Прежде чем приступить к выбору программы для оформления кредитки, клиент должен четко понять, для каких целей она ему необходима. К примеру, если он планирует расплачиваться банковскими деньгами за покупки и услуги, то при выборе программы ему нужно будет обратить внимание не только на процентную ставку, но и на наличие льготного периода, который даст возможность сэкономить средства при погашении задолженности. А если основная цель – это снятие наличных, то при анализе банковских предложений также важно будет учесть размер комиссии за обналичивание средств, так как от значения этого параметра напрямую будет зависеть объем переплаты.
Отдельного внимания заслуживает порядок погашения задолженности, что не всегда учитывают пользователи с низкой платежеспособностью. В виду того, что в большинстве случаев выплата осуществляется процентными платежами, следует сразу определить, какой размер оплаты не будет создавать большую нагрузку на семейный бюджет. Это даст возможность выплатить долг с минимальным риском просрочки даже в условиях наличия ограниченных финансовых возможностей.
Завышенные требования заемщика – это типичная причина отказов по заявкам. И в первую очередь это касается размера кредитного лимита, который имеет вид возобновляемой линии. В связи с этим, если такую информацию необходимо указать в своей заявке, важно адекватно оценить свои потребности и возможности по погашению, чтобы не увязнуть в долговой яме.
Как правило, розничные клиенты могут оформлять кредитки с лимитом до 3 млн. тенге, что обозначено условиями актуальных потребительских программам. Но не стоит думать, что любой заемщик может получить такую сумму средств без имущественного обеспечения, что можно объяснить высоким риском просрочки и убытков для кредитора. Независимо от желания пользователя, банк, исходя из уровня его платежеспособности и финансового состояния, на свое усмотрение рассчитает максимальный лимит и даже может отказать в кредитовании, если окажется, что полученное значение сильно отличается от того, что указал клиент в своей заявке (это может свидетельствовать о том, что он явно переоценил свои возможности или даже не планирует возвращать долг). Впрочем, если банк согласовал не ту сумму лимита, на которую рассчитывал заемщик, не стоит отказываться от кредитной карты, которую не так легко получить (с большими трудностями сталкиваются новые клиенты с неофициальными или низкими доходами). Уже через 3-6 месяцев после получения кредитки можно повторно обратиться в банк для увеличения размера лимита, что не противоречит положениям договора. При этом рассчитывать на одобрение такой заявки можно в том случае, если:
- В банк будут переданы дополнительные документы, свидетельствующие об улучшении материального состояния клиента (например, после смены места работы или повышения зарплаты).
- Потребитель постоянно пользуется заемными средствами, оплачивает с их помощью покупки или снимает деньги наличными.
- Все обязательные платежи (в том числе комиссии, оплата которых предусмотрена условиями кредитования) вносились в срок и в полном объеме без нарушений и просрочек.
Определившись с потребительской программой и рассчитав оптимальный для себя размер лимита, заемщику следует сообщить банку о своем намерении оформить кредитную карту путем подачи соответствующей заявки. Это можно сделать:
Независимо от способа подачи заявки, при обращении в банк придется заполнить небольшое заявление (в бумажном или электронном виде), анкету (ответить на целый ряд вопросов, по которым будет сделан вывод о платежеспособности и размере доходов) и предоставить документы для верификации (например, удостоверение личности) и определения уровня платежеспособности. Несмотря на то, что перечень таких документов обозначен потребительской программой, банк на свое усмотрение может запросить дополнительные справки, если посчитает, что это поможет более точно спрогнозировать процесс выплаты задолженности.
Если заемщик хочет получить взаймы крупную сумму средств (большой лимит), то не исключено, что ему не удастся ограничиться только справкой о доходах. В подобной ситуации ему может потребоваться поручительство третьего лица или ликвидный залог для гарантии своевременного выполнения кредитного обязательства. В этом случае при подаче заявки необходимо будет указать, кто будет являться поручителем по договору или что будет передано кредитору в качестве залога. Максимальный лимит имеют кредитные карты B1NK – до 10000000 тенге.
Заявка принимается для рассмотрения только при условии выполнения всех требований банка и предоставления полного пакета документов. При этом заемщик должен понимать, что принятое решение по онлайн заявке носит только предварительный характер и впоследствии оно может быть пересмотрено кредитным сотрудником после получения оригиналов документов в отделении банка.
