Объемы потребительского кредитования растут, специалисты связывают это с нестабильной экономической ситуацией. У населения падают доходы, многие решают финансовые проблемы с помощью кредитов. Самым простым и доступным способом занять денег в банке сегодня является оформление кредитной карты . Но не все заемщики получают свой экземпляр договора. Мы расскажем, как действовать, если банк не выдает кредитный договор: что делать, куда обращаться, как отстаивать свои права.
Начнем с основ: отношения заемщика и кредитной структуры регламентируются законом. А по закону, кредитные отношения должны быть зафиксированы документально. Это означает, что на условия каждой сделки, будь то ипотека, потребительская ссуда , автокредит или кредитная карта, банк (он же кредитор) должен получить согласие заемщика. Таким образом, ответ на вопрос, должен ли быть кредитный договор однозначен: банк обязан представить заемщику этот документ. Но когда и в какие сроки?
Эти и другие моменты не прописаны в типовых формах, определяются на основании решения кредитного комитета по заявлению заемщика. Поэтому, банк не предоставит договор любому заявителю, зашедшему ознакомиться с условиями кредитования. Документ с итоговыми условиями получит заемщик, чье заявление рассмотрено и одобрено.
Закон определяет права заемщика : в статье 7 говорится о получении документа для предварительного изучения на срок до 5 дней. Банки соблюдают это правило, но только после рассмотрения и удовлетворения заявки на кредит.
Каждый случай индивидуален: банк оценивает финансовое положение заемщика, его возможности погашать вовремя обязательства и пр. В процессе рассмотрения заявки и переговоров, стороны озвучивают предварительные условия сделки . То есть, происходит устная оферта: согласование условий кредитования. К моменту подписания, заемщики уже знают сумму, сроки, тарифы.
Еще одним разочарованием могут стать санкции банка за нарушение условий кредитования. В каждом кредитном договоре указываются штрафы и пени за просрочку платежей. В некоторых банках размеры этих комиссий огромные, и заемщики, не читающие документ перед заключением сделки, узнают об этом уже дома. Или в момент снятия денег с их счета за неуплату регулярного платежа.
Особое внимание мы уделим оформлению договорных отношений при выдаче кредитных карт. Классический кредитный договор банки иногда заменяют офертой и акцептом. Другими словами, клиенту передается письменная оферта — предложение, содержащее основные условия кредитования. Подписав акцепт (положительный ответ на оферту), заемщик соглашается с предложенными условиями, и сделка считается заключенной.
С подобным оформлением отношений могут столкнуться клиенты, уже имеющие кредитки: по окончании срока их действия, банк просто выпускает новую карточку, ссылаясь на оферту в предыдущем договоре. Очень часто офертные предложения высылают участникам зарплатных проектов — в дополнение к основной, дебетовой карте, банки выпускают кредитки по специальным тарифам и пр.
Для чего нужно хранить кредитный договор?
- во-первых , вы будете знать о своих правах и обязанностях, размере тарифа штрафных комиссиях, последствиях при отказе от страховки и пр.;
- во-вторых , в случае форс-мажора или конфликта с банком, договор послужит основанием для обращения в суд.
Хранить документ не обязательно, если кредит давно погашен и у вас есть справка из банка о закрытии счета и отсутствии задолженности.
Такой вопрос изредка, но всё же задают, обеспокоенные клиенты микрофинансовых организаций в том случае, если после подписания договора деньги не поступили на их счет. При этом многие ошибочно думают, что договор начинает действовать с момента его подписания и, следовательно, им начисляются проценты по займу, несмотря на то, что они фактически этим кредитом не пользуются.
Если же в договоре содержится пункт, гласящий, что получение средств подтверждает подпись заемщика, то учтите – это является неправомерным, и такую бумагу подписывать не стоит, особенно если деньги еще не получены. Если подобного пункта в соглашении нет, передачу денег оформляют отдельным документом.
В этом случае необходимо связаться с самой организацией, предоставившей заем, для выяснения причин задержки. Быстрее всего связаться с консультантами компании по телефону, но можно также отправить сообщение через сайт или электронное письмо, либо зайти в офис фирмы, если есть такая возможность.
