ПОДАТЬ ЗАЯВКУ НА РЕФИНАНСИРОВАНИЕ И БЫСТРО УЗНАТЬ РЕШЕНИЕСовременные карточные кредитные продукты предполагают сравнительно невысокую процентную ставку и наличие длительного льготного периода, тогда как более ранние версии обходились клиентам дорого и проценты по ним начислялись с первого дня использования средств. Рефинансирование кредитных карт представляет собой выдачу нового кредита (или карты) для погашения существующей задолженности, а именно закрытию кредитного лимита. Делается это для того, чтобы снизить финансовую нагрузку и переоформить кредит на более выгодных, чем раньше условиях.
Принципы рефинансирования одинаковы для всех видов кредитования. Для получения такого вида услуги клиенту потребуется обратиться в отделение выбранного им финансового учреждения, подать заявку согласно условиям и требованиям организации.
Если по анкете заемщика принято положительное решение, то его приглашают на выдачу кредита. После получения денежных средств пользователю необходимо внести деньги на карту банка, в котором вы кредитовались ранее. Когда финансовое обязательство погашено, следует написать заявление на закрытие карточного счета и блокировку пластиковой карты, а также получить справку о полном погашении долга и отсутствии обязательств перед банком.
Средства на рефинансирование могут предлагаться как путем открытия кредитной карты, так и наличными в виде потребительского кредита. В последнем случае банк часто предлагает продукт по комплексному перекредитованию разных видов задолженности (авто, карта, потребительский, ипотека) и объединение их в один потребительский кредит. В этом случае происходит уменьшение ежемесячного платежа, а также убираются дополнительные расходы и комиссии по каждому виду кредитов.
Чтобы подобрать программу рефинансирования, необходимо определить оптимальные для себя условия получения нового кредита и подобрать лучшее финансовое учреждение. При этом нужно учитывать следующее:
- Кредитного лимита по новой карте должно хватать на полное погашение задолженности с учетом процентов и комиссий.
- Ставка по новому кредиту (если происходит выдача наличными) должна быть меньше действующей хотя бы на 2-3%.
- При получении новой кредитки необходимо внимательно прочитать все условия. Подвох может быть в плате за обслуживание карты, различных комиссиях (например, за перевод и снятие), лимитах и ограничениях на операции.
- Обращаться следует в надежный и проверенный банк, шанс повышения ставки и ухудшения условий обслуживания в таком учреждении ниже.
Главным преимуществом программы рефинансирования старой кредитной карты можно назвать значительное снижение затрат на использование заемных средств и обслуживание продукта. Также есть и другие плюсы:
- Возможность использования льготного периода по карте и других программ лояльности.
- Право погасить карту более высокого класса и получить стандартную.
- Понижение ставки по кредитному лимиту.
- Возможность увеличения срока кредитования.
- Возможность рефинансирования путем получения потребительского займа с установлением единого и простого графика ежемесячных платежей.
К явным недостаткам рефинансирования карт можно отнести:
- Необходимость подачи полного пакета документов для согласования.
- Целевое использование средств – потратить деньги по своему усмотрению нельзя, вы должны обязательно направить их на погашение долга прежнему кредитору. Если вы этого не сделаете, то процентная ставка будет значительно увеличена, либо банк и вовсе потребует возврата кредита.
- Оплата комиссий и страховых платежей при оформлении нового договора.
Из вышесказанного можно сделать вывод, что рефинансирование кредитки целесообразно в двух случаях:
- Если вы решили полностью отказаться от кредитного бремени и хотите сделать это с наименьшей нагрузкой на бюджет. В этом случае для перекредитования берется потребительский кредит с фиксированной более низкой ставкой. При этом вы не сможете снова брать внесенные средства, а платеж в месяц, вероятно, будет выше.
