После подачи заявления финансовое учреждение обязано осуществить перерасчет и возврат процентов при досрочном погашении кредита. Банки часто начисляют дополнительные комиссии, не связанные с уплатой самого долга. Как получить обратно переплаченные проценты и другие выплаты при досрочном закрытии задолженности?
Возможность досрочного погашения зависит от условий соглашения между финансовой организацией и заемщиком. В договоре могут быть предусмотрены сроки и другие ограничения на этот счет. Каждый банк устанавливает собственные правила.
Согласно заключениям судебных инстанций проценты по кредиту признаются платой за пользование заемными средствами. Данные платежи должны вноситься, пока заем не был погашен. Кроме того, в договоре может быть запрещен возврат процентов, независимо от этого банк обязан их выплатить.
Как правило, при досрочном погашении кредита клиент может рассчитывать на следующие выплаты:
- возврат переплаты по процентам, так как заемщик пользовался банковскими средствами меньший срок;
- комиссию за обслуживание, открытие счета и оформление займа (если клиент не подписывался под данным условием);
- выплаты по страховке, если страховой договор не был предъявлен;
- другие скрытые комиссии.
При аннуитетных платежах заемщик вносит фиксированную сумму ежемесячно. В аннуитет включено тело кредита, проценты и сборы. Сумма возврата в таком случае будет зависеть от способа начисления процентов. Правильный расчет производится по специальной формуле, но многие банки используют невыгодный для клиента вариант вычислений, когда годовой процент делится на 12. Полученное значение устанавливается для каждого месяца. В результате переплата превышает реальные показатели.
Аннуитетные платежи в начале кредитного периода могут включать большую часть процентов, а не основного долга. Например, при выплате ипотеки заемщик первые годы будет вносить преимущественно проценты.
Кроме переплаты по процентам, заемщики по незнанию оплачивают разнообразные услуги: страхование, мобильный банк, комиссию за досрочное погашение и т.д. Сотрудник банка может умолчать о наличии дополнительных платежей. Таким образом, банкиры нарушают законодательство о защите прав потребителей. Особенно, если клиент не ставил подпись, разрешая тем самых их подключение.
Оплата дополнительных услуг часто включается в аннуитетные платежи. Заемщик обязан оплачивать услуги в течение кредитного периода, даже, если использует их неосознанно. Клиент вправе в любой момент отказаться от навязанных или подключенных по умолчанию сервисов, страховок. После подачи заявления банк должен выполнить перерасчет.
Важно помнить, что отменить комиссии, которые являются стандартными для кредитных договоров любых типов, невозможно.
Возврат переплаченных процентов по кредиту рекомендуется осуществлять с учетом условий преждевременного погашения, установленных конкретным банком. Чтобы повысить вероятность одобрения на погашение и возврат переплаты, необходимо:
Это статья с сайта vseofinansah точка ru. Если вы ведите эту статью на другом сайте, значит ее украли.
- заранее подать заявление в письменной форме на досрочную выплату займа;
- внести оставшуюся сумму задолженности, сохранить квитанцию;
- через месяц получить письменное подтверждение от финансовой организации о полном закрытии кредита и отсутствии обязательств;
- подать заявление на возврат переплаты, страховки. При отсутствии ответа направить банку претензию и готовить судебный иск.
Для подачи заявки на досрочное погашение необходимо заполнить бланк, принятый в организации, или написать заявление в свободной форме. Документ должен содержать: паспортные данные клиента, основную информацию из договора, номер счета для получения возврата. К заявлению надо приложить копию кредитного договора.
Если сотрудники банка отказываются принять обращение, стоит обратиться к начальнику отделения. Заемщик обязательно должен забрать второй экземпляр заявления с регистрационной отметкой.
При досрочном погашении кредита возврат процентов в Сбербанке или любой другой финансовой организации требует проведения вычислений.
Вычисление разницы между аннуитетными потоками. Для подсчета заемщик берет переплату по действующим условиям с периодом, установленным договором, и переплату при меньшем кредитном периоде (если бы кредит сразу давали до даты досрочного погашения). Данный способ вычислений не часто применяется в судебной практике.
Упрощенный способ определения переплаты более востребован среди юристов. Начисления пересчитываются пропорционально сроку действия договора:
- в первую очередь надо найти сумму всех начисленных за кредитный период процентов (посмотреть в графике платежей);
- затем установить срок погашения кредита и размер уже выплаченных банку процентов;
- согласно итоговой формуле сумму процентов поделить на кредитный период и умножить на сумму фактически выплаченных процентов.
