Перед каждым автолюбителем рано или поздно встает вопрос покупки нового авто. Многие предполагают купить машину за счет получения займа, потому что наличных средств не хватает. Хочу вам рассказать, как я брал автокредит.
Поскольку человек я основательный, прежде всего изучил программы автокредитования в различных банках и опыт тех, кто уже воспользовался таким займом. Понимая, что желание должно совпадать с возможностями, оценил, что особенно заинтересует банк при рассмотрении моей заявки. Прежде всего, это неплохой доход на основном месте работы. К тому же я сдаю в аренду гараж.
Посоветовавшись с друзьями, решил рассматривать как вариант потребительский заем. Знаю, что многие предпочитают, приобретая машину, оформлять именно этот вид ссуды. Но я в кредит еще не покупал и не знал, будет ли это выгодно. Меня, как и многих, сильно смущало обязательное автострахование при оформлении целевого кредита. Отдавать ежегодно за КАСКО кругленькую сумму не хотелось. С другой стороны, опыт показывает, что такой договор защищает авто и его владельца от множества бед, что будет совсем не лишним.
Проанализировав процентные ставки, я понял, что автозаем выгоднее. По ссудам для покупки авто банки в среднем берут около 15% годовых, а потребительский кредит выдается под 18-20%.
Однако большинство банков взимают комиссию за оформление займа на приобретение авто. Обычно это около 6 тысяч рублей. Сумма достаточно крупная, поэтому сомнения по поводу того, будет ли выгодно купить машину, взяв кредит, возникли вновь.
ДДля меня главным минусом потребительской ссуды является требуемое некоторыми банками поручительство физических лиц. Практически все мои друзья и знакомые сами выплачивают кредиты, да и доверять сегодня можно далеко не всем. Но если взять на покупку авто небольшую сумму, то банк может пойти навстречу и выдать заем без поручительства.
Если нужно получить в кредит до 3 миллионов рублей, некоторые программы автокредитования предлагают взять в качестве созаемщика супругу(а). Тогда при определении суммы займа учитывается совокупный доход членов семьи. Таким образом, можно выбрать авто подороже. Но мне столько денег было не нужно. Я рассматривал бюджетный вариант покупки, например, автомобиль стоимостью около 500 тысяч рублей.
Я хотел купить автомобиль, не внося за него первый взнос. Но проанализировав предложения кредитных учреждений, решил, что это пустая затея. Проценты по такому займу на приобретение авто достаточно высокие, разница – до 5 пунктов. Да и банков, которые предлагают ссуду без первоначального платежа, очень мало.
Например, я нашел интересное предложение в Росбанке. Здесь действуют две программы:
В рамках последней можно получить заем на сумму, превышающую 450 тысяч рублей. И это меня устраивало. Однако взглянув на процентную ставку, я понял, что данные программы мне не подходят. “Автоэкспресс” предполагал выплату до 18,5 % годовых, а “Автостатус” – до 16%. Переплачивать столько за машину я не был готов.
Кроме того, я понял, что первоначальный взнос не освобождает от необходимости иметь при себе какую-то сумму при оформлении кредита. Придется заплатить за заключение договора автострахования и комиссию за ведение займа. А может еще потребоваться оформление страхования жизни и здоровья.
Но если заплатить 10-20% от стоимости авто, то можно значительно выиграть. Например, мой новый автомобиль будет стоить порядка полумиллиона. Если я внесу 100 тысяч, то смогу рассчитывать на процентную ставку примерно в 10%. При этом стоимость КАСКО можно будет включить в сумму кредита, что меня устраивало.
Изучая кредитные программы, я обратил внимание на закономерность: в валютных займах процентная ставка несколько ниже, чем в рублевых. Причем разница достаточно существенная – в 3-4 пункта. Поэтому решил рассмотреть вариант получения долларового кредита.
