Вопрос очень емкий.
На современных картах есть два независимых, по сути, носителя информации – магнитная полоса и EMV-чип. Хотя задача и того и того заключается в авторизации платежа, работают они радикально по-разному.
Магнитная полоса представляет собой кусок ленты, покрытой слоем магнитного порошка. Если провести по ней сильным магнитом – порошок намагнитится и будет сохранять магнитное поле довольно долго (годы). Чтобы записать на полосу информацию, по ней проводят записывающей головкой – электромагнитом, умеющим быстро менять мощность и полярность своего магнитного поля. Для чтения используется другая головка, считывающая, которая улавливает магнитное поле и преобразует его в электрические сигналы.
На магнитной полосе банковской карты записан ее номер (тот же, что и выдавлен на ней самой), срок действия, страна выпуска, некоторые сервисные коды. При платеже вы проводите полосой через считыватель, вся эта информация попадает в терминал, он запрашивает у вас PIN-код (или не запрашивает, если авторизация по подписи), шифрует платежные данные с PIN-кодом, и отправляет в процессинговый центр банка-эквайрера, который формирует так называемую авторизацию – собственно, запрос денег у банка-эмитента.
Теперь про EMV-чип. Кстати, то, что вы видите на карте – это не чип. Это контактные площадки чипа. Когда вы вставляете карту в считыватель, к ним прижимаются подпружиненные контакты, подают на чип питание, и передают данные в него и из него.
EMV-чип представляет собой микрокомпьютер, с процессором, оперативной и постоянной память. На нем даже операционная система своя работает, под которой крутятся аплеты (приложения). Пока карта у вас в кармане, чип не работает (обесточен), питание подает ему считыватель.
Когда изготавливается банковская карта, производитель чипа на своем оборудовании записывает на него операционную систему, вставляет в пластиковую карту. Такие заготовки попадают в персонализационное бюро, которое наносит на карту пленку с рисунком, выдавливает платежные данные и записывает информацию на магнитную полосу и в EMV-чип.
Оборудование для персонализации подключается к чипу через его контакты, и передает туда все необходимые приложения (платежное, транспортное, идентификационное и т.д.), и персональные данные – номер, дата окончания срока действия, и т.д., все то же, что и на магнитной полосе. Однако все файлы криптографически подписываются так, чтобы человек со стороны не мог в них вмешаться. Если файл изменить, не зная ключа шифрования, и записать на карту, исполняться и считываться он не будет.
Когда действующую карту вставляют в считыватель терминала, терминал обменивается данными с чипом – передает ему информацию о платеже и введенный PIN-код, и получает обратно зашифрованный блок данных для передачи в процессинговый центр. Причем чип умеет сам проверять корректность PIN-кода, поэтому у EMV-карт PIN-кодов фактически два: онлайн (который знает только процессинг банка-эмитента) и оффлайн (который записан в чип). Они почти всегда одинаковые.
Принцип магнитной записи ничем не отличается от принятого в звукозаписи. Для его реализации подходит звуковая аппаратура. Стирание можно делать постоянным магнитом с пластиной — концентратором магнитного потока. Хотя при таком стирании велик уровень шумов, для цифрового считывания это не важно. Запись производят без подмагничивания постояныым или ВЧ током, так даже достигаются более резкие переходы намагниченности носителя. Для изготовления магнитной полоски самодельных карточек подойдет старая 5 » дискета на 360 Кб, имеющая слой с низкой коэрцитивностью.
Кодирование данных осуществляется общепринятым методом «без возврата к нулю», который исключает длинные участки постоянной намагниченности, что облегчает синхроннизацию при считывании.
Усиленный выходной сигнал с читающей головки проходит двухпороговый компаратор, формирующий ВЫСОКИЙ и НИЗКИЙ логичекие уровни. Цифровые данные поступают на стандартный последовательный интерфейс (типа RS-232), передающий данные на обработку компьютеру.
На рисунке видно, что если в момент синхро-отсчета уровень сигнала НЕ меняется, то он считается равным НУЛЮ, а если сигнал имеет перепад, то ЕДИНИЦЕ.
Расположение дорожек на карточке показывает рисунок:
Если карточку расположить магнитной полоской к себе, так, чтобы полоска была снизу карточки, то данные записаны слева направо.
** Формат данных ANSI/ISO BCD **
Этот вариант кодирования имеет длину слова в 5 бит. Первые четыре бита — данные, a 5-й — бит четности. Cумма всех пяти битов должна давать НЕчетное число. Младший бит b1 считывается первым в серии.
Наверное многие из вас помнят старый анекдот про новых русских, которые хвастались в бане друг перед другом тем, что у одного из них был встроенный пейджер, у другого телефон, и у третьего факс. Несмотря на анекдотичность ситуации, технический прогресс идет к тому, чтобы гаджеты были как можно ближе и удобнее для человека. И если нам еще не скоро вошьют под кожу чип для приема звонков и факсов, то смартфоны с огромным количеством функций уже хорошо справляются с тем, что раньше занимало у нас больше времени и места.
