В жизни возникают ситуации, когда может понадобиться переоформить действующую кредитную задолженность на третье лицо. Такая операция вполне допустима. Однако для ее выполнения необходимо соблюдение важных требований. Далее рассмотрим, как на этот вопрос отвечает законодательство РФ, а также: как решить этот непростой вопрос.
В 391 статье Гражданского Кодекса России сообщается, что заемщик вправе перевести долг на другого человека при условии согласия последнего. Кроме того участники процесса должны заручиться согласием кредитора, иначе любые договоренности теряют смысл.
Другими словами, если два лица решили осуществить перепоручение долга, а финансовое учреждение не одобрило подобные манипуляции, тогда переоформление не состоится. Что важно учесть, чтобы получить положительный ответ от банка?
Для перевода задолженности на другого человека необходимо вместе с ним прийти в отделение банка и подать письменное заявление. При этом важно, чтобы причина была подкреплена обоснованными аргументами в пользу таких действий. К ним относят:
- Приобретение или обострение серьезной болезни;
- Ухудшение финансового состояния (уменьшение доходности);
- Потеря рабочего места;
- Развод и пр.
Любое из весомых обстоятельств должно подтверждаться документально. Кроме того присутствие нового плательщика задолженности при подаче заявления обязательно. Ему также потребуется предоставить подробные сведения о себе. Без нового заемщика заявка не будет рассматриваться, даже если остальные документы предоставлены в полной мере. Перед вынесением решения банковская организация проверит финансовое состояние и надежность всех участников процесса.
Перед подачей прошения по переоформлению кредита необходимо собрать документы, подтверждающие необходимость действий. Это справка о потере места работа (с Центра Занятости), из больницы – о заболевании, документ о потере имущества и пр. Для нового плательщика по кредиту потребуется предъявить:
- Паспортные данные;
- Справку о доходах (с места работы);
- Свидетельство о наличии собственности (недвижимости, автомобиля).
Перечень необходимой документации можно узнать у сотрудника банка. После подачи заявки следует дождаться принятия им решения. С положительным ответом начинается процесс передачи кредитной задолженности. Много времени это не занимает.
Перевод долга сложней, если им является ипотека. Этот случай требует выполнение дополнительных условий:
- Смену залогового имущества;
- Исключение одного из заемщиков;
- Продление срока кредитования;
- Введение нового заемщика.
Долговое обязательство такого вида можно передать при условии, что человек, приобретающий недвижимость знает о его существовании и согласен оформить на себя.
Переоформление финансовых обязательств на другого человека кредитор может не одобрить. В этом случае следует приложить усилия, чтобы получить кредит в другой организации и погасить имеющийся долг.
Передать заем другому человеку не получится также в случае его отказа. Невозможно это сделать и в принудительном порядке через суд. Закон может наложить обязательство вернуть долг при наличии доказательств, но не перевести кредит на себя. Даже если заемщик оформил долг с целью помочь другу.
Финансовая компания даст согласие на передачу кредита, если убедится в надежности нового ответственного лица. Однако такое решение принимается банками неохотно. Переоформление не несет с собой никакой выгоды для компании, наоборот возникают риски. Согласно статистике только 1% заявок на предоставление услуги получают положительный ответ.
Многие крупные банки не предоставляют клиентам такую услугу. В их числе находится Сбербанк. Компании предлагают провести рефинансирование задолженности и закрыть все долги по сниженной процентной ставке.
Переоформление кредита на нового заемщика часто сопровождается повышением процентной ставки. Кроме того многими финансовыми учреждениями взимается комиссионный сбор за перерегистрацию задолженности. Во избежание неприятного сюрприза, следует заранее выяснить этот вопрос у сотрудника банка.
Здравствуйте, я пенсионерка на моё имя оформлено 2 кредита которые я стабильно выплачиваю. Кроме этого я оформила кредитную карту по просьбе своей дочери на своё имя. Дочь обратилась ко мне с такой просьбой по причине того, что безработная и сама не может «взять» кредит. В результате моя дочь задерживает платежи и на этой почве у меня возникают проблемы с Банком. (Дочери 22 года) Какой выход из этой ситуации вы можете мне посоветовать? Заранее спасибо за помощь)
Ответы юристов ( 2 )
Людмила! Оплатите кредит по своей кредитной карте. И больше не берите обязательства перед банком таким образом. Если ваша дочь не будет оплачивать кредит, то долг будет копиться вместе с процентами, А это будет большой долг, банк может в судебном порядке взыскать с вас этот долг. Поэтому оплатите кредит как можно быстрее.
Если верить маркетинговым исследованиям, то каждый четвёртый взрослый житель страны имеет два и более кредита. Нередко жизненные обстоятельства заёмщика меняются в худшую сторону, и он задаётся вопросом — можно ли переоформить кредит на другого человека? Что по данному поводу говорит закон? Как реагируют банковские организации и финансовые центры на подобные действия своих клиентов?
