Как правильно и выгодно пользоваться кредитной картой

Банки Сегодня Лайв

Статьи, отмеченные данным знаком всегда актуальны. Мы следим за этим

А на комментарии к данной статье ответы даёт квалифицированный юрист а также сам автор статьи.

Кредитная карта – это пластиковая карта коммерческого или государственного банка, на которую установлен лимит по использованию денежных средств ее держателем. По сути, кредитка – это инструмент для использования ссуженных у финансового учреждения денег, способ расплачиваться за товары в любом магазине, где есть POSS-терминал, получать наличные в банкомате или кассе любого банка, совершать покупки в Интернет-пространстве. Дополнительное удобство кредитки заключается в том, что с ее помощью держатель может позволить себе многое, но только в рамках установленного кредитного лимита. Разумеется, истраченные средства придется возвращать, чаще всего с процентами.

Оформление такой карты является способом кредитования, но постепенно вытесняет использование потребительских займов населением, — такова мировая финансовая практика.

Это, так сказать, алгоритм пользования картой, но есть и нюансы – ее владелец должен понимать, как расплачиваться кредиткой выгодно и не пострадать в результате неправильных финансовых правоотношений с банком. Для этого рассмотрим порядок оформления, расчета картой и возвращения ссуженных средств.

Практически все российские банки выдают кредитки своим клиентам. Ввиду высокой конкуренции условия выдачи карт и требования к их держателям стали более лояльными .

Так, по общему правилу, претендовать на получение кредитки может гражданин РФ, который:

достиг 18-летнего возраста;
имеет постоянный обоснованный источник дохода (официально трудоустроен, зарегистрирован ИП более 1 года) и может его обосновать;
не является пенсионером по возрасту (или не достигнет такового до момента окончания срока действия платежного документа).

Примечательно, что ряд банков выдает кредитки и работающим нелегально, и пенсионерам (даже неработающим вообще). В таком случае, кредитный лимит вряд ли будет превышать размер минимальной заработной платы в регионе.

Тем, кто рассчитывает получить возможность пользоваться солидным займом, необходимо предъявить:

паспорт;
справку о доходах за последних 6 месяцев.

По дополнительному требованию банка заемщика могут обязать дополнительно подать загранпаспорт, удостоверение водителя, диплом об образовании или именную пластиковую карту.

кредитный договор, в котором закрепляется сумма займа, процентная ставка за пользование ссудой, льготный период начисления процентов (если таковой имеется), условия возврата кредита;
договор на обслуживание банковской карты (описываются срок действия платежного документа, права и обязанности сторон, условия расчета в торгово-розничной сети, комиссии за пользование кредиткой).

В последнее время банки прибегают к некоторой уловке, беря у клиента расписку (заявление-оферту) о том, что тот готов присоединиться к Условиям предоставления банковских услуг, которые учреждения по закону обязаны разместить публично (чаще всего, текст Условий размещается на официальном сайте банка). Заемщик не получает на руки полный текст Правил кредитования, не понимает, на что может рассчитывать, кроме того объем опубликованных Правил настолько велик, что клиент физически не может в нем разобраться, ни самостоятельно, ни с помощью юриста. В таком случае, есть шанс угодить на скрытые комиссии и осесть в долговой яме.

После получения заявки на выдачу карты, банк оценивает платежеспособность клиента, устанавливая индивидуальный размер кредитного лимита – суммы, в рамках которой заемщик может совершать покупки или пользоваться наличностью. В каждом учреждении существуют свои критерии для установления граничного рубежа средств. Это:

Обычно кредиторы устанавливают небольшой кредитный лимит на первоначальном этапе правоотношений. Со временем, доказав свою финансовую добросовестность, клиент может рассчитывать на значительное повышение граничного рубежа кредита . О решении банка клиент может узнать, подав заявку на повышение кредитного лимита.

Льготный период – временной отрезок, в течение которого клиент может пользоваться займом без процентов, то есть бесплатно. Этот срок, как и кредитный лимит, определяется индивидуально, но для большинства банков составляет 55 дней.

Беспроцентный период может быть установлен несколькими способами:

путем исчисления со дня 1-го расходования средств (следующие транзакции точкой отсчета не будут);
путем расчета с каждой новой транзакции;
путем исчисления с 1-го числа того месяца, в котором совершена транзакция.

Заемщик может рассчитывать на беспроцентное пользование средствами, только если он вернет недостающую сумму к истечению срока.

Кроме обязательных процентов, держателю карты придется нести и дополнительные расходы в виде комиссий. Они взыскиваются за:

подключение SMS-информирования о движении средств на счете, о минимальном ежемесячном платеже и начисленных процентах, просрочках обязательных взносов;
интернет-банкинг;
снятие наличных средств в банкомате (подобная услуга в банкоматах других банков может осуществляться со значительно большими взысканиями);
дополнительные услуги (блокирование кредитки, рассмотрение заявки на увеличение кредитного лимита, выдачу новой карты).

Полный перечень комиссий, изымаемых за обслуживание кредитки, и их размер должен быть отображен в договоре кредитования клиента.

С помощью кредитки можно осуществлять безналичные расчеты в торгово-розничной сети, оплачивать покупки в интернет-магазинах и других виртуальных платформах, пользоваться наличными средствами посредством снятия денег в банкомате, другими словами, кредитной картой можно рассчитаться практически за все и везде, где есть POSS-терминал или банкомат.

При безналичном перечислении денег в магазинах населенного пункта, держатель карты может получить своеобразный бонус, — cash-back. Это начисление определенных процентов от покупки на карту, возврат денежных средств при обслуживании в торговых точках или компаниях-партнерах банка. Cash-back может колебаться в пределах 0,5-5% от стоимости товара или услуги. Некоторые банки устанавливают повышенные комиссии на обслуживание (например, статусных карт Gold или Platinum) или значительные проценты за пользование кредитом на остаток задолженных средств, поэтому подобная система возврата средств при покупках будет полностью аннулирована обязательными сборами.

Оплачивать товары и услуги в интернет-пространстве очень просто, — достаточно при оформлении заказа указать обязательные реквизиты кредитки:

16-значный номер на лицевой части карты;
ФИО держателя карты;

Этих данных достаточно для того, чтобы осуществлять перевод средств без участия держателя карты. Лучше воздержаться от покупки на таких условиях.

запрашивать слишком большой кредитный лимит. Конечно, банк и сам не даст большую сумму, особенно, если раньше заявитель не являлся клиентом данного учреждения и не успел заявить о себе как о добросовестном заемщике. Финансовое положение может измениться в одночасье (потеря работы, болезнь близких родственников). Лучше, если у пользователя карты не будет излишних искушений, а кредитный лимит не будет превышать его среднемесячной зарплаты;
тщательно рассчитывать льготный период и стараться покрывать долг без процентов;
пользоваться кредитной картой только для безналичного расчета, оплаты товаров и услуг через Интернет (снятие наличности в банкомате, как уже говорилось, сопровождается удержанием значительной комиссии);
заказывать стандартную кредитную карту образца Visa >

Рассмотрим предложения от лидеров на рынке банковских услуг – Тинькофф, Сбербанка и Ренессанс Банка:

На комментарии к данной статье ответы даёт квалифицированный юрист а также сам автор статьи.

Такой банковский продукт как кредитная карта в России пользуется заслуженной популярностью уже более 10 лет. Каждый банк стремится привлечь как можно больше клиентов и регулярно вводит изменения в правила пользования кредиткой. Иногда — выгодные для клиентов, иногда — не очень. В них следует ориентироваться, так как каждая из карт может быть рассчитана на конкретные цели.

Если привести все выгодные условия к единому списку они будут выглядеть так:

беспроцентный период до 120 дней;
максимально доступный лимит до 500 000 рублей;
бесплатный выпуск и обслуживание;
отсутствует комиссия за снятие наличных;
годовая ставка по телу долга от 20 до 30%;
возможность использования рассрочки платежа;
автоматически возобновляемая кредитная линия;
минимальный набор документов для оформления;
кэшбек до 5% на все покупки.

Однако встретить все эти условия в одной кредитной карте нереально. Ниже будут рассмотрены основной перечень правил и условий по использованию такого банковского продукта. Дополнительно в сравнении будут приведены кредитные карты от банков:

КИВИ.
Kviku.
Восточный Банк.
Home Credit.
Совкомбанк.
ВТБ-Банк Москвы.

Мы собрали 7 основных правил в следующем списке:

Необходимо соблюдать обязательные сроки погашения тела долга и процентов по нему.
В срок вносить периодические платежи по рассрочке и кредиту.
Не обналичивать большие суммы, так как за это некоторые банки взимают очень высокие комиссии. Дополнительно при снятии может действовать повышенная процентная ставка.
Пользоваться программами кэшбека.
При рассрочке подбирать выгодные предложения по покупкам от партнеров банка.
Не приобретать по карте рассрочки сразу 5-6 позиций за раз.
Стараться пользоваться средствами по льготному периоду, чтобы не платить годовой процент при погашении займа.

При соблюдении большей части представленных правил в зависимости от типа кредитной карты и ее условий она будет для заемщика даже выгодной. Главное и основное правило можно выделить отдельно: не стоит часто совершать крупные покупки по кредитке. Если нужно совершить большую покупку на сумму от 100 000 рублей, тогда лучше использовать потребительский займ, так как годовая процентная ставка будет по такому банковскому продукту ниже в 1,5-2 раза.

По кредитке лучше всего совершать безналичные расчеты. Удобным такой финансовый продукт будет при покупке в онлайн магазине. Для этих целей мы подобрали 3 карты.

Льготный период на покупки на срок до 50 дней. При этом действует повышенный кэшбэк до 30% на каждую покупку. Обслуживание карты полностью бесплатное. На сайте можно ознакомиться с информацией обо всех партнерах банка, которые предоставляют кэшбэк на совершение покупок и его размер.

Карта предоставляет расширенный кредитный лимит в размере до 1 000 000 рублей. Льготный период до 50 дней.

Все рассмотренные выше карты позволяют не только совершать выгодно покупки в магазинах и расплачиваться кредитками в ресторанах, но и зарабатывать на таких операциях. При активном использовании клиентам могут возвращаться на счет средства в размере до 10%. Это достаточно выгодно и позволяет неплохо экономить в месяц с каждой покупки.

Условия использования по каждой из рассматриваемых в статье карт практически одинаковые. Кредитки считаются активным банковским продуктом. Это означает, что при получении карты ею лучше хотя бы один раз в месяц расплачиваться.

Не стоит просто хранить карту. Она создана, с целью совершать небольшие покупки. Поэтому на тело долга начисляется в сравнении с обычным потребительским кредитом такой большой процент. Это объясняется тем, что предоставляя небольшие лимиты, банк стремиться заработать как можно больше с каждой операции и при этом не разорить клиента.

Совершать покупки в размере до 50 000 рублей в месяц и потом, расплачиваться за них в течение года, будет гораздо выгоднее, чем сразу использовать весь предоставленный лимит в размере 300 или 500 тысяч рублей. В результате клиенту придется выплачивать сумму почти в 2 раза больше, полученной на расходы.

Важными элементами в экономии каждой карты является льготные периоды. Они сделаны специально для повышения активности и пользования заемными средствами. Если успевать выплачивать в установленный срок льготного кредита всю сумму тела долга, тогда на нее годовая процентная ставка начисляться не будет.

Но стоить помнить, что в основном такие лимиты действуют на покупки по кредиту на срок до 50-60 дней в редком случае до 100-120 дней. В этот срок необходимо грамотно рассчитать все будущие выплаты, чтобы успеть погасить задолженность вовремя.

Лучше рассчитываться по карте небольшими суммами. Такая практика позволит быстро погашать кредит, не переплачивая по нему установленных процентов.

Карты рассрочки немного отличаются от классических кредитных карт. Они предлагают своим клиентам возможность беспроцентного погашения использованных на покупку средств на срок до 1 года.

При помощи таких кредитных продуктов пользователи могут только расплачиваться за покупки. Снять с таких карт наличные деньги нельзя. При этом сроки рассрочки разные они зависят от того, является ли конкретный магазин партнером банка.

Карта рассрочки с калькулятором от эмитента QIWI-банк, который находится в приложении и личном кабинете заемщика. С его помощью можно рассчитать сроки платежей и сумму ежемесячных взносов. Карта в обслуживании полностью бесплатная. Доступный кредитный лимит по ней составляет до 300 000 рублей. Общая ставка при использовании кредитных средств в случае пропуска срока выплаты по рассрочке составляет 10% в год.

Предоставляет кредитный лимит до 300 000 рублей. За просрочку платежа устанавливается процентная ставка в размере 29.8% годовых. Обслуживание полностью бесплатное.

Описанные карты выгоднее в плане беспроцентного периода. Однако при этом ежемесячные платежи могут быть гораздо больше, чем при обычной кредитной карте. Клиент должен определить для себя, для каких именно целей ему необходим такой банковский продукт и ознакомится с категориями покупок, которые в конкретном финансовом учреждении будут более выгодными при расчетах с помощью кредитки.

Как пользоваться кредитной картой выгодно: Сбербанка , Тинькофф и подобными ? Как заработать с помощью кредитной карты и хорошо сэкономить?

Наблюдение: как пользоваться кредитными картами выгодно. Использовать кредитную карту не рекомендуется, если вы не cможете своевременно гасить значительные платежи, потому что вы будете переплачивать проценты за свой возобновляемый баланс. Но если вы являетесь ответственным пользователем кредитной карты, есть некоторые вещи, которые вы всегда должны покупать с помощью своей кредитки.

Есть некоторые приятные льготы, связанные с использованием кредитной карты, но все эти льготы никогда не используются, потому что люди не знают о них.

Ниже мы перечислили пять вещей: что можно оплачивать кредитной картой. Это те вещи, которые вы всегда должны покупать с помощью своей кредитной карты. Мало того, что эти покупки по пластику сделают вашу жизнь проще, и вы сможете получать реальную экономию и вознаграждения. Для этого важно ознакомиться с тем, какие виды кредитных карт существуют, чтобы выбрать для себя самую выгодную.

Вы уже стараетесь правильно пользоваться кредитной картой, своевременно оплачивая счета именно кредитными картами? Не упускайте из виду, что оплачивая счет свой телефон, коммунальные услуги, госуслуги и другие счета, вашей кредитной картой, вы получаете ряд преимуществ. На некоторых картах вы можете зарабатывать бонусы и вознаграждения на свою карточку за платежи, которые необходимо делать в любом случае (ежемесячно).

Проверьте, имеет ли ваша кредитная карта функцию автоплатежа. Регистрация выполняется так же просто, как заполнение быстрой формы, и как только вы это сделаете, вам больше не придется беспокоиться о том, что платежи по счетам не оплачены. Вы можете установить авто-платеж или шаблон и оплачивать все свои счета в определенную дату, при пополнении баланса или в конце месяца , не тратя на эту оплату свое драгоценное время. Помните, однако, что если вы закроете свою кредитную карту, вам также следует обновить способы оплаты счетов, чтобы вы не столкнулись с трудностями.

Путешествия и стоимость страхования путешествий, как правило, не из дешевых. К счастью, многие кредитные карты предоставляют вам бесплатное страхование путешествий, когда вы покупаете авиа/жд билеты кредитной картой. Когда вы платите наличными, вы не получаете ни пособие по страхованию, ни бонусный кэшбэк. Поэтому, когда дело доходит до путешествия, всегда покупайте туры , билеты и бронируйте отели, гостиницы с помощью кредитных карт для путешествий.

Чтобы сэкономить и получить кэшбэк и процент, давайте запомним: когда вы бронируете свои рейсы, используйте кредитную карту с бесплатным страхованием путешествий, так вы получите меньше стрессов, больше безопасности, а значит спокойствие и реальную экономию своих средств.

