Как получить кредитную карту и правильно ею пользоваться

Банки просто жаждут чтобы карта стала частью современной повседневной жизни. Что это коварный замысел высоких финансовых воротил или закономерность и реалии сегодняшнего дня, необходимые для повседневной жизни. Как выгодно пользоваться кредитной картой, возможно ли это? Конечно возможно.

Для этого необходимо соблюдать определенные правила. На кредитке размещаются только деньги банка. Они не являются собственностью владельца пластика. Человек может воспользоваться данными средствами, но их обязательно нужно будет вернуть банку. Причём вернуть нужно вовремя, иначе начнет начисляться процент.

Зачастую присутствуют дополнительные комиссии за снятие наличных и обслуживание карты
Выше процентная ставка по кредиту от 20 до 36%.
Вы можете не заметить и потратить больше чем необходимо, чаще это касается шопоголиков.

надо точно знать эту дату, чтобы не задержаться с платежом
нужно точно знать всю сумму основного долга, которую необходимо выплатить, чтобы она осталась беспроцентной
потраченную сумму нужно гасить полностью и в срок, ибо если вы не внесете хотя бы копейку за один день, то пойдёт просрочка оплаты кредитки. Льготный период испариться. Заплатите проценты по полному тарифу за все время.

Для примера в случае с дебетовой картой банк не всегда может выяснить путь ухода ваших денег. Они с вашего счёта были уже списались, но это фактически понесенные вами убытки. В случае пропажи с кредитки банк сражается за свои кровные деньги, которые были предоставлены вам. Делает он это более активно. В этом случае логичнее опротестовать списание средств с вашей карты. При этом Вы можете добиться, чтобы эту пропажу списали как факт мошеннических действий с банковской картой.

Выгоден банку и грейс- период, но не все заемщики в него укладываются, банку капают проценты.
Ежегодные комиссии за обслуживании карт . Хотя есть не всех пластиках, но статусные и престижные карты обслуживаются дорого.
Комиссия за снятие наличных. В отличие дебетовой карты с кредитки всегда берутся проценты за снятие денег в банкомате. Даже своего банка, тем более банков сторонних
Не совсем выгодные курсы конвертации валюты при оплате за рубежом российскими деньгами.
Оплата за дополнительные услуги-информационные сервисы, страховку. Поэтому стоит один раз забыться при возникновении какого-то форс-мажорного случая и банк сразу покроет все свои затраты.

Так что кредитные карты- весьма выгодный для банка бизнес . И он всегда останется таковым. И даже когда процентные ставки по кредитным картам в России значительно снизятся до тех величин, когда льготный период не будет давать большой экономии. Ну и знакомые банкиры говорят, что основная цель банка- это получение лояльных и надежных клиентов.

Всё делается легко

На сайте банка есть электронная анкета. Она и будет заявка для оформления кредитки.
Анкета включает определенный перечень вопросов. Нужно на них ответить и отправить заявку онлайн.
После этого специалисты банка связывается с клиентом и сообщают все нюансы получения кредитки, размер лимита кредита и так далее. Оформление онлайн происходит намного быстрее и экономит время соискателя.
Некоторые банки предлагают доставку кредитные карты домой почтовым отправлением или с курьером. в качестве курьера может быть специалист банка. Он не просто доставляет карту с пакетом документов на адрес клиента, но и помогает с активацией карты. Если клиент сам желает Забрать карту в банке, то его заранее информирует о дате и сроках выдачи карты и времени работы ближайшего отделения.

пакет документов стандартный:

Паспорт гражданина РФ- это основной документ.
Дополнительно могут затребовать ИНН.
В редких случаях требуется справка о доходах. Просят предоставить когда клиенту нужна большая сумма кредитного лимита.

Банк примет решение положительное или отрицательное по заявленному кредитному лимиту. Сотрудники перезванивают клиенту, сообщает о решении. Если решение положительное, то обговариваются все остальные условия и подробности получения. Кредитная история при оформлении кредитки

Кредитная история проверяется банком . Проверку делают после подачи заявки на этапе оформления карты. Кредитная история имеет большое значение, так как от неё зависит кредитный лимит. Когда она основательно подпорчена, то банк может даже отказать или выдать меньше минимальный кредитный лимит. Так же важна платежеспособность клиента. Уровень доходов человека также влияет на кредитный лимит карты. Прослеживается прямая закономерность: чем выше официальный доход, тем больше начисляемае на карте сумма.

