Как происходит рефинансирование кредитной карты

От обычного кредита перекредитование отличается, прежде всего, тем, что займ выдается ровно такой, чтобы покрыть сумму долга. Если вы задолжали банку 15 тысяч – столько вы и получите. Если у вас два или больше кредита, суммы задолженностей по ним суммируются, и новый банк выдает вам именно столько денег.

При этом, деньги на руки вы не получите – они сразу переводятся со счета одного кредитора на счет первого. Как уже было сказано выше, процедура позволяет объединить несколько кредитов в один – в разных банках от 2-3 до 5-6 долговых обязательств.

Услуга позволяет клиенту выплатить полученный кредит на более выгодных условиях. В чем они заключаются?

При рефинансировании в один кредит можно объединить до 5 других займов;
Снижается процентная ставка, а значит – и переплата банку;
Возможно увеличение кредитного лимита, а также финансирование на любые другие цели;
Сокращается кредитования увеличивается или уменьшается процентная ставка.

СБ РФ проводит операцию перекредитования по займам других банковских структур, при этом рефинансировать можно как целевые и нецелевые займы, так и автокредиты и карты, кредитки и дебетовые с овердрафтам.

На собственные продукты рефинансирование Сбербанк также предлагает, однако здесь спектр несколько уже: снизить долговые обязательства можно по потребительским и автокредитам.

Возможно ли рефинансирование кредитной карты Сбербанк? Собственный пластик СБ РФ не рефинансирует, однако картодержатели могут обратиться в другие финансовые организации. На сегодняшний день доступно множество предложений российских банков, однако мы рассмотрим лишь несколько из них.

Банк ВТБ перекредитовывает займы по пластику под ставку от 7,9% годовых. На минимальное значение могут рассчитывать владельцы Мультикарты. Максимальная сумма – 5 млн рублей. На ссуды до 499 999 рублей устанавливается ставка 11,7%. Всего один рубль отделяет заемщиков от пониженных процентов: так, на кредит от 500 тыс. рублей, ставка устанавливается в размере 10,9%. Если вспомнить, что по кредиткам ставки обычно не бывают ниже 20-25%, то с таким процентом вы действительно сможете сэкономить.

ВТБ не требует залога или поручительства, при этом в банке можно объединить до 6 займов. Средства на погашение изначального долга выдаются без комиссии. Срок кредита для зарплатных клиентов и сотрудников партнерских организаций составляет 7 лет, все остальные могут пользоваться им до 5 лет.

В Альфа-Банке вы также можете рефинансировать кредитки СБРФ. Всего перекредитованию подлежат до 5 займов и карт. Минимальное значение ставки – 11,9% годовых. Рассчитывается она индивидуально и не зависит от того, оформите ли вы страховку. Максимальная сумма – до 3 млн рублей, а срок – 7 лет.

При этом важно отметить, что в Альфа-Банке процентная ставка зависит, в основном, от суммы полученного вами кредита:

От 50 до 250 тыс. рублей – от 13,99 до 17,99%;
От 250 до 700 тыс. рублей – от 12,99 до 16,99%;
От 700 тыс. рублей – от 10,99 до 15,99%.

Предлагает свои услуги и Россельхозбанк. Объединить и перекредитовать можно до трех займов, а максимальная сумма – 750 тыс. рублей. Зарплатным клиентам доступно до 1,5 млн рублей, но, как правило, пластик на такие суммы не выпускается. Максимальный срок договора составляет 7 лет. Ставка со страхованием – от 10% до 11,5%, а при отказе от покупки полиса повышается на 4,5 процентный пункта.

Россельхозбанк не требует обеспечения, залога или поручителя, также не обязательно являться клиентом банка. Заемщики могут выбрать схему погашения долга – аннуитетную или дифференцированную. Дифференцированный платеж выгоднее, так как позволяет значительно сэкономить на процентах, однако может стать серьезной нагрузкой в первые месяцы выплат. Кроме того, у клиентов, рефинансирующих карту, есть возможность привлечь созаемщика для получения большей суммы по кредиту.

Хоум Кредит предлагает воспользоваться кредитным лимитом в размере до 1 млн рублей. Требования к клиентам достаточно лояльны – для перекредитования важно, чтобы количество платежей по кредитам составляло не менее 3 раз в месяц. Процентная ставка – от 11,9% годовых, а срок до 5 лет. Решение по заявке принимается моментально.

