Кредитная карта кардинально отличается от наличного кредита. Это нестандартный продукт: нет никакого графика погашения, отсутствует фиксированный ежемесячный платеж, лимит можно расходовать многократно, а порой и вовсе бесплатно. Каждый держатель должен знать, как правильно пользоваться кредитной картой, неправильное обращение приведет к бесконечным долгам.
Изучим правильное пользование кредитной картой. Рассмотрим все важные моменты, которые касаются платы за обслуживание, внесения ежемесячных платежей и льготного периода.
Если кредит наличными вы получаете без каких-либо дополнительных плат, то за владение кредитной картой нужно доплачивать, причем регулярно. Банков, не берущих плату за обслуживание кредитки, на рынке крайне мало.
Варианты взимания платы за обслуживание:
- Ежегодно, встречается чаще всего. Эта комиссия может браться в момент активации карты или в момент совершения по ней первой расходной операции — уточняйте это в обслуживающем банке. По классическим кредиткам банки берут 600-900 рублей, по картам повышенного класса обслуживания — 1500-5000 и выше.
- Ежемесячно. Например, за каждый месяц пользования банк списывает со счета 150 рублей. По факту такой способ взимания комиссии за обслуживание обходится заемщику дороже: 150*12=1800 рублей в месяц, хотя карта будет стандартной.
Некоторые банки не берут плату за обслуживание при выполнении определенных условий. Например, если клиент за месяц совершил безналичных операций на сумму 30000 рублей.
Важные моменты и советы заемщикам:
- если вы не пользуетесь картой, если счет не в минусе, плата за обслуживание все равно взимается;
- если вы не желаете пользоваться кредиткой, важно посетить банк и оформить от нее отказ. В ином случае банк будет продолжать брать плату за обслуживание;
- лучше выбирать карты с годовой платой, это будет дешевле;
- если карта обладает массой дополнительных опций, если к ней подключены бонусные программы, как правило, это отражается и на плате, обслуживание стоит дороже. Так что, подумайте, нужны ли вам эти опции, может лучше оформить карту попроще.
По условиям пользования кредитной картой заемщик должен вносить ежемесячные платежи, но в случае с кредиткой нет графика и фиксированного размера оплаты. Как держателю комфортно, так он фактически и платит — многим это покажется удобным, но на деле есть важные нюансы:
- Банк устанавливает минимальный размер ежемесячного платежа, который важно соблюдать. Например, 6% от общей суммы долга или 6% от суммы основного долга и все начисленные за месяц проценты сверху.
- Не стоит соблюдать минимальную планку. Например, если банк указывает, что заемщик может внести только минимальные 1500, по факту 1200 из них могут оказаться процентами, и только 300 пойдут на гашение основного долга. Если вносить больше, основной долг будет уменьшаться быстрее, переплата сократится.
- Даже если вы пользуетесь льготным периодом, вы все равно должны вносить ежемесячные платежи.
- Платежи должны поступать каждый месяц. Если вы внесете на карту деньги в рамках одного расчетного месяца два раза, все равно это будет воспринято как один платеж. В следующем периоде нужно платить снова.
Многие заемщики совершают ошибку, неправильно считая размер ежемесячного платежа. Лучше не прибегать к самостоятельному расчету, а доверить это банку. Здесь не такая простая схема, как кажется на первый взгляд.
Советы заемщикам:
- сумма минимального платежа отражается в личном кабинете заемщика, также банки часто указывают ее в СМС-сообщении. Обязательно каждый месяц узнавайте точный размер необходимой оплаты;
- помните, что за совершение просрочки или за неполный платеж банк взимает штраф. Если по кредиту наличными это только пеня, по кредитным картам часто берется и штраф за факт просрочки, и пеня;
- лучше вносить деньги на счет за 1-2 дня до указанной банком даты, особенно если вы проводите операцию через посредников. Платеж далеко не всегда поступает в день обращения.
Важно! Вносите больше, чем минимальный платеж, хотя бы на немного, иначе погашать долг вы будете крайне долго.
