Как повысить свой шанс на получение кредитной карты

  • Указывать неправдивую информацию о должности и месте работы. Она при желании проверяется сотрудниками банка одним звонком на предприятие или официальным запросом.
  • Преувеличивать собственные доходы. Даже если банк не станет скрупулезно изучать информацию о вашей официальной зарплате, при наступлении срока погашения кредита вы рискуете его не выплатить, а только увеличить сумму долга штрафами, пенями и комиссией.
  • Скрывать историю о кредитах. Она сейчас легко проверяется с помощью запроса в Бюро кредитных историй. Учтите, что для любых финансовых учреждений гораздо весомее информация о взятых и выплаченных в срок займах, чем об их отсутствии вовсе.
  • Отправлять заявку на открытие кредитной карты при непогашенных более ранних кредитах.

Несмотря на рекламу практически каждого финансового учреждения, в которой говорится о том, что оформляется кредитная карта по паспорту моментально, история будущего заемщика тщательно изучается.

Если у вас есть дополнительные источники финансирования или любая другая информация, которая в полной мере подтверждает вашу платежеспособность, предоставляйте ее банку. Так вы существенно повысите свои шансы получить кредитную карту с высоким лимитом и низким процентом.

Каждый банк по-своему оценивает потенциального заемщика, используя различные шкалы для определения уровня кредитоспособности. Однако есть общие закономерности, позволяющие понять логику банка, и правила, выполнение которых значительно увеличивает вероятность получение кредита. Fin.zone расскажет о некоторых из них.

Это базовое правило, о котором клиенты иногда, увы, забывают. На вероятность одобрения в значительной степени зависит то, соответствуете ли вы желаемому портрету заемщика.

Типовые требования банк публикует в открытом доступе – это возрастной ценз, необходимый стаж, наличие дохода.

В скоринговой модели банка используются более точные параметры. Так, с большей вероятностью кредит получит человек:

Одни банки предъявляют к клиентам повышенные требования, другие – пониженные. Более крупные банки, как правило, применяют систему автоматического скоринга, чтобы отсеять бесперспективных клиентов, но они могут позволить снизить планку качества, чтобы охватить большее число заемщиков.

Небольшие же банки обычно применяют смешанную систему скоринга и рассматривают большинство заявок в ручном режиме. В целом они могут одобрить кредит человеку, не совсем подходящему под требования, но в основном они более тщательно подходят к выбору заемщиков.

Но что делать, если кредитная история испорчена? Самое главное – разобраться в причине и действовать в этом направлении. Например, если сведения включены по ошибки – добиваться их удаления.

Чтобы исправить финансовую репутацию, можно:

  • Погасить все долги (имеются в виду просрочки);
  • Взять небольшой заем или кредитную карту – и вносить платежи в срок;
  • Использовать специальную банковскую программу.

Если банк увидит, что вы всегда платите по счетам, он будет более уверен в вас.

Это самый трудоемкий процесс. В каждом банке установлен свой список документов и допустимых источников дополнительного дохода.

Например, в Сбербанке алименты не считаются дополнительным доходом, а в ВТБ – считаются. И, напротив, ВТБ не включает в этот список государственные пособия, а Сбербанк – включает (кроме пособий по безработице).

Но, как правило, в качестве доказательств подходят:

  • Выписки с банковского счета и договор с заказчиками, а также зарегистрированная декларация за прошлый год, если заявитель является самозанятым гражданином или фрилансером;
  • Справка из ПФР, если заявитель – работающий пенсионер;
  • Договор аренды и декларация за прошлый год, если потенциальный получатель кредита сдает какое-то имущество (авто, жилье) в долгосрочную аренду;
  • Бухгалтерский отчет и декларацию за прошлый год – для ИП;
  • Сведения о наличии в собственности ценных бумаг (акций, паев и т.д.);
  • Справка 2-НДФЛ со второго места работы;
  • Постановления уполномоченных органов о назначении выплат, компенсаций и пособий;
  • Справка из деканата о назначении стипендии;
  • Копия патента;
  • Договор о перечислении гонорара и т.д.
Читайте также:  Можно ли закрыть кредитную карту по телефону

Некоторые банки, как правило, не особо крупные, вообще не просят подтвердить доход. Клиент может по факту вписать произвольную сумму, однако она соотносится с реальными показателями – если слишком сильно превышает общий ряд, то банк может отказаться в выдаче кредита. Поэтому лучше всё-таки подтвердить наличие дополнительного дохода справками.

Причина проста: доход поручителей и созаемщиков прибавляется к доходу основного заемщика, и на основании этих данных уже производится расчет максимально доступной суммы для займа.

Кроме того, скоринговый балл, набранный поручителем, с определенным коэффициентом добавляется к общему баллу. Так что хороший поручитель может существенно качнуть сторону весов в сторону заемщика.

Требования к поручителю:

  • Аналогичны требованиям к заемщику — если этого требует банк.
  • Официальная зарплата с документальным подтверждением.
  • Умеренные обременения — невысокие долги, отсутствие иждивенцев.

