Это кредит, который выдается банком для пополнения личного банковского счета физического лица. В отличие от, скажем, потребительского кредита, овердрафт можно многократно возобновлять в течение всего периода кредитования, кроме того, погашать этот кредит необходимо не менее одного раза в месяц, а начисление процентов производится только на фактическую задолженность по кредиту.
Теперь попробуем расшифровать всё выше изложенное.
Итак, в каком-либо банке на ваше имя открыт счет, на который и поступает зарплата, и у вас есть пластиковая карта, с помощью которой вы этими деньгами распоряжаетесь. Этот счет пополняется обычно два раза в месяц (аванс и зарплата), естественно, деньги со счета вы можете снимать неограниченное количество раз, в пределах находящейся на нем суммы.
Но может случиться так, что средств на счете не хватает для совершения какой-либо необходимой покупки, а может, из-за непредвиденных обстоятельств вы потратили гораздо больше, чем планировали, и теперь вам попросту не на что жить до зарплаты.
Если вы оказались в подобной ситуации, то можно обратиться в банк и оформить предоставление кредита-овердрафта. Исходя из размера вашей заработной платы, банк установит сумму, в пределах которой вам будет предоставляться кредит. Эта сумма называется лимитом овердрафта.
После открытия овердрафта, в случае, когда деньги на счете закончились, вы будете пользоваться средствами банка в пределах лимита овердрафта. Но так как это всё-таки кредит, его, во-первых, нужно погашать, а во-вторых, выплачивать проценты.
Погашение овердрафта осуществляется автоматически после поступления денег на ваш счет, а проценты будут начисляться не на всю сумму кредита, а только на ту его часть, которую вы израсходовали. То есть, предположим, что ваш лимит составляет Br1 000 000, а потратили вы всего Br10 000, значит, проценты будут начисляться именно на Br10 000 и только в течение срока, пока кредит не будет погашен.
В большинстве случаев для оформления овердрафта от вас потребуется только написать заявление, показать паспорт и справку о доходах (обычно, за 3–6 месяцев). Что касается лимитов кредита и сроков погашения, то в каждом банке есть свои особенности.
В Беларусбанке существует три вида овердрафтного кредитования, отличающиеся размером лимита, сроком погашения и процентной ставкой:
- с ежемесячным сроком погашения – лимит составляет не более суммы среднемесячного дохода за последние 3 месяца, процентная ставка по кредитам в Br – ставка рефинансирования Нацбанка (СР) + 6 п.п. (на 22.03.2010 – 19% годовых);
- со сроком погашения 3 месяца – лимит предоставляется на год и составляет до 200% от среднемесячного дохода за последние 6 месяцев, процентная ставка – СР+6,5 п.п. (на 22.03.2010 – 19,5% годовых);
- со сроком погашения 6 месяцев – лимит предоставляется на год и составляет до 400% от среднемесячного дохода за последние 6 месяцев, процентная ставка – СР+7 п.п. (на 22.03.2010 – 20% годовых).
БПС-Банк также предоставляет три варианта получения овердрафта:
В Белгазпромбанке размер лимита будет определяться банком на следующих условиях:
- для сотрудников предприятия – в пределах 100% от среднемесячной зарплаты за последние 3 месяца, но не более Br5 000 000, срок погашения – 3 месяца;
- для руководителей предприятия и их заместителей – в пределах 200% от среднемесячной зарплаты за последние 3 месяца, но не более Br10 000 000, срок погашения – 6 месяцев;
- процентная ставка СР+5 п.п. (18% годовых).
Открывая овердрафт в Приорбанке, вы можете рассчитывать на сумму, равную четырем среднемесячным з/п (не более Br5 000 000), которую вам выдадут под процентную ставку 20% годовых сроком до 1 года.
В Паритетбанке можно получить кредит-овердрафт на год под процентную ставку СР+4 п.п. (на 22.03.2010 – 17% годовых), при этом сумма лимита будет рассчитываться в пределах среднемесячного дохода.
