Условия, которые диктует банк
Когда вы сами идете к эмитенту, выбирая кредитную карту, вы непременно ознакомитесь со всеми ее условиями. Станете торговаться за кредитный лимит, ставку, длину льготного периода, бонусы. А когда представитель банка просто предлагает вам кредитку в нагрузку к товарному займу, вам приходится брать что дают.
А дают немного:
— минимальный лимит средств;
— завышенную процентную ставку;
— практически невыгодный льготный период, который предполагает, что вы будете высчитывать удобное время покупки;
— отсутствие бонусов или их невыгодность в вашем случае. Так, к примеру, если вы не летаете самолетами, мили вам ни к чему.
У таких карт, называемых моментальными, есть еще один серьезный недостаток. Они неименные, и степень защиты от мошенничества у них нулевая. Готовы ли вы рискнуть своими деньгами и взять такую кредитную карту, помня, что если данные карты попадут в руки мошенников и те получат доступ к выделенным вам кредитным средствам, возвращать их придется именно вам?
Стоит ли вам взять кредитную карту, которую предлагают?
Скорее всего, за кредитом к консультанту вы подошли, потому что покупка вам нужна, а денег на нее пока нет. Кто-то совершает такие покупки спонтанно, кто-то – ввиду обстоятельств. Так или иначе, становясь должником банка, вы получаете что-то полезное и нужное. И если вы благополучно расплатитесь по кредиту, вы получите положительную запись в свою кредитную историю.
Если у вас уже есть одна-две кредитных карты, сведения о том, что вам доступны их лимиты, тоже зафиксированы в БКИ. А значит, об этом узнает любой банк, к которому вы впредь обратитесь за новыми суммами денег в долг. Если нужен небольшой кредит, сам факт наличия у вас пары кредиток ни на что не повлияет.
Другое дело, если вы подаете заявку на крупную сумму. Потенциальный кредитор прекрасно понимает, что деньги с кредитных карт вы в любой момент можете снять полностью. Увеличатся платежи по картам. А значит, соотношение ваших доходов и трат может резко изменится.
Собственно, именно поэтому эксперты рекомендуют закрывать неиспользуемые кредитные карты до того, как вы подадите заявку на кредит и получите отказ. Нужна ли вам в таких условиях еще одна кредитная карта только потому, что вам ее уже предлагают?
Есть только два варианта, когда вам стоит согласиться и взять такую кредитную карту. Первый – если ввиду каких-то причин оформить классическую кредитку в данном банке у вас не получится. И второй – если вам нужно исправить кредитную историю , скажем, в преддверии той же ипотеки.
Обратите внимание:
Опубликован свежий рейтинг лучших кредитных предложений 2018 года, составленный независимыми финансовыми экспертами.
-
16.02.2016 19:38 Алексей Захаров0 1
-
кредитбанковская система
Довольно распространенной стала практика, когда Вы собираетесь подавать заявку на кредит, а Вам при этом предлагают оформить еще и кредитную карту. Причем настолько распространенной, что уже вызывает недовольство потенциальных клиентов банков. Разберемся, для чего это делается, каковы последствия вашего отказа подписывать анкету на кредитную карту и есть ли смысл оформлять два банковских продукта.
Начнем с того, что еще перед оформлением кредита нужно определиться, для чего Вам нужны деньги, какая сумма и как Вы будете ее тратить: разом либо частями. Мы отдельно будем рассматривать этот вопрос на наших будущих вебинарах. Сейчас лишь отмечу, что если вы для себя четко решили, что, например, Вам нужно совершить единоразово одну крупную покупку, то нужен кредит. Если Вам нужны деньги время от времени – нужна кредитная карта. Оформить два банковских продукта одновременно есть смысл только в нескольких случаях:
- Вы хотите подстраховаться, и в случае, если нет возможности заплатить за кредит, можно использовать средства на кредитной карте. Плюс единственный – Вы избегаете возникновения просроченной задолженности. Минусов много – Вы платите комиссию за снятие, размер Ваших долгов только увеличивается, Вам нужно до определенной даты вернуть средства на кредитную карту (как правило, в рамках льготного периода – до 55, 60 дней), что также требует выполнения определенных действий для исполнения обязательств. И вообще, погашать кредит снятием денег с кредитной карты – далеко не лучший путь.
- Вы намерены совершить одну крупную покупку, но при этом, не знаете, какая именно сумма Вам понадобится, либо предполагаете, что дополнительные денежные средства понадобятся на оплату сопутствующих расходов, связанных с приобретением товара на кредитные деньги. Самый удачный пример: покупка автомобиля.
