Кредитная карта – это удобный платежный инструмент. Однако, ни для кого не секрет, что он обходится дороже обычного потребительского кредита. Банк взимает достаточно высокие проценты, к тому же, есть ряд комиссий, которые держателю кредитки выливаются в дополнительные расходы. Все это формирует полную стоимость банковского продукта, она должна быть прописана в кредитном договоре. Поэтому так важно перед оформлением читать внимательно документ, принимать взвешенное решение.
В любом случае кредитные карты пользуются спросом и позволяют не погашать сразу всю задолженность, а вносить каждый месяц хотя бы минимальный платеж. Он является обязательным даже для карт с льготным периодом. Этот ежемесячный взнос совершается в конце текущего периода, если его не сделать будет начисляться штраф. Минимальный платеж по кредитной карте — это конкретная денежная сумма, ее формируют:
- начисленные %;
- штрафы (если допущена просрочка);
- определенная часть кредитного лимита.
В каждом банке и по каждой кредитке плата разная. Но, как правило, величина обязательного платежа составляет 5-7% от задолженности. Чтобы выяснить, сколько вы должны платить банку, достаточно знать: годовую ставку, процент минимального платежа по кредитной карте и одобренную сумму заемных средств. Дальше, как говорится, дело техники. Для подсчетов не нужно искать сложные формулы, используйте бесплатно удобный калькулятор, выдающий результаты за секунду.
Разобраться с онлайн-калькулятором расчета минимального платежа просто. Введите в поля такие параметры:
- лимит;
- ставку;
- схему расчета (отдельный % или процентная ставка с учетом % от кредита).
Финансовый инструмент применяется не только с целью выяснения величины переплаты. Калькулятор расчета минимального платежа также станет помощником в выборе лучшей кредитной карты. Ведь теперь вы сможете увидеть, какая из предложенных карточек будет дешевле в обслуживании.
Для привлечения клиентов банки предоставляют кредитные карты с беспроцентным периодом использования. Сбербанк предлагает такой грейс-период, равный 50 дням. Это такой период времени использования кредита, в течение которого проценты за пользование займом не начисляются. При своевременном погашении задолженности, такой займ по сути является рассрочкой. Помимо этого существует обязательный платеж по кредитной карте Сбербанка.
Минимальный ежемесячный платеж это определенная сумма, которую нужно оплатить в указанный договором срок, если с карты были потрачены денежные средства. Не имеет значения, в льготный период это было произведено или нет.
Оплата ежемесячного минимального платежа подтверждает платежеспособность клиента и исполнение своих обязательств. Это так называемое частичное погашение суммы займа. Оплата минимального обязательного платежа позволяет заемщику пользоваться кредитными средствами в дальнейшем. Но на неоплаченный остаток долга будут начисляться проценты, согласно договору.
Каждый банк устанавливает определенную сумму ежемесячных платежей и определяет сроки погашений. При несоблюдении условий договора на долг накладываются штрафы и пени. См. также: как оплатить кредит в банке Ренессанс.
Минимальный платеж может суммироваться с другими расходами:
- Процентами за использование кредита.
- Штрафами и неустойками.
- Превышением лимита по займу (когда потрачено больше, чем указано в договоре).
к содержанию ↑
Сумма минимального платежа прописывается в договоре и оговаривается с заемщиком при оформлении карты. Как правило, она составляет несколько процентов от израсходованной за прошедший месяц суммы денежных средств. Банк может установить фиксированную сумму ежемесячного минимального платежа, которая не зависит от потраченных в предыдущем месяце денег.
Минимальный обязательный платеж по кредитным картам в Сбербанке равен 5% от затраченной суммы. Минимальная сумма составляет 150 рублей. В случае не выплаты в грейс-период денежной суммы, к минимальному обязательному платежу добавляются проценты за пользование кредитом в размере до 37%. См. также: увеличение кредитного лимита по карте Сбербанка.
Некоторые банки рассчитывают минимальный платеж исходя из нескольких значений:
- Часть использованных кредитных средств.
- Проценты, рассчитанные по фактическому долгу.
- Комиссия.
- Штраф, пени при не соблюдении условий договора.
