С первой кредиткой я каждый месяц отдавал банку по 1000 ₽ за проценты. Пришлось погасить долг и закрыть карту. Зато со второй еще ни разу не переплатил.
Андрей Ерес
Второй месяц не переплачиваю за проценты
Я поверил предложению банка не платить проценты первые 55 дней и заказал кредитку. Через 2 месяца стали приходить СМС с суммой начисленных процентов. Я не понимал почему, ведь долг по каждой покупке честно гасил через 55 дней. Консультанты банка говорили о каких-то выписках и периодах. Это запутывало еще больше.
Чтобы не попасть в такую же историю со второй кредиткой, я поговорил с консультантами банка и почитал профильные сайты. Теперь я понимаю, когда начисляются проценты, и расскажу как этого избежать.
Начну с теории: объясню, что такое кредитка и беспроцентный период. Потом на практике разберу основные ситуации, в которых можно переплатить проценты:
- если сниму наличные,
- возьму в долг на несколько месяцев,
- неправильно рассчитаю беспроцентный период.
С первой кредиткой я каждый месяц отдавал банку по 1000 ₽ за проценты. Пришлось погасить долг и закрыть карту. Зато со второй еще ни разу не переплатил.
Я поверил предложению банка не платить проценты первые 55 дней и заказал кредитку. Через 2 месяца стали приходить СМС с суммой начисленных процентов. Я не понимал почему, ведь долг по каждой покупке честно гасил через 55 дней. Консультанты банка говорили о каких-то выписках и периодах. Это запутывало еще больше.
Чтобы не попасть в такую же историю со второй кредиткой, я поговорил с консультантами банка и почитал профильные сайты. Теперь я понимаю, когда начисляются проценты, и расскажу как этого избежать.
Начну с теории: объясню, что такое кредитка и беспроцентный период. Потом на практике разберу основные ситуации, в которых можно переплатить проценты:
- если сниму наличные,
- возьму в долг на несколько месяцев,
- неправильно рассчитаю беспроцентный период.
Андрей Ерес
Второй месяц не переплачиваю за проценты
Итак, банк выдал мне кредитку. Она выглядит как зарплатная карта, но на ней лежат не мои деньги, а деньги банка. За покупки по карте платит банк, а я возвращаю долг позже.
Банк опасается, что я потрачу много денег по карте и откажусь платить. Чтобы снизить риск, он ограничивает сумму на кредитке. Это кредитный лимит. Потрачу больше лимита — банк оштрафует.
Банк берет проценты за то, что я пользуюсь его деньгами. Но если я погашу весь долг в определенный срок, он простит набежавшие проценты. Этот срок называется беспроцентный или грейс-период. Вот как он считается.
Каждый месяц банк составляет документ по моим покупкам за последние 30 дней. Это выписка. Период для выписки называется отчетным. В выписке банк указывает все мои траты, долг по карте, минимальный платеж и дату минимального платежа.
Грейсер — человек, который не платит проценты, потому что вовремя погашает задолженность
Процентные ставки по кредитной карте могут привести к существенной переплате.
Бесспорные достоинства кредитной карты — оперативность получения заемных денежных средств, возобновляемая кредитная линия, многообразие тарифных планов и универсальность использования.
Кредитная карта с cash back до 3% на АЗС — настоящая находка для автолюбителей:
- cтрахование при выезде за рубеж;
- подвоз топлива;
- эвакуация автомобиля при ДТП;
- такси в случае ДТП;
- скидки до 20% на аренду автомобиля в России и за рубежом.
Условия и тарифы.
Лучший выбор туриста! Накапливайте мили при помощи кредитной карты и обменивайте их на билеты любых авиакомпаний.
Премиальная дебетовая карта позволит подчеркнуть ваш статус и откроет новые привилегии:
- cash back до 10% во всех ресторанах, кафе и барах по всему миру;
- 0% комиссия при переводах в любой валюте;
- 0% комиссия при снятии наличных в любых банкоматах;
- бесплатный доступ в бизнес-залы аэропортов.
Где можно оформить карту?
Онлайн-заявка на кредитную карту имеет множество положительных сторон:
- возможность в спокойной обстановке ознакомиться со всеми предложениями;
- экономия времени и сил, затрачиваемых на дорогу;
- отсутствие очередей;
- быстрые сроки подтверждения и выпуска карты.
Cравнить кредитные карты банка.
При оформлении кредитной карты банк зачисляет на нее кредитные средства. Вы можете пользоваться этими средствами либо сняв их в виде наличных, либо расплачиваясь самой картой через терминал в магазинах. Второй вариант по условиям значительно более выгодный, так как при снятии наличных обычно взымается комиссия и не действует льготный беспроцентный период.
Условия обслуживания кредитной карты прописываются в договоре с банком. На обороте карты должна стоять ваша личная подпись, совпадающая с подписью в паспорте. К карте обязательно прилагается ПИН-код из четырех цифр. Во избежание мошенничества его необходимо запомнить, ни в коем случае не хранить в кошельке и не записывать на самой карте. Для начала использования карта должна быть активирована.
Существует три возможных варианта расчета грейс-периода:
По каждой отдельно взятой операции. Льготный период действует отдельно на каждую покупку, и задолженность погашается в порядке расходных операций по карте. Это самый редкий вид расчета грейс-периода.
