Лучший способ сэкономить на кредите – это не брать его. Однако в ряде случаев без займа не обойтись: он может понадобиться на жильё, лечение или срочную покупку. Сравни.ру расскажет о простых способах экономии на банковских кредитах.
1. Меньше занимать.
Многие россияне пользуются кредитами для быстрых покупок. Например, хочется купить большой холодильник или гараж для машины рядом с домом. Когда вещь реально нужна, лучше готовиться к её покупке заранее. Сделать это можно с помощью накоплений. Чем больше у вас денег на первоначальный взнос – тем меньше придётся занимать и переплачивать по кредиту.
Например, вам не хватает на ремонт 100 тыс. руб. Сдвиньте его на несколько месяцев. Накопите хотя бы 30-50 тыс. руб., а недостающую сумму займите у банка. Переплата процентов с 50 тыс. руб. будет в два раза меньше, чем со 100 тыс. руб.
2. Погашать досрочно.
Часть заёмщиков предпочитают оформить кредит на длительный срок, чтобы ежемесячный платёж был меньше. Им выгоден такой вариант для подстраховки. Однако каким бы не был срок у кредита – лучший способ сэкономить на нём – вернуть деньги как можно быстрее. Сделать это можно с помощью частичного досрочного погашения займа.
Как это работает? Например, ваш платёж по кредиту составляет 25 тыс. руб. в месяц. Вы решили сэкономить, и в конце месяца у вас образовалась заначка в размере 10 тыс. руб. Придите в банк и напишите заявление о частичном досрочном погашении кредита. Эти 10 тыс. руб. пойдут в счёт погашения тела кредита, то есть на эту сумму сократится долг. Банк пересчитает платежи, и в следующем месяце платить нужно будет меньше или столько же, но срок кредита будет уже короче.
3. Всегда исправно платить.
Какой бы вы не оформили кредит, выгодно чётко соблюдать условия договора, а это, как минимум, вносить ежемесячные платежи без задержек. Честно следуя условиям соглашения с банком, вы создаёте себе хорошую кредитную историю. Это означает, что в следующий раз вам могут быть предложены более выгодные условия займа.
Задерживая выплату или отказываясь от возврата долга – вы рискуете получить запрет на выезд за границу, арест на собственное имущество, оплату штрафов и невозможность получить займ в будущем.
4. Выбирать кредит с минимальной переплатой.
В России работают более 500 банков, но многие обращаются за кредитом только в самые известные, где ставки бывают выше. Люди боятся маленьких банков из-за того, что у них могут отозвать лицензию. На самом деле это ничего не изменит – просто кредит нужно будет возвращать в другой банк на тех же условиях.
Идеальный вариант – сравнение кредитных условий в разных учреждениях и выбор того банка, где переплата будет меньше. Найти самое выгодное предложение за несколько секунд поможет кредитный калькулятор Сравни.ру. Достаточно указать нужную сумму и срок возврата – и перед вами список самых выгодных предложений на рынке.
5. Пользоваться рассрочкой.
Гуляя по магазинам, сложно устоять от покупок. Если встречается что-то привлекательное, а своих денег недостаточно, то представители банков готовы за считанные минуты выдать кредит. Скажем честно, они бывают разные: с минимальной переплатой, дорогие или с обязательным страхованием на круглую сумму. Также часто встречаются предложения с рассрочкой, не требующей дополнительных платежей. Это означает, что можно оформить кредит, условиями по которому будет скидка магазина на сумму процентов, то есть фактически придётся заплатить столько же.
6. Использовать кредитную карту.
Кредитка – это не только дорогой займ, за который нужно платить до 40% в год, но и возможность получать деньги абсолютно бесплатно. Работает это очень просто:
- занимать нужно безналичным путём, то есть платить за покупку картой (за снятие наличных в банкомате взимается большая комиссия);
- уложиться с возвратом кредита в льготный период, который часто составляет до 55 дней (точный срок лучше узнать у специалиста банка по телефону);
- даже в льготный период вносить минимальный платёж, устанавливаемый банком ежемесячно в зависимости от занятой суммы (если пропустить платёж, банк аннулирует грейс-период и тогда придётся платить в полной мере).