Так незаметно из простой звонилки телефон стал смартфоном, куда встроили фото/видео камеры, интернет, навигаторы и кучу различных приложений с помощью которых можно как убить бездарно время, так и завоевать мир. Но функция, о которой я сейчас расскажу появилась в смартфонах совсем недавно, я даже не подозревал, что такое возможно.
Так, вот, с недавних пор смартфонами можно пользоваться вместо пластиковых карточек. Это стало возможным с возникновением функции «near field communication», сокращенно NFC, которая появилась на свет аж 11 лет назад. Это технология знакома тем, кто живет в Москве и пользуется метро — чтобы пройти через турникет надо просто приложить карточку к терминалу, который считывает одну поездку.
Точно также и работает эта технология в пластиковых карточках MasterCard PayPass и Visa Paywave со специальным чипом, которая позволяет совершать покупки просто прикладывая ее к платежному терминалу, не вставляя ее вовнутрь и не проводя магнитной полосой. Аббревиатура NFC вызывает ассоциации с игрой Need for Speed (NFS), и можно сказать, что это довольно правильные ассоциации — все происходит быстрее.
Как это работает в телефонах? Все просто — в модели некоторых смартфонов встроен тот самый чип, позволяющий как передавать файлы с телефона на телефон через эту функцию, так и оплачивать покупки — просто приложив смартфон к терминалу и даже использовать вместо проездных в метро и наземном транспорте!
Для того, чтобы превратить свой телефон в кошелек, воспользуемся одноименным приложением «Кошелек», которое было разработано у нас, в Санкт-Петербурге компанией CardsMobile. Полная версия приложения «Кошелька» работает на смартфонах компаний HTC, Philips, Sony, оснащённых чипом Secure Element, хранящим платежные данные и защищённом от всех видов взлома. Чип Secure Element поддерживает стандарт MIFARE и позволяет выпускать транспортные карты. Сервис оплаты проезда уже работает в Вологде, Ангарске и Екатеринбурге, а совсем скоро станет доступен для жителей Москвы и Санкт-Петербурга (хотя в Питере уже можно оплачивать проезд в метро прикосновением PayPass-карты)
Сейчас смартфоны, имеющие этот чип, продаются с предустановленным приложением «Кошелёк». На смартфоны, выпускавшиеся ранее, приложение автоматически устанавливается при обновлении прошивки, а во II квартале 2015 года станет доступно для скачивания на всех смартфонах с NFC-модулем и Android 4.4 KitKat и выше.
Почти все модели поддерживающие приложение представлены на фото снизу, не хватает только HTC One Dual SIM
В мае облачная версия приложения «Кошелёк» станет доступна для всех смартфонов с поддержкой NFC, при этом платёжные данные будут храниться не в самих смартфонах, а «в облаке» и каждый платёж будет обрабатываться сервером системы в интернете. Уже сейчас можно принять участие в тестировании приложения: ссылка.
Для начала находим и включаем этот самый NFC в настройках смартфона, хотя его можно включить после установки приложения. На коллаже также инструкция по правильному пользованию приложением.
Далее запускаем, регистрируем на свое имя виртуальную банковскую карту, указав платежный код, закидываем на эту карту деньги. Платежный код нужно указывать только в «облачной» версии «Кошелька» — для полной версии код не нужен. Пин-код можно получить в банке.
Пополнять карту проще всего с другой карты. Можно ввести реквизиты карты, или сфотографировать ее — приложение распознает её реквизиты, а можно просто поднести к телефону карту с Paypass и приложение считает реквизиты карты. Останется только ввести код.
Сейчас в приложении можно выпустить карту только одного банка — Русский стандарт, в полной версии есть Тинькофф. Однако вскоре этот список будет пополнен, как утверждают в компании.
Вот и все! Если разобраться, то думаю, вполне можно пользоваться, очень удобно — не нужно таскать с собой кошелек со всеми этими карточками и деньгами. Такая технология вполне может вытеснить обычные пластиковые карты из повседневного обихода. Не сразу конечно, всему нужно время, но в наш век это происходит довольно быстро, как в той игре Need for speed).
И напоследок видео, где довольно наглядно показано как это работает:
До 30 апреля 2015 года для владельцев смартфонов HTC One M8, E8, E8 Dual-SIM, M7, Max и SV проходит акция: за совершение 10 покупок касанием смартфона на карту в кошельке начисляется 1000 рублей, кроме того, каждый, принявший участие в акции, получает шанс попасть на финальный матч UEFA Champions League в Берлине.
Подробности можно узнать по ссылке — финальный матч UEFA Champions League в Берлине
А вы знали о таких функциях смартфона? Как относитесь к прогрессу в этой области?
Жми на иконку и подписывайся! 
