Какие ошибки совершают владельцы кредитных карт? Как избежать уплаты ненужных проценты? Какие операции с кредитной картой картой вы не можете выполнять? Что такое льготный? Как использовать банковский пластик и не попасть в большие долги.
Кредитная карта – это банковский продукт, доступный сегодня, почти каждому. Банки выдают их людям, имеющим даже средний доход.
Соблюдайте несколько простых правил, позволяющих использование кредитных карт почти бесплатно.
Источник фото: illustir / CC BY-NC
Ключевым элементом каждой кредитной карты является льготный (беспроцентный) период, также называемый иногда отложенные платежи. Это период без начисления процентов по задолженности на кредитной карте. Он длится от даты истечения расчетного периода, т.е. даты выдачи выписки, до указанного в ней срока обязательного погашения долга. В зависимости от банка и карты это срок может достигать 60-100 дней.
Предположим, что расчетный день приходится на 25 число каждого месяца. 26-го начинается льготный период, например, в 55 дней. Двадцать шестого октября банк суммирует все операции по кредитной карте за октябрь и конец сентября. На погашение всего этого обязательства без начисления банком процентов, мы имеем срок до 20 ноября.
С точки зрения банка не имеет значения, платил ли клиент кредитной картой за телевизор 20 тыс. руб 2 октября или 17 октября. В обоих случаях совокупность этой суммы он должен вернуть банку до 20 ноября. В противном случае будет платить проценты.
Так что, если вы хотите избежать процентов, платите кредитной картой в начале расчетного периода. Тогда вы получите больше месяца на беспроцентное погашение. Для людей, которые не хотят переплачивать на процентах, совет: в определенный день каждого месяца, например, в момент получения зарплаты, погашайте все задолженности по кредитной карте.
Многие клиенты банков привыкли к тому, что погашение части кредита (например, ипотеки) осуществляется автоматически, и они забывают об погашении задолженности по кредитной карте. Это ошибка! Поэтому помните о конце льготного периода и своевременно переводите средства на ее счет для погашения задолженности. Каждый день просрочки генерирует ненужные расходы.
Однако, не будет конца света, если заплатить долг после окончания беспроцентного периода. Только учитывайте при этом проценты, которые в наших банках составляют в среднем 20% в год. Таким образом, каждый месяц необходимо погашать минимальную сумму, которая варьируется в зависимости от банка, но, как правило, не менее чем на 5% долга. Если вы этого не сделаете, банк взимает с вас пени.
Очень распространенная ошибка – получение наличных денег с кредитной карты через банкомат. Старайтесь этого не делать, потому что это очень дорого. Банк насчитывает большую комиссию за эту сделку. Кроме того, она не попадает под льготный период. Проценты начисляются с первого дня от снятия в банкомате.
В большинстве банков не стоит также осуществлять переводы с кредитной карты. В случае такой операции необходимо считаться, по крайней мере, с неимоверной комиссией. Мало того, часть банков запрещает такие операции с кредитной картой.
Объем рынка потребительского кредитования ежегодно увеличивается почти на 40%, рынок же кредитных карт за 2012 год вырос на 82,5%, за 2013 — ещё на 67%. Наверное, ни в одной другой области бизнеса нет таких сумасшедших темпов прироста. Россияне все больше увязают в долгах, в настоящее время кредитами воспользовались около 40% городских жителей страны. Но в одних руках кредитная карта — гарантированный путь к долговой яме, а в других руках — хороший инструмент для увеличения своих доходов.
Как правильно пользоваться кредитной картой, чтобы не попасть в долговую яму?
- В России сейчас имеется сотни банков, которые выпускают сотни кредитных карт. Чтобы выпустить кредитную карту, надо во-первых, иметь информацию, какие кредитные карты выгодные, а какие нет. Например, есть кредитные карты, у которых грейс-период составляет 200 дней. Надо брать выгодные карты. Надо знать плату за годовое обслуживание. Самые выгодные, на мой взгляд, это карты, выпускаемые по инициативе банка. Обслуживание бесплатное.
- Во-вторых, надо иметь навык использования банковских электронных карт. Если нет навыков, надо начать с выпуска дебетовой карты мгновенной выдачи, которые есть в наличии в каждом банке, у таких карт выпуск и обслуживание бесплатное.
- В-третьих, чтобы не увязнуть в долгах, надо начать с небольшого кредитного лимита, в пределах одной-двух зарплат или пенсий.
- В-четвертых, надо знать, каковы условия использования карты и условия возвращения кредитных средств.
- Самый оптимальный вариант использования карты — это когда деньги с карты идут только на оплату покупок и услуг. Надо помнить, что на снятие наличных грейс-период не распространяется.
- Надо четко уяснить, что банковские карты существуют для платежей и оплаты услуг, а не для снятия наличных. Наличные выгоднее получить, оформив кредит, там проценты меньше.
- Если есть кредитная карта, то надо контролировать расходы по ней и совершенные операции. Это удобнее всего делать через интернет-банк. Если есть смс-информирование, то от его лучше отказаться, так как не рекомендуется телефон, к которому привязана карта, носить с собой. Пусть он лежит дома.
- Надо помнить, что за границей при оплате билетов, услуг и покупок надо использовать кредитные карты, так как дебетовые редко где принимают к оплате.
- Чтобы не увязнуть в долгах при пользовании кредитной картой, надо соизмерять свои доходы и расходы, вести учет доходов и расходов, тратить не больше, чем было заработано. Велик соблазн взять кредитную карту с кредитным лимитов в 300 тысяч, потратить их, но если зарплата в разы меньше, то надо воздержаться от такого приобретения, либо контролировать себя и свои расходы. И основное правило пользования кредитной: берите мало, гасите быстро.