Таким образом, можно занять любую сумму в пределах кредитного лимита и не платить процентов за использование денег.
7. Купить страховку.
Иногда приобретение страховки является выгодным, поскольку при покупке полиса банк предлагает низкую ставку по кредиту. Но не стоит слепо следовать инструкциям работников банков, поскольку они предлагают дорогие варианты страхования.
При каждом банке аккредитовано несколько страховых компаний, цены у которых значительно отличаются. Сэкономить большую сумму можно также при выборе самого выгодного предложения. Для этого нужно обзвонить страховщиков с просьбой произвести расчёт стоимости их услуг. Как только будет найден выгодный вариант – купить полис онлайн или через офис, сделать его копию и уже с ней оформлять кредит.
8. Выбирать дифференцированные платежи.
Не все знают про то, что существуют несколько вариантов платежей: дифференцированные и аннуитетные. Дифференцированные платежи уменьшаются с каждым месяцем, а аннуитетные – одинаковы всё время выплат. Математические подсчёты говорят о том, что выгодными оказываются дифференцированные платежи.
Например, если занять 300 тыс. руб. на 3 года по ставке 15%, то по аннуитетной схеме переплатить за проценты придётся 74 386 руб., а по дифференцированной – 69 375 руб. Там, где можно, выбирайте дифференцированные платежи.
9. Получить налоговый вычет.
Каждый человек может получить от государства 13% от суммы, уплаченной при покупке недвижимости. Вернуть можно до 260 тыс. руб. Также налоговая инспекция вернёт 13% с процентов, уплаченных по ипотеке. Максимальный размер этой выплаты ограничен 390 тыс. руб. Подробнее о возврате денег можно узнать из этой статьи.
10. Занять в зарплатном банке.
Почти все получают зарплату на банковскую карту. Банк видит суммы, проходящие по карте, и оценивает финансовое состояние своих клиентов. По этой причине финансовая организация может предложить кредит на самых выгодных условиях. Как правило, сотрудники банков сами звонят и предлагают займ или рассылают информацию об этом с помощью смс-сообщений. Если возникла необходимость в кредите – то первым делом обратитесь в банк, на карту которого работодатель зачисляет зарплату.
Такой банковский продукт как кредитная карта в России пользуется заслуженной популярностью уже более 10 лет. Каждый банк стремится привлечь как можно больше клиентов и регулярно вводит изменения в правила пользования кредиткой. Иногда — выгодные для клиентов, иногда — не очень. В них следует ориентироваться, так как каждая из карт может быть рассчитана на конкретные цели.
Если привести все выгодные условия к единому списку они будут выглядеть так:
- беспроцентный период до 120 дней;
- максимально доступный лимит до 500 000 рублей;
- бесплатный выпуск и обслуживание;
- отсутствует комиссия за снятие наличных;
- годовая ставка по телу долга от 20 до 30%;
- возможность использования рассрочки платежа;
- автоматически возобновляемая кредитная линия;
- минимальный набор документов для оформления;
- кэшбек до 5% на все покупки.
Однако встретить все эти условия в одной кредитной карте нереально. Ниже будут рассмотрены основной перечень правил и условий по использованию такого банковского продукта. Дополнительно в сравнении будут приведены кредитные карты от банков:
- КИВИ.
- Kviku.
- Восточный Банк.
- Home Credit.
- Совкомбанк.
- ВТБ-Банк Москвы.
Мы собрали 7 основных правил в следующем списке:
- Необходимо соблюдать обязательные сроки погашения тела долга и процентов по нему.
- В срок вносить периодические платежи по рассрочке и кредиту.
