Оценивались не банки, а условия по карточным предложениям для потребителей
И неудивительно — зарплаты в стране не дотягивают до уровня цен. И многие люди рано или поздно сталкиваются с ситуацией, когда заплатить надо, а денег нет. Больной зуб, увы, не уговоришь потерпеть до зарплаты. Тут-то на помощь и приходят банковские кредитки.
И сколько бы критики не ругали жадные банки, дешевых альтернатив им нет. Небанковские учреждения охотно окажут скорую финансовую помощь прохудившемуся семейному бюджету. Но возьмут за это в 2-3 раза большую плату. Да и на льготный период в большинстве случаев здесь рассчитывать не приходиться — оплачивать проценты придется с первого дня пользования заемными деньгами.
Чтобы максимально объективно оценить удобство и выгоду от каждой конкретной карты, первым делом мы собрали информацию о каждом предложении:
- базовая и эффективная ставка кредитования,
- доступный размер займа,
- условия погашения и использования,
- дополнительные комиссии и бонусы (самое значимое),
- штрафы и прочие санкции к нарушителям платежной дисциплины.
Затем разбили каждый такой критерий на диапазоны и присвоили им баллы.
Нажмите на картинку для увеличения
Малозначимые показатели получали низкие оценки. К примеру, максимальный заявленный размер кредитного лимита оценивался в коридоре от 1 до 3 баллов. Ведь он не означает, что человеку непременно одобрят обещанные 100-200 тыс. грн. кредита. Зачастую, без справки о доходах украинцы могут рассчитывать лишь на небольшие суммы в пределах 5-30 тыс. грн. Для больших лимитов нужно доказать свою способность гасить заем.
Встречаются суммы и побольше, но их часто привязывают к размеру текущих поступлений.
Нажмите на картинку дял увеличения
Некоторые параметры, вроде срока кредитования, дополнительных комиссий и базовой ставки мы не оценивали вовсе. Первый, к примеру, является слишком условным — даже те банки, которые заявляют минимальный по рынку срок 12 месяцев, в большинстве случаев по его окончании автоматически продлевают договор. Мало что говорит о стоимости продукта и заявляемая банком ставка и допкомиссии — оба параметра в итоге учитываются в эффективной ставке кредитования, которая дает максимально приближенное к реальности понимание цены заемных средств.
Максимальный удельный вес, разумеется, мы присвоили эффективной ставке кредитования. Если не принимать во внимание льготный период, самые дешевые карточные займы обходятся сегодня украинцам примерно в 50% годовых. Банкам, оказавшимся наиболее близко к минимальному показателю мы присваивали максимальные 8 баллов.
К сожалению, только 6 из 18 проанализированных банков порадуют своих клиентов таким бонусом. Причем 2 из них (Приватбанк и Монобанк) откровенно хитрят — депозитный процент они начислят, но только если клиент активирует услугу в Клиент-банке. Таким в рейтинге мы начислили по 1 штрафному очку.
Еще один важный фактор — бонусы и акции, доступные держателю пластика. Как ни крути, но даже 2-3% кэш-бэка не только приятны, но и в итоге сокращают общие затраты на обслуживание кредита. Увы, безумные 10-20%, которые обещают некоторые банки, отнюдь не стандартные условия. Но и на них стоит обратить внимание.
Наконец, важнейшим параметром кредитного продукта является грейс период — срок, в течение которого банк не начисляет процентов на используемые средства. Только 1 из 18 проанализированных банков не дает клиентам льготного срока. У остальных он колеблется в среднем от 25 до 55-60 дней.
Кроме того, стоит отметить, что только 10 из 18 банков в рейтинге применяют льготный период к картам, если люди снимают наличные. 8 оставшихся станут насчитывать проценты по займу с перового дня, если клиент не рассчитается картой в магазине, а снимет кэш в банкомате.
При этом сразу 2 финучреждения (Forward и Идея банк) готовы потерпеть с процентами целых 3 месяца. И хотя распространяется льгота только на первую покупку с карты, кредитки этих двух банков можно смело назвать лучшими предложениями для осуществления разовых крупных приобретений.