Могут взять данный кредит и клиенты МТБанка, причем, если вы получаете зарплату на карт-счет в данном банке более 3 месяцев, для открытия овердрафта не нужна справка о доходах. Лимит составляет 150% от среднемесячной з/п, срок кредита – до 1 года. Процентные ставки различаются в зависимости от срока:
- 1–20 дней (Grace-период) – 0%;
- от 21 до 90 дней – 12% годовых;
- от 91 до 180 дней – 17% годовых;
- от 181 и более дней – 19% годовых.
Овердрафт от Альфа-Банка – это возможность получить кредит на сумму 90% или 200% от среднемесячной заработной платы за последние 6 месяцев (не более Br5 000 000) на срок 90 дней и 180 дней включительно.
В БТА-Банке готовы предоставить овердрафт с лимитом до 5 окладов под ставку от 24% годовых, а в Белинвестбанке можно получить сумму также в размере до 5 окладов, но под 19% годовых. Белросбанк дает возможность пользоваться овердрафтным кредитом в размере до среднемесячного дохода (до 2-кратного среднемесячного дохода – для руководителей организаций).
Итак, явными преимуществами овердрафта перед потребительским кредитом можно назвать:
- удобство получения – для открытия овердрафта потребуется просто посетить банк и предоставить справку о заработной плате (не всегда обязательно); кроме того, в некоторых банках зачислить деньги на счет готовы уже через несколько часов;
- начисление процентов только на фактическую задолженность, а не на всю сумму кредита;
- автоматическое погашение;
- возобновляемость – после того как погашена предыдущая задолженность, вы можете снова пользоваться овердрафтом.
К минусам кредита-овердрафта можно отнести:
- жесткую привязку лимита овердрафта к зарплате, а соответственно, не очень большие (по сравнению с потребительскими кредитами) суммы;
- короткие сроки погашения – от 3 месяцев до года;
- проблемы с погашением кредита, которые могут возникнуть в случае задержки выплаты заработной платы или уменьшения ее размера.
Если вы по каким-либо причинам не смогли погасить овердрафт, банк применит к вам штрафные санкции, например, снижение лимита, увеличение процентной ставки или прекращение выдачи кредита-овердрафта.
Белорусский банк БПС Сбербанк предлагает клиентам услугу овердрафта, позволяющую пользоваться заемными средствами сверх имеющейся на счете суммы. Допускается краткосрочный отрицательный баланс. При поступлении денег на карту производится автоматическое погашение задолженности. Проценты за овердрафт БПС Банк начисляет на фактически использованную сумму.
БПС Банк выдает пластиковую платежную карту физическим лицам, получающим зарплату на открытый личный счет, с открытой кредитной услугой овердрафта. При этом доступная сумма изменяется в зависимости от срока полного погашения кредита.
| Сумма овердрафта | Срок погашения, мес. | Ставка,% |
| до 80% среднемесячного фактического заработка | 3 | 15,8 |
| до 200% среднемесячного фактического заработка | 6 | 15,8 |
| до 400% среднемесячного фактического заработка | 12 | 15,8 |
Процентные ставки по кредитам овердрафта привязаны к данным Нацбанка Республики Беларусь (НБ РБ) и изменяются соответственно. С 27 июня 2018 года ставка рефинансирования НБ составляет 10% годовых. Денежная единица — только белорусский рубль. Рассрочка на образовавшуюся задолженность не должна превышать календарного года.
К потенциальным получателям овердрафта в БПС Банке предъявляются минимальные требования:
- возраст от 18 до 65 лет;
- трудовой стаж на последнем месте работы не менее 3-х месяцев.
Подать заявку на кредит пользователи могут онлайн. При этом им необходимо указать свои анкетные данные (фамилию и имя), мобильный телефон для связи и согласие на автоматическую обработку личных данных банком.
Чтобы получить овердрафт достаточно:
- подать заявку онлайн;
- подождать предварительного одобрения банка;
- прийти в ближайшее отделение и оформить услугу.
