Простота и удобство пользования овердрафт-кредитом заключается в возможности использовать средства сверх остатка собственных средств в счет отрицательного баланса, при этом предоставленная в виде овердрафта кредитная линия погашается в момент поступления средств на счет и тут же возобновляется. Также в отличие от других кредитов проценты за пользование овердрафтом начисляются не на всю предоставленную сумму (лимит овердрафта), а лишь на фактически использованную.
- с предельным размером овердрафта до 10 тысяч в белорусских рублей включительно, с обеспечением в виде неустойки;
- в размере до 5 тысяч белорусских рублей оформляется без справки о доходах.
Выданные овердрафты подлежат возврату не позднее чем через 12 месяцев включительно, прошедших с месяца образования задолженности по выданному кредиту.
Можно оформить удобный овердрафт из трех предлагаемых вариантов:
- с лимитом овердрафта до 80% от среднемесячного чистого дохода и сроком погашения до 3-х месяцев,
- с лимитом овердрафта до 200% от среднемесячного чистого дохода и сроком погашения до 6-ти месяцев,
- и с лимитом до 400% от среднемесячного чистого дохода и сроком погашения и до12-ти месяцев.
Перечисленные варианты отличаются также и ставкой процента за пользование кредитом.
Погашение задолженность по овердрафтному кредиту происходит автоматически при любом поступлении денег на счет, например, при зачислении заработной платы. Клиент также может самостоятельно пополнять счет наличными деньгами или безналичным переводом, тем самым погашая задолженность.
Мы приводим примерный расчет. Условия расчета. Более подробный расчет размера кредита произведет сотрудник Банка во время Вашего звонка или в подразделении Банка по месту Вашего обращения. Данный расчет не является обязательством банка по выдаче кредита в указанной сумме.
Выгодные процентные ставки
Мы не спрашиваем, для чего Вам деньги
Быстрые сроки рассмотрения
Возможно предоставление без справки о доходах
Кредитные карты и овердрафты на зарплатном «пластике» давно полюбились белорусам. Это удобно: не хватило денег – взял в долг у банка, даже не заходя туда. Но покупая товары в кредит и возвращая уже наличные деньги на карточку, можно как выиграть, так и проиграть. FINANCE.TUT.BY выяснил, как не увеличить задолженность перед банком.
В редакцию FINANCE.TUT.BY обратился читатель Сергей. Он пользуется платежными карточками БПС-Сбербанка: на первой открыт овердрафт, на вторую обычно «кидают» зарплату. И вот однажды с ним случилась неприятная история.
«Решил я воспользоваться овердрафтом, потому что деньги на основной карточке закончились, – рассказывает Сергей. – Расплатился в магазине кредиткой. Через несколько дней на зарплатную карточку пришли деньги, и я сразу погасил задолженность, чтобы не начислялись проценты за пользование кредитом. Однако, переведя деньги с зарплатной карточки на кредитную через интернет-банкинг, я увидел, что сумма задолженности не изменилась. На следующий день я все еще оставался в должниках«.
Мужчина, недоумевая, обратился к специалисту банка за объяснениями. Выяснилось, что при переводе денег на карточку для погашения овердрафта операция обрабатывается банком в течение 3 рабочих дней.
«То есть необходимо, чтобы операция прошла по счету, – поясняет сотрудник банка. – После обработки операции у вас не будет отображаться задолженность по овердрафту. Наш банк погашает задолженность согласно условиям договора овердрафтного кредитования. В нем указано, что погашение задолженности производится денежными средствами, поступающими на счет путем безналичного перечисления или путем внесения в установленном порядке наличных денежных средств в кассу«.
Деньги должны поступить именно на счет, а не отобразиться на карточке. «К безналичным перечислениям на счет относятся, например, зачисления вашей заработной платы или другие переводы, где указывается номер счета, – поясняет специалист банка. – При совершении операции через интернет-банкинг, то есть путем перечисления средств на карту, операция по счету отображается не сразу, а до 3 дней, так как платеж был осуществлен не по реквизитам счета, а по реквизитам карты«.
Специалист банка подтвердила, что пока операция не пройдет по счету, у клиента будет отображаться задолженность и начисляться проценты за кредит.
