Как правильно рассчитать минимальный платеж по кредитной карте
Кредитные карты позволяют совершать покупки за счет банковских средств. За свои услуги банк может начислять проценты и комиссии за использование кредитки. Чтобы не остаться должником перед финансовой организацией, необходимо понимать, как рассчитать платеж по кредитной карте. Сегодня рассмотрим, что такое обязательный платеж, льготный период, какие дополнительные комиссии могут быть предусмотрены договором, и расскажем, как посчитать данные платежи.
Статья будет основываться на продукте от Home Credit «Карта с пользой Gold». Преимущество кредитки заключается в начисляемом кэшбэке. За траты на любые товары предусмотрено вознаграждение в размере от 1 до 3%. Также существуют специальные предложения от партнеров банка, по которым кэшбэк достигает 10%.
Возврат денежных средств за любую покупку можно осуществить через личный кабинет. Для этого следует выбрать одну из уже завершенных операций по карте в разделе «польза» и нажать функцию «вернуть». Деньги поступят на счет карточки автоматически.
Рассчитать кэшбэк можно по следующей формуле:
П – стоимость покупки,
СК – процентная ставка по кэшбэку,
В – вознаграждение, которое поступит на счет карты.
Вы потратили 1 500 рублей в магазине на продукты 5 августа, на 3 000 рублей заправили автомобиль 12 августа и на 5 000 рублей приобрели товар по специальному предложению от партнера банка 15 августа, о котором узнали из личного кабинета 15 августа. Вознаграждение по каждой операции рассчитывается следующим образом(при реальных расчетах процентные ставки делятся на 100): Продуктовые товары относятся к общей категории, за которой закреплен кэшбэк в 1%.
По категории авто и рестораны можно получить 3% вознаграждения.
За покупку в партнерской сети предусмотрен возврат до 10%.
Итого: потратив 9 500 рублей, можно вернуть обратно на счет 605 рублей.
Рассмотрим основные условия по «Пользе Gold»:
Показатель
Значение
Процентная ставка на безналичный расчет
Процентная ставка на наличные
Максимальный карточный лимит
Формирование ежемесячного платежа
5% от суммы общей задолженности, плюс проценты за фактическое пользование кредитом, плюс штрафы (при наличии), плюс продукты страхования (при наличии)
Минимум: 1 000 рублей или вся сумма долга, если она меньше этого порога.
Единоразовая комиссия за снятие налички
4,9% (минимально 399 рублей)
В использовании кредитных карт есть два основополагающих понятия: платежный и расчетный период. Расчетный период в Хоум Кредит длится 30-31 день в зависимости от количества дней в месяце. Он начинается со дня активации карты и заканчивается этим же числом в следующем месяце.
Вы активировали кредитку 5 августа, расчетный период закончится 5 сентября. В данном периоде учитываются все траты клиента, после чего формируется счет выписка с обязательным платежом и начинается платежный период.
Платежный период – это срок, когда необходимо внести на счет сумму минимального платежа. Конец расчетного периода плюс 20 дней. В данном случае оплатить денежные средства необходимо будет до 24 сентября. Сумма минимальной оплаты рассчитывается по следующей схеме:
МП – минимальный платеж,
ОД – основной долг,
ПС – процентная ставка,
ФД – фактическое количество дней пользования кредитными средствами в расчетном периоде.
Вы потратили 1 500 рублей в магазине на продукты 5 августа, на 3 000 рублей заправили автомобиль 12 августа и на 5 000 рублей приобрели товар по специальному предложению от партнера банка 15 августа. Рассчитаем сумму обязательного платежа, которую нужно будет внести до 20 сентября: Проценты за покупку в магазине, совершенную 5 августа. 7 дней сумма основного долга была 1 500р.
Проценты за пользование средствами в размере 4 500 рублей в течение 3-х дней (12 августа -15 августа)
Проценты в период с 15 августа до формирования счета-выписки 5 сентября.
5% от суммы основного долга, которые войдут в обязательный платеж.
Минимальная оплата за пользованием кредитными средствами составит:
Эти деньги нужно внести до 24 сентября, чтобы избежать просроченной задолженности.
Это срок, когда можно вернуть всю сумму задолженности без оплаты процентов. Возьмем все тот же пример с нашими покупками:
5.08 – 1 500 р.
