 рублей, и с этого момента у Вас возникает задолженность по кредиту. К первому декабря 2013 года сумма Вашей задолженности составляет 1030 рублей, из которых 1000 основной долг и 30 ублей проценты.
Так как Вы не вносите соответствующего платежа, а по условиям договора банк вправе удерживать проценты за счёт кредитного лимита, то банк удерживает 30 рублей, и гасит тем самым проценты, но увеличивает Ваш основной долг до 1030 рублей.
По окончанию следующего месяца проценты начисляются уже на увеличенный долг и составляют 30,90 рублей. Далее ситуация повторяется, банк удерживает проценты и увеличивает основной долг до 1060,90 рублей. Происходит так называемое начисление сложных процентов.
Кроме того, в связи с невнесением Вами платежа, банк со второго месяца начисляет пени на сумму основного долга в размере предусмотренном тарифами банка по данному кредитному продукту. Пени банк не удерживает, а накапливает, так как пени в соответствии с законом о потребительском кредитовании удерживаются лишь в том случае когда должник вносит достаточную сумму для погашения всех составляющих долга.
Срок исковой давности при этом исчисляется начиная с даты каждого ежемесячного платежа.
1 ноября 2014 года, для рассматриваемого примера, истекает срок действия карты, но к этому моменту долг уже значительно вырос, и банк не закрывает кредитный договор. Истечение срока карты означает лишь невозможность для Вас дистанционно пользоваться кредитным лимитом, но не освобождает Вас от погашения имеющейся задолженности.
В конкретном случае возможны отличия от приведённого примера, но как правило не очень существенные.
Первый вариант поведения — правомерный — идти в банк, гасить долг, закрывать договор, и получать справку о закрытии договора.
Второй, — ни чего не делать, и ждать как будет действовать банк. Глядишь и само умрёт. Если банк предъявит иск, то в суде пытаться максимально оспорить требования банка.
Но перед этим необходимо погасить долг в полном объеме.
- Заемщикам, которые своевременно оплачивают задолженность, многие банки осуществляют выпуск карты на льготных условиях. Например, снижают процентные ставки, отменяют комиссии и повышают кредитный лимит. Уточните у своего менеджера, есть ли у банка для вас персональное предложение.
- Проверьте, видна ли новая карта в интернет-банкинге и его мобильном приложении. Если возникли трудности, то нужно обратиться в ближайшее отделение.
- Пользоваться кредитной картой можно сколько угодно. Перевыпуск может осуществляться ни один, и ни два раза.
- Но клиент должен понимать, что чем дольше он не погашает задолженность, тем больше он переплачивает процентов. Стоимость кредитных карт довольно высока, особенно если снимать наличные.
Она дается клиенту на определенный срок пользования. Он отмечается на лицевой стороне рядом с именем владельца и означает период, в который можно совершать покупки или снимать наличные средства.
После того как карта потеряла свою работоспособность, она переходит снова в банк. Что же делать в ситуации, когда истек срок действия кредитной карты, а долг не погашен? Важно знать, что кредитка – это лишь удобный способ оплаты, все операции и проводимые действия хранятся на личном счете клиента, к которому она прикрепляется при выдаче.
Чтобы не было дополнительных затрат, нужно своевременно сообщать в банке о смене своих персональных данных. В таком случае не возникнет никаких проблем с получением новой карты.
к содержанию ↑ Полезные советы заемщикам Советы заемщикам Клиенты, которые пользуются кредитными картами, должны следовать таким советам:
- Финансовые учреждения постоянно изменяют условия кредитования. Поэтому перед тем, как начать пользоваться перевыпущенной картой, изучите тарифы по тем кредиткам, которые банк предлагает на сегодняшний день.
См. также: какую кредитную карту выбрать. Вполне возможно, что в банке уже есть намного выгоднее и интереснее предложения. В таком случае, есть смысл закрыть старый счет и открыть новую кредитку.
Правила использования Клиент может использовать средства, размещенные на карте по собственному усмотрению. Такие деньги не имеют целевого назначения. Владелец кредитки может снять средства с карты, перевести их на другую карту или счет, а также расплачиваться в безналичной форме за покупки или услуги.
Обратите внимание на тарифы, утвержденные для конкретной кредитки. Как правило, банк списывает комиссию за снятие наличных средств в банкоматах. Ее размер может варьироваться от 1 до 7%. Также банк утверждает лимиты на снятие (ежесуточные, ежемесячные). Если вы планируете снимать средства с карты, то непременно обратите внимание на данные условия ее использования.
Что касается льготного срока, то обычно он не распространяется на подобные операции. Лишь некоторые банки готовы не брать проценты в течение данного периода, если клиент снимает деньги.
Тем не менее, мы уже говорили о том, что карта – это только инструмент. Если отношения не прекращаются, то не обязательно закрывать задолженность в полном размере.
Сумма долга сохраняется на счете, к которому была привязана карта. После ее перевыпуска клиент получает в пользование новую кредитку.
Чтобы новая карта не была перевыпущена и не списалась комиссия, клиенту необходимо заранее обратиться в отделение банка и написать заявление на закрытие счета. Если есть задолженность, но нужно ее погасить в полном объеме.
Только после этого заявление будет принято в работу. Счет закрывается через 45 дней. После этого клиент может получить официальную справку об отсутствии долга.
См. также: как закрыть карту Сбербанка. к содержанию ↑ Что делать, если заканчивается срок, а долг не погашен? Кредитка заканчивается, а долг не погашен Если клиент активно пользуется кредитной картой и есть непогашенный долг по ней, то банк осуществляет автоматический перевыпуск. В зависимости от правил, которые действуют в данном финансовом учреждении, карту или присылают почтой клиенту домой, или ее необходимо лично получить в отделении.
Главная — Кредитные карты — КредиторPRO Кредитный калькуляторПодать заявку на кредитЗадать вопрос Не забудьте почитать заметку: Как правильно взять кредит, чтобы в итоге не прогореть… Чтобы проверить свою кредитную историю всего за 5 минут, перейдите по этой ссылке Как выбрать и оформить кредитную карту онлайн читайте здесь…
Оформить заявку и получить ответ из банка всего за 30 минут→ У любой банковской карты есть срок действия. Он есть, в том числе, и у кредиток. Процедура перевыпуска в первую очередь необходима для безопасности и от изнашивания пластика.
Любой банк самостоятельно устанавливает срок действия своих карт. Чаще всего этот период времени длится от одного до четырех лет. О том, на какой период обычно выпускается кредитка, читайте по этой ссылке.
В некоторых случаях перевыпущенные в автоматическом режиме карты высылаются клиенту по почте, а иногда необходимо обратиться за ее получением в офис банка. Если вы хотите узнать, как получить кредит без отказа? Тогда пройдите по этой ссылке. Если же у вас плохая кредитная история, и банки вам отказывают, то вам обязательно необходимо прочитать эту статью. Если же вы хотите просто оформить займ на выгодных условиях то нажмите сюда.Если вы хотите оформить кредитную карту, тогда пройдите по этой ссылке. Другие записи на эту тему ищите здесь. Оставьте свое сообщение и мы рассмотрим его в ближайшее время. Мы обязательно ответим на ваш вопрос, если он будет в нашей компетенции. Ваше сообщение после модерации будет опубликовано на этой странице.
По окончанию срока действия карта выпускается автоматически. Делается это заранее. Например, карта действует до 12/2017, то есть ей можно пользоваться весь декабрь 2017 года. Новую карту Сбербанк выпустит уже до 20-х чисел декабря. Чтобы ее получить, клиенту необходимо выполнить следующие действия:
- Обратиться в отделение, в котором изначально получали карту, и предоставить свой гражданский паспорт.
- Если новая карта уже готова, то после проверки документов, ее выдают заемщику.
Если клиент обратился слишком рано, то менеджер сообщит, когда можно будет получить кредитку. Новый договор подписывать нет необходимости, так как условия обслуживания не меняются.
Оплатить комиссию.