«Часто у клиентов возникают вопросы типа: «Я сегодня оплатил, а деньги не поступили. Банк плохой», – комментируют ситуацию в пресс-службе Альфа-Банка. – Такое ощущение возникает из-за недопонимания принципа работы системы, а именно, сроков зачисления платежа«.
Есть разница во времени между авторизацией, то есть совершением операции (например, платеж в магазине карточкой, погашение кредита в банкоматах или платежно-справочных терминалах и тому подобное), и ее фактическим отражением по счету в системе банка.
«Система платежей – сложный многоступенчатый механизм, и проведение операции должно быть отражено на каждом этапе. В некоторых случаях это делается не со скоростью мысли«, – говорят в Альфа-Банке.
Специалисты банка просят учитывать, что скорость отражения платежа по счету зависит от вида операции. Например, при обычной оплате кредиткой в магазине будет влиять принадлежность платежного устройства. Если оно принадлежит банку, который выпустил карточку, то операция отражается на следующий банковский день. Если устройство принадлежит банку-партнеру, то операция отражается, как правило, в течение 2-3 банковских дней. Если же это терминал банка, который не имеет каких-либо партнерских или договорных отношений с банком-эмитентом карточки, то до счета операция может дойти только через 10 банковских дней.
«В целом скорость проведения операций зависит от того, когда в банк-эмитент карточки поступает подтверждение оплаты от иных банков, которые приняли платеж. Сейчас для банков максимальный срок подтверждения составляет 30 дней. Это правило платежных систем«, – предостерегает пресс-служба Альфа-Банка.
В первую очередь, об этом стоит помнить при расчетах карточкой в белорусских рублях за границей. С учетом нестабильности обменного курса можно «попасть на бабки». Банк спишет эквивалент белорусских рублей по курсу на день отображения по счету, а не по курсу на день совершения платежа.
Конечно, внутри страны операции могут проходить очень быстро. Особенно если у банка есть собственный процессинговый центр. Но скорость обработки платежей будет также зависеть от внутренних регламентов, процессов и поступления в банк документов, подтверждающих оплату.
«Операции в своих устройствах мы обрабатываем самостоятельно, – говорит начальник отдела разработки карточных продуктов карт-центра ОАО «Белинвестбанк» Артем Смирнов. – Даже если Банковский процессинговый центр «ляжет», наши банкоматы будут принимать платежи. Если же мы работаем с карточками других банков, то гарантировать ничего не можем«.
А вообще объективные сроки процессинга могут повернуть ситуацию как в сторону клиента, так и против него. Обычно в устройствах банка, как говорит специалист, платежи обрабатываются на следующий день. «Если же вы провели операцию в пятницу или в выходные, то может быть задержка. Обработка операций в субботу и воскресенье ведется не каждый час, а два раза в день«.
Из-за таких технических особенностей может оказаться, что человек расплатился карточкой с овердрафтом в выходной, а в понедельник погасил задолженность через кассу. Получится, что задолженность еще не отобразилась, а погашение уже прошло. «Это не мошенничество, а просто особенности работы программного обеспечения, – утверждает Артем Смирнов.
Как же все-таки избежать начисления лишних процентов и штрафов от банка? В первую очередь, как это ни банально, надо читать договор и вовремя задать вопрос о самом быстром способе погашения кредита.
Всегда возможны несколько вариантов. В Альфа-Банке выделяют два: «день в день» (т.е. в течение банковского дня) при оплате в отделениях банка (приходно-кассовым ордером), при использовании интернет- или мобильного банкинга того банка, который выпустил карточку; на следующий банковский день во всех остальных случаях, например, при переводе через ЕРИП (банкомат, платежно-справочный терминал, а также устройства и интернет-банк других банков), терминалы QIWI.
При погашении обычных кредитов возникают такие же задержки. Скажем, клиент ежемесячно вносит сумму платежа на дату, указанную в договоре. Если человек делает это в дату погашения через ЕРИП, то, соответственно, денежные средства поступят на следующий рабочий день и клиент выйдет на просрочку.
Самый быстрый способ оплаты – в кассе банка. Аналогичным по скорости будет перевод со счета на счет в интернет-банкинге. Но такую возможность предоставляют не все банки.