Как в кризис пользоваться кредитной картой

Как правило, предложение взять кредитную карту воспринимается начинающими как способ дешево получить доступ к наличным, которые они по привычке сразу же бегут снимать в банкоматах. Не пора ли и вам узнать, как пользоваться кредитной картой?

Но это гораздо более продвинутый финансовый инструмент, который при хорошей дисциплине и грамотном подходе можно использовать бесплатно или почти бесплатно.

Как понять, нужна ли вам кредитная карта? Обычно получение кредитки связано с историями, когда планируется крупная покупка, цену которой вам не покрыть из личного бюджета в ближайшие дни, но в течение месяца-полутора – вполне реально. Месяц обычно с лихвой покрывается льготным периодом, обычно составляющим от 50 до 60 дней (в некоторых случаях банки дают 90, 100 и даже 180 дней рассрочки по кредитной выплате, а иногда всего 30).

Вопрос о том, как пользоваться кредитной картой, возникает у большинстве людей сразу же после изучения условий банка. Многим кажется, что, все весьма запутанно, однако, если разобраться в расчетах беспроцентного периода и суммах платежей, грамотно пользоваться кредиткой сможет каждый.

Кредитный лимит

Выпуск карты Срок рассрочки

Кредитный лимит

Выпуск карты Срок рассрочки

Кредитный лимит

Выпуск карты Срок рассрочки

Сумма займа

Линейка банковских продуктов стремительно меняется, и практически каждый месяц на финансовом рынке появляются новые виды кредиток. Тем не менее основные условия по кредитным картам сводятся к 4 пунктам:

Клиенту открывается доступ к ограниченной сумме денег, которая в банковской сфере называется кредитным лимитом. Равен он примерно 2-4-кратному размеру заработка заемщика и в процессе активного использования карты может быть увеличен. В случае нарушений договора доступная сумма урезается до погашения долга.
Клиент может пользоваться заемными деньгами в рамках установленного лимита, причем при оплате образовавшегося долга в так называемый грейс-период пользование кредитом становится беспроцентным. Льготный срок составляет от 30 до 60 суток, начинается отсчет с момента активации карты или после совершения первой оплаты в новом платежном периоде.
По истечении льготного срока на сумму долга начисляются проценты по годовой ставке, она не превышает 30%. При этом начисление идет не только на дни после окончания грейс-периода, а за все время пользования займом.
Если по окончании льготного времени у владельца карты нет средств для полного погашения задолженности, на счет банка должен быть внесен минимальный платеж – от 4 до 8% от суммы долга.

Любое нарушение условий использования, например отсутствие минимальной оплаты, ведет к начислению штрафов, уменьшению кредитного лимита и прекращению грейс-периода. Главные правила пользования кредитной картой – это расчет длительности льготного срока и аккуратное внесение платежей.

Нюанс! В большинстве организаций снятие наличных приводит к прекращению беспроцентного срока пользования.

Используя кредитную карту, клиент может оплачивать широкий спектр товаров и услуг:

продукты питания;
авиа-, железнодорожные и иные билеты;
рестораны, кафе, музеи и прочие заведения;
коммунальные услуги и аренда;
оплата активных кредитов;
переводы на дебетовые счета и электронные кошельки.

Использовать можно несколько способов оплаты:

безналичные расчеты по системе эквайринга;
платежи в банковских терминалах;
расчет в интернет-магазинах;
снятие наличных.

Использование кредитной карты в основном подразумевает безналичный расчет, снятие наличных денег возможно, но такая операция облагается комиссией в размере до 4% от запрошенной клиентом суммы.

Нюанс! Денежные средства на карточке автоматически конвертируются в валюту страны, в которой клиент расплачивается кредиткой, что является существенным преимуществом.

Одно из основных условий пользования кредитной картой – оплата долга или внесение минимального платежа. Пополнить счет можно несколькими способами:

в банковском терминале;
через электронные кошельки;
переводом с дебетовой карты;
внесением денег в кассу банка;
через интернет-банкинг;
почтовым переводом.

Поскольку транзакции часто проходят с задержкой, рекомендуется платить по кредиту заранее.

Клиенты, которые впервые пользуются кредиткой, часто сталкиваются с проблемой в расчетах платежей. По условиям использования кредитной карты при оплате в беспроцентный период вернуть нужно будет только потраченную сумму. Однако к этому долгу необходимо прибавить и другие статьи расходов по счету:

Платная услуга СМС-информирования о состоянии счета.
Страховка, оформленная при получении карты.
Комиссия за обслуживание кредитной карты, которая может взиматься ежемесячно или ежегодно.
Процентная часть долга в случае окончания грейс-периода.

Можно ли точно узнать сумму долга? Банки формируются выписку по счету каждый платежный период, информация отправляется клиенту на электронную почту либо контактный номер телефона. Обновляется информация и в личном кабинете клиента. В основном люди пользуются онлайн-банкингом для контроля состояния счета.

Выписка содержит следующую информацию:

детализация суммы долга;
дата погашения;
размер минимального платежа.

Если просмотреть выписку нет возможности, можно позвонить в банк и после процедуры верификации запросить информацию по счету.

Для справки! В случае систематического нарушения договора кредитования и при росте задолженности банк имеет право обратиться в суд для взыскания долга.

Чтобы не столкнуться с неожиданностями во время льготного периода, нужно уточнить у эмитента, как правильно пользоваться кредитной картой. Правила отличаются в разных финансовых учреждениях.

У многих заемщиков трудности возникают с определением начала грейс-периода. Уточнить информацию можно несколькими способами:

Для удобства клиентов создана система информирования: данные о начале грейс-периода, его длительности отправляются владельцам карт в СМС, а также высылаются письма на e-mail.

Все более актуальной становится тема заработка на кредитных карточках, и, если грамотно выбрать банковский продукт, можно приумножить доходы. Есть 2 популярных способа это сделать:

Получить прибыль с кредитки можно, активно оплачивая ею покупки при наличии услуги кэшбэк. На карту клиента возвращается до 2% от потраченных средств, и за год так можно заработать в пределах 50 000 рублей (на стандартных кредитках типа Classic или Standard).
При этом полученные деньги можно перевести на дебетовый счет с начислением процентов на остаток счета.
Еще один способ пользоваться картой с выгодой – это бонусные системы, позволяющие копить баллы за покупки, обменивать их на рубли или товары в определенных торговых сетях. Такие преимущества открываются владельцам кобрендинговых карт.

Интересно то, что у платежного инструмента может быть одновременно обе эти возможности.

После кризиса рынок кредитных карт восстановился очень быстро. Уже в 2010-м он продемонстрировал рост 18%. В 2011-м этот показатель был еще более внушительным — 68%, а в 2012-м и вовсе составил 92%. Кризисные периоды в экономике всегда способствуют росту уровня финансовой грамотности населения. А кредитные карты с точки зрения навыков их правильного применения — самый требовательный продукт по сравнению с другими видами розничных займов. Поэтому повышение финансовой грамотности россиян, в том числе, способствовало тому, что карточки смогли показать такие высокие результаты. Но эта причина далеко не единственная.

Количество кредитных карт, эмитированных кредитными организациями, тыс. шт. (на 1 января)

В 2010 году кредитные карты стали приоритетным направлением для многих российских банков. Чтобы повысить интерес клиентов к продукту, финансовые институты начали использовать различные способы продвижения. В это время большую популярность приобрел кобрендинг в разных его форматах: получение миль, бонусов и прочих преимуществ от партнеров за использование карточки. Банки разрабатывали и собственные программы лояльности для держателей пластика. Одной из самых востребованных опций была функция cashback, когда, расплачиваясь карточкой за товары или услуги, клиент получает определенную сумму от совершенной покупки обратно на счет, а значит, экономит на своих тратах. Таким образом, в глазах потребителей кредитные карты становились все более выгодным платежным инструментом по сравнению с наличными.

Следствием бурного развития рынка кредитных карт стал рост мошенничества в этой сфере, и банки начали активно внедрять новые технологии, повышающие безопасность использования карточек. Повсеместное распространение получила технология 3D-secure, которая требует от держателя пластика подтверждать каждую операцию по карте специальным одноразовым паролем, если он оплачивает покупки в интернет-магазинах, поддерживающих эту технологию. В то же самое время банки приступили к выпуску карт с чипом. Данные, которые записаны на чипе, надежно защищены. Скопировать их для использования в мошеннических целях практически невозможно. Внедрение этой технологии сделало карты более надежным и безопасным платежным инструментом.

Нашло свое отражение в карточном бизнесе и активное развитие интернета в нашей стране. Банки массово стали переходить к обслуживанию клиентов через дистанционные каналы, которые позволяют не только оформить кредитную карту, но и совершать операции по оплате услуг и переводу средств, не выходя из дома.

В 2013 году рынок кредитных карт перешел в стадию замедления. Темпы роста снизились более чем в два раза по сравнению с 2012-м и составили 41%. Замедление объясняется эффектом масштабов, которых достиг карточный бизнес. Что касается трендов, то фокус сохранился на увеличении клиентской выгоды от использования пластика и, как следствие, повышении лояльности к продукту и банку, а также на безопасности операций по картам.

За последние три года наш карточный рынок стал более профессиональным. Важным событием было создание в 2014 году Национальной системы платежных карт. В то же время банки, случайно зашедшие в сегмент в период бурного роста и высоких доходов, свернули здесь свою деятельность.

Перспективы дальнейшего развития карточного рынка видятся в следующих направлениях.

Банки все более активно будут работать с существующей клиентской базой, предлагая держателям пластика новые способы его выгодного использования.
Карточные продукты будут все больше ориентированы на интернет-покупателей. Число онлайн-шоперов каждый год увеличивается, и банкам необходимо разрабатывать и предлагать этим покупателям какие-то особые продукты и сервисы, которые будут максимально удовлетворять потребности потребителей.
Важную роль в дальнейшем развитии карточного бизнеса станут играть финтехкомпании, тесно интегрированные с банками.
Продолжится эволюция карточки как форм-фактора.