Чаще всего в роли поручителей выступают близкие родственники или друзья – кто именно это будет, для банка не имеет значения. Однако в некоторых случаях поручитель выглядит для банков более привлекательным в плане потенциального заемщика. Если это ваш родственник – подумайте, возможно, более эффективным шагом будет оформить кредит на него.

Многие банки предлагают специальные программы кредитования под залог. При этом они готовы выдать до 80% от стоимости залога. Это может быть как дорогостоящая недвижимость или транспорт, так и ювелирные украшения, драгоценные металлы или предметы искусства и антиквариат.

Что именно подойдет в качестве залога – лучше узнавать у кредитного специалиста. У банка свои критерии к имуществу, помимо цены – ликвидность, сохранность, эластичность цены и т.д.

Качественный залог с высокой стоимостью, подтвержденной независимым экспертом, существенно увеличивает вероятность получения кредита.

Безусловно наличие любого из перечисленных видов залога потребует сбора дополнительной документации.

В зависимости от условий банка вам понадобятся:

  • Документы о праве собственности;
  • Заключение об оценке (от независимого эксперта);
  • Выписку об отсутствии обременения у предмета залога;
  • Спецификация объекта залога — например, ПТС или план БТИ.

Некоторые банки, например, МТС Банк, вообще кредитуют только зарплатных клиентов. Подобная тенденция соблюдается и в большинстве банков средних размеров.

Здесь нужно знать два момента:

  • Право на выбор способа получения зарплаты остается за работником, поэтому он может менять банк хоть каждый день;
  • Это правило работает, если сотрудник подписал индивидуальный трудовой договор – в случае присоединения к коллективному договору поменять зарплатный банк, к сожалению, не получится.

В последнем случае можно составить дополнительное соглашение к договору, предусматривающее работникам право выбирать другой зарплатный банк. Как правило, на подобную меру идут небольшие организации – крупные предпочитают перечислять зарплату единым реестром.

Это позволит вам попасть в категорию лояльных клиентов. При этом важно не просто открыть счет и держать на нем средства, но и регулярно пополнять депозит. Не обязательно на уровне будущих выплат по кредиту, однако достаточно крупными платежами, чтобы банк понял: свободные средства у вас имеются.

Отлично подойдет для этих целей накопительный счет или вклад с возможностью оперативного снятия средств и пополнения баланса.

Кроме того, можно стать акционером банка или клиентом управляющей компании, работающей с ним, и приобрести любой инвестиционный продукт – от паев ПИФов до накопительного страхования. Это немного, но увеличит итоговую оценку скоринга и повысит вероятность получения кредита.

Читайте также:  Стоит ли доверять кредитным картам

Это необходимо, чтобы показать, что вы – платежеспособный клиент. Главное – не допускать просрочек по новому продукту и вообще погашать заем более крупными платежами, чем те, которые прописаны в графике. Это покажет, что у вас имеются свободные средства, которые в случае необходимости будут израсходованы на погашение займа.

Также можно воспользоваться специальными программами банков.

Например, если это ипотека – рассмотрите возможность приобрести новостройку у аккредитованного застройщика, если сезонный кредит по двум документам – придите именно с этими документами. Однако учтите ряд моментов:

  • Под сезонные займы подходят не все типы клиентов – необходим, например, определенный уровень зарплаты или статус (то го же зарплатного клиента).
  • Проценты по такой программе могут быть выше, чем по обыкновенному кредиту.

Не стоит пытаться увеличить вероятность получения кредита только одним способом. Лучше использовать их в комплексе и сконцентрироваться на получении займа в зарплатном банке или одном из наиболее крупных, представленных в вашем городе. Не стоит соглашаться на предложения под высокую ставку в малоизвестных банках, тем более, у которых нет представительств в вашем населенном пункте – неизвестно, каким образом будет погашаться займ и как решать проблемы, если они возникнут.

В процессе борьбы за клиентов, банки разрабатывают кредитные карты для студентов, безработных, пенсионеров, государственных служащих, и даже детей. При этом нет никаких гарантий, что условному клиенту банк согласится выдать карту.

Перед обращением в банк на предмет получения кредитной карты, целесообразно придерживаться нескольких правил, которые повышают вероятность вынесения банком положительного решения по заявке. Это поможет сэкономить время клиента и получить подходящий продукт.

Если не брать в расчет кредитки, выдаваемые по паспорту (по которым так же можно получить отказ), то для получения заветной карточки клиенту придется предоставлять в банк пакет документов. Банки указывают стандартный или обязательный пакет, который может быть дополнен по желанию клиента.

К примеру, в правилах оформления карты банк указывает обязанность клиента предоставить паспорт и любой другой документ из предложенного списка. Важно, чтобы дополнительным документом была квитанция по типу 2-НДФЛ или справка из бухгалтерии по месту работы. Эти данные повышают уровень благонадежности клиента. Более того, чем больше документов предоставляет клиент, тем выгоднее будут условия по карте, предложенные банком.

В случае оформления кредитки только по одному паспорту, условия по ней нельзя называть выгодными. Банк перекрывает все возможные риски большой процентной ставкой, строгими штрафными санкциями и низким кредитным лимитом. Следовательно, чтобы увеличить вероятность получения положительного решения со стороны банка, первое, что необходимо сделать, собрать как можно больше документов.

Быстрее и легче оформить карточку получится в том банке, с которым клиент уже имел дело. Срок, прошедший с момента последнего взаимодействия, не имеет значения. Данные о всех клиентах надежно хранятся в базах банков, поэтому спустя и 10 лет, система распознает своего бывшего клиента.

Бробанк.ру: важно, чтобы отношения не были проблемными. Если в условном банке был оформлен кредит, но обязательства не выполнялись должным образом, то обращаться сюда за оформлением карты не будет смысла.

Если же кредит был выплачен в срок и без серьезных нарушений, то с высокой долей вероятности банк одобрит выдачи карты такому клиенту. Такие заявки, как правило, рассматриваются в приоритетном порядке. У ряда банков на сайтах имеется соответствующая вкладка, отведенная для оформления продуктов бывшими клиентами.

Читайте также:  Как правильно платить минимальный платеж по кредитной карте

Определенный процент отрицательных решений приходится на соискателей, которые невнимательно ознакомились с условиями оформления кредитной карты. Система может одобрить получение карты, но при визите в банк соискатель получает отказ без объяснения объективных причин. Чтобы подобного не происходило, крайне важно обращать внимание на следующие условия оформления:

  • Возраст — минимальный и предельный;
  • Требования к регистрации или месту проживания;
  • Пакет обязательных документов;
  • Требования к кредитной истории — по умолчанию история заемщика не должна быть испорченной;
  • Размер получаемой заработной платы или любого другого дохода;
  • Стаж работы — общий и текущий;
  • Наименование кредитной карты — часто карты предназначаются для определенной категории населения.

Если каждый из этих пунктов будет проанализирован клиентом на соответствие, то вероятность получения положительного решения со стороны банка повысится.

Если карта оформляется в онлайн-режиме, то пользователю потребуется заполнить форму с указанием данных для проведения банком первичной оценки. Ошибочно указанные или несуществующие паспортные данные вычисляются системой банка сразу. В этом случае оформление не может быть продолжено.

Прочая информация, к примеру, о трудоустройстве или уровне получаемого дохода, на стадии подачи заявки банком не проверяется. Пользователь может указать любые данные, и система примет их. Если кредитная история в порядке, то по такой заявке клиент получает предварительное положительное решение.

Решение является предварительным по той причине, что соискателю придется посещать банк и подтверждать всю информацию для конечного оформления карты. На этой стадии указанные телефоны и реквизита организации-работодателя будут уточняться, и любое несоответствие практически всегда выявляется службой безопасности кредитной организации. По такой заявке будет вынесен отказ с возможным занесением клиента в черный список организации.

Brobank.ru: следовательно, если соискатель не подпадает под какие-либо условия и требования для оформления карты, не следует использовать подложенные данные. В отдельных случаях такие действия могут расцениваться как мошеннические, за что грозит уже уголовная ответственность.

При рассмотрении заявки банк оценивает не только платежеспособность клиента, но и его кредитную историю. Несмотря на обилие рекламы о выдаче кредитов или карт без проверки кредитной истории или с плохой кредитной историей, серьезно относиться к таким предложениям не следует. На сегодняшний день не существует ни одной кредитной или финансовой организации, выдающей кредиты и карты, не проверяя кредитную историю соискателя.

Если на момент оформления карты у соискателя имеются обязательства перед сторонними кредитными организациями, то банк может отказать в выдаче карты по причине большой кредитной нагрузки. Здесь оценивается размер обязательств и уровень получаемого дохода, но в большинстве случаев при наличии непогашенных кредитов, банки не одобряют выпуск карты.

Сведения о наличии действующих кредитных обязательств банки просят указывать при заполнении заявки. Некоторые соискатели пытаются скрыть эту информацию, забывая о том, что перед принятием окончательного решения банк-эмитент обязательно подаст запрос в бюро кредитных историй.

Если есть возможность закрыть кредит досрочно, то желательно так и поступить, и только после этого обращаться в банк за выпуском кредитной карты. Не следует пытаться скрыть информацию о наличии действующих обязательств. Кредитные организации негативно оценивают такое поведение потенциального клиента, и практически никогда не идут на сотрудничество с ним.

Наконец, основное правило, которого должен придерживаться каждый соискатель – выбор карты в соответствии со своими потребностями и финансовыми возможностями. Если поступает отказ в оформлении одного вида кредитной карты, можно в этом же банке подать заявку получении карты попроще: с меньшим кредитным лимитом и менее выгодными условиями.

Adblock
detector