- Не обналичивать большие суммы, так как за это некоторые банки взимают очень высокие комиссии. Дополнительно при снятии может действовать повышенная процентная ставка.
- Пользоваться программами кэшбека.
- При рассрочке подбирать выгодные предложения по покупкам от партнеров банка.
- Не приобретать по карте рассрочки сразу 5-6 позиций за раз.
- Стараться пользоваться средствами по льготному периоду, чтобы не платить годовой процент при погашении займа.
При соблюдении большей части представленных правил в зависимости от типа кредитной карты и ее условий она будет для заемщика даже выгодной. Главное и основное правило можно выделить отдельно: не стоит часто совершать крупные покупки по кредитке. Если нужно совершить большую покупку на сумму от 100 000 рублей, тогда лучше использовать потребительский займ, так как годовая процентная ставка будет по такому банковскому продукту ниже в 1,5-2 раза.
По кредитке лучше всего совершать безналичные расчеты. Удобным такой финансовый продукт будет при покупке в онлайн магазине. Для этих целей мы подобрали 3 карты.
Льготный период на покупки на срок до 50 дней. При этом действует повышенный кэшбэк до 30% на каждую покупку. Обслуживание карты полностью бесплатное. На сайте можно ознакомиться с информацией обо всех партнерах банка, которые предоставляют кэшбэк на совершение покупок и его размер.
Карта предоставляет расширенный кредитный лимит в размере до 1 000 000 рублей. Льготный период до 50 дней.
Все рассмотренные выше карты позволяют не только совершать выгодно покупки в магазинах и расплачиваться кредитками в ресторанах, но и зарабатывать на таких операциях. При активном использовании клиентам могут возвращаться на счет средства в размере до 10%. Это достаточно выгодно и позволяет неплохо экономить в месяц с каждой покупки.
Условия использования по каждой из рассматриваемых в статье карт практически одинаковые. Кредитки считаются активным банковским продуктом. Это означает, что при получении карты ею лучше хотя бы один раз в месяц расплачиваться.
Не стоит просто хранить карту. Она создана, с целью совершать небольшие покупки. Поэтому на тело долга начисляется в сравнении с обычным потребительским кредитом такой большой процент. Это объясняется тем, что предоставляя небольшие лимиты, банк стремиться заработать как можно больше с каждой операции и при этом не разорить клиента.
Совершать покупки в размере до 50 000 рублей в месяц и потом, расплачиваться за них в течение года, будет гораздо выгоднее, чем сразу использовать весь предоставленный лимит в размере 300 или 500 тысяч рублей. В результате клиенту придется выплачивать сумму почти в 2 раза больше, полученной на расходы.
Важными элементами в экономии каждой карты является льготные периоды. Они сделаны специально для повышения активности и пользования заемными средствами. Если успевать выплачивать в установленный срок льготного кредита всю сумму тела долга, тогда на нее годовая процентная ставка начисляться не будет.
Но стоить помнить, что в основном такие лимиты действуют на покупки по кредиту на срок до 50-60 дней в редком случае до 100-120 дней. В этот срок необходимо грамотно рассчитать все будущие выплаты, чтобы успеть погасить задолженность вовремя.
Лучше рассчитываться по карте небольшими суммами. Такая практика позволит быстро погашать кредит, не переплачивая по нему установленных процентов.
Карты рассрочки немного отличаются от классических кредитных карт. Они предлагают своим клиентам возможность беспроцентного погашения использованных на покупку средств на срок до 1 года.
При помощи таких кредитных продуктов пользователи могут только расплачиваться за покупки. Снять с таких карт наличные деньги нельзя. При этом сроки рассрочки разные они зависят от того, является ли конкретный магазин партнером банка.