Кредитный лимит — это тот максимум денежных средств, к которым банк готов дать вам доступ по кредитной карте. Он определяется исходя из ваших персональных и финансовых данных (возраст, место работы, доход, имущество), а также исходя из ваших прошлых взаимоотношений с банками, то есть вашей кредитной истории.
Во-первых, лимит определяется в соответствии с правилом, согласно которому сумма ежемесячного платежа по карте не должна быть больше 30% от совокупных доходов клиента. Например, если вы зарабатываете в месяц 50 000, вам, скорее всего, одобрят кредитный лимит максимально до 300 000 руб. Во-вторых, на решение банка могут повлиять множество других обстоятельств: кредитная история, возраст, длительность трудового стажа на последнем месте работы, наличие финансовых обязательств (алименты) или долгов. При получении мгновенной карты (по одному-двум документам) кредитный лимит вряд ли превысит сумму в 100 000 руб.
Чтобы понять, какие проценты придется платить, в случае, если вы не уложитесь с погашением долга в льготный беспроцентный период, необходимо понимать, когда именно он начинается. Это может быть дата активации карты или дата первой покупки по карте. Способ определения даты начала льготного периода зависит от банка и указывается в договоре. Также в договоре прописывается минимальный размер ежемесячного платежа.
Если вы не успели вернуть весь долг за период действия льготного периода, проценты будут начислены за все дни использования средств на карте. Например, вы расплачивались картой 53 дня и, соответственно, не уложились в льготный период в 50 дней. При этом было потрачено 30 000 руб. Ставка по карте составляет 25%. Расчет процентов происходит по следующей схеме. Процентная ставка умножается на потраченную сумму и на количество дней пользования кредитом. Полученный результат делится на количество дней в году. Выходит, что за использование 30 000 руб. в течение 53 дней вы заплатите сверх вашего долга: ((30 000*25%)*53)/365 дней =1089,04 руб. Плюс к этой сумме должен быть учтен штраф за образование задолженности.
Погашать задолженность по кредитной карте можно двумя способами:
- В период льготного периода единоразовым платежом, покрывающим всю вашу задолженность. Самый удобный способ: вам приходит напоминание об оплате, и вы вносите потраченную сумму.
- Минимальными (обязательными) платежами, предусмотренными банком. Вы постоянно имеете на счету задолженность, с которой платите небольшую сумму, но каждый месяц.
Не забываем о дополнительных сборах и комиссиях!
Генеральная лицензия ЦБ РФ № 1 на осуществление банковских операций выдана 22.12.2014
Приведенные в статье данные по ставкам и условиям банков актуальны на декабрь 2018 года. Информация не является публичной офертой
Как не платить проценты по карте
Сегодня почти все банки предоставляют клиентам, владельцам кредитных карт, грейс-период (он же льготный). Это возобновляемый срок, в течение которого проценты на задолженность по карте не начисляются. Именно так, пользуясь данной опцией, есть возможность не платить проценты по карте. Однако следует учесть ряд важных моментов при этом.
Проценты начисляться не будут, но только при соблюдении всех условий. Например, если льготный период продолжается 55 дней, то ровно через 55 дней после старта грейс-периода долга по карте не должно быть вообще. Это важно, ведь если окажется хоть малая задолженность, то кредитор начислит проценты с самого первого дня использования карты.
Если же заемщик успел погасить весь долг до крайней даты действия льготного периода, то банк не начислит проценты, что весьма выгодно. Интересно и то, что почти у всех банков этот период возобновляемый. Как правило, когда заемщик погасил задолженность (долг по карте составляет 0 рублей), то грейс-период начинается снова.
Важные моменты:
• Необходимо убедиться в банке о сроках старта льготного периода: со дня получения карты в банке, с момента первого использования пластика и др.
• Следует узнать, на какие именно операции распространяется грейс-период. Может оказаться и так, что он дается только на безналичные операции. Если не учесть это и снять деньги в банкомате, то проценты будут начисляться.
• Уточнить о сроках возобновления льготного периода.
• Узнать о других условиях пользования. Обычно банки требую вносить обязательные платежи даже во время льготного периода.
• Поинтересоваться о дополнительных издержках.
Есть расчетные даты, устанавливаемые банком. От одной расчетной даты до другой идет отчетный период, составляющий, как правило, 30 дней. Заемщик пользуется картой в течение месяца, потом происходит расчет задолженности и приходит выписка. После расчетной даты начинается платежный период (допустим, 20 дней), когда заемщику необходимо внести обязательный минимальный платеж по долгу за предыдущей отчетный период.
Минимальный платеж, как правило, составляет 5-10% от общей задолженности. Это делать необходимо обязательно, чтобы выполнить условия действия грейс-периода. Также будут начисляться штрафы и пени в случае просрочки обязательного платежа.
В целом же клиент не стеснен в плане погашения. Он может гасить долг в любой день в полном объеме. Грубо говоря, частично досрочное погашения разрешается, и это всегда на руку клиентам, ведь чем меньше текущий долг по карте, тем меньше банк успеет начислить процентов.
Другие издержки
Совершенно без переплаты пользоваться картой вряд ли получится. Есть ежегодная плата за обслуживание карты, составляющая 600 р. и более. Также могут быть комиссии при обналичивании денег с карты в банкомате.
По сути, сложного ничего нет: необходимо контролировать движения по карте, не пропускать обязательные платежи и следить за окончанием льготного периода погашения. Так, грамотно пользуясь кредитной картой, можно вообще исключить процентную переплату.