Оформить банк предлагает кредитки неработающим пожилым людям без отказа. Также предлагает льготные условия и пониженный процент. Кредитку можно оформить вне зависимости от даты выхода на пенсию и причины.

Срок выпуска один день, максимальный лимит 300 000 рублей.
Процентная ставка 10% в год.
Беспроцентный период- 365 дней.
Возраст до 70 лет
Выдается с Любой кредитной историей
Без справок и поручителей
Без оплаты комиссии

Самые надежные банки могут выдать кредитку пенсионерам под низкий процент только по паспорту.

Резюме: кредитная карта это банковский продукт, требующий ответственного подхода. При правильном использовании она может стать палочкой-выручалочкой. При неправильном- загонит финансовую кабалу. Используйте такой высокоэффективный продукт строго по инструкции. Помните о штрафах и пенях. Кредитный пластик не сделает вас богаче, даже если на некоторое время создаст небольшую иллюзию. Но окажет кратковременную помощь в сложной финансовой ситуации.

Сейчас практически у всех в кошелке есть платежные карты. И очень часто среди них можно увидеть кредитную карту. Она может помочь в решении некоторых финансовых вопросов. Но для эффективного пользования кредитной картой необходимо разобраться в особенностях ее функционирования и узнать, что это такое на самом деле.

Кредитная карта – это банковская пластиковая карта, на которой установлен определенный кредитный лимит. В современном мире кредитные карты получили широкое распространение. При недостатке собственных средств как наличных, так и для безналичного расчета в торгово-розничной сети, можно воспользоваться заемными средствами, которые предоставляет банк. Кредитные карты серьезно потеснили на рынке банковских услуг потребительские кредиты.

В связи с высоким уровнем конкуренции условия оформления кредитных карт в банках становятся все более лояльными. Обычно банк требует предоставить паспорт и справку о доходах. В отдельных случаях справка может и не требоваться. Иногда банк может запросить дополнительные документы, например, загранпаспорт или водительское удостоверение.

Чтобы оформить кредитную карту, даже необязательно обращаться в отделение банка. Многие финансовые учреждения предоставляют возможность оформить ее даже через интернет. После того как карта будет готова, клиенту необходимо обратиться в отделение банка или заказать услугу доставки. Но, как правило, чем проще условия оформления, тем дороже обходится клиенту использование заемных средств. Карту оформить проще, если клиент уже является активным пользователем других продуктов конкретного банка и имеет в нем хорошую репутацию.

После оценки платежеспособности заемщика банк устанавливает на платежную карту кредитный лимит. В каждом банке метод расчета возможного кредитного лимита отличается и может зависеть от многих показателей: возраст, место работы, социальный статус, наличие других кредитов, качество их обслуживания и многое другое.

При оформлении кредитной карты стоит внимательно изучить тарифы, ведь под низкой процентной ставкой могут скрываться другие комиссии, которые существенно влияют на стоимость заемных средств.

Необходимо обратить внимание на следующие пункты:

Наличие льготного периода (грейс-периода) и способ его расчета.
Дополнительные комиссии.
Штрафные санкции за несвоевременное погашение задолженности.
Наличие дополнительных услуг и их стоимость.

Грейс-период – это период, за который банк не начисляет проценты за пользование кредитом. Но необходимо внимательно изучить способ его расчета. Различают два способа:

Период рассчитывается со дня первой транзакции (снятия денежных средств). То есть если, к примеру, клиент снимал деньги три раза, то срок беспроцентного периода рассчитывается со дня снятия первой суммы. Для того чтобы начался новый грейс-период, необходимо полностью погасить задолженность.
Период определяется отдельно по каждой транзакции.

Максимальный срок беспроцентного периода обычно составляет до 55 дней. Эта услуга позволяет пользоваться кредитными средствами бесплатно, если заемщик успевает полностью погасить задолженность в оговоренный срок.

Грейс-период может не распространяться на отдельные операции. Есть банки, которые предоставляют возможность беспроцентного кредита исключительно на расчеты в торгово-розничной сети. Все эти моменты должны быть прописаны в договоре.

Условия снятия наличных тоже должны быть подробно прописаны в договоре. За обналичивание кредитных средств банк обычно снимает комиссию. Также может быть установлен определенный лимит на операцию. Лимит обычно устанавливается в пределах одних суток, и может быть снят после обращения в банк. Если клиент планирует снимать сумму, которая превышает допустимый лимит, то стоит заранее обратиться в банк и узнать все подробности снятия ограничения. Часто эта операция делается недостаточно быстро.

