С первой кредиткой я каждый месяц отдавал банку по 1000 ₽ за проценты. Пришлось погасить долг и закрыть карту. Зато со второй еще ни разу не переплатил.
Андрей Ерес
Второй месяц не переплачиваю за проценты
Я поверил предложению банка не платить проценты первые 55 дней и заказал кредитку. Через 2 месяца стали приходить СМС с суммой начисленных процентов. Я не понимал почему, ведь долг по каждой покупке честно гасил через 55 дней. Консультанты банка говорили о каких-то выписках и периодах. Это запутывало еще больше.
Чтобы не попасть в такую же историю со второй кредиткой, я поговорил с консультантами банка и почитал профильные сайты. Теперь я понимаю, когда начисляются проценты, и расскажу как этого избежать.
Начну с теории: объясню, что такое кредитка и беспроцентный период. Потом на практике разберу основные ситуации, в которых можно переплатить проценты:
- если сниму наличные,
- возьму в долг на несколько месяцев,
- неправильно рассчитаю беспроцентный период.
С первой кредиткой я каждый месяц отдавал банку по 1000 ₽ за проценты. Пришлось погасить долг и закрыть карту. Зато со второй еще ни разу не переплатил.
Я поверил предложению банка не платить проценты первые 55 дней и заказал кредитку. Через 2 месяца стали приходить СМС с суммой начисленных процентов. Я не понимал почему, ведь долг по каждой покупке честно гасил через 55 дней. Консультанты банка говорили о каких-то выписках и периодах. Это запутывало еще больше.
Чтобы не попасть в такую же историю со второй кредиткой, я поговорил с консультантами банка и почитал профильные сайты. Теперь я понимаю, когда начисляются проценты, и расскажу как этого избежать.
Начну с теории: объясню, что такое кредитка и беспроцентный период. Потом на практике разберу основные ситуации, в которых можно переплатить проценты:
- если сниму наличные,
- возьму в долг на несколько месяцев,
- неправильно рассчитаю беспроцентный период.
Андрей Ерес
Второй месяц не переплачиваю за проценты
Итак, банк выдал мне кредитку. Она выглядит как зарплатная карта, но на ней лежат не мои деньги, а деньги банка. За покупки по карте платит банк, а я возвращаю долг позже.
Банк опасается, что я потрачу много денег по карте и откажусь платить. Чтобы снизить риск, он ограничивает сумму на кредитке. Это кредитный лимит. Потрачу больше лимита — банк оштрафует.
Банк берет проценты за то, что я пользуюсь его деньгами. Но если я погашу весь долг в определенный срок, он простит набежавшие проценты. Этот срок называется беспроцентный или грейс-период. Вот как он считается.
Каждый месяц банк составляет документ по моим покупкам за последние 30 дней. Это выписка. Период для выписки называется отчетным. В выписке банк указывает все мои траты, долг по карте, минимальный платеж и дату минимального платежа.
Грейсер — человек, который не платит проценты, потому что вовремя погашает задолженность
Сейчас многие банки заманивают клиентов кредитными картами со льготным периодом. Если вы еще только хотите начать пользоваться такой картой или уже начали ей пользоваться, то вполне вероятно вам будет интересно узнать о том как все-таки пользоваться картой со льготным периодом и при этом не платить банку лишних процентов.
Сразу стоит предупредить, что условия у всех банков по кредитным картам разные. И нельзя сказать с уверенностью на 100%, что советы, которые будут даны в данной статье гарантированно вам подойдут. Но все-таки можно дать самые основные моменты о беспроцентном пользовании кредитом льготного периода карты.
Как правило, действие льготного периода распространяется только на покупки, а не на снятие наличных, перевода с карты на карту, и т.п.! То есть если вы в обычном магазине или в интернет-магазине оплатите картой товар, то оплата товара попадет под льготный период. Но если вы снимете деньги в банкомате, переведете их с карты на карту или даже пополните ими свой ЯндексДеньги или WebMoney кошелек, то уже в этом случае данная операция не попадет под льготный период и сразу же по ней начнут начисляться проценты.
Можно рассмотреть на конкретном примере. За основу возьмем карты Русского Стандарта. Льготный период составляет 55 дней .
1) Вам каждый месяц устанавливается платежный период, который равен 30-ти дням. Например, это 26 число каждого месяца. Допустим, 26 января вы начали пользоваться картой и оплачивать ей покупки.
2) Это значит, что вы можете оплачивать картой до 26 февраля и все ваши оплаты пойдут в льготный период (равный 30-ти дням). Допустим, за 30 дней вы оплатили на 10000 рублей.