По кредитному калькулятору можно вычислить сумму переплаты.
Способ оплаты (начисление процентов на остаток или выплата задолженности равными платежами) выбирается клиентом самостоятельно.
Чтобы подать заявку на получение кредита, необходимо предоставить оригиналы и копии следующих документов:
- Документ, удостоверяющий личность заемщика (для граждан РБ действующий паспорт, для иностранцев или лиц без гражданства требуется документ о виде на жительство в стране).
- Для мужчин, возраст которых от 18 до 27 лет, требуется военный билет или документ об отсрочке от призыва в армию.
- Справка о месте жительства или временном пребывании в Республике Беларусь.
- Согласие на предоставление кредитного отчета НБ РБ.
- Согласие заемщика на запрос интересующих документов из органов МВД и Национального Банка.
- Справка о доходах и удержаниях с постоянного места трудоустройства за 3 месяца.
- Справка формы ФСЗН о государственном пенсионном начислении за предыдущий месяц.
- Документы, подтверждающие дополнительный доход заявителя (например, справка о размере пенсионных выплат).
При кредитном лимите до 5000 белорусских рублей физическому лицу требуется один поручитель, если размер кредита увеличивается до 10 тысяч, поручителей необходимо несколько.
Чтобы получить консультацию по оформлению договора онлайн, заемщику рекомендуется перейти по ссылке на официальном сайте БПС Банка.
Рассмотрение заявки осуществляется на протяжении 2 суток.
В заявке пользователю следует указать:
- свои персональные данные;
- номер мобильного телефона для контакта;
- удобное время ответа на звонок менеджера банка.
Консультант связывается с заявителем в указанные сроки. После одобрения заемщику требуется подойти в ближайшее отделение банка, адрес и время работы которого указаны на официальном сайте. Следует принести необходимый пакет документов.
Оформить овердрафт в БПС Банке можно при личном посещении:
- написать заявку на кредит;
- предъявить требуемые документы;
- оставить свои контактные сведения.
Оформление кредитного договора занимает порядка 10 дней.
Список отделений банка клиенты могут найти на официальном сайте.
Получить интересующую информацию можно по телефону:
- по короткому номеру 148 или 5-148-148, оплата производится в соответствие с тарифом мобильного оператора, можно сделать заявку на кредит;
- оператор помогает заполнить онлайн анкету;
- клиенту сообщается необходимый перечень документов, предъявить которые следует в отделении банка лично.
Иностранцам рекомендуется звонить по телефону: +375 (29) 5-148-148 +375 (25) 5-148-148 +375 (44) 5-148-148. Телефонная служба работает круглосуточно.
Если сумма кредита ограничивается 1 млн BYN, а также для владельцев зарплатных карт автоматическая технология не применяется.
Овердрафт все чаще встречается на рынке банковских услуг. Это удобно, если срочно нужно совершить покупку, а денег не хватает. Выясняем, насколько выгоден овердрафт БПС-Банка.
БПС – это белорусский филиал Сбербанка. Поэтому предложение по кредитному лимиту для зарплатных карт действует только на территории Белоруссии и не подходит для России. Что предлагает финансовое учреждение:
- лимит зарплатной карточки – до 10 тысяч белорусских рублей;
- срок погашения – до 1 года;
- годовая ставка – не менее 15,8%;
- требуется справка о доходах и поручительство;
- срок рассмотрения заявки – не менее 2 дней.
Карта с овердрафтом от БПС-Банка пригодится для оплаты покупок, если на счету не хватает денег. Подключить услугу можно во время оформления зарплатной карты, либо подать заявку при визите в офис банка.
Предпринимателям, которые открыли зарплатную программу в банке БПС, нужно предоставить только документы о деятельности компании и паспорт.
Для жителей России предложение БПС-Банка не актуально. Российским предпринимателям могут предложить оформление карточки с кредитным лимитом, при подключении РКО, следующие банки: