Овердрафт – это превышение лимита денежных средств на дебетовой карте, доступных к использованию в настоящий момент. Объяснить, что такое овердрафт в Сбербанке можно на следующем примере: на вашей пластиковой карте 1000 рублей, а в магазине вам приглянулся товар стоимостью 1400 рублей. Вы можете расплатиться вашей картой или снять 1400 рублей и приобрести желанный товар, если вам доступна услуга овердрафт. Смысл состоит в том, что вы берете у Сбербанка небольшой займ под проценты, которые обязуетесь вернуть в течение определенного времени.
Услугу овердрафт можно подключить к дебетовой карте (в редких случаях к кредитной карте). Ею могут воспользоваться владельцы всех классических, золотых, платиновых, премиальных, а также молодежных пластиковых карт платежных систем Visa или MasterCard.
В момент введения данной услуги она была доступна только для юридических лиц. Овердрафт вводился с целью обеспечения постоянного потока денежных оборотов компаний, которые в случае отсутствия денег на счету в текущий момент могли воспользоваться заемными деньгами, после чего при поступлении денег на счет нужная сумма списывалась автоматически.
ВАЖНО: по условиям банка, при пользовании овердрафтом банк имеет право на безакцептное списание платы с карты клиента в счет погашения задолженности. Это означает, что списание средств происходит автоматически, не зависимо от желания или нежелания владельца денежных средств.
Сегодня овердрафт доступен и для физических лиц. В зависимости от ситуации услуга подключается к карте автоматически, либо по письменному заявлению ее владельца.
- Лимит овердрафта устанавливается банком для каждого клиента индивидуально на основе полученных о нем данных (размер доходов, регулярность денежных оборотов по карте и так далее).
- Сумма составляет от 1000 до 30 000 рублей для физических лиц, от 100 тысяч до 300 тысяч рублей – для юридических лиц.
- Процентная ставка – 18% годовых, если счет рублевый, 16% – если счет валютный.
- Срок предоставления – 12 месяцев. То есть определенный лимит устанавливается сроком на 1 год, и в течение этого времени вы можете время от времени пользоваться денежными средствами по овердрафту.
- Срок погашения задолженности – 30 дней. В течение месяца денежные средства, использованные по овердрафту, необходимо вернуть на карту в полном объеме.
- В случае превышения лимита либо просрочки возврата денег сумма задолженности рассчитывается по ставке 36% для рублевого счета, 33% – для валютного счета.
Овердрафт схож по некоторым признакам с кредитом, однако имеются существенные отличия этих двух понятий.
- Овердрафт устанавливается как для дебетовых, так и кредитных карт, однако чаще всего им пользуются владельцы дебетовых счетов.
- Лимиты на овердрафт существенно ниже, чем кредитные лимиты.
- Получить доступ к овердрафту значительно проще, условия более лояльные, чем при выдаче кредита.
- Процентная ставка за пользование заемными средствами составляет 18%.
- Срок погашения – обязательно в течение 30 дней, иначе начинают действовать санкции.
- Объем погашения – обязательно в полном объеме, а не частями, как при пользовании кредитом.
- При нарушении условий пользования и возврата долга – перерасчет производится по повышенной ставке – 36%, причем с первого дня пользования деньгами, а не с момента начала просрочки.
Один из банковских продуктов — овердрафтная карта системы Виза от Сбербанка. Предложение упрощает совершение финопераций. У овердрафтных карт есть приверженцы и сомневающиеся. Стоит ли пугаться подключения услуги или есть смысл не отказываться от привилегий?
Овердрафт — перерасход средств с карты. Пример: вместо 1500 рублей, находящихся на счёте, клиент совершил покупку на 1800. 300 — овердрафт.
Краткосрочным нецелевым займом держатель пластика вправе воспользоваться при необходимости. Но кредит и овердрафт отличаются:
- Овердрафт небольшой.
- Намерение выдачи овердрафтной карточки часто исходит от банка. У клиента нет обязанности пользоваться пластиком, штрафов за неиспользование средств нет.
- Для оформления кредитной сделки нужны документы, овердрафт часто выдают на зарплатную карту.
Услуга получения дебетовой карточки с овердрафтом от Сбербанка:
- Каждому пользователю выделяется персональный лимит. Рассчитывается сумма на базе уровня доходов.
- Использование овердрафтной суммы не бесплатное. Плата зависит от валюты: для рублёвых карт — 18%, для пластика с $, € — 16%. При нарушении пользователем договорных условий проценты увеличиваются.
- Период погашения займа краткий, максимум 2 месяца с даты начала пользования лимитом. С этого дня начисляются и проценты.
В начале сентября 2018 года клиенты Сбербанка начали замечать: карты переведены в овердрафт, поменялся статус — с дебетовых на овердрафтные. По словам представителей кредитно-финансового учреждения, условия обслуживания физлиц стабильны, клиенты заметили техническую задолженность. После попадания новости в соцсети эксперты, аналитики, владельцы инсайдерской информации подняли волну недовольства в СМИ.
Клиент может сознательно идти в минус, пользуясь овердрафтом, рассчитывая быстрее вернуть долг. Это одна ситуация. Другим клиентам Сбербанка непонятен перевод в иной статус, когда с дебетовых карт списываются средства банком без ведома пользователя (комиссии, нестойки, пеня). Результат — задолженность.
Фактически все дебетовые карты — овердрафтовые. На балансе отрицательное значение появляется на законных основаниях. Это технический овердрафт, появляющийся вынуждено либо по глупости физлица.
О чём говорится? Банковские переводы регулирует Сбербанк как эмитент. Но окончательно платежи проводит Центральный Банк РФ. При оформлении пластика гражданин соглашается с условиями договоров обслуживания карты и самого банка. В документации предусмотрены переводы на регламент, когда изменения вносятся в одностороннем порядке кредитором.
Текст есть на официальном сайте Сбербанка, но 100 страниц читать никто не будет. Регламент повествует: деньги на счёт пользователя поступают не позднее рабочего дня, идущего за получением финучреждением. По нормам переводов, средства перечисляются в течение 5 дней (максимум).
А как быть с мгновенным переводом, обещанным кредитором? При перечислении в банковское учреждение сразу приходит платёжное поручение. Деньги проходят через корреспондентские счета, прочие организации. Сбербанк реагирует, переводит пользователю свои деньги. Через некоторое время в банк приходит сообщение о денежном поступлении (часто — в течение суток). Но если на дебетовой карте 3000 руб., пришла ещё тысяча, он снял деньги, а Сбербанк не успел подтвердить перечисление. Получился овердрафт.
Ещё пример: при оплате картой услуги/товара за границей по текущему курсу списалось отечественной валюты больше. Получился технический овердрафт. Ничего противозаконного.
Не нужно путать дебетовую карту с овердрафтом с кредитками, это другой банковский продукт.
- Находятся деньги только физлица, банк своих средств не размещает;
- Базовые функции — перечисления денег, пополнение счёта, возможность расплатиться.
Овердрафтная карта — дебетовая, открывающая возможностью уйти в отрицательный баланс. Оплата за использование пластика начинается со 2 дня (отличие от кредиток с грейс-периодом). Комиссия — 40% годовых от потраченной на овердрафт суммы.
Пример: физлицо — владелец дебетовой карты Сбербанка с активацией овердрафта. Лимит — 10 000 руб., стоимость товара — 20 000. После покупки — минус 10 000 на балансе. Стартуя со 2 дня начисляются проценты (40 годовых в ежедневном пересчёте на рубли — 10,95). Дополнительно может начисляться штраф за просрочку, каждый день прибавляющийся к сумме задолженности. Овердрафт — временная помощь с условием оперативного возврата займа. Для долгосрочного выхода из затруднительной финансовой ситуации — не вариант.
Из достоинств выделяют:
- Пользуются средствами при необходимости;
- Без оформления дополнительного соглашения;
- Деньги разрешается использовать для безналичных расчётов, обналичивания в банкоматах, кассах;
- Кредит погашается автоматически после очередного зачисления денег;
- Количество раз использования овердрафта не лимитировано.
Отрицательный момент — завышенные проценты. Дополнительные недостатки:
- Нет льготного периода.
- Отсутствие у пользователя понимания правильного использования заёмных средств, когда чужие деньги ведут к попаданию в зависимость (часть суммы, поступающей на дебетовую карточку, уходит банку как проценты за использование заёмных денег).
- На терминалах видны не только личные средства пользователя, но и заёмная сумма, человек получает некорректную информацию.
Совет: расходовать заёмные средства нужно под тщательным контролем во избежание попадания в долговую яму.
Овердрафт сам не подключается. Дабы пользоваться услугой, нужно посетить филиал Сбербанка, заключить допсоглашение. Часто граждане выбирают овердрафтную карту Сбербанка Виза Классик с приемлемой стоимостью обслуживания, полным перечнем услуг.
Для получения дебетовой карты с овердрафтом требуется подтверждение доходов. Подойдёт:
- Справка о размере зарплаты;
- Депозит в Сбербанке;
- Расчётный счёт в этом учреждении.
Если гражданину приходит на карту Сбербанка зарплата, то финорганизация предлагает активировать услугу овердрафта по данному карточному счёту. Постоянное зачисление денег — гарантия добросовестного выполнения гражданином договорных условий.
Этапы оформления дебетовой карты Сбербанка с возможностью активации овердрафта:
- Определение уровня доходов соискателя;
- Расчёт овердрафта;
- Выбор величины ставки;
- Обсуждение сроков погашения долга;
- Подписание договора.
Отдельного вида — овердрафтных карт — нет. Из любой дебетовой карточки можно сделать овердрафтную. Требуется желание держателя пластика и согласие банковского учреждения. Овердрафтная карточка от Сбербанка — способ получения финансовой помощи без обращения к третьим лицам. Услугу можно активировать на зарплатной карте.
Если пользователь не хочет стать должником, то нужно отслеживать остаток на балансе дебетовой карточки. Не стоит использовать больше суммы на счёте. Деактивировать овердрафт удобно через персональный аккаунт.
Малинникова Татьяна
С овердрафтом советую осторожно: я попала на нормальную сумму. Но виноватить некого, надо читать условия, на которых выдают такую карточку. Про терминал правда. Посмотрела, а там моя сумма и банковская, овердрафтная. Звонила потом в контакт-центр, выяснили ситуацию, но пришлось переплатить.
Звонарев П.П.
Нам овердрафт предложили на работе, в бухгалтерии. Сначала отказался, потом понадобились деньги на подарок жене. Сотрудник рассказал, что пользуется деньгами Сбера давно, надо понимать, когда и как вносить долг. Попробовал, теперь доволен, что подключил такую нужную иногда услугу. Это точно: нечего говорить, что виноват банк, нужно самому во всем разбираться.
Валентина Петровна Кашина
С этим учреждениям я давно, доверяю полностью. Овердрафт пока не подключила, но такая услуга есть у сына на карточке. Пользуется ею постоянно. Как с любым предложением банка, нужно быть внимательным.
Сбербанк, как и многие другие кредитно-финансовые учреждения подобного уровня, предлагает потребителям карточных продуктов пользоваться овердрафтом. Многие клиенты интересуются, например, как подключить овердрафт к зарплатной карте Сбербанка. Этот инструмент финансирования подключается к дебетовой карте и обеспечивает её владельцу возможность автоматически привлекать заемные средства в ситуации, когда остатка личных денег на карточном счете не хватает для погашения каких-либо обязательств в порядке безналичного перечисления. Типичный пример: нужно оплатить покупку в магазине карточкой, а баланс счета не позволяет это сделать, так как собственных средств на карте Сбербанка недостаточно для совершения данной транзакции. В этом случае пользователя карточки может выручить моментальное кредитование посредством овердрафта, предоставляемого Сбербанком.
Опция овердрафт требует предварительной активации, так как она по умолчанию обычно не подключена к карточному счету. Возможность применять этот способ кредитования обладателю зарплатной карты необходимо изначально согласовать с финансовой организацией. Банк одобрит подключение пользователю этого сервиса и назначит жесткий кредитный лимит, в пределах которого можно будет располагать заемным финансированием сверх реальной суммы, имеющейся на балансе.
Денежный ресурс в рамках установленного банком ограничения может свободно привлекаться клиентом для следующих целей:
- безналичная оплата любых покупок;
- снятие с карточки наличных денег;
- дистанционный перевод денежных средств на какой-либо сторонний счет.
Функционально овердрафт чем-то напоминает обычную кредитку. Однако он имеет и свою явно выраженную специфику, что отличает его от других способов заимствования:
- взимание процентов осуществляется уже с первого дня использования клиентом заемных средств;
- возврат денег кредитору необходимо произвести в течение строго определенного срока;
- банк применяет штрафные санкции при просрочке заемщиком очередной выплаты;
- пользователь не сможет самостоятельно деактивировать ранее подключенную опцию;
- есть определенные сложности в осуществлении клиентом контроля над производимыми расходами.
Примечательно, что Сбербанк, как и многие другие банки, первоначально предоставлял овердрафт лишь юридическим лицам и индивидуальным предпринимателям. Данная опция была доступна корпоративным клиентам этого финансового учреждения при проведении каких-либо транзакций по расчетным счетам.
В настоящее время и обычные физические лица, являющиеся потребителями карточных продуктов Сбербанка, также могут подключать овердрафт непосредственно к своим платежным инструментам. Особенно активно Сбербанк продвигает данную услугу среди пользователей зарплатных карточек, большинство из которых уже успело оценить все преимущества и недостатки этого способа заимствования. Именно поэтому и необходимо разобраться, как открыть овердрафт по карте физическому лицу.