За некоторыми исключениями оформлять кредитную карту одновременно с подачей заявки на потребительский кредит смысла нет. Дело в том, что выданная Вам кредитная карта увеличивает Вашу кредитную нагрузку. Это значит, что при желании оформить кредит позже в другом банке, стать заемщиком, поручителем, Вам, скорее всего, придется закрыть эту карту (если, конечно, банк посчитает, что имеющаяся кредитная нагрузка по другим банкам велика).
То есть во многих случаях полученная кредитная карта, с которой Вы даже не снимали деньги/не активировали/ни разу не вводили пин-код в банкомате – это Ваша потенциальная кредитная нагрузка. Она учитывается в Бюро кредитных историй (БКИ), и не в одном, и может выйти боком, например, если Вы решили оформить ипотечный кредит. То есть подписание расписки в получении кредитной карты – это взятие на себя обязательств. Банк учитывает их как фактические, даже если правом снять деньги или расплатиться Вы не воспользовались.
Из всего сказанного выше следует, что Вы имеете права отказаться подписывать анкету на кредитную карту вместе с кредитом. Далее начинается работа сотрудника банка с Вашими возражениями, что, якобы, она Вам может понадобиться, обслуживание в первый год бесплатно. Подчеркиваются и другие преимущества, которые, на самом деле, существуют. Просто для Вас они не играют никакой роли, так как карта Вам не нужна.
Если Вы все-таки подписали анкету на кредитную карту вместе с кредитом, Вы можете отказаться от получения уже одобренной карты. До тех пор, пока Вы не подписали расписку в получении банковской кредитной карты, Вы обязательств перед банком не имеете. Ситуация будет выглядеть так, что сначала Вас приглашают получить кредит, и на подписании документов сообщают, что одобрена карта, а получить ее нужно будет приблизительно через неделю. Для этого менеджер сообщает, что свяжется с Вами.
На что еще нужно обратить внимание? Бывает так, что вы можете подписать заявку на кредитную карту вместе с подачей заявления на кредит, когда применяется совмещенная анкета, и для оформления кредитной карты не требуется заполнять полноценного заявления, а только поставить соответствующую галочку. Так что будьте внимательны, читайте анкеты-заявления и рассуждайте здраво!
У меня есть две пустые кредитки с лимитами больше 100 000 рублей. Льготный период давно истек. Разом погасить их не могу, а ежемесячные платежи получаются с очень большими процентами. У меня есть возможность взять обычный потребительский кредит под ставку 18—22%, чтобы погасить кредитки и потом закрыть их.
Имеет ли это смысл?
Можно попробовать, но как всегда есть много нюансов.
По кредитным картам у банков всегда высокие проценты — выше, чем по всем остальным кредитным продуктам. Так происходит, потому что, совершая покупки по кредитке и пользуясь грейс-периодом, вы не платите проценты. Я советую все-таки не начинать с еще одного кредита, а для начала попробовать договориться.
Уточните у действующих кредиторов, могут ли они поменять вам тариф и снизить процентную ставку. Для банков вы ценный клиент, потому что регулярно вносите плату. Значит, банку не нужно тратить на вас силы сотрудников, которые звонят клиентам и напоминают о платежах. Банк заинтересован в том, чтобы удержать вас, поэтому, возможно, пойдет вам навстречу.
Позвоните или напишите в службу поддержки. Скажите, что намерены сменить банк, так как вам надоело переплачивать. Поставьте ультиматум: если вам не снизят процент, вы возьмете кредит на более выгодных условиях в другом банке — это правда. Очень вероятно, что после этого вам предложат льготные условия выплаты кредита или кредитные каникулы.
Если этого не произойдет, есть такие варианты.
Долг по картам будет объединен в одном банке, вам установят фиксированный ежемесячный платеж, и вы сможете оплачивать долг посильными суммами.
Вы можете оформить потребительский кредит в другом банке и закрыть все кредитки. От рефинансирования новый кредит будет отличаться документами, которые необходимо представить в банк, и процентной ставкой. В любом случае в вашей кредитной истории будет отражено, что вы закрыли два кредита и взяли новый.
Проблема только в том, что потребкредит вам будут выдавать, рассматривая два уже существующих кредита, поэтому могут дать невыгодную ставку. Она все еще может быть ниже, чем по кредиткам, но выше, чем если бы вы рефинансировали кредит. Я советую прибегать к потребительскому кредиту в самом крайнем случае.
Внимательно читайте условия нового кредита, когда будете заключать договор с банком. В договорах иногда указаны опции, которые в дальнейшем могут увеличить вашу плату в новый банк.