Согласно действующим тарифам плата за перевыпуск не взимается. Но за обслуживание счета ежегодно взимается комиссия.
Например, по классической карте она составляет 450 рублей.
Дизайн и код безопасности новой кредитки отличаются от старых. Годовое обслуживание уплачивается при получении, если у вас не льготный продукт с бесплатным пакетом услуг.
Банк вправе отказать в выпуске «пластика», если испорчена кредитная история, даже при имеющейся задолженности. Порядок погашения в таком случае устанавливается индивидуально для каждого клиента. Срок взыскания долга по кредитной карте у судебного пристава Если банк самостоятельно не может вернуть имеющуюся задолженность по кредитной карте, он обращается в суд или продает долг коллекторам. В первом случае после слушания дела должнику выдается исполнительный лист для выполнения всех требований банка. Клиент автоматически вносится в черный список банков и базу судебных приставов. Теперь они обязаны взыскать денежные средства, включая все компенсации и штрафы, с недобросовестного пользователя карты.
Банк никогда не работает себе в убыток, поэтому на протяжении долгого времени может «забыть» про наличие долга, тем самым накапливая дополнительные штрафы, санкции и пени. Затем, перед окончанием срока давности кредитного договора, обратиться в суд.
Заключение В заключение можно сказать, что кредитная карта – это удобная и нужная вещь для каждого человека. При помощи нее вы можете иметь резервные денежные средства на непредвиденные обстоятельства своей жизни.
Минимальная сумма ежемесячного платежа позволяет на долгосрочных условиях сотрудничать с банком, не ущемляя свои потребности. Срок активности кредитной карты легко продлевается даже при наличии задолженности на вашем счету.
Главное — добросовестно выполнять свои обязательства перед банком. Это позволит вам избежать судебной волокиты, бесконечных телефонных звонков коллекторов и неприятных встреч с судебными приставами.
| Банк | Лимит | Без %% | Ставка | Заявка |
|---|---|---|---|---|
| до 15000000 руб. | до 50 дн. | от 12.9 % | Оформить заявку Отзывы (9) |
|
|
|
до 1000000 руб. | до 100 дн. | от 23.9 % | Оформить заявку Отзывы (9) |
Банковские карточки выпускаются на срок 3-5 лет, в зависимости от эмитента. При этом счет остается активным, поскольку окончание срока действия кредитной карты означает только то, что у заемщика больше нет к нему доступа. У владельцев пластика есть 2 варианта дальнейших действий – закрыть кредитный счет или заказать перевыпуск пластика.
Чтобы закрыть счет, пишется заявление о расторжении договора. При наличии задолженности возьмите справку о состоянии долга или позвоните в контактный центр, чтобы уточнить размер платежа. Внесите оплату в тот же день. Только после этого подается заявление. Рассмотрение занимает до 45 суток.
По истечению этого времени на адрес заемщика направляется письмо с уведомлением о закрытии счета. Если вы не получили ответ, посетите банк и возьмите справку, подтверждающую отсутствие долговых обязательств перед кредитором.
Клиенты, планирующие пользоваться пластиковой карточкой дальше, пишут заявление на перевыпуск. Иногда новая кредитка выпускается автоматически и нужно просто забрать ее в отделении, где был заключен договор. Обычно выпуск сопровождается комиссией. Поэтому если вам не нужна карта, уведомите об этом кредитора.
Процедура получения новой карточки упрощена, заемщик не заполняет анкету, поскольку данные уже имеются в системе. Многие банки даже не требуют личного присутствия клиента в отделении. Изготовление обычно осуществляется заранее и за 2-3 недели до окончания срока действия пластик уже готов к выдаче. Так поступают в Сбербанке.
Несмотря на то, что выпуск новой карточки не означает подачу заявки на кредитование, в выдаче пластика иногда отказывают. На это есть ряд причин:
- регулярные просрочки по кредиту;
- невозврат задолженности;
- отсутствие операций по счету в течение последних 6-12 месяцев;
- досрочное погашение задолженности.