При погашении долга вся вносимая денежная сумма распределяется в следующей последовательности:
- Оплата основного долга – минимальный платеж, равный 5% затраченных кредитных средств (но более 150 рублей).
- Погашение превышения лимита.
- Погашаются проценты за прошедший период.
- Комиссия и неустойка.
Точный размер обязательного платежа можно уточнить:
- По телефону горячей линии Сбербанка – 8495-500-55-00. Сотруднику банка необходимо будет сообщить контактную информацию.
- С помощью сервиса Сбербанк-онлайн после регистрации и авторизации.
- Лично в любом отделении Сбербанка России. Для этого необходимо предоставить паспорт.
- С помощью смс-информирования. Для этого необходимо подключить на мобильном телефоне данную опцию.
- Подключит ежемесячную рассылку на электронный адрес. На электронную почту в данном случае буде приходить ежемесячно информация с детализацией счета и суммой минимального платежа.
к содержанию ↑
Для этого необходимо знать:
- Лимит на карте.
- Потраченную сумму.
- Величину годовых процентов.
Как можно рассчитать минимальный платеж по кредитной карте Сбербанка. Пример.
- Кредитный лимит составляет 50 000 рублей.
- Дата отсчета – 1 мая.
- Допустим, снято наличных 9 июня – 5000 рублей, до окончания беспроцентного периода осталось 10 дней.
- Годовая ставка 18,9%.
- Величина обязательного минимального платежа – 5% (но не меньше 150 рублей) от снятой суммы, т.е. 5% от 5000рублей = 250 рублей.
- Комиссия за снятие наличных с кредитной карты = 3% (но не меньше 390 рублей за каждый случай), т.е. 0,03*5000 рублей = 150 рублей.
- Период льготного периода пользования при снятии наличных не учитывается. Потому следует рассчитать величину процентов на этот период. Для этого снятую сумму нужно умножить на количество процентов годовых и на количество дней в году, и умножить на количество оставшихся дней до окончания беспроцентного периода (в данном случае 10): 5000*18,9% /365*10 = 26 рублей.
- Теперь необходимо сложить все полученные суммы: 250+150+26 = 426 рублей. – это и есть сума обязательного минимального платежа при снятии 5000 рублей наличными за 10 дней до окончания грейс-периода. Оплатить эту сумму необходимо не позднее даты, указанной в договоре.
В случае, если в течение льготного периода карта не пополнялась, то минимальный платеж рассчитывается следующим образом:
- Сумма, которую нужно внести до окончания даты погашения, умножается на 5%.(например, 10000 рублей *5% =500)
- Вычисляется процентная ставка за 1 месяц к непогашенной сумме. Для этого количество процентов годовых делят на 12 месяцев. (например, 10000*20%/12=167 рублей). Процентная ставка указана в кредитном договоре.
- Далее полученные значения складываются (500+167 = 667 рублей).
При внесении данной суммы не оплачиваются штрафы и пени за просрочки платежей. 
Кредитный калькулятор
В одностороннем порядке уменьшить тарифы невозможно, так как в договоре указывается процент обязательного платежа. И если его не оплачивать, то будут накладываться штрафы. При ухудшении финансового состояния клиента или невозможности оплачивать долг, можно попробовать реструктурировать кредит. Возможно также перекредитоваться на более выгодных условиях в другом банке, чтобы погасить имеющуюся задолженность.
Для того чтобы расходы за обслуживание кредиты были минимальны, необходимо:
- Своевременно погашать сумму задолженности ежемесячно в льготный период.
- Не тратить сумму полностью, а оставлять на карте часть средств для оплаты минимального платежа.
- Соотнести свои доходы с расходами.
Срок действия кредитной карты, как правило, составляет 3 года. Подавать документы на оформление нужно лишь 1 раз, а потом пользоваться в любое время. Карты различаются по условиям, но для всех карт существуют одинаковые характеристики:
- Процентная ставка – начисляется банком за пользование кредитом. С помощью процентной ставки рассчитывается сумма долга клиента. Чем она ниже, тем выгоднее кредитная карта.