Ну и, разумеется, в расчете рейтинга мы учли размер штрафных санкций за просрочку (почти все банки списывают со счета дополнительно 50-400 грн. только за факт несвоевременного внесения обязательного платежа), сам размер ежемесячного минимального взноса, стоимость снятия кредитных средств с карты и наличие комиссии за погашение займа наличными в кассе.
Проштрафившимся будет непросто снова получить карточный кредит.
Можно сказать, что к оценке карточных продуктов подошли критично (по-потребительски), но здраво. Потому оценивали не только стандартный функционал пластика (кэш-бэки, грейс-периоды и пр.), но и ориентир на узкие интересы людей и специальные кредитные продукты. Такие карты не выделяли отдельным рейтингом, но решили описать их полезные свойства.
Например, Альфа-Банк предусмотрительно перед новогодними праздниками предложил людям карту для поездок — Travel. Главное ее достоинство, которое точно оценят люди, привыкшие рассчитываться пластиком, — это бонусы. Банк готов их насчитывать за любой платеж: за каждую потраченную гривну плюсуется 5 баллов путешественника. А если человек полностью переведет свою жизнь на безнал и потратит с карты за первые 60 дней пользования 25 тыс. грн., то получит солидный подарочек от финансистов — 50 000 приветственных баллов. Он никогда лишним не будет: ни в поездке, ни после возвращения домой.
А самое приятное в этом пластике — это то, что баллы не сгорают и банк не ограничивает использование кровно заработанных баллов. Хоть все можно потратить за раз. Пластик к Travel полагается элитный — VISA Platinum, так что к нему автоматически идет консьерж-сервис, визиты в бизнес-залы аэропортов и солидный кредитный лимит (до 200 тыс. грн.) с льготным периодом в 55 дней.
В каждом из них человек получает бесконтактную карту Visa Gold, и множество других возможностей как для предпринимательской деятельности, так и для личных потребностей клиента.
Из самого интересного можно выделить небольшие комиссии за зачисление средств на гривневый счет предпринимателя (0,25-0,45% суммы), бесплатное перечисление средств с гривневого счета предпринимателя на личный, бесплатное снятие наличных с обоих счетов и перечисления средств с предпринимательского счета в любой украинский банк. Ко всему прочему айтишники ни копейки не заплатят за подключение и обслуживание личного счета в системе интернет-банкинга Winbank, собственно, как и за счет предпринимателя в Piraeus Online Banking. Дополнительно владельцы пакета смогут зарабатывать на остатках по счетам. На постоянный остаток на счете Пиреус банк начисляет предпринимателям 6,5%, а на изменяемый — 2%.
Вишенкой же на торте двух айтишных пакетов стала продажа без комиссии иностранной валюты на межбанке.
Оформление кредитки может понадобиться для решения различных финансовых проблем или просто для подстраховки. Учитывая обилие предложений на современном рынке, выбор предстоит достаточно сложный. Лидерство по предоставлению таких услуг в Украине держат ПриватБанк, АльфаБанк и Монобанк. Они готовы одобрить кредитный лимит фактически каждому.
В первую очередь, определитесь, для каких целей вы планируете использовать пластик и тогда проводите сравнение кредитных карт. Будут ли на ней храниться личные финансы или исключительно заемные?
Выгодным решением для тех, кому срочно необходима финансовая помощь, будут карточки моментальной выдачи. Они оформляются в онлайне. Предварительное решение будет известно уже через несколько минут. Но учитывайте то, что за ней чаще всего нужно идти в отделение. Но бывают и исключения. К примеру, Монобанк предложил оригинальный сервис – есть доставка пакета непосредственно домой курьером. А МФО вообще позволяют взять кредит онлайн на карту, не выходя из дома.
Кредитный лимит: до 75 000 грн
Льготный период: до 55 дней
Процентная ставка: 3.5 %
- Оформления именной карты и выбор валюты
- Услуга «персональный банкир»
- Дисконтные скидки
Стоимость объясняется наличием дополнительных сервисов:
- предоставлением 30% скидки в различных магазинах и учреждениях Украины;
- возможность выбрать валюту при оформлении (если хотите, можно хранить сбережения не в гривнах, а в долларах или евро);
- возможность использования технологии бесконтактных платежей и пр.