Многие кредитные карты можно использовать для оплаты товаров и услуг в интернете. Чтобы совершить операцию в сети, необходимо ввести в соответствующие поля следующую информацию:

ФИО владельца кредитной карты.
Срок ее действия.
Код CVC2.

Код CVC2 указан на обратной стороне карты. Он может отсутствовать на картах Visa Electron Maestro. В таких случаях необходимо обратиться на клиентскую поддержку банка, и уточнить возможность использования карты для расчета в сети.

Если третье лицо знает эту информацию, то он может совершить оплату и без владельца. Поэтому ее нельзя никому сообщать.

Обычно банки требуют в месяц погашать определенный минимальный платеж. Он составляет 5-10 % от суммы задолженности на конец расчетного периода. Иногда необходимо вносить фиксированный платеж. Из этого платежа удерживают проценты за использование кредита, но только в том случае, если уже закончился льготный период. Оставшаяся сумма идет на погашение основной задолженности. Эта сумма будет доступна к новому снятию.

На стоимость обслуживания задолженности влияют также дополнительные комиссии. Они могут взиматься в следующих случаях:

За выдачу наличных средств в банкомате и кассе банка. В банкомате другого банка комиссия за снятие может быть выше.
Комиссия за дополнительные услуги: SMS информирование, интернет-банкинг, увеличение кредитного лимита, блокировка карта, перевыпуск в случае утери и т.д.
За статус карты. Чем больше льгот и бонусов, тем дороже обойдется выпуск карты.

Этот список, конечно, не исчерпывающий. Чтобы не попасть в неприятную ситуацию, связанную с дополнительной оплатой, необходимо тщательно изучить тарифы банка на обслуживание кредитной карты.

Cash-back – это возврат определенного процента от суммы покупки на карту. Этот процент может быть разным при расчетах в различных торговых точках и компаниях. Некоторые банки возвращают не денежные средства, а начисляют бонусы или баллы, которыми можно потом расплатиться в определенной торгово-розничной сети. Но некоторые банки устанавливают повышенную процентную ставку на кредитную задолженность, если на карте предусмотрен Cash-back. Таким образом, вся выгода этой услуги может быть сведена к нулю, если вы не успеваете возвращать деньги до истечения льготного периода.

Чтобы пользоваться кредитной картой было выгодно, стоит придерживаться следующих правил:

Пользоваться ею преимущественно при безналичных расчетах в торгово-розничной сети, так как за обналичивание денежных средств банк всегда снимает дополнительную комиссию.
Внимательно следить за продолжительностью грейс-периода и стараться погашать задолженность в его пределах. Даже если еще нужны заемные средства, деньги можно снять опять, и льготный период банк начнет рассчитывать заново.
Изучить дополнительные платные услуги и по возможности отказаться от них, если нет необходимости в их использовании.
Использовать услугу SMS –информирования. Эта услуга обычно платная, но она позволяет контролировать задолженность по карте.

Для многих, кредитная карта – это не только удобный способ решения финансовых вопросов, но и еще соблазн для импульсивных трат и покупок. Заемные средства должны использоваться в непредвиденных ситуациях или тогда, когда это действительно эффективно.

Суть кредитной карты заключается в наличии на ней заемных кредитных средств. Это как-бы возобновляемый кредит, который всегда под рукой. При этом вы берете в долг и платите проценты только с момента использования денег на покупки или снятия наличных в банкомате. Сумма кредитного лимита определяется исходя из платежеспособности заемщика. Кредитка с нулевым лимитом называется дебетовой картой. Таким образом, на кредитной карте с лимитом, помимо личных денег клиента, есть кредитные деньги, которыми он может пользоваться, как своими.

На дебетовой могут находиться только личные деньги. Каждый клиент банка может выбирать себе подходящую карточку: кто-то пользуется заемными средствами, а кто-то предпочитает пользоваться только своими. Наличие свободных денег не означает, что кредитка будет бесполезной вещью.

В жизни бывают случаи, когда срочно понадобились деньги, а вытаскивать их из своих вложений, например, вкладов, не очень выгодно, иначе можно потерять проценты. На кредитной карте практически всегда действует льготный период, когда можно воспользоваться заемными средствами без уплаты дополнительных процентов. Это позволяет распоряжаться средствами без лишних трат при выполнении определенных условий.