Рефинансируемые карты должны соответствовать требованиям банка. Самые распространенные условия включают:

Кредитная карта была открыта более 1 года назад,
Оставшийся срок действия карты – не менее 3 месяцев,
Валюта кредита – рубли;
Погашение долга по кредитке происходило своевременно на протяжении всего срока пользования;
Отсутствуют просрочки и другие виды реструктуризации долга.

Процедура рефинансирования кредитной карты Сбербанка аналогична обычному займу, поэтому для ее проведения вам потребуется собрать определенный комплект документов. К ним относится:

Паспорт гражданина РФ;
Справка о доходах: для этого подойдет как справка по форме 2-НДФЛ, так и по образцу банка. Как правило банки требуют подтверждение доходов за последние полгода;
Подтверждение других видов дохода: налоговая декларация, контракт на аренду недвижимости, договор ГПХ и другие. Пенсионеры могут воспользоваться справкой о размере пенсии, студенты – о стипендии;
Копия трудовой книжки. Документ должен быть заверен работодателем на каждой странице. Также обязательно нужна отметка о том, что заемщик на данный момент работает в конкретной организации;
Другие документы по требованию банка – организация имеет право запросить любые документы на проверку.

Кроме того, необходимо предоставить бумаги по рефинансируемой кредитке. Кроме договора может потребоваться справка из Сбербанка, в которой указана информация о задолженности по карте на данный момент, размере процентной ставки, сроке действия карты и т.д.

Предоставленные клиентом данные тщательно проверяются банками. Отказ в перекредитовании возможен в случае, если вы передали неправильные или неактуальные данные, а также ложные сведения о доходе. Отказ возможен даже в том случае, если вы просто ошиблись в своем номере телефона. Кроме того, перекредитование невозможно для клиентов с неблагоприятной кредитной историей или действующими задолженностями. Поэтому так важно обратиться в организацию до возникновения просрочек.

Внимательно отнеситесь к оформлению процедуры – выберите банк, в котором вам действительно подходят условия. Этот шаг должен стать первым в процессе рефинансирования кредитной карты Сбербанка. Далее:

Оценив предложения организации и собственные финансовые возможности, выберите банк и обратитесь к специалисту. Узнайте, какие документы потребуются для оформления услуги и подготовьте их к передаче в банк;
Напишите анкету и подайте ее в банк. После чего остается лишь дождаться ответа от кредитора;
Полученную от банка сумму переведите на счет кредитной карты Сбербанка;
Подождите несколько дней и обратитесь в отделение СБ РФ для закрытия пластика. Напишите заявление и дождитесь справку о полном погашении задолженности. Справка оформляется в течение 45 дней. Помните, что в это время вы больше не сможете пользоваться кредиткой.

Результат – сниженная процентная ставка и отсутствие просрочки. Далее вам остается лишь исправно делать взносы по новому кредиту и избегать просрочек, чтобы не ухудшать свою финансовую ситуацию.

В чем преимущества рефинансирования кроме очевидных моментов в виде снижения процентной ставки и переплаты, а также оптимизированного срока кредитования?

Вывод имущества из-под залога банка. Получив кредит на погашение имеющегося долга и его закрытие, вы погашаете обязательства перед первым кредитором и высвобождаете свое имущество от обременения, а значит сможете пользоваться им по своему усмотрению. Если кроме кредитного пластика у вас уже имеется кредит с залогом, вы сможете рефинансировать оба, и значительно снизить нагрузку на кошелек.
Перекредитование – это, по сути, досрочное погашение кредита. Многие банки активно сопротивляются этой процедуре, боясь упустить проценты, которые они могли бы заработать до окончания срока договора.

Что же можно сказать о недостатках? К сожалению, главный минус процедуры заключается в том, что траты на кредит снижаются не так заметно, как хотелось бы заемщику. Дело в том, что вместе со снижением ставки, уменьшается и срок кредитования. Таким образом, финансовая нагрузка в месяц на заемщика почти не снижается. А при объединении нескольких займов в один может даже и увеличиться.