Если кредитка заканчивается, а задолженность не погашена, автоматически выпускается новая карточка. Получение в офисе, курьером или по почте, в зависимости от банка-эмитента. Пластик активируется по телефону, через СМС-сообщение или в банкомате. После этого можно снимать деньги, оплачивать покупки или пополнять баланс.
Номер карточки меняется. Неизменным остается карточный счет, размер установленного лимита, задолженность, дата обязательного платежа и условия кредитования. Можно подать заявку на изменение условий тарифа, однако банки редко пересматривают размер процентной ставки. Лимит увеличивается, если заемщик активно пользовался средствами и не допускал просрочек.
Наличие задолженности не позволит расторгнуть договор и отказаться от услуг кредитования. Банк не примет заявление до тех пор, пока обязательства не будут исполнены. Даже если вы откажетесь получать новую кредитку, на долг будут начисляться штрафные проценты. Данные о просрочке передаются в БКИ. В итоге сумма задолженности увеличится, кредитная история испортится.
Получить кредит с испорченным рейтингом будет сложно, даже при запросе лимита на 50 000 р. Ситуация исправляется в МФО, путем прохождения программы улучшения КИ.
На самом деле для заемщика неважно, на какой срок выдается кредитная карта и как снять деньги, поскольку при наличии долга банк может взыскать задолженность через суд. Срок исковой давности по кредитам – 3 года. Он начинает действовать не с момента получения заемных денег, а с того момента, когда клиент отказался исполнять обязательства и перестал выходить на связь с банком.
У юристов банковской организации есть 3 года, чтобы подготовить заявление, собрать доказательную базу и подать на неблагонадежного клиента в суд. Обычно решение принимается в пользу кредитора.
С помощью кредитных карточек можно как улучшить, так и ухудшить финансовое состояние. Зависит от того, как пользоваться лимитом. Есть несколько рекомендаций:
- Используйте кредит для безналичной оплаты. Большинство предложений подходят для оплаты товаров, поскольку в этом случае действует беспроцентный период и за операцию не снимается комиссия.
- Расплачивайтесь в начале расчетного периода. Если грейс-период действует с расчетной даты, совершайте крупные покупки в начале периода, чтобы увеличить беспроцентный период.
- Активируйте бонусную программу. Программы лояльности позволяют получать бонусы в виде баллов, миль или кешбэка за все безналичные покупки.
- Используйте накопленные бонусы. Начисленные баллы обмениваются на купоны, сертификаты партнеров. Также можно оплатить до 99% от стоимости товара или услуги.
- Узнайте, как работает льготный период и его срок. Чтобы не платить кредитору, уточните при оформлении принцип работы grace-периода и срок, а также виды операций.
- Не выводите деньги с комиссией. Стандартные предложения не ориентированы на снятие наличных. При выводе снимается комиссия.
- Пользуйтесь лимитом внутри страны. Карточки в российской валюте подойдут для использования на территории страны. Расплачиваясь за границей, вы заплатите комиссию за конвертацию.
- Погашайте долг. Вносите платежи согласно разработанному графику, чтобы не допускать просрочек и штрафов. Долг можно погасить досрочно, уведомлять банк не нужно. Если вы сделаете это в течение действия льготного периода, комиссия кредитора составит 0%.
Выбирая предложение, учитывайте сумму, процентную ставку и особенность грейс-периода. Бонусная программа позволит сэкономить на покупках и получить дополнительные бонусы.
Обращайтесь в банки, где у вас есть история – участие в зарплатном проекте, депозитный вклад, открытая дебетовая карточка или погашенный кредит. Постоянным клиентам предлагаются льготные условия и бесплатное обслуживание.
Когда истек срок кредитной карты, следует погасить задолженность и расторгнуть договор, либо получить новую карточку. Это зависит от того, как часто вы пользуетесь лимитом. Изменить условия кредитования практически невозможно. Тариф меняется, если это обусловлено регламентом банковской организации.
Подайте заявку на кредитную карточку Тинькофф, Ситибанк, Райффайзенбанк или Альфа Банк. Ответ сообщается в течение 60 минут.