- Кредитный лимит – это определенная денежная сумма, которая выдается кредит по карте. Больше этой суммы потратить нельзя, меньше можно. В основном, в банках предоставляется гибкая система предоставления лимита — чем дольше клиент использует кредитную карту, тем выше предоставляемый лимит. При этом обязательно своевременное погашение кредита. В некоторых банках на кредитной карте можно использовать собственные средства, при этом на них будут возвращаться кэш беки при покупках в определенных магазинах.
- Льготный период – это период времени, в основном 50-55 дней, в который можно пользоваться кредитом без уплаты процентов. Это так называемая рассрочка платежа.
- Срок действия – период времени, в течение которого можно пользоваться кредитной картой.
- Обязательный платеж — это минимальная денежная сумма, которую необходимо внести на карту, если были сняты денежные средства с карты. При нарушении обязательства и не уплаты минимального платежа, начисляются штрафные санкции и портится кредитная история. Обязательный платеж – это гарантия платежеспособности клиента перед банком.
Обычно вопроса о том, какую сумму необходимо платить по кредитной карте ежемесячно не стоит, ведь практически любой банк присылает сумму обязательного платежа Вам на телефон посредством смс или на емайл. В сообщении так же указывается дата, до которой необходимо внести оплату без начисления штрафов.
Вы можете проверить эту сумму самостоятельно, а можете не мучиться с вычислениями и просто оплачивать сумму, указанную банком. В любом случае, узнать из чего состоит ежемесячный обязательный взнос необходимо.
Каждый человек хочет, чтобы его платёжное средство, в данном случае кредитная карточка, было не только надёжным и удобным в обращении, но и максимально выгодным. Чтобы добиться этого, нужно понимать, как устанавливается размер минимального ежемесячного платежа по вашей кредитке. Итак, начнём.
Что такое минимальный ежемесячный платёж и из чего он складывается?
- Сумма, обязательная к перечислению;
- Не позднее указанной в договоре с банком даты;
- Сборы и комиссии, прописанные в договоре;
- Пеня, штраф или неустойка, которые начисляет банк при нарушении условий карточного займа;
- Часть денежных средств, уже потраченных заёмщиком.
Минимальный платёж=основной долг*процентную ставку*дни пользования расчётного периода/365+основной долг*5%.
Вот как это выглядит на практике:
Потрачено 1 500 рублей в магазине 5 сентября, заправили машину 12 сентября на 3 000 рублей, а 15 сентября на 5 000 рублей купили товар по спецпредложению от партнера банка. Высчитаем обязательный платёж, который нужно сделать до 20 октября
Проценты за покупку в магазине, совершенную 5 августа. 7 дней сумма долга составляла 1 500р.
1 500 * 19,9% * 7/365 = 5,73 р.
Проценты за использование средств в сумме 4 500 рублей в течение 3-х дней (12 -15 сентября)
4 500 * 19,9% * 3/365 = 7,36 р.
Проценты с 15 августа до заказа счета-выписки 5 октября.
Проценты = 9 500 * 19,9% * 21/365/100= 108,77 р.
5% от суммы основного долга, которые пойдут в обязательный платеж.
9500 * 5% = 475 рублей.
Минимальный платёж составит 5,73 + 7,36 + 108,77 + 475 = 596,86 р.
Используя приведённый нехитрый пример, клиент может самостоятельно рассчитывать минимальную сумму, которую необходимо внести на кредитную карту во избежание неприятного разговора с банком. Впрочем, если вам лень сидеть с калькулятором в руках, можно воспользоваться онлайн-сервисом расчёта платежей, коих в наш цифровой век в избытке.
Надо помнить, что все проценты начисляются только и исключительно на затраченные с карты деньги. Любые возможные штрафы, комиссии и сборы процентами не облагаются.
Обслуживание за первый год использования карты обычно начисляется сразу же после ее выдачи. Последующую оплату необходимо уточнить в банке. В различных банках начисления могут происходить в разное время. Для некоторых карт это обслуживание может быть вообще бесплатным, в зависимости от условий использования кредитки.
Таким образом, необходимо сложить все дополнительные начисления (абонентская плата, комиссии банкомата, смс-обслуживание, штрафы) с основной суммой долга и процентами за ее использование до даты внесения платежа. Это и будет обязательный минимальный взнос.