- Процентную ставку. От этого зависит то, сколько вы переплатите за использование долговых гривен.
- Денежный лимит. Он определяется его с учетом вашей платежеспособности. Если вы хорошо зарабатываете, порог суммы будет выше. Хотя слишком большое ограничение – серьезный соблазн для держателя потратить больше финансов, чем он зарабатывает. Потом придется выбираться из долговой ямы.
- Комиссии. Прежде, чем оформить услугу, обязательно стоит узнать, сколько финансов будет взиматься за внутренние и внешние операции. В частности, многие организации устанавливают достаточно большую комиссию на снятие наличных в банкоматах.
Есть еще ряд важных моментов, которые необходимо учесть при выборе банковского счета. Это cashback, льготный промежуток времени и paypass. На них остановимся поподробнее.
Кредитный лимит: до 100 000 грн
Льготный период: до 62 дней
Процентная ставка: 3.2 %
- 10% годовых на остаток
- Кешбэк до 20%
- Возможность открытия депозита
Кредитный лимит: 500 — 200 000 грн
Льготный период: до 55 дней
Процентная ставка: 3.33 %
Пополнение: 50 грн
- 0,01% рассрочка на покупки по всему миру
- Кэшбек до 5%
- Возраст для оформления с 21 года
Кредитные карты с упрощенным условиями оптимально подходят для людей, которые:
- имеют регулярный источник дохода и могут своевременно рассчитываться;
- находятся в том регионе, где расположено соответствующее отделение;
- рассчитываются безналичным способом, не снимая финансы в банкомате.
Наличие грейс-периода – весьма заманчивое предложение. Хотя важно помнить о том, что долговое обязательство следует выполнять в установленные договором сроки. В противном случае придется заплатить проценты.
Упрощенный промежуток времени каждое учреждение рассчитывает по-своему. На старте сотрудничества лучше узнать у специалистов финансовой организации, как это будет делаться в вашем случае. Как правило, банки-кредиторы используют следующие способы:
- От даты покупки. Грейс-период отсчитывают от того дня, когда были потрачены первые средства. Например, пользователь взял гривны 5 мая, грейс-условия будут действовать 30 дней. Максимальный срок погашения – до 30 июня.
- Расчетный и платежный период. В течение расчетного срока владелец карточного счета может спокойно тратить с нее средства. В конце месяца эти расходы суммируются. Чтобы не платить проценто-выплаты, нужно успеть погасить недостающие цифры до того числа, которое указано в договоре. Как правило, это 20-25 суток.
- Специальный период для каждой покупки. В этом случае, главным ориентиром для своевременного погашения долга будет служить выписка. На свою память надеяться не стоит, может подвести.
Погасить задолженность важно в полном размере. В противном случае, банковское учреждение начислит проценты на всю сумму, которая использовалась держателем. Вернуть финансы можно через банкомат, кассу отделения, почту или переводом из другой финансовой организации. И лучше их отправлять заранее. Учитывайте то, что транзакция может занять 1-2 дня.
- АльфаБанк Украина (Visa Platinum);
- ПриватБанк (MasterCard );
- Monobank (MasterCard);
- Прочие – Кредобанк, Фидобанк, Укрэксимбанк и пр.
Сравнение кредитных карт банков Monobank, Alfa, ПриватБанк
| Критерии оценки | Monobank | Alfa | |
| Цель | Использование для безналичного расчета (через 5 лет нужен перевыпуск) | Для покупок, снятия наличных | Использование для безналичного расчета, снятия налички |
| Размер кредитования | До 100 тысяч гривен | 500 грн -200 тысяч грн | До 50 000 гривен |
| Процентная ставка | 38,4% годовых | 39,99% годовых | 3,6% ежемесячно |
| Льготный период погашения | 55-62 дня | До 55 дней | До 55 дней |
| Как получить | Онлайн (получите продукт курьером) | Онлайн, через кол-центр или через отделение | Через интернет или в отделении |
| Возраст для оформления | с 18 лет | с 21 года | с 18 лет |
| Дополнительные преимущества | PayPass, кэшбек, мобильный банк, процент на остаток | Мобильный банкинг, защита от потери средств, кэшбек | Процент на остаток, мобильный банк, оплата частями, депозитный клуб |