Оформляя кредитку, многие заемщики, к сожалению, не оценивают свои возможности здраво и привыкают жить в кредит – а после не справляются с долгами. Такая ситуация может привести к тому, что кредитор обратиться в коллекторское агентство или суд, а кредитная история заемщика будет испорчена. Рефинансирование позволит вам снизить финансовую нагрузку и избежать возможных проблем с долгами. Вместо того, чтобы получать потребительский кредит на погашение другого займа, стоит воспользоваться перекредитованием – со сниженными процентными ставками и оптимизированными сроками.

ПОДАТЬ ЗАЯВКУ НА РЕФИНАНСИРОВАНИЕ И БЫСТРО УЗНАТЬ РЕШЕНИЕСовременные карточные кредитные продукты предполагают сравнительно невысокую процентную ставку и наличие длительного льготного периода, тогда как более ранние версии обходились клиентам дорого и проценты по ним начислялись с первого дня использования средств. Рефинансирование кредитных карт представляет собой выдачу нового кредита (или карты) для погашения существующей задолженности, а именно закрытию кредитного лимита. Делается это для того, чтобы снизить финансовую нагрузку и переоформить кредит на более выгодных, чем раньше условиях.

Принципы рефинансирования одинаковы для всех видов кредитования. Для получения такого вида услуги клиенту потребуется обратиться в отделение выбранного им финансового учреждения, подать заявку согласно условиям и требованиям организации.

Если по анкете заемщика принято положительное решение, то его приглашают на выдачу кредита. После получения денежных средств пользователю необходимо внести деньги на карту банка, в котором вы кредитовались ранее. Когда финансовое обязательство погашено, следует написать заявление на закрытие карточного счета и блокировку пластиковой карты, а также получить справку о полном погашении долга и отсутствии обязательств перед банком.

Средства на рефинансирование могут предлагаться как путем открытия кредитной карты, так и наличными в виде потребительского кредита. В последнем случае банк часто предлагает продукт по комплексному перекредитованию разных видов задолженности (авто, карта, потребительский, ипотека) и объединение их в один потребительский кредит. В этом случае происходит уменьшение ежемесячного платежа, а также убираются дополнительные расходы и комиссии по каждому виду кредитов.

Чтобы подобрать программу рефинансирования, необходимо определить оптимальные для себя условия получения нового кредита и подобрать лучшее финансовое учреждение. При этом нужно учитывать следующее:

Кредитного лимита по новой карте должно хватать на полное погашение задолженности с учетом процентов и комиссий.
Ставка по новому кредиту (если происходит выдача наличными) должна быть меньше действующей хотя бы на 2-3%.
При получении новой кредитки необходимо внимательно прочитать все условия. Подвох может быть в плате за обслуживание карты, различных комиссиях (например, за перевод и снятие), лимитах и ограничениях на операции.
Обращаться следует в надежный и проверенный банк, шанс повышения ставки и ухудшения условий обслуживания в таком учреждении ниже.

Главным преимуществом программы рефинансирования старой кредитной карты можно назвать значительное снижение затрат на использование заемных средств и обслуживание продукта. Также есть и другие плюсы:

Возможность использования льготного периода по карте и других программ лояльности.
Право погасить карту более высокого класса и получить стандартную.
Понижение ставки по кредитному лимиту.
Возможность увеличения срока кредитования.
Возможность рефинансирования путем получения потребительского займа с установлением единого и простого графика ежемесячных платежей.

К явным недостаткам рефинансирования карт можно отнести:

Необходимость подачи полного пакета документов для согласования.
Целевое использование средств – потратить деньги по своему усмотрению нельзя, вы должны обязательно направить их на погашение долга прежнему кредитору. Если вы этого не сделаете, то процентная ставка будет значительно увеличена, либо банк и вовсе потребует возврата кредита.
Оплата комиссий и страховых платежей при оформлении нового договора.

Из вышесказанного можно сделать вывод, что рефинансирование кредитки целесообразно в двух случаях:

Если вы решили полностью отказаться от кредитного бремени и хотите сделать это с наименьшей нагрузкой на бюджет. В этом случае для перекредитования берется потребительский кредит с фиксированной более низкой ставкой. При этом вы не сможете снова брать внесенные средства, а платеж в месяц, вероятно, будет выше.
Если вы нашли кредитную карту с заведомо более выгодными условиями. Причем речь здесь идет не столько о ставке, сколько о продолжительности льготного периода и об условиях использования карты. Например, можно без дополнительных расходов снимать либо переводить на другую карточку наличные, при этом беспроцентный период сохраняется.