Держатели кредиток могут пользоваться ими совершенно бесплатно в рамках льготного периода. Чтобы пользование кредитной картой было беспроцентным, достаточно закрыть долг полностью в установленный срок.
Важные моменты по льготному периоду:
- Стандартный грейс — 55 дней. Если банк предлагает больше, 100-120 дней, уточняйте точные условия его использования. Он может быть одноразовым или длительным будет только первый период, а все последующие — стандартные, по 55 дней.
- Если к моменту окончания срока действия льготного периода на карте будет минус, банк начислит проценты за каждый день минуса по счету.
- Не забывайте вносить ежемесячные платежи, хотя бы в минимальном объеме.
- Чаще всего грейс распространяется только на безналичные операции покупок товаров и услуг. Банков, которые предоставляют его на все операции, крайне мало.
- Каждый банк считает льготный период по своей схеме, важно уточнять эту информацию при выдаче карты.
- Несмотря на льготу, плата за обслуживание, СМС-информирование и другие услуги все равно будет списываться со счета.
При получении кредитки уточняйте в банке перечень операций, на которые льготный период не действует. Обычно это операции по снятию денег, переводы на другие карты, электронные кошельки – то есть все операции, предполагающие обналичивание.
- всегда отслеживайте срок окончания льготы. Информацию можно найти в онлайн-банке или получить ее по телефону горячей линии;
- смотрите, на какие операции льгота распространяется, а на какие нет;
- рассмотрите предложения банков, которые выпускают кредитки с большим льготным периодом, это может оказаться весьма выгодным.
Если использовать льготный период правильно, соблюдать все его правила, пользование кредитной картой может быть реально бесплатным.
Самое главное — внесение только минимального платежа. Многие граждане так и поступают, а потом жалуются на то, что они платят, платят, а долг никак не уменьшается. Конечно, ведь гражданин фактически оплачивает только набежавшие проценты, а сумма основного долга почти не уменьшается.
Другие действия, ведущие к увеличению переплаты:
- обналичивание кредитной карты. Во-первых, за это берется большая комиссия, например, в Тинькофф это 2,9% плюс 290 рублей сверху. Во-вторых, на эти операции банки часто устанавливают повышенные проценты;
- оформление привилегированных кредитных карт без реальных на то оснований. Подавляющему большинству граждан подходят обычные кредитки, но они гонятся за статусом и оформляют карту Голд или Премиум и платят за них как минимум 3000-5000 в год. При этом ставка по таким продуктам стандартная;
- просрочки. Каждый раз, не внося платеж во время, заемщик вынужден платить штраф и набежавшие пени;
- бездумное расходование кредитной линии по максимуму.
Если вы знаете, как пользоваться кредиткой правильно, она станет удобным и выгодным финансовым инструментом. Главное, изучить все особенности именно вашей карточки. А если вы только планируете оформить кредитку, изучите как можно больше вариантов максимально подробно.
Истории о том, что заемщики получили экспресс кредиты, после чего не смогли с ними своевременно рассчитаться и остались с долгом во множество раз большим, чем первоначальная сумма кредита, должны перестать звучать в самое ближайшее время.
Предположим, вы получили 8 000 рублей на период до 12 месяцев. В таком случае банковская компания обязана прекратить начисление процентной ставки после того, как величина вашей переплаты достигнет 24 000 рублей, то есть трехкратно возрастет.
Но учтите, что это правило переплаты по кредиту не касается неустоек. Впрочем, их сумма также имеет определенные пределы, благодаря которым опасаться глобального роста финансовых обязательств перед МФО уже не следует.
В 2018 году неустойка не должна превышать 20-36,5 процента в год. Точная величина определяется с учетом того, станет ли кредитор в течение просрочки насчитывать процентную ставку или нет. Как бы там ни было, данные цифры не смогут значительно увеличить вашу задолженность.
Но даже нынешняя переплата по кредиту российским властям кажется чрезмерной. В прошлом году в Думу РФ был внесен проект, в котором предлагается ограничивать кредиторов в начислении процентов после того, как размер процентов сравняется с 1,5-кратной величиной от суммы первоначального кредита.