- Если вы нашли кредитную карту с заведомо более выгодными условиями. Причем речь здесь идет не столько о ставке, сколько о продолжительности льготного периода и об условиях использования карты. Например, можно без дополнительных расходов снимать либо переводить на другую карточку наличные, при этом беспроцентный период сохраняется.
Практически все крупные финансовые учреждения предлагают действующим заемщикам других банков перекредитоваться у них. Это позволяет компании не только получить свою прибыль от кредита, но и значительно прирастить клиентскую базу. Ниже представлена сравнительная таблица с условиями рефинансирования кредитных карт ведущих банков.
* Ставка указана с учетом оформления страховки (в случае отказа от ее оформление начисляется от 16,99 до 23,99%). Минимальная сумма долга по каждому действующему кредиту не менее 10 000 руб.
** Максимальныя сумма устанавливается индивидуально в зависимости от категории заемщика. Переплата зависит от суммы кредитования.
*** Если не представить документы о погашении ранее выданного кредита, ставка увеличится на 2%.
Все банки предоставляют разные предложения для проведения процедуры рефинансирования, в основном они зависят от таких факторов, как:
- был ли заемщик раньше клиентом банка;
- суммы нового кредита;
- согласие или отказ от страховок банка;
- потребность в дополнительных средствах.
Рассчитать реальную выгоду от оформления нового кредита по программе рефинансирования, с учетом актуальных на 2019 год условий, заемщику поможет специальный калькулятор, который есть на официальном сайте каждого банка.
Кредитные карты – это удобный банковский продукт, и ими пользуются многие. Несмотря на то, что за использование имеющегося лимита обычно предполагаются не слишком высокие, при просрочках они могут повышаться.
В итоге сумма долга может быть значительно выше использованного лимита. В этом случае может быть полезна услуга рефинансирования.
Она подразумевает получение нового кредита для закрытия имеющегося долга, то есть, лимита по карте. Это позволяет улучшить условия кредитования и снизить финансовую нагрузку.
Рефинансировать кредитные карточки предлагают многие банковские организации.
В ряде случаев эта услуга очень выгодна. Она позволяет заемщику изменить следующее:
-
Валюту кредитования. Сроки для погашения задолженности, причем в зависимости от целей можно сделать их как больше, так и меньше. Процентную ставку. Сам процесс погашения задолженности.
Процедура перекредитования карточки доступна и не предполагает высоких рисков, поэтому при кризисных ситуациях эта программа будет спасением.
У финансовых организациях есть требования к рефинансируемому пластиковому продукту. Остаток периода его действия должен быть не менее трех или шести месяцев.
Важно, чтобы владелец регулярно погашал долг и вносил платежи без просрочки. Если есть просрочка задолженности перекредитование возможно при привлечении поручителя или созаемщика.
Однако для этого нужно будет погасить текущий долг и приложить документальное подтверждение причин, из-за которых был просрочен платеж.
Требования есть и относительно самого заемщика.
Обычно они следующие:
-
Российское гражданство. Регистрация в месте нахождения банковской организации. Подтверждение дохода. Отсутствие задолженностей на текущий момент.
Ставка зависит от конкретного учреждения. Условия, которые предлагают популярные банки:
Ежемесячные выплаты — 6% от общей суммы задолженности.
Воспользоваться услугой может каждый гражданин в возрасте 18-70 лет.
Сначала нужна активация карточки.
Это можно сделать, позвонив на горячую линию банка.
Кредитки Тинькофф же также можно рефинансировать в других банках, у которых есть такая программа.
Можно значительно уменьшить размер ежемесячных выплат, обратившись в Сбербанк.
Преимущества будут следующими:
-
Не нужны поручители, залог имущества, процесс оформления быстрый. Можно снять долговые обязательства. Процесс не предполагает комиссию. Условия определяются индивидуально. Организация быстро проверяет документы.
Клиент должен иметь хорошую кредитную историю, быть старше 21 года, иметь не меньше полугода трудового стажа.