Практически все крупные финансовые учреждения предлагают действующим заемщикам других банков перекредитоваться у них. Это позволяет компании не только получить свою прибыль от кредита, но и значительно прирастить клиентскую базу. Ниже представлена сравнительная таблица с условиями рефинансирования кредитных карт ведущих банков.

* Ставка указана с учетом оформления страховки (в случае отказа от ее оформление начисляется от 16,99 до 23,99%). Минимальная сумма долга по каждому действующему кредиту не менее 10 000 руб.

** Максимальныя сумма устанавливается индивидуально в зависимости от категории заемщика. Переплата зависит от суммы кредитования.

*** Если не представить документы о погашении ранее выданного кредита, ставка увеличится на 2%.

Все банки предоставляют разные предложения для проведения процедуры рефинансирования, в основном они зависят от таких факторов, как:

был ли заемщик раньше клиентом банка;
суммы нового кредита;
согласие или отказ от страховок банка;
потребность в дополнительных средствах.

Рассчитать реальную выгоду от оформления нового кредита по программе рефинансирования, с учетом актуальных на 2019 год условий, заемщику поможет специальный калькулятор, который есть на официальном сайте каждого банка.

Безусловно, пользоваться кредитными картами очень удобно. Этот платежный инструмент отличается универсальностью, с его помощью можно оплачивать товары и услуги, не имея с собой наличных. После погашения задолженности первоначальный баланс на кредитной карте восстанавливается, и клиент снова может пользоваться средствами, не обращаясь при этом в банк, чтобы оформить еще один кредитный договор.

И все же использование кредиток невыгодно их владельцам, поскольку банки устанавливают очень высокие процентные ставки. В связи с этим заемщики стараются найти предложение с лучшими условиями и воспользоваться им. Как в таком случае поступить с активной кредиткой? Можно провести рефинансирование кредитных карт. Читайте ниже, что это за процедура, кто и как ее проводит.

Из этой статьи вы узнаете:

Когда рефинансирование кредитной карты выгодно
Как проходит процедура рефинансирования кредитной карты
В каком банке лучше рефинансировать кредитную карту

Поводом для рефинансирования кредитной карты может стать неудовлетворение клиента условиями действующего кредитного договора, желание изменить их на более выгодные. То есть держатель кредитки должен иметь перед собой определенную цель. К примеру, снижение процентной ставки или досрочное закрытие кредита.

Рефинансирование может понадобиться также заемщикам, которым карты были выданы давно и потому не позволяют воспользоваться рядом преимуществ, доступных владельцам новых кредиток:

льготный период;
бонусы;
рассрочка;
скидки и т. п.

Рефинансирование кредитных карт, как и потребительских займов, используется также клиентами для смены валюты в целях снижения финансовых рисков, связанных с ростом курса доллара или евро. Кроме того, процедура позволяет объединить в один несколько долгов по разным кредиткам. Подытожим, какую выгоду клиент может получить, проведя рефинансирование долга по кредитной карте:

снизить нагрузку на свой бюджет (за счет уменьшения ставки кредитования и, как следствие, размера ежемесячного платежа);
объединить все имеющиеся задолженности перед банками в одну;
изменить валюту займа;
избавиться от обременяющей карточки, в том числе премиум-класса;
воспользоваться продуктом с улучшенными условиями: длительным сроком использования, грейс-периодом и др.

Но есть и недостатки: неизбежны дополнительные издержки клиента при заключении нового кредитного договора. Кроме того, сотрудники банка могут навязать подписание договора на оказание страховых услуг.

Важно! Финансовые организации, занимающиеся кредитованием населения, не вправе принуждать заемщиков приобретать какие-либо продукты, выдавая их за сопутствующие другим. То есть покупка страховки не является обязательной (за исключением оформления ипотечного или автокредита). Если заем оформляется на потребительские цели, то клиент сам решает, необходимо ему страхование или нет. Стоит отметить, что банки больше приветствуют тех, кто заключает сделку со страховой компанией. Если же страховка была приобретена по незнанию, то возможно ее аннулирование в течение 5 дней.