Корпоративные клиенты могут воспользоваться овердрафтом от Сбербанка на очень привлекательных условиях:
- подключение сервиса посредством обращения в банк и подачи заявления с приложением необходимого пакета документов;
- возможность активировать услугу через интернет, с помощью Сбербанк онлайн;
- лимит кредитования – не более 17 (семнадцати) миллионов рублей;
- валюта кредитования – российский рубль;
- годовая ставка процента – не менее 12,97%;
- период заимствования посредством овердрафта – не более 12 месяцев;
- срок по отдельным траншам – от 30 до 90 дней;
- требуется поручительство собственников организации-заемщика;
- допускается отказ от страхования.
Физические лица могут подключить овердрафт к зарплатной карте Сбербанка с лимитом, обычно не превышающим одного-трех ежемесячных поступлений.
В качестве такого поступления стандартно рассматривается размер заработной платы, каждый месяц перечисляемой работодателем на зарплатную карточку работника в Сбербанке.
Использование заемных средств будет происходить автоматически, когда пользователь карточки будет рассчитываться ею за покупки или снимать наличные деньги через банкомат такими суммами, которые превышают реальный остаток средств, имеющийся на карточном счете. Соответственно, величина превышения суммой проведенной транзакции от количества средств на балансе зарплатной карты, будет являться величиной задействованного клиентом овердрафта. Погашение обязательств будет производиться автоматически по факту каких-либо поступлений на зарплатную карточку заемщика (например, очередных перечислений от работодателя).
Как оформить овердрафт владельцу зарплатной карточки? Чтобы подключить кредитную опцию к персональной зарплатной карте, клиент Сбербанка должен лично обратиться непосредственно в то отделение финансового учреждения, в котором пользователю эта карточка была выдана.
Процедура оформления физическим лицом, желающим подключить эту опцию к карте Сбербанка, подразумевает подачу соответствующего заявления ответственному сотруднику банка с предъявлением гражданского паспорта и самой пластиковой карточки.
Сбербанк по действующему регламенту принимает данную заявку, рассматривает её в установленном порядке, оценивает платежеспособность заявителя как заемщика, принимает решение о лимите кредитования, который может быть предоставлен этому клиенту посредством овердрафта.
Иногда возникает вопрос: как взять больший лимит кредитования? Если держатель зарплатной карты считает целесообразным увеличить лимит заимствования, установленный кредитором, то ему следует сообщить об этом банку. Также нужно будет предъявить официальные доказательства своей платежеспособности (например, дополнительные документы, которые подтверждают наличие у заемщика иных источников дохода).
Помимо установления лимита, в рамках которого пользователь зарплатной карты может располагать заемными средствами, банк назначает заявителю процентную ставку. Надо отметить, что ставки процента при таком способе кредитования могут различаться для разных клиентов. Кроме того, участнику зарплатного проекта, намеревающемуся пользоваться кредитованием по своей карте, разъясняются следующие моменты:
- общий период, на который данная услуга подключается;
- сроки для пополнения карты денежными средствами;
- штрафные санкции, которые могут быть применены кредитором в случае допущения клиентом просрочек по платежам.
Возможность получить самые детальные разъяснения по всем вопросам, связанным с использованием овердрафта для зарплатной карты, делают очень удобной саму практику подключения этой опции посредством посещения клиентом отделения банка.
Очень много вопросов всегда задают обладатели зарплатных карт, эмитированных Сбербанком, по поводу подключения овердрафта через интернет – посредством Сбербанк онлайн. Сразу стоит отметить, что такая возможность у физических лиц изначально отсутствует. Гражданин, желающий оформить овердрафт по зарплатной карте и активировать данный сервис, должен лично явиться в отделение банковского учреждения и реализовать все необходимые в этом случае процедуры, как это описывалось выше. Следует уточнить, что функционал Сбербанка онлайн может использоваться обладателем зарплатной карты (физическим лицом) исключительно для дистанционного управления заемными средствами, которые были получены клиентом в порядке овердрафта.
Подавать дистанционную заявку на овердрафт через Сбербанк онлайн могут сейчас только корпоративные клиенты данного учреждения, то есть юридические лица (предприятия, организации) и индивидуальные предприниматели.
Как сделать это максимально быстро и удобно? В форме онлайн-заявки следует указать название юридического лица, его ИНН, контакты и ФИО ответственного сотрудника, наименование населенного пункта и регион. Через некоторое время с указанным в заявке контактным лицом созвонится ответственный сотрудник Сбербанка, который согласует время личной встречи для обсуждения конкретных условий оформления овердрафта юридическому лицу.
Так или иначе, овердрафт для держателей зарплатных карт Сбербанка – физических лиц – предполагает массу неоспоримых преимуществ:
- нецелевой характер предоставляемого займа;
- наличие беспроцентного периода;
- возобновление кредита;
- отсутствие требований по обеспечению;
- сравнительно более низкий размер процента, чем по стандартным кредиткам.