В процессе пользования кредитной картой можно укладываться в льготный период и не платить процентов за использование кредитного лимита. Однако, не всегда этот маневр удается, и пользователю бывает сложно внести всю потраченную сумму вовремя. Для этих случаев банки разрешают внести минимальный платеж, который состоит из части основной потраченной суммы, процентов, комиссий (СМС, страховка, стоимости обслуживания карты), штрафов и пеней (при наличии непогашенной задолженности за предыдущие периоды). Минимальный платеж нужно вносить обязательно в установленную дату. Для банка это будет служить доказательством того, что клиент намерен погашать долг частями.
Дата внесения минимального платежа совпадает с датой окончания льготного периода. Льготный период состоит из расчетного и платежного периодов. В РП клиент совершает покупки, а ПП он должен вернуть потраченную сумму. Даты начала и окончания льготного периода могут различаться не только по банкам, но и между клиентами одного банка. Это зависит от используемой схемы расчетов. Исходя из этого различают «честный» и «нечестный» грейс-периоды. Итак, датой начала грейс-периода может быть:
- Каждое первое число месяца (либо другое) в случае, если ЛП является возобновляемым.
- Дата, указанная в индивидуальных условиях.
- Дата активации карты.
- Дата совершения первой покупки и т.д.
Суть «честного» ЛП заключается том, что для каждого расчетного периода есть свой платежный период. Например, РП длится с 1 по 31 июля, а ПП – с 1 по 25 августа. Потраченные в июле суммы нужно внести до 25 августа, а потраченные в августе суммы – до 25 сентября и т.д.
Суть «нечестного» периода состоит в том, что пока не будет погашена задолженность за предыдущий период, то новый грейс-период не начнется. Например, ЛП длится с 1 июля по 25 августа. Суммы, потраченные как в июле, так и в августе, нужно внести до 25 августа, чтобы с 1 сентября начался новый ЛП.
Расчет производится, исходя из вышеуказанных схем расчетов, а также особенностей льготного периода.
Рассмотрим пример с честным льготным периодом в 55 дней, который начинается с 1 мая и длится до 25 июня. Процентная ставка на снятие наличных составляет 35%, на безналичные покупки – 30%, комиссия за снятие наличных – 2,9% мин.300 р.
| Операции | Возврат до 25 июня | Возврат до 25 июля |
|---|---|---|
| 10 мая – снятие наличных 1 т.р. | 1 т.р. – наличные300 р. – комиссия за снятие3 т.р. – покупка
20 р. – проценты за 21 дней с 1 т.р. |
|
| 20 мая – покупка на 3 т.р. | ||
| 5 июня – снятие наличных 2 т.р. | 2 т.р. – снятая сумма58 р. – комиссия за снятие48 р. – начисленные проценты |
Рассчитаем комиссии за снятие наличных:
К возврату на 25 июня полежит сумма, потраченная в течение мая. Поскольку на снятие наличных ЛП не распространяется, то на эту сумму будут начислены проценты за 20 дней (с 10 мая до 31 мая):
Если пользователь хочет уложиться в ЛП, то до 25 июня ему нужно внести:
Если внести такую сумму нет возможности, то можно внести минимальный платеж (5%, мин.300 р.). В данном случае проценты начислятся и на сумму покупки за 11 дней (с 20 по 31 мая).
Итоговая сумма к расчету за май составит:
Минимальный платеж от общей суммы задолженности:
Поскольку второе снятие было уже в июне, то внести деньги можно до 25 июля. Сумма будет рассчитываться исходя из 25 дн. (с 5 по 30 июня)
Рассмотрим пример с «нечестным» грейс-периодом с теми же условиями.
| Операции | Возврат до 25 июня | Возврат до 25 июля |
|---|---|---|
| 10 мая – снятие наличных 1 т.р. | 1 т.р. – наличные300 р. – комиссия за снятие3 т.р. – покупка
300 р. — комиссия 44 р. – проценты с 1 т.р. 40 р. – проценты с 2 т.р. |
Остаток основного долга после 25 июня +проценты. |
| 20 мая – покупка на 3 т.р. | ||
| 5 июня – снятие наличных 2 т.р. |
В данном случае нужно внести все потраченные деньги с 1 мая по 25 июня.
Учтем, что пользователь намерен все деньги 25 июня. Рассчитаем сумму процентов со снятых сумм:
Сумма к внесению до 25 июня для попадания в ЛП составит :
Если внести такую сумму пользователь не может, то он может заплатить минимальный платеж. В данном случае проценты начисляться и на сумму покупки за 36 дней:
Минимальный платеж к внесению на 25 июня составит:
К внесению на 25 июля будет остаток долга или минимальный платеж от него.
Таким образом, можно самостоятельно просчитывать свои траты и проценты к выплате, а можно воспользоваться выпиской по карте, которая формируется на конец расчетного периода и вносить платежи по ней. Выписку можно взять в отделении или сделать в онлайн-банке.