10.08 – 3 000 р.
15.08 – 5 000 р.
Сумма для льготного периода рассчитывается, как совокупность всех трат по безналичному расчету:
Л = П1 + П2 + П3 + … Пn, где
Л – сумма для реализации льготного периода,
П1,П2 ,П3 …Пn – траты по безналу в текущем расчетном периоде.
Если 9 500 рублей внести до 24 сентября, то проценты по кредитному договору оплачивать не придется.
Добавим к этим затратам снятие наличных денежных средств. 20 августа сняли 2 000 рублей в банкомате Хоум Кредит. Беспроцентный срок не распространяется на снятие налички. За эту операцию необходимо будет оплатить проценты. Рассчитываются проценты за наличные по следующей схеме:
ПР – сумма процентов,
ОДН – основной долг по наличке,
ПС – процентная ставка
ФД – фактическое кол-во дней пользования кредитными средствами.
49,9% — процентная ставка за снятие наличных, 16 дней пользования средствами до конца расчетного периода.
Дополнительными затратами может являться и единоразовая комиссия за обналичивание денег. В Хоум Кредите это цена составляет 4,9% от суммы операции, при этом минимальный предел 399 рублей. Рассчитать комиссию можно по схеме:
Н – наличные, которые необходимо снять,
ПС – процентная ставка за снятие.
Для примера, попробуем снять 12 000 рублей.
Банкомат выдаст 12 000 рублей, но с карточного счета спишется 12 588 р (12 000 + 588).
Кредитка в этом банке не бесплатна. За возможность пользоваться карточкой необходимо оплачивать фиксированную сумму раз в год. Она составляет 990 рублей. Оплата автоматически включается в обязательный платеж при формировании счета выписки.
Если договор был оформлен 5 августа 2017 года, то каждый год до 20 сентября дополнительно нужно будет доплачивать 990 рублей. Это все основные траты, которые могут быть предусмотрены договором о карте.
Перед подписанием договора о кредитной карте, важно уточнить у менеджера все вопросы, связанные с начислением процентов и использованием льготного периода. Также важно отслеживать движение денежных средств в личном кабинете и следовать указаниям счета-выписки.
В этом случае кредитный продукт может стать не только удобным финансовым инструментов для совершения платежей, но и полезным ресурсом, который способен приносить комфорт и удобство своему владельцу.
Обычно вопроса о том, какую сумму необходимо платить по кредитной карте ежемесячно не стоит, ведь практически любой банк присылает сумму обязательного платежа Вам на телефон посредством смс или на емайл. В сообщении так же указывается дата, до которой необходимо внести оплату без начисления штрафов.
Вы можете проверить эту сумму самостоятельно, а можете не мучиться с вычислениями и просто оплачивать сумму, указанную банком. В любом случае, узнать из чего состоит ежемесячный обязательный взнос необходимо.
Каждый человек хочет, чтобы его платёжное средство, в данном случае кредитная карточка, было не только надёжным и удобным в обращении, но и максимально выгодным. Чтобы добиться этого, нужно понимать, как устанавливается размер минимального ежемесячного платежа по вашей кредитке. Итак, начнём.
Что такое минимальный ежемесячный платёж и из чего он складывается?
Сумма, обязательная к перечислению;
Не позднее указанной в договоре с банком даты;
Сборы и комиссии, прописанные в договоре;
Пеня, штраф или неустойка, которые начисляет банк при нарушении условий карточного займа;
Часть денежных средств, уже потраченных заёмщиком.
Обычно банки предупреждают за несколько дней о приближающемся сроке платежа. Делается это при помощи смс-оповещений или через приложение «банк такой-то-онлайн». Вам сообщат крайний срок погашения задолженности, минимально требуемую сумму и напомнят, что ожидает клиента в случае просрочки платежа.
А можно ли самостоятельно высчитать, сколько денег надо закинуть на кредитку, чтобы банк не оштрафовал за несвоевременную выплату? Да, можно, и сейчас мы научимся это делать на примере стандартной кредитной карты банка «Хоум Кредит». Существует универсальная формула расчёта:
Потрачено 1 500 рублей в магазине 5 сентября, заправили машину 12 сентября на 3 000 рублей, а 15 сентября на 5 000 рублей купили товар по спецпредложению от партнера банка. Высчитаем обязательный платёж, который нужно сделать до 20 октября
Проценты за покупку в магазине, совершенную 5 августа. 7 дней сумма долга составляла 1 500р.
