Суть состоит в том, что этот клиент берет у финансовой организации небольшой кредит под проценты, которые обязуется вернуть на протяжении некоторого промежутка времени.
На момент введения услуги «овердрафт», она была доступна исключительно для юридических лиц. Она внедрялась в целях обеспечения постоянного потока финансовых оборотов компаний, которые при отсутствии на счету денег в текущий момент могли использовать заемные деньги, после чего, при восполнении баланса счета, необходимая денежная сумма автоматически списывалась.
По условиям банка, при использовании овердрафта банковская организация имеет право на безакцептное снятие денежных средств с карточки своего клиента в целях погашения задолженности. Это значит, что списание денег происходит автоматически, вне зависимости от желания или нежелания собственника денежных средств.
На сегодняшний день овердрафт доступен не только юридическим, но и физическим лицам. В зависимости от конкретной ситуации эта услуга подключается к пластиковой карте автоматически, либо это можно сделать посредством подачи письменного заявления от ее держателя.
Лимит овердрафта определяется банком индивидуально для каждого клиента на основании полученной информации о нем (размер дохода, регулярность денежных оборотов по карте и прочее).
Денежная сумма при этом составляет для юридических лиц – от 100 тысяч до 300 тысяч рублей, а для физических — от 1000 до 30 000 рублей. Процентная ставка равна 18% годовых при рублевом счете, 16%, если счет валютный.
Сроки ее предоставления – 1 год. То есть в течение этого периода держатель карты может время от времени использовать денежные средства по овердрафту. Период погашения денежной задолженности составляет 30 дней. На протяжении месяца деньги, использованные при помощи услуги «овердрафт», необходимо в полном объеме вернуть на карту. В случаях превышения ограничительной сумы или просрочки возврата денежных средств размер задолженности рассчитывают по ставке 33% для валютного счета, и 36% — для рублевого.
Услуга «овердрафт» по определенным признакам схожа с кредитованием, однако здесь имеются значительные отличия. Первый устанавливают, как для кредитных, так и для дебетовых карт, однако чаще всего его используют владельцы последних расчетных счетов. Самым главным отличием данной услуги от кредита является то, что лимиты на овердрафт значительно ниже, чем по услугам кредитования.
Доступ к овердрафту намного проще, чем получение кредита, и условия здесь наиболее лояльные. Процентная ставка за использование заемных финансовых средств составляет 18%. Погашение обязательно в течение 30 дней, в противном случае начинают действовать определенные санкции. Возврат займа по услуге должен быть в полном объеме, а не по частям, как при пользовании кредитными средствами.
При нарушении условий использования и возврата долга производится перерасчет по повышенной процентной ставке: 36%, причем она начинает действовать с первого дня применения денежных средств, а не со дня начала просрочки.
Всем владельцам этих карт данное банковское учреждение охотно предлагает возможность использования финансовых средств по услуге «овердрафт», поскольку их считают благонадежными клиентами с достоверной платежеспособностью, поскольку ежемесячное поступление средств на карту гарантирует своевременные выплаты задолженностей.
При поступлении зарплаты и аванса на карту, производится списание оплаты в счет погашения долга по овердрафту.
Целесообразность применения овердрафта на кредитных картах определяется каждым клиентом самостоятельно, поскольку денежные средства под проценты заимствуются у банка, однако предоставление данной услуги возможно. Случаи бывают различные и деньги всегда могут потребоваться клиенту срочно, а кредитный лимит исчерпан, и часто случается так, что взять их попросту неоткуда. В подобном случае овердрафт на кредитной карте позволяет пользователю выйти из затруднительного положения.
Держателям кредитных карт данная услуга предоставляется только при подтверждении их платежеспособности. На положительные решения банка в этом случае влияют также подтвержденные дополнительные источники дохода, наличие иных дебетовых карт или действующего дебетового счета, что считается гарантией возврата денежных средств.
Таким образом, подобная услуга дает возможность применения денежных средств, которых у клиента на текущий момент не имеется. Через определенный период их необходимо будет в полном объеме вернуть на карту. Условия предоставления овердрафта не всегда выгодны для людей. Однако, подключив эту услугу к своей карте, физическое лицо всегда может рассчитывать на некоторый резерв денежных средств, что очень удобно в непредвиденных ситуациях.