30.10.2018 1,583 Просмотры
Многие клиенты банков предпочитают пользоваться картой с кредитным лимитом, чем оформлять стандартные потребительские ссуды. Такой инструмент довольно удобен в обращении, так как выдается на несколько лет, и не нужно каждый раз оформлять новый кредитный договор, если срочно понадобилась небольшая денежная сумма на покупку какого-либо товара. Соответственно при его оформлении каждого получателя интересует главный вопрос, как рассчитать льготный период по банковской кредитной карте. Каждое финансовое учреждение для собственных продуктов предусматривает определенный льготный период, на протяжении которого заемными средствами можно пользоваться без начисления процентов.
Прежде чем начать пользоваться кредитной карточкой рекомендуется разобраться, что такое льготный или грейс период, и сколько он действует, чтобы в дальнейшем экономить собственные средства на банковских процентах или не получить просрочку.
Кредитная карта «100 дней без %» от Альфа-Банка
До 1 000 000 рублей
Многие сразу задумываются, а где же тогда выгода банка. Как правило, такие карты банк выпускает не бесплатно, плюс берет деньги за годовое обслуживание, имеет определенный процент с компаний-партнеров, у которых клиент осуществил покупку и прочие комиссии за предоставление дополнительных услуг.
После активации кредитной карточки автоматически подключается действие льготного периода. В зависимости от условий кредитования конкретного банковского инструмента отчет беспроцентного срока может начинаться:
- от даты выпуска кредитки;
- с момента активации финансового инструмента;
- с первого числа месяца;
- сразу после совершения владельцем карточки первой покупки в магазине;
- на следующий день после формирования банком выписки по финансовым операциям за отчетный период.
Обычно беспроцентный период по карте составляет 50-55 дней, в некоторых финучреждениях может быть больше – 100 или 200 дней. Он состоит из отчетного и платежного периода.
Отчетный период составляет, как правило, первые 30 календарных дней, на протяжении которых суммируются все займы, сделанные владельцем пластика, и определяется размер общей задолженности по кредиту.
Платежный период – это оставшиеся 20 календарных дней следующего месяца, на протяжении которых заемщику необходимо вернуть заемные средства, чтобы банк не начислил проценты.
Сезонная карта от Восточного Банка
До 300 000 рублей
Грейс период предусмотрен не для всех финансовых операций. Он не распространяется:
- при снятии заемщиком наличных в банкоматах;
- при выполнении платежей и переводов на другие банковские карты или счета, электронные кошельки.
Продолжительность беспроцентного срока кредитования зависит непосредственно от его расчета финансовым учреждением, предоставляющим услугу. Как правило, в условиях использования кредитного лимита по банковской карте указывается максимальный срок действия льготного периода. Он не является фиксированным и может быть меньше в зависимости от того, какого числа месяца владелец карты воспользовался заемными средствами для совершения безналичной покупки какого-либо товара.
В качестве примера используется кредитная карта с Грейс-периодом 55 дней, отчет которых начинается с 1 числа каждого месяца, минимальный платеж – 5%.
- Владелец карты воспользовался кредитным лимитом в магазине электротехники на общую сумму 750 рублей 14 июля.
- По условиям программы максимальный беспроцентный срок составляет 55 дней – с 1 июля по 25 августа.
- Чтобы не платить проценты по кредиту, клиент должен до 25 августа 750 рублей положить обратно на кредитный счет.
- Общий льготный период для данной финансовой операции берется от 14 июля по 25 августа, и он составит не 55 дней, а всего 41 день.
- Если заемщик не имеет возможности полностью оплатить долг до 25 августа, он должен обязательно внести минимальный платеж – 5% от 750 рублей = 37,5 рублей.
Пример сделан для одной финансовой операции. Если их было несколько, то нужно учитывать каждую покупку, совершенную с 1 по 30 (31) число текущего месяца, который является отчетным.
Чтобы не просрочить платеж по кредиту не обязательно делать отметки в настенном календаре или создавать предупреждения на смартфоне и ноутбуке. Финансовая компания ежемесячно отправляет каждому клиенту на мобильный телефон или электронную почту смс-сообщения с указанием общей кредитной задолженности, размера и даты внесения обязательного минимального платежа.
Владея полной информацией по обслуживанию кредитной карты, многие владельцы все-таки допускают просрочки, сами об этом не подозревая. Как правило, очень часто это происходит из-за погашения задолженности в последний день. Например, денежные средства по условиям кредитования нужно внести до 25 числа, а клиент отправляет 24 числа денежный перевод через почту, еще и непосредственно перед выходными или праздничными днями. В такой ситуации деньги на кредитный счет будут зачислены не раньше, чем через 5 суток.
Большинство пользователей кредитных карт невнимательно изучают условия использования лимита и беспроцентного срока действия или вообще не обращают на это внимания. Впоследствии получают штрафы за просроченные платежи и начинают выяснять причины.
