Несмотря на нормы закона, Сбербанк берет не меньше 390 рублей за снятие кредитных средств.
Согласно решению суда в Забайкальском крае комиссия Сбербанка за снятие наличных в пределах кредитного лимита является незаконной. Поводом для иска стало то, что жительница Читы сняла в банкомате 100 рублей и заплатила за это комиссию в 390 рублей.
Клиентка банка обратилась в Роспотребнадзор, который нашел несоответствие этой нормы кредитного договора и законодательства. После этого Роспотребнадзор обратился в суд, который признал, что Сбербанк нарушил нормы законодательства. Затем банк проиграл две апелляции.
Незаконными были признаны комиссии в 3% за снятие кредитных средств в банкоматах самого Сбербанка и 4% – за снятие в банкоматах других банков. Кроме того, тут установлена минимальная комиссия в 390 рублей.
Сам же Сбербанк прокомментировал это так, что наличие комиссии за снятие денег не означает, что клиент не может пользоваться кредитными средствами. Например, вместо снятия наличных он может проводить безналичную оплату картой. Решение суда в пользу клиента в Сбербанке назвали частным случаем.
Отметим, что в других банках комиссия за снятие наличных в кредит может быть даже больше. Например, в ВТБ она составляет 5,5%, минимум 300 рублей. В других же банках ее нет совсем.
В СМИ подсчитали, что если у Сбербанка есть 13,5 миллионов активных кредитных карт, то снятие наличных даже раз в год с половины из них приносит учреждению более 5 миллиардов рублей доходов.
После получения кредита заемщики нередко вынуждены оплачивать не только основной долг и банковские проценты, но и комиссии. Некоторые из них являются незаконными (даже если они упоминаются в тексте кредитного договора), поскольку противоречат ст. 819 ГК. В ней указано, что банк предоставляет кредит на определенный срок. В обязанности клиента входит только возврат этой суммы с начисленными процентами до конкретной даты.
Поэтому все остальные комиссии и сборы заемщик оплачивать не обязан, например:
- Выплата за предоставление кредитных средств. Деньги должны предоставляться бесплатно (наличными через кассу или на карту).
- Оплата за обслуживание счета. Клиент не должен оплачивать его открытие и ведение, поскольку эти функции являются обязанностями банка.
- Комиссия за досрочную выплату по кредиту. Незаконным является удержание любого сбора – как за полное, так и за частично досрочное погашение.
- Сбор за внесение средств. Эта комиссия тоже незаконна за исключением случаев, когда заемщик погашает кредит с помощью сервисов других банков (например, внесение через сторонний банкомат).
- Взнос за страхование жизни и здоровья. Страховка приобретается только в добровольном порядке. Однако если заемщик не желает приобретать ее, банк вправе отказать в выдаче кредита без объяснения причин.
- Плата за рассмотрение заявки и совершение расчетов – эта услуга также должна предоставляться бесплатно.
- Комиссия за обслуживание кредитной карты. Оспорить незаконность этого сбора довольно трудно – в настоящий момент однозначной судебной практики по подобным делам не сложилось.
- Прочие комиссии: наиболее распространенный вариант – оплата услуги смс-информирования. Оспорить незаконность этого сбора практически невозможно, поэтому лучше просто отключить сервис. К тому же размер ежемесячного платежа небольшой – в среднем 60-70 рублей.
Если клиент обнаружил, что с него удержана незаконная комиссия, он вправе потребовать возврата лишней суммы. Процедура изначально проходит в досудебном порядке. Для этого гражданин обращается в отделение банка и составляет письменную претензию в 2 оригинальных экземпляров (1 из них необходимо оставить у себя).
Порядок действий следующий:
- Заемщик изучает текст кредитного договора и находит пункты о комиссии.
- Выявляет противоречие этой информации с требованиями гражданского законодательства (самостоятельно или с помощью юриста).
- Составляет 2 одинаковых претензии и приносит их в банк.