К недостаткам можно отнести также большое количество документов, требуемых банком для оформления. Кроме того, потратить выданные средства можно только на закрытие долга по кредитке другого банка: кредитор осуществляет контроль расходования денег. Возможна выдача клиенту дополнительной суммы без декларирования, если программа это предусматривает.

В настоящее время почти каждый банк имеет программы рефинансирования, причем не только потребительских займов, но и овердрафтов, ипотечных и автокредитов, а также кредитных карт. Предоставляя населению возможность перекредитования, банки получают дополнительную прибыль и наращивают базу клиентов. При этом они постоянно анализируют предложения конкурентов, что позволяет разработать более привлекательный продукт и обеспечить лояльность заемщиков.

Наличие на рынке банковских услуг большого количества предложений по перекредитованию требует детального изучения условий каждого из них. Это поможет выбрать наиболее выгодный вариант.

Кредитки других банков стоит рефинансировать только при снижении ставки минимум на 2-3 %. Не важно, какую цель преследует заемщик, подавая заявку на рефинансирование. В любом случае ему необходимо просчитать, во что обойдется оформление нового кредитного договора, ведь затраты неизбежны: придется оплатить комиссию при открытии счета, а также его обслуживание (далеко не все карточки обслуживаются бесплатно). Поэтому, прежде чем оформлять новую кредитку, нужно сравнить предложения разных банков, подсчитав размер издержек и возможной выгоды.

Схемы рефинансирования всех видов займов одинаковы: кредиторы выдают клиентам новый кредит. Эту услугу может получить практически каждый держатель кредитки, однако при рассмотрении заявок преимущество финансовые организации отдают тем, кто:

всегда вносил платежи строго по графику, не допуская просрочек;
имеет хорошую кредитную историю;
платежеспособен;
трудоустроен (желательно официально) и может подтвердить уровень дохода.

Рефинансирование кредитных карт проводят, открывая новую кредитку, либо оформляя обычный потребительский кредит и выдавая ссуду наличными. Нередко предпочтение отдают второму варианту, так как он позволяет закрыть сразу несколько задолженностей перед другими кредиторами. Это достаточно удобно: заемщик остается должен только одному банку, и ему нет необходимости вносить по несколько платежей в месяц.

Однако суммы платежей в таком случае будут фиксированными, и оплачивать кредит придется строго в соответствии с выданным графиком. Кроме того, кредитный лимит возобновляться не будет. Рассчитывая сумму, необходимую для закрытия долга, нужно обязательно учесть все комиссии и проценты, которые возьмет с вас предыдущий кредитор.

В каком банке рефинансирование кредитной карты наиболее выгодно? Чтобы ответить на этот вопрос, нужно сначала изучить все предлагаемые банками программы, а затем выбрать наиболее подходящую. Однако сейчас на рынке финансовых услуг столько предложений, что ориентироваться в них довольно сложно. Помочь с выбором могут банковские эксперты, профессионально занимающиеся анализом схем перекредитования. Мы предлагаем вашему вниманию обзор самых выгодных условий 2019 г.

Вероятность получить ссуду на рефинансирование кредитки повышается, если заявку подать сразу в несколько банков.

Ставка от 10,99 % до 16,99 % годовых для тех, кто получает зарплату на счет в банке. Для остальных клиентов размер ставки выше на 1 %.
Срок кредитования – от 1 года до 5 лет.
Размер займа – от 50 тыс. до 3 млн руб.

Подписывая договор, следует уточнять у нового кредитора, является ли необходимым закрытие прежней карточки. Как правило, банки требуют закрывать кредитки, поскольку лимит на них возобновляется после погашения долга, и клиент может снова тратить деньги.

Но даже если банк не ставит обязательным условием закрытие кредитной карты, и ему достаточно справки о погашении задолженности, лучше все же отказаться от использования старой кредитки и закрыть счет. Особенно если кредитный договор был подписан давно и условия его невыгодны. К тому же нет карточки – нет соблазна снять деньги.

Подведем итог: где все-таки лучше оформить рефинансирование кредитной карты? Это решает сам заемщик. Главное, он должен проанализировать и сравнить все предложения, чтобы выбрать наиболее выгодное для него.