Основные ошибки владельцев кредиток:
неправильно рассчитывают льготный срок действия согласно условиям конкретного продукта;- не учитывают тот нюанс, что при наличии задолженности независимо от периода действия Грейс-периода необходимо вносить минимальный платеж, установленный кредитором;
- не учитывают время зачисления денежных средств на кредитный счет. Погашения зависит от выбранной платежной системы, и может составлять от одного до пяти рабочих банковских дней.
В результате перечисленных ошибок, которые допускают многие обладатели кредитных карт, образуются просрочки, начисляются штрафы.
В любом случае кредит подразумевает необходимость платить проценты за использование заемных средств и время его выдачи ограничено. Кредитная карточка отличается от потребительского кредита тем, что по карте можно использовать льготный период.
Ее кредитную линию называют возобновляемой, а если клиент выполнит ряд условий банка, то и проценты по договору платить тоже не придется.
Суть льготного периода в том, что если держатель карты успеет в установленные сроки погасить задолженность перед кредитором, то проценты на сумму начислены не будут, наступит новый льготный период, а возобновляемая кредитная линия значит, что в новом месяце можно снова полноценно использовать свой кредитный лимит.
В зависимости от выбранной организации величина лимита и длительность грейс-периода может меняться.
А сейчас мы поговорим о том, как рассчитать льготный период по кредитной карте и на что нужно будет обратить особое внимание.
Больше половины всех действующих банков предлагают клиентам карты с льготным периодом средней длительности 50-70 дней. Но в каждом из них схема расчета может применяться разная.
Самая популярная методика –это когда расчетный период равен 20 дням, и он включает в себя все траты, которые были совершены на протяжении этого временного промежутка.
Если держатель карты решит частично погасить задолженность, в таком случае условия договора считаются невыполненными, а значит гасить ему придется оставшуюся сумму плюс проценты, начисленные на всю сумму долга.
Вторая схема – это когда кредитное учреждение устанавливает срок, к примеру 60 дней, на протяжении которых любая совершённая операция называется льготной.
Это необходимо для того, чтобы не пропустить время, когда необходимо внести деньги. Здесь нужно обратить внимание, что не у всех банков грейс-период по карте берет начало с момента ее активации или с наступления нового месяца.
Иногда он начинается с даты первой совершенной в этом месяце покупки. В любом случае это прописано в кредитном договоре, поэтому первое, что нужно сделать – изучить условия договора.
Есть ряд операций, на которые льготный период не распространяется. Чаще всего это денежные безналичные переводы на другие счета и операции снятия наличных в банкомате.
Чтобы не попасть впросак и в самый неподходящий момент не узнать, что льготный период был отменен, за этими моментами тоже нужно следить.
Пока клиент думает, что в новом месяце он еще не совершал покупок, значит и грейс-период не начинался, тем временем он уже практически подходит к концу. Поэтому так важно читать условия использования кредитного лимита.
Совет! Всегда гасите долг примерно за 3-4 дня до предполагаемого окончания срока беспроцентного кредита. Некоторые платежи могут обрабатываться пару рабочих дней, проверяться или же просто задержатся по причине технических неполадок. А потом у клиента получается просрочка и он удивляется, отчего необходимо платить процент по кредитке.
Как правильно закрыть кредитную карту — читайте тут.
Банк заблокировал кредитную карту — что делать?
Расчетным периодом называют временной промежуток, когда держатель карты может использовать кредитный лимит на совершение разного рода покупок. За этот период готовится выписка в электронном формате или в письменном виде и ее отправляют на почту клиенту.
Начало этого периода может брать начало:
- с первого дня совершения трат по карточке (покупка или оплата услуг);
- от выпуска и активации карточки;
- от подготовки выписки;
- с первого числа нового календарного месяца.
Если расчет льготного периода по кредитной карте начинается от даты изготовления выписки и равен 30 дням, а поскольку все проведенные в этот временной промежуток операции суммируются, то погасить задолженность нужно погасить до крайнего срока, который прописан в выписке.
Поэтому попробуйте войти в личный кабинет и найти выписку по карте (во многих банках ее отправляют на указанную при регистрации карточки электронную почту).
Платежным периодом называют то количество дней, которое идет за расчетным периодом и отводится держателю карточки на погашение задолженности. Для примера, по картам Сбербанка платежный период равен 20 дням с момента формирования отчета, как мы и рассматривали в примере выше.
Чтобы не были начислены проценты согласно условиям кредитного договора, сумму необходимо внести полностью, а не частично. Если погашение будет несвоевременным, на всю сумму задолженности проценты будет начислены в полной мере.
Поэтому так важно правильно выполнять подсчеты правильно, при необходимости обращаясь за помощью к кредитному консультанту. Обязательно нужно уточнить не только длительность грейс-периода, но и узнать, когда именно начинается отсчет.
Поэтому желаем вам быть финансово грамотными и не переплачивать банку, если есть возможность этого не делать.