В результате будет получено значение – сумма, которую надо заплатить за пользование деньгами до даты досрочного погашения. Разница между фактическим числом и рассчитанным по формуле позволит определить, сколько должен вернуть банк. Рекомендуется использовать кредитный калькулятор на официальном сайте организации.
- произвести точный расчет достаточно сложно, так как банкиры могут включить не известные заемщику значения (например, при досрочной выплате ипотеки самостоятельный подсчет позволяет найти лишь примерные суммы);
- до проведения арифметических вычислений стоит проверить, какой порядок досрочного погашения предусмотрен в договоре, в противном случае при разбирательствах банк извлечет выгоду.
По причине нарушения условий соглашения кредитно-финансовая компания может выдвинуть требования по возмещению убытков, откажет в возврате переплаты по процентам. Взыскивать деньги придется через суд.
Если финансовая организация не принимает заявление или претензию на возврат переплаты, стоит проконсультироваться с юристом. Банки не часто выплачивают деньги добровольно, поэтому надо быть готовым к судебной тяжбе. Рекомендуется предупреждать кредитора о намерении подать в суд, возможно финансовая компания согласится вернуть лишние платежи.
Перед обращением в банк надо обязательно изучить условия кредитного договора. Досрочное погашение займа, возврат процентов и дополнительных платежей, аннуитет – это сложные понятия, смысл которых необходимо понимать. С учетом размеров полученных сумм обращение к финансисту и юристу должно окупаться.
Многие заемщики уже прошли через судебные разбирательства по поводу возврата переплаченных денег. Стоит понимать, что получить обратно проценты, уплаченные заемщиком за период использования денежных средств, невозможно. В данном случае закон встает на сторону финансово-кредитной организации.
Кредиты стали неотъемлемой частью нашей жизни. Мы к ним обращаемся при совершении значительных покупок: недвижимости, автомобилей, техники, мебели. Сложно обойтись без займов и на бытовом уровне.
Банки предоставляют различные виды кредитования. Почти каждая карточка, которой пользуемся каждый день, снабжена услугой предоставления займа, воспользоваться которым очень просто. Кроме собственных денег, которые мы храним на карте, можно воспользоваться определённой суммой, предоставляемой банком. Чтобы получить эти деньги не надо совершать походы в банк. Деньги на карте уже в момент её выпуска.
Кажущаяся простота содержит подвох. За пользование ссудой, как любым кредитом, начисляются значительные проценты, устанавливаемые заимодателем на своё усмотрение. Это создаёт условия для ошибочных начислений, дополнительных комиссий, которые заставляют начать процесс возврата процентов по кредитной карте.
Первым делом выясняем, какая сумма ошибочно начислена. Для этого можно обратиться за выпиской за интересующий период, или самостоятельно получить необходимую информацию, воспользовавшись системой интернет-банкинга.
Следующим шагом будет визит в отделение, который необходимо совершить лично, имея при себе:
- удостоверение личности;
- договор банковского обслуживания;
- кредитную карту;
- выписку, содержащую информацию о движении средств за интересующий период.
Список документов индивидуален, зависит от каждой конкретной ситуации, его следует обсудить с юристом.
Предварительно готовится заявление в произвольной форме, где необходимо указать обстоятельства, повлёкшие ошибочное начисление, удержание средств, просьбу вернуть деньги на карточный счёт. Заявление должно быть составлено в двух экземплярах, один предоставляется в канцелярию отделения обслуживающего банка, на втором ставится отметка о получении либо штамп, дата и подпись ответственного сотрудника. Совершив алгоритм действий, можно быть уверенным, документ будет рассмотрен.
Очень интересует вопрос. у меня есть кредитная карта Русского Стандарта, получила я ее в 2012 году, несколько раз закрывала ее и вновь пользовалась, но основное время плачу проценты, причем похоже если платить только мини.платеж в месяц, то это будет продолжаться бесконечно. выплатила столько процентов, что они уже 2-3 раза покрыли основной долг, возможно ли отсудить проценты, либо выплачивать только основной долг.
Спасибо за ответ!
Ответы юристов ( 1 )
Надежда, здравствуйте! Вам для начала необходимо написать заявление и истребовать выписку по вашему кредитному счету, чтобы просмотреть, как и куда списывались платежи. Для этого напишите заявление в банк. Предупреждаю сразу что банки, в особенности РС, весьма неохотно их выдают, т.к. им есть что скрывать