Но как оказалось, не все так просто. Главная проблема – неустойчивость курса. Хорошо, если он падает, а если поднимается, то такой заем становится невыгодным. То есть необходимо проводить постоянный мониторинг стоимости валюты. Такую ссуду, покупая машину, брал мой приятель, который имеет доход в долларах. Но я получаю зарплату в рулях, поэтому при внесении очередного платежа мне нужно будет покупать валюту. Согласитесь, так себе перспектива.
Есть еще один момент, который напрочь отбил охоту рассматривать вариант долларового займа, – это процедура оплаты. В нашем районе достаточно непросто найти банкомат, который принимал бы валюту. Каждый месяц ехать через весь город, чтобы внести положенную сумму, – для меня это был неприемлемый вариант.
Я брал информационные буклеты об автокредитах во всех банках. Изучив их, я понял, что выгодный заем на покупку авто можно получить при соблюдении определенных условий:
- наличии первоначального взноса;
- заключении договора автострахования;
- оформлении страхования жизни.
Но был еще один момент, который привлек мое внимание. Речь идет об особых привелегиях для постоянных клиентов того или иного банка. Автокредит выгоднее, если заемщик брал его в том банке, где имеет вклад или участвует в зарплатном проекте.
Зарплату я получаю в Сбербанке, поэтому решил оставить заявку именно здесь. Для своих клиентов учреждение снижает ставку на 1-2%, и это достаточно существенно. Кроме того, всем участвующим в зарплатном проекте Сбербанка не нужно предоставлять справку о доходах. Эта информация уже есть в базе данных организации. Ну и не последнюю роль играет надежность Сбербанка, проверенная годами.
Но не все было так гладко, как ожидалось. Например, я был уверен в том, что с легкостью получу заем на машину в любом кредитном учреждении. Но в трех банках мне отказали без объяснения причин, а в еще одном специалист заявил: виной всему отсутствие кредитной истории. Как оказалось, банки не спешат доверять тем, кто не брал кредит, а значит, является для них “темной лошадкой”, от которой неизвестно чего ждать.
Как оказалось, получить автокредит в салоне даже проще, чем в банке. Я обратился к официальному дилеру концерна, выпускающего машину Киа Рио. Специалист рассказал, что в салоне присутствуют представители трех банков, в том числе них и ОАО “Сбербанк”, которые быстро оформят кредит на покупку.
Следует сказать, что если бы я уже не проделал определенную работу, изучая программы автокредитования, то обязательно поддался бы на уговоры менеджера. Он рассказывал о заманчивых предложениях как от кредитных учреждений, так и от самого производителя. Уверял, что те, кто брал кредит в банке, вынуждены были долго ждать ответа от учреждения. А если оформлять заем в салоне, тратить время на ожидание не нужно. К тому же процедура оформления мало чем отличается. Если решено оформлять автокредит в салоне, важно внимательно читать договор.
По займу, получаемому в салоне, может предлагаться большая процентная ставка, чем в банках. Это я понял, когда начал изучать условия кредитования в договоре. Между прочим, работник салона старался всячески отвлечь мое внимание ненужными замечаниями, не давая сосредоточиться на документе. А в нем было много интересного. Например, там указывалось, что пока кредит не выплачен, машина остается собственностью салона. При этом заемщик будет ездить на ней по доверенности. Я бы не брал машину на таких условиях. От проблем никто не застрахован, и если завтра они возникнут у автосалона, то все его имущество будет арестовано, и в том числе мой автомобиль.
Побывав в салоне и выбрав там машину, я все-таки решил оформлять кредит в банке. Тем более что после продажи старой машины у меня появились деньги на первый взнос. В Сбербанк я предоставил следующие документы:
- копию паспорта;
- копию трудовой книжки;
- копию сберкнижки (где лежали средства на первый платеж);
- справку по форме 2 НДФЛ.
