Баланс вашей кредитной карты — это не просто один большой баланс кредитной карты, особенно если вы совершили различные виды транзакций, например. г. любая комбинация покупок, переводов балансов или денежных авансов. Эти балансы фактически раздельны, и ваши ежемесячные платежи по кредитной карте могут быть разделены между остатками или применяться только к одному балансу. Таким образом, вы можете подумать, что вы платите за перенос баланса, но ваши платежи фактически применяются к балансу ваших покупок.
У вас могут быть остатки с различными процентными ставками, если вы делали разные виды транзакций на своей кредитной карте, например. г. покупки, переводы сальдо и авансы наличными или эквивалент денежного аванса. У ваших балансов также могут быть разные процентные ставки, если вы инициировали штрафную ставку, просрочив более 60 дней на ваш платеж. После шести своевременных платежей процентная ставка вернется к норме на вашем существующем балансе, но в новых покупках по-прежнему может взиматься штрафная ставка.
Если у вас есть балансы с различными процентными ставками, вы хотите, чтобы ваши ежемесячные платежи по кредитной карте были полностью или, по крайней мере, в основном, направлены на баланс с самая высокая процентная ставка, e. г. наличный аванс. Таким образом, вы можете сначала избавиться от самого дорогого баланса. Тем не менее, эмитенты кредитных карт предпочли бы сначала снизить самый низкий процентный баланс, поэтому они получают как можно больше процентов от более высокого баланса ставок.
До принятия Закона о кредитных картах, вступившего в силу в феврале 2010 года, эмитенты кредитных карт могли юридически распределять платежи по своему усмотрению. Они часто применяли эти платежи к балансу с самой низкой процентной ставкой, что означало бы, что более низкие процентные ставки будут медленно снижаться и проявлять больший интерес.
В результате многие владельцы кредитных карт уделяли больше внимания, занимая больше времени, чтобы погасить свои остатки, и не получая выгоды от поощрения низкой процентной ставки.
Теперь, действуя в соответствии с Законом о кредитной карте, любой платеж по кредитной карте выше минимального должен применяться к остаткам с самой высокой процентной ставкой. Однако минимальный платеж может быть (и обычно применяется) к балансу с самой низкой процентной ставкой, которая обычно включает в себя остатки с процентной ставкой.
Если у вас есть балансы с различными процентными ставками, вам придется заплатить больше, чем минимум, чтобы снизить свой баланс по более высокой ставке. Если вы платите только минимум, ваш более высокий баланс ставок может вообще не уменьшаться. Фактически, когда добавляются финансовые сборы, этот конкретный баланс может действительно увеличиться.
Поскольку правило вступило в силу, больше кредитных карт имеют одинаковую процентную ставку для покупок и балансовых переводов. В этом случае эмитенты кредитных карт могут применять платежи, как они выбирают.
Лучший способ избежать путаницы в оплате с тем, как распределяется ваш платеж по кредитной карте, заключается в том, чтобы избежать смешивания балансов с различными процентными ставками на вашей кредитной карте.
Не переводите остатки на кредитные карты, у которых уже есть баланс покупок или совершаются покупки на кредитной карте с переводом баланса. Аналогичным образом избегайте получения аванса наличными на кредитной карте, которая уже имеет баланс, или делает покупки / перенос остатков на кредитные карты с остатком наличных средств.