3) Сразу на следующий день, 27 февраля, наступит уже расчетный период. Этот период будет длиться 25 дней (30+25=55) до 20 марта! В онлайн банке автоматически сформируется выписка по карте за прошедший платежный период. Из выписки вы узнаете сколько вам необходимо оплатить денег в ближайшие 25 дней (в любой из дней сразу или по частям). В выписке будет, так называемый, минимальный платеж и платеж для погашения льготного кредита полностью без процентов. Минимальный платеж, как правило, составляет около 5 процентов от потраченной суммы. Если потратили за 30 дней 10000 рублей, то минимальный платеж составит 300 рублей + немного еще может быть некоторые комиссии. Начиная с 27 февраля (в течение 25 дней) и по 20 марта у вас есть 2 варианта. Если вы готовы выплатить по кредиту 10000 рублей, то вы можете это сделать в любой день до 20 марта. Если же вы не готовы выплатить 10000 до 20 марта, то вам необходимо обязательно внести до 20 марта минимальный платеж (около 300 рублей). Если вы полностью внесете все деньги (10000 руб.) и погасите кредит, то можно говорить о том, что вы пользовались льготным периодом практически бесплатно (не считая мелких комиссий, таких как страхование жизни, например). А если же вы не смогли полностью внести всю сумму (10000 руб.) до 20 марта, то вы уже выйдете за рамки бесплатного льготного периода и начнется начисление процентов уже 27 марта, причем начнется оно, начиная с 27 января. Таким образом если вы не уложитесь в 25 дней (из 55-ти дней), то вы уже будете должны банку где-то на 500-1500 рублей больше с учетом разных комиссий и процентов.
И помните, что даже если вы не сможете оплатить кредит полностью, главное всегда оплачивать минимальный платеж.
Теперь вы знаете как пользоваться льготным периодом кредитной карты чтобы не переплачивать проценты банку.
На рынке присутствует огромное количество предложений карт со льготным периодом. Несомненным плюсом такого предложения является возможность беспроцентного пользования деньгами в заранее оговоренный банком период (грейс-период, или льготный период). Главный минус – это необходимость точного расчета даты погашения, потому что велика вероятность возможного выхода за рамки льготного периода, который грозит штрафами и огромными процентами на весь, ранее предполагаемый владельцем карты, льготный период. Дело в том, что грейс-период считается не от даты покупки, а по определенной схеме. Что же делать в подобной ситуации?
Внимательно изучите, какого числа месяца был заключен Договор с банком, выдавшим карту со льготным периодом, какая дата является расчетной, а также, в какой период месяца сколько льготных дней на покупку Вы имеете. Идеальный вариант – заказать вторую кредитную карту, без комиссий на снятие наличных, имеющую годовую ставку ниже, чем у основной карты со льготным периодом, чтобы использовать её для погашения затраченных в льготный период средств.
Как только наступает момент погашения суммы, потраченной в льготный период, и нужно срочно найти средства, чтобы погасить всю эту сумму, для временного покрытия займа любого другого банка можно использовать, к примеру, кредитную карту НОКССБАНКа. Такая карта не имеет никаких комиссий и ограничений на снятие кредитных наличных. Самая популярная карта MasterCard Standard обойдется в данном банке под 24% годовых с кредитным лимитом до 300000 рублей, процент будет начислен только на снятую сумму. Сняв с карты единовременно 50000 рублей на месяц, пользователь карты НОКССБАНКа заплатит всего одну тысячу рублей. Таким образом, имея карту НОКССБАНКа, и дальше можно с легкостью продолжать использовать карты с грейс-периодом.
Произведя собственные расчеты, можно легко осознать все удобства одновременного использования двух карт. Таким образом, став владельцем кредитной карты НОКССБАНКа, можно выгодно и легко использовать банковские средства как для погашения долгов по другим кредитам, так и для абсолютно любых своих потребностей!
А представьте, что следующий льготный период не включится, пока не выплатишь все выплаты по прошлому расходу. Тогда уж лучше не высчитывать эти даты и не платить бешеные 499% годовых, а заказать карту Ноксбанка
Да, льготный период иногда не начинается, пока предыдущее не вернешь.
Ксения, действительно, условия использования льготного периода кредитования по картам могут отличаться в различных банках, поэтому предварительно нужно внимательно с ними ознакомиться.
Более подробно эта тема раскрыта в статье на нашем сайте Примеры расчета льготного периода.