Банки также обязаны следить за тем, чтобы не допускать переплаты максимальной границы по процентной ставке. Все предельные значения опубликованы на официальном сайте Центробанка России. Ознакомиться с ними может каждый желающий прямо сейчас.
Для примера, в конце прошлого года микрофинансовые компании, предоставляющие россиянам до 30 000 рублей на один месяц максимум, не могли устанавливать ставку свыше 795 процентов в год. То есть, более 2,17 процента в сутки. Если это требование нарушалось, значит, МФО автоматически нарушала и закон.
Каждый человек, которому когда-либо доводилось пользоваться кредитной картой, может с уверенностью утверждать, что это достаточно практичный и удобный платежный инструмент, позволяющий решить многие финансовые проблемы в максимально короткий промежуток времени, благодаря возможности в любой момент получить доступ к кредитным деньгам.
Впрочем, ни для кого не секрет, за все хорошее рано или поздно приходится платить, а в случае с кредитным пластиком эта плата является очень даже материальной. Для финансового учреждения кредитки – это источник получения достаточно большой прибыли, в связи с этим кредитная структура, не стесняясь, берет за предоставление возможности пользования его деньгами определенную плату.
Между тем, если держатель кредитной карты будет хорошо разбираться в тонкостях применения кредитного пластика, он сможет обойти стороной немало ненужных переплат за пользование кредитом.
В первую очередь, необходимо осознавать, что об условиях пользования кредитным пластиком желательно узнавать еще до подписания договора с банковской организацией на его выпуск. В настоящий момент уже мало кого удивишь современными компьютерными технологиями и скоростным интернетом, благодаря чему заемщик может существенно облегчить свою жизнь.
Абсолютно все солидные кредитные структуры обладают своими специализированными интернет-ресурсами, на которых соискатель может изучить информацию и о кредитных картах. Таким образом, провести предварительный анализ предложений банка, можно вовсе не посещая кредитора.
Тем более, что посещение банка является обязательным, если соискатель желает, чтобы его переплаты были наименьшими из возможных.
Кредитор, разумеется, может выслать заемщику кредитную карту и по почте, исходя лишь от его интернет-заявки, однако в таком случае ставка по кредиту может достигать более 30%, что вряд ли можно считать выгодным заимствованием.
Посетив же офис банковской организации, и принеся с собой справку о заработке и прочие необходимые документы, заемщик сможет добиться большей лояльности финансового учреждения, которая отразится на общей плате за кредит и на величине максимального лимита кредитных средств на кредитке.
Помимо процентной ставки владельца кредитки могут ожидать и ряд иных расходов. Причем некоторые можно встретить только в нескольких банках, другие же применяются абсолютно во всех. Например, все кредиторы снимают комиссию с заемщика за обналичивание средств с кредитной карты, стимулируя таким образом ее использование для безналичных расчетов.
Кроме того, любая банковская организация взимает обязательную плату за обслуживание кредитного пластика. Эта комиссия снимается ежегодно, а ее величина зависит от статуса кредитки.
Среди многочисленных дополнительных платежей и комиссий для заемщика все же остается некая лазейка, с помощью которой он сможет неплохо сэкономить. Правда, для этого у держателя кредитки должен быть довольно высокий уровень ответственности.
Речь идет о предоставлении льготного периода. Следует помнить, что хоть подобное предложение банков и обрело широкое распространение среди россиян, сам грейс-период является доступным отнюдь не всем желающим.
Он предоставляется исключительно проверенным заемщикам, которые являются постоянным клиентами финансового учреждения и предоставили максимум сведений о себе, кроме того, статус кредитного пластика должен быть не ниже среднего.
Чтобы грейс-период стал выгодным, его держателю нужно строго контролировать свои траты по кредитке, так как все, что он потратил, придется вернуть кредитору до конца этого срока. Кроме того, должнику необходимо знать, когда данный период начинается и по какой системе он отсчитывается.