Иногда жизненные обстоятельства складываются таким образом, что возникает необходимость передачи финансовых обязательств по договору третьему лицу. Законно ли оформление кредита на другого человека, и как это происходит на практике? Если потенциальный заёмщик согласен взять на себя всю ответственность по дальнейшему погашению долга, то с юридической точки зрения препятствий к такой сделке нет. Главное условие – заручиться согласием самого кредитора.
Пойдет ли дирекция на такие условия, зависит от многих факторов. Например, если клиент перечислял деньги в рамках графика текущих платежей и никогда его не нарушал, практически наверняка он получит отказ. В данной ситуации мотивация у банка отсутствует. Если же наблюдаются факты просрочек или неисполнения договорных обязательств по причине финансовых затруднений должника, шансы на положительный результат достаточно высокие. Особенно, если причина неплатёжеспособности серьёзная, и устранить её в ближайшее время человек не сможет.
Обратите внимание! В рамках действующего законодательства не допускается переуступка долга третьему лицу против его воли. Согласие подтверждается письменно. Любые попытки давления классифицируются как противоправные действия.
Чтобы передать кредит другому человеку, действующему заёмщику потребуется выполнить следующие действия:
- лично обратиться в банк, где был оформлен заём — присутствие лица, которое возьмёт на себя договорные обязательства, также необходимо;
- заполнить заявление на стандартном бланке, где подробно изложить мотивы своего решения;
- узнать, какие бумаги понадобится собрать действующему и будущему заёмщикам;
- приложить все необходимые документы (их мы рассмотрим ниже), после чего ожидать решения дирекции финансовой организации;
- если учреждение согласится на переоформление сделки, необходимо прийти в компанию повторно, аннулировать первоначальный вариант договора и подписать новый.
Следует понимать, что банки крайне неохотно проводят переуступку, и если по факту подачи прошения был получен отказ, оспорить его в судебных инстанциях вряд ли получится – действия кредитора сочтут законными, а такое решение классифицируют как нежелание идти на дополнительные риски. Срок, отведённый на рассмотрение заявки – не более пяти суток.
Специалисты в области кредитования населения рекомендуют — прежде чем обращаться в банк с подобным предложением, нужно внимательно перечитать договор. Не исключено, что там уже есть пункт на такой случай.
Что касается самого должника, то ему, кроме заявления с указанием причин переоформления займа и действующего кредитного договора, ничего предоставлять не нужно. А вот другое лицо, которое согласно официально нести ответственность перед банком за невыплаченные денежные средства, должно подготовить следующие документы:
- Выписку с места трудоустройства о величине заработной платы за конкретный период времени. За какой именно, уточнит кредитор – в каждой компании требования на этот счёт могут быть различными.
- Паспорт.
- Второй документ, способный удостоверить личность.
- Бумаги, доказывающие право владения недвижимым или движимым ценным имуществом.
Справка! Приведённый здесь перечень — стандартный набор документов. По требованию финансового учреждения он может быть расширен.
Законодательная база РФ допускает два варианта переоформления долгов по ипотеке:
- перевод обязательств на второе лицо;
- рефинансирование в другую компанию.
Несмотря на то, что сама процедура не сопряжена с финансовой выгодой для кредитора, в ряде случаев они идут навстречу заёмщикам. Чаще всего это следующие ситуации:
- развод супругов – если один из них желает дальше соблюдать обязательства и вносить текущие взносы, банк положительно реагирует на такое требование и удовлетворяет прошение заинтересованного лица о переуступке;
- утрата трудоспособности – в этом случае банк сильно рискует, а потому будет всячески приветствовать намерения заёмщика передать полномочия кому-нибудь из родственников;
- переезд клиента в другой регион – если человек сменил место жительства, но с собственностью расставаться не планирует, он имеет право оформить заявление о смене ответственности, если сам не в состоянии вносить платежи;
- увольнение с работы или иные причины материальной несостоятельности заёмщика – стараясь сохранить собственную кредитную репутацию, человек может принять решение о добровольной передаче переуступки по ипотечному договору на второго супруга или кого-то из членов семьи.
Обратите внимание! Как и в предыдущих случаях, для таких действий должен иметь место веский мотив, иначе банк не пойдёт навстречу должнику. Кроме того, кандидат на переоформление обязательств должен в полном объёме соответствовать требованиям кредитора, быть финансово независимым и успешно пройти проверку своей кредитной репутации. Если потенциальный заёмщик не устроил компанию хотя бы по одному пункту, его кандидатуру отклонят.
В случае положительного решения на весь процесс уйдёт не менее 1,5 месяцев – это нужно учитывать действующему должнику и своевременно вносить текущие платежи по ипотеке.