Если верить маркетинговым исследованиям, то каждый четвёртый взрослый житель страны имеет два и более кредита. Нередко жизненные обстоятельства заёмщика меняются в худшую сторону, и он задаётся вопросом — можно ли переоформить кредит на другого человека? Что по данному поводу говорит закон? Как реагируют банковские организации и финансовые центры на подобные действия своих клиентов?
Иногда жизненные обстоятельства складываются таким образом, что возникает необходимость передачи финансовых обязательств по договору третьему лицу. Законно ли оформление кредита на другого человека, и как это происходит на практике? Если потенциальный заёмщик согласен взять на себя всю ответственность по дальнейшему погашению долга, то с юридической точки зрения препятствий к такой сделке нет. Главное условие – заручиться согласием самого кредитора.
Пойдет ли дирекция на такие условия, зависит от многих факторов. Например, если клиент перечислял деньги в рамках графика текущих платежей и никогда его не нарушал, практически наверняка он получит отказ. В данной ситуации мотивация у банка отсутствует. Если же наблюдаются факты просрочек или неисполнения договорных обязательств по причине финансовых затруднений должника, шансы на положительный результат достаточно высокие. Особенно, если причина неплатёжеспособности серьёзная, и устранить её в ближайшее время человек не сможет.
Обратите внимание! В рамках действующего законодательства не допускается переуступка долга третьему лицу против его воли. Согласие подтверждается письменно. Любые попытки давления классифицируются как противоправные действия.
Чтобы передать кредит другому человеку, действующему заёмщику потребуется выполнить следующие действия:
- лично обратиться в банк, где был оформлен заём — присутствие лица, которое возьмёт на себя договорные обязательства, также необходимо;
- заполнить заявление на стандартном бланке, где подробно изложить мотивы своего решения;
- узнать, какие бумаги понадобится собрать действующему и будущему заёмщикам;
- приложить все необходимые документы (их мы рассмотрим ниже), после чего ожидать решения дирекции финансовой организации;
- если учреждение согласится на переоформление сделки, необходимо прийти в компанию повторно, аннулировать первоначальный вариант договора и подписать новый.
Следует понимать, что банки крайне неохотно проводят переуступку, и если по факту подачи прошения был получен отказ, оспорить его в судебных инстанциях вряд ли получится – действия кредитора сочтут законными, а такое решение классифицируют как нежелание идти на дополнительные риски. Срок, отведённый на рассмотрение заявки – не более пяти суток.
Специалисты в области кредитования населения рекомендуют — прежде чем обращаться в банк с подобным предложением, нужно внимательно перечитать договор. Не исключено, что там уже есть пункт на такой случай.
Что касается самого должника, то ему, кроме заявления с указанием причин переоформления займа и действующего кредитного договора, ничего предоставлять не нужно. А вот другое лицо, которое согласно официально нести ответственность перед банком за невыплаченные денежные средства, должно подготовить следующие документы:
- Выписку с места трудоустройства о величине заработной платы за конкретный период времени. За какой именно, уточнит кредитор – в каждой компании требования на этот счёт могут быть различными.
- Паспорт.
- Второй документ, способный удостоверить личность.
- Бумаги, доказывающие право владения недвижимым или движимым ценным имуществом.
Справка! Приведённый здесь перечень — стандартный набор документов. По требованию финансового учреждения он может быть расширен.
Законодательная база РФ допускает два варианта переоформления долгов по ипотеке:
- перевод обязательств на второе лицо;
- рефинансирование в другую компанию.
Несмотря на то, что сама процедура не сопряжена с финансовой выгодой для кредитора, в ряде случаев они идут навстречу заёмщикам. Чаще всего это следующие ситуации:
- развод супругов – если один из них желает дальше соблюдать обязательства и вносить текущие взносы, банк положительно реагирует на такое требование и удовлетворяет прошение заинтересованного лица о переуступке;
- утрата трудоспособности – в этом случае банк сильно рискует, а потому будет всячески приветствовать намерения заёмщика передать полномочия кому-нибудь из родственников;
- переезд клиента в другой регион – если человек сменил место жительства, но с собственностью расставаться не планирует, он имеет право оформить заявление о смене ответственности, если сам не в состоянии вносить платежи;
- увольнение с работы или иные причины материальной несостоятельности заёмщика – стараясь сохранить собственную кредитную репутацию, человек может принять решение о добровольной передаче переуступки по ипотечному договору на второго супруга или кого-то из членов семьи.