1 500 * 19,9% * 7/365 = 5,73 р.
Проценты за использование средств в сумме 4 500 рублей в течение 3-х дней (12 -15 сентября)
4 500 * 19,9% * 3/365 = 7,36 р.
Проценты с 15 августа до заказа счета-выписки 5 октября.
Проценты = 9 500 * 19,9% * 21/365/100= 108,77 р.
5% от суммы основного долга, которые пойдут в обязательный платеж.
Используя приведённый нехитрый пример, клиент может самостоятельно рассчитывать минимальную сумму, которую необходимо внести на кредитную карту во избежание неприятного разговора с банком. Впрочем, если вам лень сидеть с калькулятором в руках, можно воспользоваться онлайн-сервисом расчёта платежей, коих в наш цифровой век в избытке.
Надо помнить, что все проценты начисляются только и исключительно на затраченные с карты деньги. Любые возможные штрафы, комиссии и сборы процентами не облагаются.
Обслуживание за первый год использования карты обычно начисляется сразу же после ее выдачи. Последующую оплату необходимо уточнить в банке. В различных банках начисления могут происходить в разное время. Для некоторых карт это обслуживание может быть вообще бесплатным, в зависимости от условий использования кредитки.
Таким образом, необходимо сложить все дополнительные начисления (абонентская плата, комиссии банкомата, смс-обслуживание, штрафы) с основной суммой долга и процентами за ее использование до даты внесения платежа. Это и будет обязательный минимальный взнос.
В статье разберемся, что такое минимальный платеж по кредитной карте, из чего он состоит и как его рассчитать. Узнаем, когда нужно вносить сумму ежемесячного платежа и как правильно это делать, чтобы не переплачивать.
Минимальный платеж — это обязательная сумма, которая вносится ежемесячно в счет погашения займа по кредитной карте. Расчетной датой по такому платежу считается дата, указанная в выписке по счету. Она формируется автоматически и сообщается заемщику посредством СМС.
Величина минимального платежа отображается в соглашении, которые заемщик подписывает с банком. В среднем это 3 — 10% от суммы, потраченной в течение грейс-периода. В некоторых случаях такая сумма фиксированная и выражается не в процентах, а рублях.
В состав минимального платежа включаются:
Проценты, которые устанавливаются на величину задолженности, на начало платежного периода.
Часть основного долга.
Дополнительные выплаты — комиссионные и другие платежи, взимаемые по условиям соглашения.
Сумма штрафа в случае невыполнения условий договора.
Рассчитаем величину обязательного платежа на примере карты Сбербанка. Условия договора следующие: лимит 50 тыс. р., льготный период — 50 дней, ставка — 18,9% годовых, минимальный платеж — 5% от размера задолженности, плюс проценты.
В течение расчетного периода было потрачено 20 тыс. р. До 20 числа следующего (платежного) месяца вам нужно либо вернуть всю сумму задолженности или внести минимальный платеж. 5% от величины общего долга — 1000 р. Размер годовой ставки за месяц: 20000*18,9/12 = 315 р. Общая сумма платежа: 1000 + 315 = 1315 р.
Сумму минимального платежа можно узнать несколькими способами:
Через интернет-банк.
Через Email, если у вас активирована рассылка писем.
В отделении банка.
Посредством СМС-информирования.
С помощью звонка в колл-центр банка.
Дата погашения минимального платежа является одинаковой в каждый месяц. Связано это с формированием выписки, а также с длительностью беспроцентного срока.
В некоторых банках есть возможность самостоятельно выбрать дату для погашения задолженности.
Платить ежемесячно только минимальный платеж не рекомендуется. Таким образом, списываются по большей части проценты, а на погашение «тела» кредита отводится незначительная часть от общей суммы. Погашение задолженности растянется на несколько лет, а общая переплата будет довольно высокой.
Выгоднее вносить большую сумму, чем предусмотрено в рамках действующего соглашения. Тогда кредит будет погашаться на порядок быстрее, что позволит избежать выплаты лишних процентов.