Получив все необходимые данные и документы, банковский сотрудник должен осуществить целый ряд мероприятий, чтобы определить, можно ли заемщику выдать кредитку с лимитом или ему стоит отказать в ее предоставлении. При этом оцениваться будут не только сведения, полученные из анкеты или справок, а и информация из альтернативных источников, что существенно увеличивает вероятность принятия правильного решения. С этой целью будут проанализированы:
- Данные из Бюро кредитных историй (в частности, наличие действующих обязательств и проблемных долгов). Просрочка и сведения о безнадежной задолженности – это прямое показание к отклонению заявки, даже если она была получена от гражданина с высоким уровнем дохода.
- Уровень финансового состояния, который определяется в ходе скоринговой оценки платежеспособности. При этом учитывается не только размер дохода, но и объем ежемесячных расходов (аренда, покупка продуктов питания и т. д.).
- Ликвидность залогового имущества, если кредитование осуществляется только при условии предоставления такой гарантии (если заемщик хочет получить карту с большим лимитом). Если банк посчитает, что передаваемый залог имеет низкую стоимость или документы о праве собственности были составлены с нарушением действующего законодательства, в предоставлении средств будет отказано.
Если карта с лимитом выдается под поручительство третьего лица, то дополнительно анализируется не только его финансовое положение, но и состояние кредитной истории.
Полученные результаты передаются Кредитному комитету – коллегиальному органу, который на основании этой информации выносит решение о выдаче карты.
Чтобы ускорить процедуру оформления потребительских кредитов, все больше банков РК используют специальные программы, которые принимают решения в автоматическом режиме после ввода в систему всех необходимых для этого данных. Таким образом, если заемщик собирается открыть кредитную карту с небольшим лимитом без залога и поручителя, то узнать о возможности ее получения он может в течение 1-2 рабочих дней. При этом кредитор может:
- Одобрить заявку в полном объеме, выдать карту и установить запрашиваемый клиентом лимит.
- Отказать, но предложить альтернативные условия кредитования (например, снизить размер лимита или поднять процентную ставку, что характерно для банков, которые практикуют индивидуальный подход при розничном кредитовании заемщиков).
- Отказать в выдаче кредитки, не поясняя причину принятия такого решения.
Выдача карты осуществляется в отделении, если банк не предлагает другой вариант ее доставки (например, собственной курьерской службой). Но сначала клиенту предоставляется договор, который он должен подписать, взяв на себя обязательство по выплате задолженности. В виду того, что это достаточно объемный документ, граждане не всегда хотят тратить время на ознакомление со всеми его пунктами, тем самым совершая серьезную ошибку. Учитывая то, что договор регулирует взаимоотношения между сторонами до момента окончательного погашения задолженности, перед подписанием важно изучить его текст, обратив особое внимание на следующие пункты:
- Размер доступного лимита и ставка, по которой будут начисляться проценты за использование заемных средств (важно, чтобы эти параметры соответствовали тем, которые были согласованы кредитором при принятии решения).
- Условия, при которых банк в досрочном порядке может потребовать немедленного погашения задолженности, что подразумевает расторжение договора.
- Форс-мажорные ситуации, при которых отдельные положения заключенного договора могут быть изменены в одностороннем порядке.
- Длительность льготного периода (в случае его наличия) и характер операций, при которых можно рассчитывать на беспроцентное погашение долга.
- Тарифы по обслуживанию карты (размер и порядок списания комиссий за выпуск, обслуживание, снятие средств и т. д.).
Если в договоре будет выявлено несоответствие, то необходимо будет немедленно уведомить об этом ответственного сотрудника и временно отложить его подписание до устранения всех ошибок. В случае подписания документа заемщик уже не сможет оспорить законность требований банка, так как фактически даст согласие на выполнение кредитного обязательства на обозначенных его положениями условиях.
Последнее, что придется сделать клиенту, чтобы начать пользоваться заемными средствами – это активировать карту, если она была выдана ему в неактивном состоянии (в целях безопасности, чтобы избежать кражи средств). Это можно осуществить в течение нескольких минут при наличии мобильного телефона, который был указан в поданной заявке.