- Получает письменную отметку на каждом документе, подтверждающую факт принятия заявления в работу.
- Ожидает ответа от банка в установленные сроки (обычно до 30 рабочих дней).
По результату рассмотрения банк должен принять решение и предоставить письменный ответ (лично в руки, представителю по доверенности или на почту). Если решение положительное, незаконно удержанная комиссия должна быть возвращена в полном объеме. Если же решение отрицательное, гражданину следует подать исковое заявление в суд или жалобу в другие инстанции (Роспотребнадзор, ЦБ РФ).
По статистике в подавляющем большинстве случае заявитель получает отказ от банка. Поэтому ему необходимо добиваться компенсации в суде. Начинать разбирательство целесообразно, если:
- сумма взятой комиссии действительно большая – порядка несколько тысяч/десятков тысяч рублей и более;
- она действительно удержана незаконно;
- есть возможность документально подтвердить все факты, имеющие отношение к делу.
Иск можно составить самостоятельно или с помощью профессионального юриста. Структура и содержание документа аналогичны претензии, которая подается в банк. В заявлении заемщик подробно описывает ситуацию, ссылается на документы и нормы законодательства. Оплачивать пошлину в данном случае не нужно. Однако определенные издержки могут возникнуть в связи с оплатой услуг юридического сопровождения.
Обратиться с требованием возврата незаконного удержанной комиссии заемщик может в любой момент:
- сразу после подписания кредитного договора в банке;
- в процессе выплаты кредита;
- после полного погашения задолженности.
Однако предельный срок, в течение которого можно подать исковое заявление, составляет 3 года. Отсчет начинается с той даты, когда была списана сумма или с того дня. Если указанный срок истек, гражданин также может обратиться в суд, но он должен предоставить документы, подтверждающие факт того, что он не мог потребовать возврат ранее (например, по причине болезни, длительного отсутствия и т.п.).
Срок возврата комиссии в добровольном порядке или на основании судебного решения четко не определен. Деньги могут прийти на счет спустя несколько недель и даже месяцев. Однако суд может определить предельную дату, до которой банк обязан перевести средства, а также компенсировать издержки, связанные с разбирательством.
Если банк отказал в компенсации, гражданин может обратиться в другие организации для защиты своих прав:
- Роспотребнадзор: заемщик направляет жалобу в эту организацию и прилагает те же самые документы – копию претензии, ранее поданной в банк с отметкой о принятии в работу, копию паспорта и кредитного договора. Срок рассмотрения может занять до 1 месяца. Преимущество обращения в Роспотребнадзор в том, что эта организация часто встает на сторону клиента – потребителя услуг.
- ЦБ РФ – подать жалобу на банк можно как лично, так и в виде онлайн-обращения. Порядок действий точно такой же.
- Финансовый обмудсмен – эта должность введена в 2018 году. Омбудсмен обязан рассматривать споры между банком и заемщиком, если они связаны с суммами, не превышающими 300 тыс. руб.
Важно понимать, что решение Роспотребнадзора или ЦБ банк может оспорить в суде, и такой сценарий развития является наиболее вероятным. Поэтому фактически разбирательство может затянуться на довольно длительный срок. Однако все документы, полученные от промежуточных инстанций, необходимо сохранить и приложить к исковому заявлению в качестве дополнительных доказательств.
Таким образом, далеко не все комиссии, связанные с получением и обслуживание кредита, удерживаются с заемщиков законно. Если сумма действительно большая, заемщику целесообразно проконсультироваться с юристом и оценить шансы на успех. Затем необходимо обратиться в суд и потребовать взыскания этих сумм.
Краткое содержание:
На комиссиях по кредитным картам банки зарабатывают не малые деньги. Но в настоящее время ситуация принципиально изменилась.
При оформлении клиентом кредитной карты ему открывают кредитную линию с установленным лимитом денежных средств. Банк зарабатывает на оплате за обслуживание карты, взимании процентов, штрафов и пени в случае просрочки возврата суммы кредита и процентов, а также на взимании комиссии за снятие наличных.
До недавнего времени взимание такой комиссии было беспрепятственно со стороны заемщиков и вроде бы как законно, но Управление Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Забайкальскому краю (далее – Роспотребнадзор) и суд считают иначе.
Клиент Сбербанка в Забайкальском крае обратилась в Роспотребнадзор с жалобой о взимании с нее комиссии за снятие наличных с кредитной карты через банкомат. За снятие 100 рублей с кредитной карты Сбербанк списал дополнительно комиссию в размере 390 рублей.
В результате проверки Роспотребнадзора Сбербанк признан виновным в совершении административного правонарушения, предусмотренного ч. 2 ст. 14.8 КоАП РФ, и за включение в договор условий, ущемляющих установленные законом права потребителей, Сбербанку назначено наказание в виде административного штрафа в размере 20 000 руб.
Не согласившись с указанным постановлением Роспотребнадзора, Сбербанк подал жалобу в Арбитражный суд, который тоже встал на сторону клиента, как потребителя финансовых услуг, оставив в силе обжалуемое постановление, а жалобу Сбербанка без удовлетворения. При этом суд указал, что взимание с клиента комиссии за снятие наличных с кредитной карты незаконно, а в действиях Банка усмотрел состав административного правонарушения, предусмотренного ч. 2 ст. 14.8 КоАП РФ.
Сбербанк решение суда первой инстанции оспорил, но суд апелляционной инстанции также оказался на стороне потребителя, признав незаконными условия договора и тарифа на обслуживание кредитных карт линейки Visa и MasterCard, устанавливающие комиссию за снятие наличных в размере 3% от снятой суммы в банкоматах Сбербанка и 4% — в банкоматах сторонних банков, но не менее 390 рублей.
Взимание дополнительных комиссий с заемщика возможно лишь за те дополнительные услуги банка, которые представляют собой самостоятельную ценность для потребителя. Расходы за совершенные клиентом операции по снятию наличных уже должны быть включены в процентную ставку по кредиту. Сбербанк же, применив в договоре собственные условия и правила обслуживания карт, нарушил требования федерального закона. В данном случае одну услугу банка (предоставление денежных средств) невозможно получить без оплаты другой услуги (операция по снятию денежных средств с карты), то есть без оплаты комиссии клиент не получит кредитные денежные средства (в виде наличных).
В соответствии с п. 1 ст. 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Банки подтверждают законность своих действий правовой позицией Конституционного суда, говорящей о том, что требование об уплате комиссии за выдачу наличных денежных средств со счета гражданина еще не свидетельствует о том, что он лишен возможности распоряжения денежными средствами; клиент может оставить эти денежные средства на счете для дальнейшего их использования, в том числе в безналичных расчетах. На основе данной позиции Конституционного суда сложилась положительная для банков судебная практика.
Однако в настоящее время, учитывая наличие в Забайкальском крае решения суда, вставшего в данном вопросе на защиту интересов заемщиков, ситуация может круто измениться, направив судебную практику, а вслед за ней и изменение условий договоров всех банков по иному пути – более выгодному заемщикам, улучшив их права, а, следовательно, и материальное положение.
Что необходимо предпринять клиенту любого банка, если он считает, что комиссия взимается незаконно?
• Получить в банке выписку по счету/карте, отражающую операции по списанию комиссий за пополнение/снятие наличных с карты и суммы списаний за последние 3 года (срок исковой давности).
• Изложив сложившуюся ситуацию в жалобе, подать ее в Роспотребнадзор, приложив выписку по счету/карте.
• Параллельно можно самостоятельно обратиться в суд общей юрисдикции о признании действий банка по взиманию комиссий незаконными, взыскании удержанных сумм комиссий, процентов на указанную сумму, а также компенсации морального вреда. При этом желательно предоставить выписку по счету и постановление Роспотребнадзора, вынесенное в результате проверки.