Те, кто связан с инвестированием или бизнесом, часто могут сталкиваться с такой проблемой как нехватка оборотных средств. Мой вид дохода на протяжении уже 4 лет составляет пассивное инвестирование, и у меня имеется несколько инструментов в арсенале, которые приносят стабильную прибыль. Одним из них является инвестирование в бизнес. Я регулярно отслеживаю объявления по этой теме в своем городе, и однажды, заметив объявление о предложении инвестиций средств в действующий бизнес, я решил рискнуть. Созвонившись с владельцем бизнеса, я назначил встречу, на которой узнал, что бизнес представлял собой 2 магазина, занимающихся торговлей мебели. Меня устроили предлагаемые владельцем условия, однако, была сложность, которая состояла в том, что денег у меня на тот момент совершенно не было. Следует отметить, что инвестицию всех свободных средств я провожу немедленно, что позволяет заранее определить дальнейшие инструменты для вложения средств, поэтому решение вложить деньги в уже действующий бизнес пришло ко мне совершенно внезапно.
Не углубляясь в условия инвестирования, скажем, что уже спустя 2 года мне удалось выйти на уровень безубыточности, что говорит о том, что сделанное вложение принесло мне 50% годовых. Однако, мой рассказ не о процессе и способах инвестирования, а о том, где же можно взять начальные или дополнительные денежные средства для того, чтобы начать получать хороший доход.
И так, для получения средств для инвестирования вам понадобятся 2 кредитные карточки, на которых установлен примерно равный лимит средств и максимальный льготный период. Для уточнения: льготный период – это период с момента пользования кредитными средствами с карты, в течение которого банк не начисляет вам проценты за пользование кредитом. Таким образом, если вы делаете покупку при помощи кредитной карты, а затем на протяжении льготного периода возвращаете эту сумму назад на карточный счет, то при пользовании деньгами банка вы не платите никаких дополнительных процентов.
Еще одно обязательное условие – это наличие филиалов банков у вас в городе, как пополнение кредитной карты при помощи почтового перевода не только долго, но еще и неудобно, а в терминалах быстрой оплаты снимается высокая комиссия, что сводит на нет идею хорошего заработка.
Также крайне важным условием является наличие POS-терминала у владельца бизнеса. Не пугайтесь незнакомого названия, под этой аббревиатурой скрывается общее название, используемое для торговых терминалов, при помощи которых кассир принимает платежи от клиентов, то есть аппарат, позволяющий расплатиться клиенту при помощи карты. Сегодня такие аппараты установлены во всех торговых сетях, кафе, заведениях отдыха, ведь все большее количество людей предпочитают оплачивать услуги при помощи платежной карты, и отсутствие такой возможности может стать причиной уменьшения потока клиентов, и, соответственно, уменьшения прибыли.
Говоря о кредитных картах, заметим, что оформить такую карту в любом банке проще простого, так как большинство банков пестрят рекламой, целью которой является подсадить клиентов на зависимость от кредитных средств. При этом, льготные периоды в некоторых банках могут достигать целых 100 дней, то есть, банк просто дает вам деньги на целых три месяца, которые вы можете легко потратить, однако, заработать чтобы вернуть долг, гораздо сложнее. Действительно, большинство клиентов банков не возвращают кредитные средства в течение льготного периода, и, тратясь на уплату ежемесячного процента, залезают все глубже в долговую яму. А вот такая идея как получение прибыли из такого, казалось бы, неожиданного источника, как кредитная карта, может показаться многим просто недостижимой.
В этой статье я расскажу про свой опыт: куда я вкладывал, сколько зарабатывал и какие ошибки допустил.
Инвестиции — это сложно, и, вообще, раз на раз не приходится. Гарантировать доходность при торговле на бирже не может никто: ни мы, ни управляющие компании, ни сама биржа. Даже если повторить все действия из статьи шаг за шагом, нельзя ожидать такой же доходности.
Не воспринимайте информацию из статьи как беспроигрышную стратегию заработка: это личный опыт, который можно оценить и использовать или не использовать в своей стратегии. Рассчитывать в инвестициях можно только на себя.
Один мальчик воспользовался этой стратегией и умер.
Я выбрал агрессивную стратегию с планируемой доходностью около 20% годовых. Риски агрессивной стратегии компенсировались возможностью поместить часть средств на депозит. В моем случае 400 тысяч рублей разбили на две части: половина пошла на инвестиции, а половина на депозит — 150 тысяч под 11,25% и 50 тысяч под 9,75% годовых, каждый депозит на три года. Возможность поместить средства ИИС на депозит была только в 2015 году, теперь ее нет.
Результат первого года. Такая стратегия вместо 20% дала 7,1% годовых без учета налогового вычета. Плюс 52 000 рублей вычета, который я получил в 2016 году и реинвестировал.