Обратите внимание! Как и в предыдущих случаях, для таких действий должен иметь место веский мотив, иначе банк не пойдёт навстречу должнику. Кроме того, кандидат на переоформление обязательств должен в полном объёме соответствовать требованиям кредитора, быть финансово независимым и успешно пройти проверку своей кредитной репутации. Если потенциальный заёмщик не устроил компанию хотя бы по одному пункту, его кандидатуру отклонят.
В случае положительного решения на весь процесс уйдёт не менее 1,5 месяцев – это нужно учитывать действующему должнику и своевременно вносить текущие платежи по ипотеке.
Если подобный пункт отсутствует, найдите доводы убедить кредитора в необходимости сделки.
Банк не будет препятствовать, если увидит явную выгоду. Например, при ухудшении материального положения заемщика и начинающихся просрочках по кредиту , кредитор одобрит замену. При разводе супругов и переводе кредита на одного из них, банк также пойдет на встречу.
- Определить нового заемщика и оценить его платежеспособность. При сделке с залоговым имуществом (продаже квартиры или машины) новым заемщиком может стать покупатель.
Если требуется оформить потребительский кредит на другого человека в Сбербанке , ВТБ или другой крупной структуре, проведите предварительную оценку возможностей заемщика. Оцените его финансовое положение, наличие у него кредитов или поручительства. При стабильных доходах и хорошей КИ заемщика банк гарантированно одобрит замену.
- Получить консультацию в банке. В кредитном отделе банка-кредитора обсудите процедуру перевода долга на другого человека. Причины переоформления должны быть документально подтверждены. Например, если вы потеряли работу, принесите в банк копию трудовой книжки или приказ о сокращении.
- Подготовка документов. Стандартный пакет документов нового плательщика по кредиту включает копию паспорта, трудового контракта, справок о доходах В зависимости от условий кредита и финансового состояния заемщика банк может потребовать поручительство или залог.
- Передать документы и оформить заявку. На этом этапе банк посещают заемщик и лицо, принимающее обязательства по кредиту. Передается пакет документов и оформляются заявления. Новый заемщик заполняет анкету-заявку.
- Подписать новое соглашение. После одобрения заявки, банк посещают оба заемщика (бывший и новый) и оформляют сделку. Заключается дополнительное соглашение к действующему кредитному договору, где меняется заемщик. Если переводится долг по залоговому кредиту, обеспечение переоформляется.
Банки отказывают в переоформлении кредита по нескольким причинам. Самая частая из них — несоответствие нового заемщика требованиям кредитора:
- проверка кредитной истории .Заполняя заявку на перевод долга, клиент соглашается на обработку персональных данных. Это означает, что кредитор может получить информацию из БКИ и проверить финансовую нагрузку заемщика. Банк откажет, если у клиента есть крупные ссуды или он выступает поручителем по обязательствам третьих лиц;
- проверка доходов и сведений о трудовой деятельности. Если информация о размере доходов заемщика не подтвердится или у кредитора возникнут сомнения в корректности других данных, банк откажет без объяснения причин;
- частые переводы долга. Кредитор может заподозрить попытку мошенничества, если новый заемщик неоднократно принимал долги других лиц. В этом случае также последует отказ;
- нестабильные или недостаточные доходы. В заявке откажут при нестабильных заработках клиента либо уровне дохода, недостаточном для погашения долга.
Схема простая: новый заемщик оформляет кредит, получает деньги и отдает их основному заемщику для погашения долга и закрытия договора .
Суд также не может заставить банк перевести кредитные обязательства на другого человека. Если истец выиграет дело, ответчику присудят вернуть задолженность и направят исполнительный лист по месту работы или учебы. При этом банк будет продолжать требовать долг с основного заемщика до полного погашения.
Ни один банк не делает такой процедуры. На другого человека банком выдаётся новая кредитная карта. Я лично узнавал про это в двух банках.
У меня две кредитные карты разных банков, они выдавались мне уже давно и проценты на них очень низкие. А сейчас банки уже не дают кредитные карты с такими маленькими процентами — 16 % годовых. Когда моя сестра хотела взять кредит, то ей предложили кредитную карту под 24 % годовых и я хотел переоформить на неё свои кредитки — деньги там не тронутые. Нам отказали и сказали, что ни один банк такого не делает.
Пришлось так отдать ей свои кредитные карты — она сама за них платит. Не брать же ей новые под такой большой процент.