Пользоваться кредитной картой можно, но это достаточно сложно. Нужно знать все нюансы и читать внимательно условия договора. Малейшая просрочка или выход из грейс-периода и придется платить процент.
Основные моменты использования кредитной карты:

Карта выпускается с наличием определенной суммы на ней. Сумму одобряет банк.
Клиент тратит эти деньги (полностью или частично), а затем возвращает их в установленные сроки.
Наличие льготного периода. Особенности и условия его действия прописаны в индивидуальных условиях по кредитной карте. Например, Льготный период = 55 дней, отчетная дата – 1 число, платежная дата – до 25 числа. Это означает, что вся сумма, которая была потрачена в одном месяце, должна быть возвращена в следующем месяце до 25 числа. Проценты начисляются за каждый день пользования кредитным лимитом и выставляются к оплате на конец отчетного периода дополнительно к указанной сумме минимального платежа. Если клиент вносит всю сумму в платежный период, то выставленные к оплате проценты не нужно платить, и они аннулируются. Если клиент вносит минимальынй платеж, то в него будет заложена эта сумма процентов.
Если нет возможности вернуть потраченные средства, то необходимо внести минимальный платеж, который составляет 5-10% от суммы (условия в договоре). Минимальный платеж будет сигналом для банка, что клиент помнит о своем долге и будет выплачивать его частями. На остаток суммы банк начислит проценты исходя из указанной в договоре ставки. Чем раньше будет погашена задолженность, тем меньше процентов нужно будет выплатить. Если внести сумму больше, чем мин.платеж, но меньше, чем полная сумма долга, то часть из этой суммы пойдет на погашение начисленных процентов, а часть — на погашение основного долга.
В зависимости от условий грейс-периода и условий погашения долга, льготный период может быть возобновляемым (начинается каждый новый месяц) или ограниченный (пока не погашен долг, новый не начинается).

Рассмотрим пример: клиент потратил 10 т.р. в период с 1 по 31 июня. До 25 июля ему нужно внести 10 тыс. рублей. Но обстоятельства сложились так, что он не может этого сделать. По условиям карты, минимальный платеж составляет 5% от суммы мин.300 р., процентная ставка 36%.

Поскольку клиент полностью не гасит полностью долг в льготный период, то на 25 число ему нужно внести минимальный платеж плюс проценты, начисленные на конец отчетного периода.

Итоговая минимальная сумма к внесению до 25 июля:

Сведем основные моменты в таблицу:

Условия	Кредитка	Потребкредит	Микрозайм
Сумма	Устанавливается индивидуально каждому клиенту до 500 т.р.	Рассчитывается исходя из текущих доходов до 1 млн	Небольная сумма, обычно до 30 т.р.
Оформление и использование	Один раз и использование по мере необходимости в любой момент	Каждый раз при необходимости в денежных средствах, пользоваться деньгами можно в установленный срок	Каждый раз по мере необходимости
Подача документов	Обычно по паспорту	Паспорт, второй документ на выбор, документы о доходах и трудовая книжка	Паспорт и второй документ (СНИЛС, Водительские права)
Условие одобрения лимита	Один раз на весь срок использования	Каждый раз при подаче документов.	Каждый раз по подаче документов
Начисление процентов	По истечению льготного периода за фактическое время пользования деньгами	С первого дня выдачи кредита	Каждый день
Внесение платежей	В любую дату в течение платежного периода	В установленную в договоре дату	В оговоренную дату
Ставки	24-40% годовых (не применяется в грейс-периоде)	15-40% годовых	От 2% в день или 720% годовых
Сроки рассмотрения	В течение дня. Моментальные карты могут выдаваться в этот же день, а именные через 3-10 дней	2-5 рабочих дней	1 день
Способ выдачи денег	На карте	Наличными или на карту	Наличными или на карту
Условия досрочного погашения	В любой момент	В любой момент или через определенное время (указано в договоре)	Иногда не предусмотрено.

Поэтому, при выборе своей карточки, нужно внимательнее присмотреться к кредитной карточке, и сделать выбор в ее пользу, а не в пользу дебетовой. В идеальном варианте стоит иметь две карты: одну с лимитом, чтобы пользоваться средствами в нужный момент, а другую дебетовую для повседневных расчетов.

Банк Тинькофф, один из лидеров по выпуску кредитных карт для населения, подготовил специальное видео механизме работы кредитной карты. В нем сказано о том, как использовать кредитку и не платить проценты по ней.