Я не брал заем на всю одобренную сумму. Взял только 350 тысяч, как и намеревался с самого начала. И сегодня даже рад, что заплатил за автострахование, которое защищает меня от лихачей на дорогах, гололеда, града. Сумма ежемесячного платежа оказалась приемлемой и даже практически не ощутимой для семейного бюджета, потому что процентную ставку банк для меня назначил небольшую.
Мой опыт свидетельствует о том, что оформить кредит не так сложно, как я ожидал. Главное не торопиться, проанализировать все имеющиеся предложения и выбрать самое выгодное.
| Банк | % и сумма | Заявка |
| Восточный больше шансов | От 9,9% До 3000000 руб. |
Оформить |
| Ренессанс Кредит самый быстрый | От 9,9% До 700000 руб. |
Оформить |
| Хоум кредит стоит тоже попробовать | От 9,9% До 1000000 руб. |
Оформить |
| Открытие Большая сумма | От 9,9% До 5000000 руб. |
Оформить |
Каждый автосалон, именующий себя дилерским центром, зачастую сотрудничает с одним или несколькими банками или кредитными союзами, эта практика укреплялась на российском автомобильном рынке годами. Такое сотрудничество взаимовыгодно для всех трех сторон – и салона, и банка, и будущего автовладельца в случае, если кред-вание ведется по максимально прозрачной схеме.
Однако, к сожалению, далеко не все дилерские центры ведут честную политику продаж, из-за чего количество жалоб на мошенничество со стороны автосалона при оформлении кредита растет с каждым годом. Каковы же наиболее распространенные виды обмана покупателей при покупке автомобиля в кредит?
Постоянно растущий спрос на востребованные марки авто создает дефицит, в результате которого желающим переквалифицироваться из пешеходов в водители приходится формировать “листы ожидания”. Пока автомобиль “доезжает” до владельца, оформляются все кредитные документы – вроде удобно и выгодно для обеих сторон.
Вначале еще потенциального покупателя уверяют, что машина прибудет с завода в течение, например, месяца. Но уже после того, как договор займа подписан и покупателем сделан первоначальный взнос, выясняется, что именно на данном покупателе очередь застопорилась по реальным или надуманным автосалоном-дилером причинам (тут уже зависит от наглости конкретных агентов по продажам) и ждать придется на порядок дольше.
Однако тут же представитель автосалона предлагает экстренное решение: “подвинуть” место в очереди за определенный денежный взнос. По факту это наглое вымогательство, однако многие покупатели все равно ведутся на это, желая наконец побыстрее сесть за руль автомобиля, за который на нем уже висит кредитный хомут.
Насколько выгодными и прозрачными бы не казались условия кредитования, ни один крупный займ не обходится без дополнительных комиссий, которые зачастую прописываются в договоре довольно витиевато, и человек, не знакомый с кредитной сферой, зачастую интерпретирует их просто как пояснения к факту займа.
Беспроцентный кредит из салона – фикция; ни один дилер не станет работать себе в убыток. Чтобы выявить все зашифрованные в договоре комиссии, нужно внимательно перечитать все его страницы, а в особенности – то что написано мелким шрифтом. Это банальная аксиома для любых случаев, касающихся не только авто, но заемщики почему-то упорно ею пренебрегают.
Многие обманутые заемщики жалуются на хитро прописанные в договоре ежемесячные комиссии – часть от общей размера заемных средств в процентах, которая платится БАНКУ за ведение счета.
Эта сумма обычно составляет до 1% стоимости, и обозначается в договоре с помощью хитро вывернутых фраз с таким прицелом, чтобы у заемщика создалось впечатление, что эта комиссия не ежемесячная, а единоразовая.
Сотрудники автосалона, которые агитируют на покупку, обычно не упоминают о данном сборе вообще, продуманно прикрываясь тем, что банковские комиссии являются нюансами третьей части сделки – банковской компании, и к автосалону отношения не имеют.