Отчет управляющей компании за 2015 год
В июне 2016 года я получил 13% налогового вычета за первый год и снова внес 400 тысяч рублей на брокерский счет. Доля депозитов в портфеле из-за дополнительных средств упала в два раза.
Результат второго года. Доходность от акций в 2016 году более чем в два раза превысила доходность 2015 года: 16,5% годовых плюс еще 52 000 налогового вычета, который я получил в 2017 году. В конце 2016 года на счете 937 991 рубль.
Отчет управляющей компании за 2016 год
В 2017 году мне уже не хватало собственных средств для инвестиций и я решил экспериментировать: вложил кредитные деньги. Я брал большой кредит на пять лет для инвестиций в недвижимость и решил выделить из него 100 000 рублей для вложения в ИИС .
Кредит был под 16% годовых. Можно было найти кредит и под меньший процент, но мне было важно взять кредит на большой срок и иметь возможность отказаться от навязанного страхования без финансовых потерь и повышения ставки. Для удобства расчетов я считаю деньги, потраченные на ИИС , отдельным кредитом: 100 тысяч на пять лет под 16% годовых.
Есть ли выгода от использования кредитных средств для инвестиций? Стоит ли брать кредит? И в каких случаях? Сколько можно заработать? Какие есть риски?
Из разницы ставок. Взяли кредит под низкий процент. Вложили под более высокий.
Разница в процентах и будет прибыль.
Казалось бы все просто. Дело за малым. Получить кредит и выгодно его вложить.
И сразу возникают несколько вопросов:
- Под какие проценты банки дают кредиты?
- Куда вложить деньги, чтобы полученная прибыль перекрывала кредитные проценты?
Проблема в том, что при стандартном подходе, в использовании заемных средств нет никакого смысла. Кредитные ставки как правило всегда выше, чем могут принести инвестиции. Но не всегда.
С завистью смотрю на развитые страны. С их околонулевой (или мизерной) процентной ставкой. Вот где можно было бы разгуляться на кредитные деньги.
Рассмотрим несколько вариантов. Выгодных и не очень. Способы инвестировать кредитные деньги.
Но сразу будет несколько неопределенностей
- Нужно уметь выбирать правильные бумаги.
- Даже выполнение первого пункта не гарантирует никакой доходности. Слишком много неизвестных условий. Котировки могут перестать расти и даже снижаться в следствии многих причин. Конкуренты отвоевали часть клиентов и компания получила убыток. Либо наступил медвежий тренд или даже кризис. И все акции (не только выбранные вами) могут улететь вниз.
Вывод. Покупка акций не слишком удачный способ инвестировать кредитные деньги.
Ок. По отдельным бумагам никогда не угадаешь. Но можно покупать сразу фондовый рынок целиком. С помощью индексных ETF.
На их стороне долгосрочная статистика. Рынок растет в среднем на 4-6% сверх инфляции. И наверное можно найти кредитную ставку ниже, чем статистический рост фондового индекса.
Теоретически да. Но только, если брать кредит на много-много лет. Буквально десятилетия.
На коротких сроках (3-5 лет), предсказать, как поведет себя рынок невозможно.
В итоге получаем вилку. На коротких периодах вкладывать заемные деньги рискованно. А на длинные интервалы (10-15 лет) банк не дает кредиты.
Гораздо проще (и спокойнее) использовать инструменты пусть и с меньшей потенциальной прибылью, но заранее известной доходностью.
В первую очередь — это облигации. Вы заранее знаете на какой доход можете рассчитывать в виде купонов.
И легко можете сравнить выгодность инвестиций кредитных денег.
Но вот опять неудача.
Обычно ставка по кредиту будет выше процента по купонам. И смысла в этом нет никакого.
Брать деньги под 12%. А получать 8% прибыли. Профит -4% в год.
Но иногда рынок подкидывает возможности.
От чего зависят процентные ставки по кредитам и облигациям?
От ставки Центробанка. И банки и эмитенты выпускающие облигации ориентируются на нее.
Что происходит при увеличении ставки?
Банки начинают давать кредиты под больший процент.
Облигации приносят большую доходность.
И вот в такой период, в выигрыше могут остаться владельцы действующих кредитов. Полученных по старым низким тарифам. Кредитная ставка останется без изменений, а текущая доходность облигаций будет выше.
В 2014 году ЦБ резко поднял процентную ставку (практически в 1,5 раза). Кажется до 16 или 18%. Точно не помню.
Можно было открыть вклады под 18-20% годовых. Но на короткий срок.
Либо купить облигаций. И зафиксировать доходность под 16% на 20-30 лет.
При этом ставки по выданным действующим кредитам никак не изменились. Например, ставка по ипотеке за год до этого выдавались под 12% годовых.
В тот период я понял, что вносить сверху положенного по ипотечному договору платежи уже не выгодно.
Начал покупать на эти деньги длинные облигаций. Доходность по которым превышала ставку по кредиту на 4%.
Постепенно ставка купонной доходности снижалась. 15, 14, 13%. Но пока она сравнялась с моей ипотечной — прошло около полутора лет.
И за то время я по возможности скупал бумаги, дающие большую доходность, чем ставка по кредиту.
Вероятность использование этого способа инвестировать кредитные деньги для большинства маловероятно. Нужно совпадение одновременно двух событий: резкий рост ставок и действующий кредит.
Есть банки выпускающие кредитки с беспроцентным льготным периодом. Некоторые даже разрешают бесплатно снимать наличные.
Клиенту дается несколько месяцев для погашения долга.
За это время можно прокрутить халявные кредитные деньги и получить прибыль.
В зависимости от вида карт, схема может быть разной. Если банк дает снимать наличные, сразу вкладываем заемные средства.
В нашем распоряжении:
- краткосрочные банковские вклады (на 1-3 месяца);
- дебетовые карты, с ежедневным начислением процента на остаток;
- короткие надежные облигации.
Размещаем деньги в один из указанных инструментов. Зарабатываем какой-то процентик за период. Погашаем кредит. Сколько можно заработать на этом — описано здесь.
Если обналичка по кредитке под запретом, используем заемные деньги на собственные бытовые нужды (продукты, одежда, услуги). А собственные, пока не нужные средства, размещаем (инвестируем) в вышеописанные инструменты. Другие способы извлечение прибыли с карты читайте в этой статье.
Заработать можно, но не много (от нескольких сотен до пары тысяч рублей в месяц с ОДНОЙ карты). Прибыль ограничена кредитным лимитом (или вашими месячными расходами). Но как вариант, схема вполне рабочая.
Если попадаете под определенные льготы, можно получить кредит на недвижимость под 5% годовых. И на этом неплохо заработать.
Мой знакомый недавно провернул такую схему. Оформил льготный ипотечный кредит с господдержкой, по ставке 5%. На 20 лет.
Родственник, к слову и так хотел подарить (завещать) недвижимость внучке.
В итоге, образовались дешевые кредитные деньги на длительный срок.
Часть средств были запланированы на ремонт новой квартиры. А часть были вложены в долгосрочные облигации с доходностью 8,5% годовых.
Чистый выхлоп от инвестирования кредитных средств 3,5% в год. С 3-х миллионов получаем прибыли около 100 тысяч в год.
Но и это еще не все. За покупку квартиры, челу положен налоговый вычет в 13%. А это еще дополнительные несколько сотен тысяч сверху.
Покупаем на инвестиционный счет облигации. Например с доходностью 8% годовых. С учетом налогового вычета в 13%, получаем среднегодовую прибавку к доходности в 4,2%.
Итого за 3 года с помощью ИИС можно зарабатывать около 12,2% годовых.
Можно ли найти ставку по кредиту ниже ожидаемой доходности? Наверное нет.
Но можно использовать кредитные деньги для внесения на инвестиционный счет в последний год.
За 3-й год вы гарантированно получите 8% (по облигациям) + 13% (в виде вычета). Итого — чистая прибыль 21%.
Здесь наверное уже будет интересно использовать кредитные деньги.
А можно пойти еще дальше. Пополнить счет заемными средствами под окончание действия ИИС.
Взять кредит на 1-2 месяца. Внести деньги на инвестиционный счет. Что-то заработать на облигациях.
К окончанию минимальной 3-х летки закрыть ИИС. Погасить кредит. Подать декларацию и через некоторое время получить свою законную прибыль в виде 13%.
На пальцах.
Берем 400 тысяч рублей в кредит на любой срок. Например под 18% годовых. С расчетом вернуть его через 2 месяца. За пользование кредитом мы потеряем около 3% или 12 000 рублей.
Вносим на ИИС и покупаем короткие облигации. С доходностью 7%. За 2 месяца с них капнет около 4 тысяч.
Плюс налоговый вычет — 52 тысячи рублей.
Итого:
- расходы — 12 000;
- доходы — 56 000.
Чистая прибыль — 44 тысячи рублей.
Способ инвестирования вполне реальный и рабочий. Проверен лично мной и моими знакомыми.
Инвестировать кредитные деньги выгодно вполне реально. Только нужно четко все рассчитать (расходы и доходы). И понимать все возможные риски.
Потратить время на получение кредита, вложить деньги. Не забывать вовремя делать ежемесячные платежи. Дабы не попасть на штрафные проценты. И ради чего? Какой суммы прибыли вас устроить, чтобы все это делать?
100 рублей, тысяча, 10 тысяч или 100 000 рублей.
Если ожидаемый результат вас устраивает, можно срубить дополнительную копеечку за счет чужих денег.
За обновлениями в этой и других статьях теперь можно следить на Telegram-канале: @vsedengy.