Воспользоваться такой услугой вы можете в таких банках:
Принципы оформления услуги одинаковы для всех видов перекредитования.
Сначала клиенту нужно подать заявку, что можно сделать непосредственно в отделении банка, или на его официальном сайте (большинство учреждений сейчас предоставляют такую возможность).
Если по анкете будет принято положительное решение, банк пригласит вас для процедуры оформления программы. Когда вы получите средства, нужно будет внести их на счет организации, выдавшей карточку.
После погашения финансового обязательства нужно написать заявление на закрытие счета по карте и ее блокировку. Также нужно получить справку о том, что долг был полностью погашен, и обязательств перед банком нет.
Средства для перекредитования могут предоставляться как наличными, так и путем открытия новой кредитки.
В первом случае банк часто предлагает объединение (рефинансирование) нескольких видов задолженности в одну, причем это разные виды: по кредитной карте, ипотечному кредиту, автокредиту и т.д.
Это позволяет снизить ежемесячный платеж, устранить дополнительные комиссии и расходы по каждому из видов займов.
Какие документы нужны для рефинансирования кредитных карт? Список документов, которые запрашивают банки, отличается и зависит от конкретного учреждения.
Чаще стандартный набор документации следующий:
-
Паспорт РФ. Справка по задолженности от организации, которая изначально ее выдала. Документы от прежнего банка, в том числе те, которые подтверждают регулярность выплат. Справка о доходах, заверенная трудовая книжка.
Перед тем как оформлять услугу, нужно оценить, будет ли она выгодной в вашем случае:
-
Лимита по новой карте должно быть достаточно для полного погашения долга с учетом всех комиссий и процентов. Ставка нового кредита должна быть меньше, чем текущая, хотя бы на 2-3 пункта. Иначе услуга может быть просто нецелесообразной. Получая новую кредитку, внимательно прочтите условия договора. Посмотрите на стоимость обслуживания карты, комиссии, лимиты, ограничения на операции — это все влияет на сумму итоговой переплаты. Старайтесь работать с надежными, проверенными банками.
Это поможет не впасть в долговую яму, уменьшит финансовые нагрузки. Оцените для себя выгоду программы рефинансирования кредитной карты и примите решение.
На любом этапе при определенных условиях заемщик может обратиться в любой коммерческий банк с просьбой перекредитования его действующего кредита. При этом есть возможность объединить несколько договоров в один. К примеру, у вас есть договор в ВТБ 24 и Россельхозбанке. Вы имеете право рефинансировать оба кредитных договора, объединив их в один, например, в Сбербанке.
На основании рефинансирования выбранная вами банковская организация погасит задолженность по действующим договорам, полностью закрыв кредиты. Но при этом у вас появятся обязательства по кредиту в этой компании.
Это никак не отразится на кредитной истории и не повлияет на выдачу кредитов в дальнейшем. Так как для банков без разницы, кто производит погашение кредитования. Более негативно сказывается наличие длительной просроченной задолженности. Поэтому услуга рефинансирования в этом плане является привлекательной для всех сторон сделки.
Чтобы рефинансироваться в любом коммерческом банке, необходимо выполнить ряд условий. В каждой банковской компании эти условия могут различаться. Основным критерием является отсутствие текущей просроченной задолженности. А также наличие выплат по кредитному договору, обычно не менее трех-шести ежемесячных платежей.
В остальном требования являются стандартными, как и при простом оформлении кредитования. Соответственно, устанавливается обычный пакет документов. Также существуют определенные ограничения по сроку кредитования.
Например, если у вас оформлен потребительский кредит сроком на 60 месяцев, а в банке, в котором вы планируете перекредитовываться, максимальные сроки по этому направлению также 60 месяцев, то увеличить срок договора в этом случае не представляется возможным. Соответственно, добиться значительного снижения ежемесячного платежа не получится.