Однако со стороны покупателя умолчание о ежемесячных доплатах со стороны продавца выглядит форменным мошенничеством: ведь когда его подводят к сверкающему новенькому авто со словами: “а её вы можете сейчас приобрести по нашей акции всего под 12% годовых!”, он не представляет, что к этой основной ставке прибавится еще и скрытый %, который за весь период действия договора выльется клиенту во внушительную переплату.
Поэтому при принятии решения о покупке нужно основательно уточнить все вопросы по комиссиям у представителя банка и попросить озвучить ежемесячную сумму платежа и отдельную сумму переплаты с учетом всех факторов. Также читайте о выгодных программах в этой статье
Любая сделка на крупную сумму, и автокредитование в первых рядах, является лакомым пирогом для всех принимающей в ней участие сторон, за исключением самого заемщика, и страховые компании тоже не прочь отщипнуть свою часть. Поскольку обязательным условием автокредитования является оформление страхоания.
Однако это не значит что это будет выгодно и заемщику, скорее всего наоборот – взаимодействие с банковскими работниками, выдающими автокредиты, дает страховщикам возможность “проталкивать” неликвидные страховые программы с невыгодными условиями.
Зачастую при оформлении займа банковский представитель преподносит необходимость оформить КАСКО в определенного страховщика как нечто само собой разумеющееся и необходимое, и лишь потом клиент выясняет, что другие фирмы могли предоставить более выгодную альтернативу с более высокими выплатами.
Выбор страховой компании – прерогатива только клиента, поэтому лучше потратить время на сравнение условий оформления КАСКО в той фирме, за которую агитирует банк-заемщик и других компаний.
Главное, о чем стоит помнить при оформлении автокредита и не только – нельзя “пороть горячку”, соблазняясь подозрительно низкими процентными ставками или акционными предложениями. Подписывайте договор только тогда, когда основательно выясните все нюансы и риски займа, чтобы потом они не стали для вас неприятным шоком.
Брать или не брать автокредит, решать вам. Публикуем отзывы потребителей, автовладельцев, которые в свое время брали автокредит.
«ЮниКредит Банк. Имею автокредит в данном банке, и, честно говоря, была вполне довольна обслуживанием и вежливостью сотрудников. Подумывала даже об открытии зарплатной карты в данном банке, и вдруг (!) мне понадобилось осуществить безналичнй платеж на юрлицо в рублях. Казалось бы, что тут такого. Пришла, как полагается, с копией договора, счетом за услуги, протягиваю операционисту… А он мне в ответ заявку на платежное поручение размера А4, где в квадратики печатными буквами надо собственноручно занести все реквизиты плательщика и получателя с адресами фактическими, юридическими, ИНН , КПП и почти краткой биографией… Удивилась, но справилась минут через 15. Протягиваю и прошу дать копию платежки с отметкой банка, узнаю, что это НЕВОЗМОЖНО сегодня и, если я хочу такое получить, придется зайти завтра.
«ЮниКредит Банк: В прошлом году брал автокредит по программе Ниссан Финанс с первоначальным взносом 30%. В пятницу вечером приехал в автосалон, заполнил анкету, передал 2-НДФЛ и выписку из трудовой (ну и копию паспорта сняли). Думал, что решение примут на следующей неделе. Поехал на дачу, а в субботу после обеда звонок — заявка одобрена. Интересно, что можно успеть проверить про человека за полдня субботы — ничего же не работает. Это меня напугало даже. А с точки зрения кредитного клиента все OK.
1. Процент (без учёта спецпрограммы) ниже чем у банка, в котором я десять лет зарплату получаю (MDM).
2. Карточку выдали бесплатно и даже отговорили от СМС оповещений (так как карта только для оплаты кредита).
3. Никаких проблем пока с платежами и никаких комиссий.
Единственное, что один раз банкомат не работал на приём наличных. И всё — таки непонятно, как они за полдня в выходной проверяют кредитную заявку.