Служба поддержки и сервис приема заявок в большинстве МФО работают в режиме 24\7. Однако перевод средств чаще всего производится только в основные часы работы менеджеров компании. Этот пункт также следует учитывать при выборе микрофинасковой организации.
- ошибка в реквизитах клиента (либо по вине самого заемщика при составлении заявки, либо сотрудника компании, оформлявшего документы);
- задержка из-за банковского регламента, т.е. срока обработки заявок, на который влияют выходные, праздничные дни и количество обрабатываемой информации. Поэтому в некоторых случаях средства поступают на счет клиента позже, чем он рассчитывал;
- отсутствие или запаздывание уведомлений, т.е. не пришло во время электронное письмо или СМС-сообщение, хотя средства на карту заемщика уже перечислены.
Учтите, что в устранении подобных недоразумений, заинтересованы не только Вы сами как заемщик и получатель средств, но и организация, оказывающая финансовые услуги и получающая за это определенный процент.
При выдаче любого кредита или кредитной карты оформляется соответствующий договор. В нем должны быть прописаны условия, детали, нюансы, процентные ставки и прочие пункты, которые крайне важны для потребителя. Плюс ко всему заемщик обязан ознакомиться с содержанием документа, который подписывает.
Только не всегда банки готовы даже дать его вдумчиво прочитать. В нашей статье мы поговорим о том, почему и когда банки могут не выдать кредитный договор. А так же рассмотрим вопрос о том, имеют ли они право отказывать в выдаче копии кредитного договора заемщику после оформления займа.
Во время оформления кредита, конечно же, клиенту должен предоставлять договор для ознакомления. Примечательно то, что прочитать его, внимательно изучить на предмет каких-то не очевидных моментов, человек обязан еще до подписания. Само по себе требование подписать документ, который Вы даже не прочитали – вопиющее нарушение правил заключения сделок.
Однако если при оформлении кредита Вы можете с ним ознакомиться, то что относительно других моментов? А именно, ознакомление с кредитным договором до и после сделки.
Во время оформления должно быть две копии кредитного договора. Примечательно то, что каждая из них должна быть подписана как Вами, так и сотрудником (представителем) банка. Без Вашей подписи договор не будет считаться действительным. После того как оформление займа будет завершено, одну из копий кредитного договора банк обязан предоставить Вам.
Если во время оформления займа Вам отказали в предоставлении копии договора, который Вы подписали, то мы настоятельно рекомендуем обратиться с жалобой к вышестоящему лицу сразу же. Даже если Вам отказывают в кредитном договоре, у Вас на руках может быть график платежей или иные документы. Их ксерокопии Вы можете приложить к жалобе в Центробанк, ведь отказ в выдаче кредитного договора, который абсолютно точно существует, является грубым нарушением.
То есть после того как Вы отправляете заявку, ее рассматривает банк и выносит решение – Вы можете взять документ домой, посоветоваться с родными и близкими или получить консультацию специалиста. Ведь в этом договоре будет указано конкретно про одобренную сумму, ставки и условия займа, который Вам одобрили.
Подобное часто касается кредитных карт, к которым не выдается кредитный договор. Более того, бывают случаи, когда самого кредитного договора по ним просто нет и этот займ являлся офертой.
Оферта – это предложение о заключении сделки, которое включает в себя описание существенных условий договора. Оферта может быть устной и письменной. То есть в случаях с кредитными картами устной офертой может являться консультация сотрудника банка по телефону, когда Вам предлагали этот кредитный продукт.
Акцепт – это положительный ответ лица на оферту, которую ему предложили. Сам по себе акцепт может быть только полным и безоговорочным. В иных случаях это будет акцепт другой оферты. Некоторые банки используют в качестве такого документального и полного согласия на условия оферты Вашу заявку на кредитную карту.
Из описанного выше получается, что никакого кредитного договора быть просто не может. В таких ситуациях жалобы в Центробанк будут недостаточно действенными, а наилучшим выходом будет рефинансирование в другом банке.