Карта рассрочки с калькулятором от эмитента QIWI-банк, который находится в приложении и личном кабинете заемщика. С его помощью можно рассчитать сроки платежей и сумму ежемесячных взносов. Карта в обслуживании полностью бесплатная. Доступный кредитный лимит по ней составляет до 300 000 рублей. Общая ставка при использовании кредитных средств в случае пропуска срока выплаты по рассрочке составляет 10% в год.
Предоставляет кредитный лимит до 300 000 рублей. За просрочку платежа устанавливается процентная ставка в размере 29.8% годовых. Обслуживание полностью бесплатное.
Описанные карты выгоднее в плане беспроцентного периода. Однако при этом ежемесячные платежи могут быть гораздо больше, чем при обычной кредитной карте. Клиент должен определить для себя, для каких именно целей ему необходим такой банковский продукт и ознакомится с категориями покупок, которые в конкретном финансовом учреждении будут более выгодными при расчетах с помощью кредитки.
Для того, чтобы объективно сравнить все кредитные предложения нескольких банков одновременно, рекомендуется обращать внимание не на процентные ставки, упомянутые в договорах, а на общую стоимость займа. Стоимость кредита банковские сотрудники должны указывать жирным шрифтом, в заметном месте. Если показатель стоимости выше процентной ставки больше, чем на 1%, необходимо поинтересоваться, предусмотрены ли дополнительные траты за расчёт кредита.
При расчёте окончательной кредитной стоимости кредитодатель включает все платежи, без которых неосуществимы оформление и полный возврат заёмных денег. Данными платежами могут быть комиссионные выплаты за систематическое ведение и расчёт ссудных счетов, а так же плата за предоставление и обслуживание кредитной карточки, помощь в оформлении страхового полиса, оформление кредита на третье лицо и т.д.
Помимо этого, нужно дополнительно учитывать частоту посещения отделения банка в процессе подачи всех необходимых документов и погашения задолженностей. Ведь многие операции, производимые в отделении банка, даже без учёта помощи консультанта, предполагают оплату комиссионных. Данного рода комиссионные не влияют на общую стоимость кредита, но иногда доставляют много хлопот заёмщику.
Допустим, все дополнительные услуги просчитаны и никаких скрытых комиссий не осталось, а за погашение кредитной задолженности отвечает ваша бухгалтерия посредством вычитаний из заработной платы. Последний штрих – поиск экономии в самих ежемесячных и ежеквартальных платежах.
Исходя из этого, досрочное погашение кредита – основной путь к экономии денег. Если у вас появилась возможность заплатить за кредит сразу же, в полном его объеме – не времените.
Досрочное погашение может быть либо частичным, либо полноценным.
Для начала рассмотрим последний случай, так как он самый элементарный: проценты в большинстве своём накапливаются до установленной даты предполагаемого возврата. За оставшиеся дни процентная ставка не растёт. Наглядный пример: кредитополучатель оплачивал заём строго по графику выплат первые 90 дней. К началу четвёртого месяца у него появилась возможность вернуть остаток одолженных средств в их полноценном размере. За пару дней вернув остаток, рассчитанный на несколько месяцев, он экономит на процентах, которые должны были насчитаться за 5, 6 и остальные месяцы.
- ограничение по сроку. Данный лимит гласит, что досрочный возврат денег возможен, но не раньше, чем через полгода после того, как кредит был выдан);
- ограничение по наименьшим выплатам. Данный лимит предусматривает возможность досрочного погашения, но с условием увеличения размера ежемесячного платежа.
На самом деле такие условия являются правонарушением, но некоторые банки с радостью пользуются некомпетентностью своих клиентов в юридических вопросах. Федеральных закон №353-ФЗ гласит, что кредитополучатель имеет полное право возвращать заём досрочно, без учёта установленных банками лимитов. Поэтому, при составлении договора с банком всегда обращайте внимание на наличие таких пунктов. Клиент должен быть проинформирован не только о своих обязательствах перед банком, но и о своих правах. К сожалению, некоторые финансовые организации предпочитают о втором умалчивать. Чтобы не переплачивать, рекомендуется заранее ознакомиться с юридической стороной кредитного вопроса.