Как оплачивать покупки картой в магазине с гарантией? Вещи легко ломаются. Привлекательные гаджеты и устройства, которые вы покупаете, могут иметь и поставляться со своими собственными гарантиями. То, что многие люди не знают, заключается в том, что покупка этих вещей с помощью кредитной карты может обеспечить гарантию (если вещь, которую вы купили, не входит в комплект поставки) или продлить ее, что дает вам защиту при новой покупке. Простое оплачивание этих покупок кредитной картой, дает вам дополнительный уровень безопасности, зная, что вы получаете более высокие гарантии, чем если бы вы заплатили за товар наличными.

Прочтите мелкую распечатку своей кредитной карты, чтобы узнать, можете ли вы получить гарантию, используя ее. Например, некоторые кредитные карты защищают любую покупку от кражи, повреждения, которую вы совершаете с помощью карты в течение 30-90 дней (до 50 000 рублей за каждый случай) с момента покупки.

Обмен денег в иностранной валюте во время путешествия — это верный способ потерять деньги. Если вы совершите обмен в аэропорту, вы получите невыгодные для вас ставки по сравнению с обменом в банке. Иностранный банк, предоставляя вам более высокие ставки, чем обмен валюты, обычно взимает дополнительную плату, если у вас еще нет учетной записи.

Если в конце вашей поездки у вас остаётся иностранная валюта (а это случается всегда), то вам придётся снова совершать обменные операции. Таким образом из-за неблагоприятных обменных курсов ваши деньги теряются дважды. Конечно, вы всегда можете снимать деньги с банкомата, используя свою банкоматную карту, но многое связано с ее собственными комиссионными. Использование кредитной карты во время поездок за границу помогает избежать этих сборов.

Совершая множество покупок за границей по международным кредитным картам, вы сэкономите больше, если бы вы обменивали деньги. Конечно, у вас все равно есть деньги наличкой, когда вы путешествуете, они нужны в случае чрезвычайных ситуаций и небольших покупок, но, насколько это возможно, используйте свою кредитную карту. Всегда помните, комиссия за транзакцию в иностранной валюте с вашей карты, принесет вам самую выгодную сделку. И покупая что-либо в путешествиях, вы сможете получать вознаграждения, бонусы, кэшбэк, только когда используете свою кредитную карту, а не наличные средства.

Как оплачивать покупки картой в интернете с гарантией. Сейчас существует множество способов оплаты, которые позволяют покупать товары в Интернете, но кредитные карты по-прежнему являются самым простым и безопасным способом оплаты этих покупок. Гарантии, которые вы можете получить с помощью вашей кредитной карты (см. № 3), применяются к вашим онлайн-покупкам, поэтому, если она потеряна в пути или повреждена в течение периода времени, вы можете подать заявку в учреждение кредитной карты.

Многие карты также предоставляют номера виртуальных кредитных карт, которые вы можете использовать для совершения покупок в Интернете. Просто проверьте в своем интернет-банке свои варианты виртуальной кредитной карты, чтобы ваша учетная запись была защищена, когда вы покупаете вещи из интернет-магазинов.

Некоторые карты поставляются с дополнительной защитой для онлайн-покупок. Многие кредитные карты, например, Тинькофф и другие , позволяют вам устанавливать лимиты на ваши интернет-покупки, а также предоставляют бесплатные дополнительные карты, чтобы уменьшить вероятность интернет-мошенничества, предоставив существенную безопасность на вашем банковском счете. Такие преимущества недоступны вам, если вы используете наличные деньги, поэтому подобные покупки всегда должны производиться с использованием пластиковых карт.

Наличие кредитных карт и рассроченных кредитов с хорошей кредитной историей повысит ваши оценки в вашей кредитной истории. Люди, не имеющие кредитных карт, как правило, рассматриваются как более высокий риск для банка, чем люди, которые владеют кредитными карточками. Пользуйтесь своей кредиткой с умом — экономьте, получайте ваш кэшбэк и процент на карту.

Вам необходимо узнать о своем финансовом здоровье — своей кредитной истории, регистрируйтесь в расположенных сервисах ниже и используй эти безопасные, авторитетные и популярные ресурсы:

(Online.equifax сейчас предоставляет возможность сделать первый отчет бесплатно)

Поделитесь в комментариях, пожалуйста, своим опытом, как правильно пользоваться банковской, кредитной картой, грамотно и без потерь.