Как уже говорилось ранее, такая услуга мало чем отличается от стандартного кредитования. Поэтому нужны обычные документы, подтверждающие личность, статус и платежеспособность заемщика.
В комплект нужных документов, которые подтверждают личность и статус, входят:
- паспорт или его ксерокопия (всех страниц, где есть отметки);
- трудовая книжка или заверенная копия от работодателя;
- военный билет;
- индивидуальный номер налогоплательщика;
- СНИЛС;
- заграничный паспорт;
- водительское удостоверение.
Немаловажным будет подготовить и документы о платежеспособности. Так как если клиент прибегает к услугам рефинансирования, то это говорит о том, что он не выдерживает кредитную нагрузку. Подтвердить свои доходы можно:
- справкой по форме 2-НДФЛ из бухгалтерии по месту работы;
- выпиской движения денежных средств по дебетовой или зарплатной карточке;
- справкой банковской формы, которую можно получить в банке, где планируется перекредитование;
- другими документами, подтверждающими постоянный официальный приток денег (пенсии, договоры аренды помещения и другие).
Но это только стандартный комплект для того, чтобы банк оценил возможность финансирования сделки. Что нужно еще? Помимо этого необходимо предоставить данные по текущему кредиту, который готовится к рефинансированию.
После того как рефинансирование состоялось, не забудьте получить справку о закрытии кредита и отсутствии задолженности перед банком.
Перекредитование – это услуга, которая должна предполагать собой максимальную выгоду для клиента, исходя из текущих потребностей. Перед тем как воспользоваться такой услугой, стоит уточнить у выбранного банка о наличии скрытых комиссий.
К примеру, является ли услуга рефинансирования платной (то есть оформив перекредитование, нужно дополнительно что-то оплачивать в банк), будет ли взиматься комиссия за межбанковский перевод.
Перевод денежных средств между сторонними банками, как правило, платная услуга. Следует уточнить, за чей счет будет оплачиваться комиссия за перевод, способы погашения кредитов. Есть банковские организации, которые не имеют собственных касс или банкоматов, через которые можно пополнять денежные средства на счет. А оплата через сторонние организации может быть с комиссией за перевод, что сделает договор кредитования менее выгодным.
В целом перекредитование оформляется на любой вид договоров, будь то потребительский кредит, автокредит или ипотека. Если по договору предусмотрен залог, то дополнительно необходимо будет предоставить документы по предмету залога:
- ПТС и договор купли-продажи – в случае если оформлен автомобиль;
- справку из Росреестра, свидетельство на право собственности и договор купли-продажи, если оформлена ипотека;
- также могут понадобиться кадастровый паспорт на квартиру, дом или земельный участок и экспертиза независимого оценщика.
Точный список следует уточнять непосредственно у менеджера по оформлению кредитования, так как он может варьироваться в зависимости от кредитно-финансового учреждения.
Если условиями кредита предусмотрен залог, то он может подлежать обязательному страхованию. К примеру, автомобиль часто необходимо страховать по КАСКО по рискам угона и ущерба.
В связи с этим следует предоставить копию полиса об оплате и квитанции. Если перекредитовывается ипотека под залог, то обязательной страховкой является страхование недвижимости. В этом случае также понадобятся полис и квитанции.
Для того чтобы улучшить условия по договору или снизить размер ежемесячных платежей, не обязательно обращаться в какой-либо другой банк. Возможно, в вашей же банковской организации предусмотрена услуга реструктуризации, что значительно упростит процесс.
Это такое право банка изменить условия кредитования по требованию клиента. Для этого не понадобится подготавливать огромный пакет документов и заново дожидаться оформления кредита.
Достаточно предоставить справки, подтверждающие ухудшение материального положения (трудовая книжка с отметкой об увольнении, справка из бухгалтерии о снижении доходов за последние три месяца). В этом случае банк может пойти навстречу клиенту и предоставить более удобные условия по договору.