Немаловажно знать, что если банк не ставит никаких ограничений по выплатам, не нужно спешить возвращать задолженность до истечения 30 дней после того, как кредит был выдан. В таких случаях лучше делать 2-3 своевременных платежа, ведь у него есть свои преимущества. Во-первых, это положительно отразится на вашей кредитной истории, что облегчит возможность выдачи второго кредита в случае необходимости. А во-вторых, это поможет избежать конфликтов с банковскими представителями, которые в следующих договорах могут поставить лимит на срок выплат.
Суть данного способа очень проста: клиент оформляет новый заём с целью погашения старого. Для этого, конечно, нужно брать кредит, размер которого равняется размеру задолженности. Итак, в чём преимущество такого метода?
- Первое и главное преимущество – уменьшенный процентный показатель. Допустим, если первый кредит был взят под 20% годовых, то второй – всего лишь под 10%.
- Уменьшатся ежемесячные платежи. Это случится за счет того, что клиент возьмёт наименьшую сумму, но на тот же срок, что и по старому кредиту.
Теперь рассмотрим каждый из предложенных вариантов более подробно:
На сегодняшний день потребительский кредит – самый распространённый на территории РФ. В силу экономических особенностей государства и новомодных веяний – это самый быстрый и лёгкий способ приобрести дорогую вещь, не откладывая средства на её покупку много лет. Чаще всего население оформляет кредит на дорогостоящие экспортные гаджеты и бытовые приборы. Но выгода такого кредита только поначалу кажется очевидной, ведь его придётся как-то возвращать. Проблем с потребительским займом не имеет тот, кто знает, как сэкономить деньги, взяв дорогостоящую вещь в кредит.
Для того чтобы сберечь как можно больше денег на выплатах по потребительскому займу, выдаваемому банком в качестве наличных средств, нужно, в первую очередь, рассматривать следующие категории товаров:
- те, которые не требуют быстрого принятия решения (за 10-20 минут);
- те, которые не требуют минимальных пакетов документов в процессе оформления покупки.
Следуя этим советам, вы можете быть уверены, что банк не станет скрупулезно проверять вашу платежеспособность и требовать справок с места работы. Так же организация может вам предложить самые выигрышные условия кредитования.
В случае, если у вас есть возможность привести кого-нибудь в качестве поручителя – обязательно воспользуйтесь ею. Если поручителя нет, можно предоставить бумаги на собственность, которая в последующем выступит в качестве залога. Всегда помните, что поручители и залоги – это гарантированное обеспечение кредита, поэтому, банки в таких клиентах заинтересованы в первую очередь.
Более низкие процентные ставки в большинстве своём предоставляются клиентам, которые оформляют страховой полис на жизнь и свою трудоспособность. Также в процессе ознакомления с понравившемся банковским предложением, обязательно обращайте внимание на такие детали, как комиссионные взыскания за обслуживание кредитополучателя. Такие на первый взгляд незначительны нюансы могут существенно повысить стоимость кредита. В случае, если комиссионных взысканий не избежать, желательно рассматривать те товары, которые не подразумевают дополнительных финансовых трат.
Последний рабочий метод экономии на товаре, взятом в кредит – частичное внесение собственных средств в процессе оформления кредита. Иными словами – первоначальный взнос, который в дальнейшем облегчит выплаты по процентной ставке. Клиенты, которые вносят часть средств за приобретение товара в кредит, могут получить низкую процентную ставку, что значительно сэкономит деньги в последующие месяцы регулярных выплат.
Все вышеперечисленные советы актуальны для тех, кто уже оформил кредит и не имеет возможности экономить средства прямым способом. Тем, кто плохо разбирается в банковской системе, но озадачен тем, как сэкономить на кредите, рекомендуется следовать более простым советам: