При выборе кредитной карты основным критерием является продолжительность грейс периода. Считается, что чем он длиннее, тем лучше. Но на самом деле это не всегда так.
В статье я не только рассказываю об особенностях льготного периода и даю советы по его выгодному использованию, но и делаю обзор лучших кредитных карт с грейсом.
Если говорить простыми словами, то льготный или грейс период — определенный временной интервал, в течение которого держателю кредитной карты не начисляются проценты за использование заемных средств. В некоторых банках в этот промежуток плата взимается, но в меньшем размере. Другими словами, можно достаточно продолжительное время пользоваться заемными деньгами, а потом погасить задолженность без процентов.
Главное условие предоставления грейса почти во всех банках в том, чтобы до его окончания потраченная сумма должна быть возвращена в полном объеме. В противном случае проценты будут удержаны по стандартной ставке. Также может быть оговорено, что следующий льготный период не будет предоставлен до тех пор, пока не погашена задолженность за предыдущий месяц.
В большинстве банков льготный период длится до 50-55 дней, но некоторые финансовые организации предлагают 100 дней и больше.
- снять наличные;
- перевести деньги друзьям или родственникам;
- перечислить деньги компании по реквизитам;
- пополнить электронный кошелек;
- оплатить мобильную связь через личный кабинет;
- пополнить свой счет и т.д.
Но некоторые банки всё-таки предоставляют возможность не платить проценты за все совершенные по карте операции, включая обналичивание и денежные переводы.
Главная хитрость банков в том, что грейс начинается не с даты покупки. То есть просто прибавить к ней 50 или другое количество дней будет неправильно.
По каждой кредитке условия предоставления беспроцентного периода будут свои. Но существуют общие правила расчета, которые можно применить к большинству банков.
Для разбора самой распространенной схемы расчета льготного периода нужно разобрать 2 понятия:
- Расчетный период — временной промежуток, в течение которого клиент тратит средства. Он обычно составляет 30 дней, но не всегда начинается с 1 числа месяца. Точкой отсчета может быть дата активации карты или первой операции по счету, также банк иногда сам устанавливает определенное число. Каждый месяц в указанную дату будет начинаться новый расчетный период.
- Платежный период — промежуток времени, в течение которого клиент должен внести потраченные деньги. Почти всегда он начинается сразу по окончанию расчетного периода, его продолжительность устанавливается банком.
По карте Анатолия расчетный период начинается 5 числа каждого месяца и длится до 5 числа следующего. Грейс по его тарифу составляет до 55 дней. Из них 30 дней длится расчетный период, а 25 — платежный.
Анатолий совершил следующие траты:
- 6 мая — 12 000 рублей;
- 16 мая — 10 000 рублей;
- 6 июня — 5 000 рублей.
После 5 июня (последний день расчетного периода) у Анатолия будет 25 дней на оплату потраченных сумм. То есть он должен до 30 июня внести 22 000 рублей, иначе на эти операции будут начислены проценты.
Еще 5 000 рублей Анатолий потратил в следующий расчетный период, который длится с 5 июня по 5 июля. Эту сумму и все последующие траты за этот промежуток времени он должен внести до 30 июля.
Обратите внимание, что некоторые банки не открывают новый грейс до полного возврата всех сумм, потраченных в течение предыдущего.
Но есть и другой вариант расчета. При этом он не является нечестным или некорректны, он просто другой.
Некоторые банки используют следующую схему:
- фиксируется дата первой покупки после восстановления кредитного лимита;
- с этого момента начинается отсчет льготных дней;
- все последующие траты нужно будет вернуть до указанной даты.
Для наглядности приведу пример.
У Семена была кредитка с грейс периодом 100 дней. 1 августа он потратил 5 000 рублей, а затем в течение 100 дней совершил еще около 10 операций. Вернуть все потраченные в течение этого времени деньги он должен до 8 ноября (1 августа плюс 100 дней).
При такой схеме расчета почти все банки требуют вносить ежемесячные платежи в размере 5-10% от суммы задолженности.
Из примера выше видно, что не всегда карта с наибольшим грейс периодом лучше других. При выборе кредитки внимание следует уделять комплексу факторов — стоимости годового обслуживания, удаленности и часам работы офиса, комиссии за снятие наличных и другим.
Я проанализировала рынок и выбрала 5 кредиток, которые заслуживают вашего внимания. Карты рассрочки (например, Халва от Совкомбанка) в этом обзоре не рассмотрены.
Для наглядности и удобства их основные условия сведены в таблицу.
| Название банка | Продолжительность и особенности расчета грейса | Годовая процентная ставка | Комиссия за снятие наличных | Стоимость обслуживания | |
|---|---|---|---|---|---|
| ВТБ (бывший ВТБ 24) | 101 день со дня первой расходной операции, распространяется на снятие наличных | 26% | 5,5% от суммы, минимум 300 рублей | 249 рублей в месяц или бесплатно при покупках на сумму от 5 000 рублей в месяц | |
| Сбербанк | до 50 дней на безналичные траты, началом расчетного периода считается день, следующий за днем совершения покупки | 27,9% | 3% от суммы, минимум 390 рублей | 750 рублей в год | |
| Тинькофф | до 55 дней, на получение наличных не распространяется | от 12% до 49,9% | 2,9% от суммы плюс 290 рублей | 590 рублей в год | Оформить |
| Русский Стандарт | до 55 дней, действует только на безналичные операции | от 21,9% до 39,9% | первые 10 000 рублей без комиссии, далее 2,9% от суммы плюс 290 рублей | 499 рублей в год | Оформить |
| Почта Банк | до 120 дней, распространяется только операции оплаты товаров или услуг. Расчетный период длится 1 месяц, после чего еще 90 дней дается на погашение задолженности | от 22,9% до 31,9% | 5,9%, минимум 300 рублей | 900 рублей в год |
Примечание. В таблице указаны основные тарифные планы, предлагаемые тем или иным банком. Во многих кредитных организациях представлены и другие карты, но в большинстве случаев особенности расчета беспроцентного периода у них аналогичны перечисленным выше.
В большинстве банков при получении денег в банкомате или через кассовый терминал удерживается комиссия, а проценты начисляются с первого дня пользования деньгами — льготный период предоставлен не будет.
Грейс-период (grace period, льготный период кредитования, беспроцентный период кредитования, бесплатный период кредитования) – промежуток времени, в течение которого держатель кредитной или овердрафтной карты может пользоваться заемными средствами бесплатно либо по сниженной процентной ставке при условии полного погашения задолженности до окончания срока действия льготного периода.
В большинстве случаев грейс-период распространяется только на безналичные операции – оплату товаров и услуг в торгово-сервисных предприятиях, в том числе через Интернет. В ряде банков льготный период кредитования действует также для операции снятия наличных.
Грейс-период не отменяет обязанности вносить минимальный платеж.
Банковская кредитная карта с грейс-периодом – удобный финансовый инструмент, используя который можно не только позабыть о нехватке свободных средств, но и выпутаться из долговой ямы, не затягивая потуже пояс, экономя практически на всем.
Любая кредитная карта имеет льготный период (от 50 до 200 дней). Его длительность определяется непосредственно банком, выпустившим пластик. Для того, чтобы знать как с умом использовать льготный период, вы должны понимать, что он может рассчитываться по следующим алгоритмам:
- С нефиксированной датой. Подавляющее большинство банков, работающих на территории РФ, используют именно этот метод. Обратите внимание: некоторые участники банковского сектора льготный период по карте могут рассчитывать для каждого клиента в индивидуальном порядке, в зависимости от размера лимита и его целевого назначения. Как правило, по такой карте грейс-период заканчивается 1 числа каждого месяца, независимо от того, когда вы начали использовать кредитные средства.
- С фиксированной датой. В данном случае грейс-период начинается с момента совершения первой покупки с использованием кредитной карты. Так, например, если по вашей карте установлен льготный период длиной 100 дней, а первая покупка была вами совершена 1 июля, беспроцентный период использования кредитных средств у вас заканчивается 8 октября, после чего начинают насчитываться проценты за использование кредита.
- Беспроцентный период на каждую покупку. Этот алгоритм предполагает расчет беспроцентного льготного периода на каждую расходную операцию, но он используется крайне редко.
Независимо от того, какой именно из методов используется для расчета грейс-периода по вашей карте, рекомендуем всегда погашать задолженность непосредственно до дня окончания льготного периода. При таком условии вы не будете оплачивать проценты за использование банковских средств, которые находятся на счету вашей кредитной карты.
Важно: не снимайте деньги с кредитного пластика, поскольку за такие операции банк взимает комиссию. Размер комиссии устанавливается регламентом учреждения, выпустившего карточку.
Часто банки за использование кредитных средств предлагают приятные бонусы: кэшбэк или скидки на покупки в магазинах партнерах. Однако к таким приятным, на первый взгляд, моментам нужно относиться с осторожностью, поскольку неправильное планирование финансов может привести к путанице и, как результат, к штрафным санкциям и пене.
Не используйте кредитную карту для оплаты повседневных расходов
Не спешите оформлять кредитку, если у вас не хватает денег на оплату коммунальных услуг, покупку одежды и еды. Наличие карты не поможет выйти из затруднительного положения, а лишь позволит перенести часть заработка следующего месяца на текущий. В данной ситуации вам нужно поработать над управлением собственными финансами и попробовать зарабатывать больше.
Для любой кредитки устанавливается минимальный платеж, который необходимо вносить регулярно, чтобы продолжать использовать кредитный лимит. Чтобы ситуация всегда была под контролем, рекомендуем вносить суммы больше установленного минимума, это позволит вам существенно сэкономить на оплате процентов и быстрее рассчитаться с долговыми обязательствами.
Кредитный лимит – это не ваши личные деньги, а средства, которые вам рано или поздно придется возвратить банку. И чем раньше вы это сделаете, тем лучше для вашего бюджета.