Напишу, как пользуется кредитной картой моя семья. Кредитную карту взяла в банке лет 6 назад (точно уже не помню но уже несколько раз делала перевыпуск карты).
Чтобы не попасть в кабалу к банку, самое главное, «держать в поле зрения» свои расходы, не выходя за пределы ежемесячных доходов, чтобы каждый месяц гасить не минимальный платеж, а полностью уложиться в грейс-период (50 дней). На самом деле, если делать все с умом, можно пользоваться деньгами банка практически бесплатно! Не учитывая суммы годового обслуживания (150 рублей в год), ещё ни разу не платила проценты за пользование картой!
Во-первых, веду домашнюю бухгалтерию на одном из сайтов, где отражаю все свои доходы-расходы, поэтому мне видно, сколько потратили с карты каждый месяц.
Во-вторых, контролирую расходы, примерно прикидывая, сколько в этом месяце будет доходов.
Зато, с кредитной карты без комиссии оплачиваю ЖКХ и электроэнергию, покупаю продукты в супермаркетах, оплачиваю налоги, билеты на самолет, страховку и многое другое. Уже давно забыла, что такое стоять в очереди, чтобы заплатить за ЖКХ и телефон.
Могу дать такие советы:
- Выгоднее всего использовать кредитную карту строго по грейс-периоду (то есть погашать все долги в беспроцентный период).
- Если уж не вписывайтесь в грейс-период, никогда не забывайте делать минимальный платеж на нужную сумму.
- Не стоит использовать кредитную карту за снятие налички, почти все банки в этом плане невыгодны, лучше для этих целей получить как раз потребительский кредит наличными.
- Чем быстрее Вы расплатитесь за свой кредит — тем дешевле он Вам обойдется, поэтому при возможности лучше все-таки погашать кредит не минимальными платежами.
- По карте можно не платить за смс-банк, тем самым немного экономить каждый месяц.
- Можно отказаться от страхования, это тоже экономия.
Да, действительно, проценты по банковским картам, как правило приличные. Банк сам устанавливает минимальный платеж по карте, и в случае снятия с нее крупной суммы, очень тяжело быстро выплатить долг. Поскольку графика платежей, как например с потребительским кредитом, Вам никто не предоставит, Вы будите ежемесячно выплачивать свой минимальный платеж, или даже больше него на несколько тысяч, и при этом удивляться совершенно неизменной сумме задолженности. Своим платежом Вы будите погашать ежемесячный процент, а основной долг останется практически прежним. Так можно выплачивать кредит годами, при огромном желании, и остаться должником хоть на всю жизнь (шучу конечно), выплачивая только законный банку процент. Единственный выход из положения, поднапрячся, и выплатить долг за несколько месяцев. По поводу выгоды от кредитных карт, могу сказать, что многие банки предлагают своим клиентам, которые являются владельцами кредитных карт, бонусные программы. Например, мой муж расплачиваться кредиткой на заправках, и ему начисляются бонусы. Мелочь, а приятно. Потом можно лишний раз, только на бонусы заправиться.
Отсюда следующий принцип разумного использования кредитных карт: выплачивать долг нужно как можно быстрее! Если вы будете платить минимальными платежами, то отдача долга растянется на 2–3 года, за которые вы переплатите 100 – 300% от взятой суммы. Минимальный платеж – это не способ гасить кредит. Это, скорее, выплата, подтверждающая вашу добросовестность в выполнении обязательств перед банком. Минимальный платеж почти полностью состоит из процентов, тело кредита гасится по минимуму. По сути, внося минимальный платеж, вы делаете это для того, чтобы банк разрешил вам пользоваться картой дальше.
В первую очередь погашать весь долг следует или с ближайшей зарплаты, или в течение льготного периода.
Грейс – это льготный период. Если вы в течение него полностью гасите долг, то проценты не начисляются! Выгодно? Несомненно. Некоторые карты имеют очень большой льготный период – до 100 дней. То есть вам на 100 дней дается беспроцентный кредит – это очень выгодное предложение. Но только в том случае, если вы вовремя расплатитесь, не допустите просрочек и четко выполните все условия банка.
К сожалению, большинство клиентов не вчитываются в условия договора. А там много подводных камней! Например, может стоять такое условие: каждый месяц вносить небольшую сумму для подтверждения вашей платежеспособности. Не внес? Грейс аннулируется. Еще один подводный камень – начисление процентов на снятые в банкомате наличные. Большинство банков не распространяет грейс на снятие наличных. Кроме того, нужно точно выяснить, с какого времени начинается отсчет льготного периода – у всех банков свои условия. Будьте внимательны, иначе придется платить проценты!
Если же вы умело пользуетесь картой, грейс может стать для вас золотым дном! Например, для клиентов банков, обладающих кредиткой со стодневным льготным периодом, а зарплату получающих в долларовом эквиваленте, резкий скачок курса доллара оказался очень выгоден. Использовав рубли до резкого скачка, они спокойно погашают долг, выиграв около 15% суммы. Конечно, в долларах зарплата не у каждого. Но в выгоде оказались и те, кто потратил деньги с кредитки на товары до повышения стоимости бивалютной корзины – цены-то выросли, покупательная способность рублевой зарплаты упала. Теперь на нее можно купить меньше товаров, поэтому вовремя использованные кредитные деньги очень пригодились.
Кроме того, грейс позволяет бесплатно перехватить денег до зарплаты или купить что-то на распродаже, когда нет своих денег, получить займ на срочное лечение зуба или замену протекшего крана, починить сломавшуюся стиральную машину или купить новую… Не надо обзванивать знакомых и тем более бежать в ломбард или брать займ в микрофинансовой организации под дикие проценты. Этакий форс-мажорный запас.
Как рассчитать все кредитные платежи
Правила безопасного использования банковской карты в кафе и ресторанах