К какой бы международной платёжной системе не относились платёжные карты, и какой бы привлекательный дизайн не использовали банки при их выпуске, принципы работы карт подчинены ГК РФ, банковскому законодательству РФ и изложены в Положениях Центрального банка РФ.
В соответствии с этим Положением ЦБ, каждая Кредитная организация может выпускать банковские карты следующих видов:
- Расчётная (дебетовая) карта — предназначена для совершения операций в пределах установленной суммы денежных средств (расходного лимита). Расчёты по такой карте осуществляются за счёт денежных средств клиента, находящихся на его банковском счёте, или за счёт кредита, предоставляемого клиенту в соответствии с договором банковского счета при недостаточности или временном отсутствии на банковском счёте денежных средств (овердрафт).
- Кредитная карта — предназначена для совершения операций, расчёты по которым осуществляются за счёт денежных средств, предоставленных кредитной организацией — эмитентом клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.
- Предоплаченная карта — предназначена для совершения её держателем операций, расчёты по которым осуществляются кредитной организацией — эмитентом от своего имени, и удостоверяет право требования держателя предоплаченной карты к кредитной организации — эмитенту по оплате товаров (работ, услуг, результатов интеллектуальной деятельности) или выдаче наличных денежных средств.
Банковская платёжная карта — это универсальный платёжный инструмент, с помощью которого физические лица (держатели карт) могут осуществлять проведение следующих операций:
- получать наличные денежные средства в валюте Российской Федерации или иностранной валюте на территории Российской Федерации;
- получать наличные денежные средства в иностранной валюте за пределами территории Российской Федерации;
- оплачивать товары (работы, услуги, результаты интеллектуальной деятельности) в валюте Российской Федерации на территории Российской Федерации, а также в иностранной валюте — за пределами территории Российской Федерации;
- иные операции в валюте Российской Федерации, в отношении которых законодательством Российской Федерации не установлен запрет (ограничение) на их совершение;
- иные операции в иностранной валюте с соблюдением требований валютного законодательства Российской Федерации.
Платёжные карты банков (на материальном носителе) соответствуют определённым стандартам по оформлению и имеют определённый стандартом ISO 7810 ID-1 формат:
- ширина — 85,6 мм,
- высота — 53,98 мм,
- толщина — 0,76 мм.
Более подробно про размер банковской карты и материал для её изготовления можно посмотреть здесь.
Какой внешний вид карты выбирают банка? Для примера приведу виды банковских карт трёх наиболее популярных у населения банков:
- Карты самого крупного и популярного банка — Сбербанка России :
- Классическая карта ВТБ24 :
При рассмотрении приведённых образцов пластиковых карт вышеуказанных банков можно констатировать, что, несмотря на наличие различных цветных рисунков, на всех картах чётко просматриваются изображения: название и логотип банка, логотип и название международной платёжной системы (VISA, Maestro, MasterCard), номер карты и т.д.
На лицевой стороне карты может быть нанесён и какой-либо определённый рисунок, а логотип и название банка могут располагаться сверху, но в любых местах, определённых дизайнером банка (справа или слева). Как правило, основная цветовая гамма и рисунок у каждого банка имеет свою, свойственную только этому банку особенность.
Банковская карта может быть выдана физическому лицу, не зависимо от его гражданства (как резиденту, так и не резиденту). Выдача банковских карт клиенту и совершение операций по банковскому счёту с их использованием, осуществляется на основании договора банковского счета.
Положение ЦБ РФ разрешает совершение операций с использованием карт в следующих вариантах:
- По одному счёту клиента могут совершаться операции с использованием нескольких расчётных (дебетовых) карт, кредитных карт, выданных кредитной организацией — эмитентом клиенту.
- По нескольким счетам клиентов могут совершаться операции с использованием одной расчётной (дебетовой) карты или кредитной карты, выданной кредитной организацией — эмитентом клиенту.
На основании этого правила, с целью улучшения сервиса для своих клиентов, и естественно, усиления привлекательности услуг, каждый банк разрабатывает различные варианты использования банковских карт:
- переводить средства через систему Онлайн;
- управлять всеми своими счетами через интернет;
- открывать Онлайн вклады, не выходя из дома и.т.д.
Комментариев пока нет. Комментирование отключено
08.04.19
Льготный автокредит Кредит Урал Банка с господдержкой на 2019 год
04.09.19
Сентябрь — пора учиться! Учиться экономить на обучении
Российские банки с первым месяцем осени меняют тарифы. Клиентов ожидает приятный сюрприз.
Обслуживание дешевле, а кредитные лимиты и привилегии — те же. Карты World Mastercard Black Edition и Visa Signature обойдутся новым владельцам в 2 раза дешевле.
Портал Выберу.Ру постоянно расширяет базу данных банковских предложений, собирая информацию от банков со всей страны. На этой неделе мы добавили еще 31 продукт, а теперь предлагаем вам ознакомиться с лучшими из них.
Кредитные карты банками выпускаются в большом разнообразии. Отличаться они могут по любому из параметров:
- материал изготовления;
- визуальное оформление — дизайн и цвет;
- безопасность – технологии персонификации и защиты;
- платежная система – Visa, MasterCard и American Express.
Стоит отметить, что для каждой платежной системы придумана собственная классификация кредитных карт. Они отличаются названиями и внешним видом, но едины в предназначении и уровне включенного в них сервиса, и это уже вопрос престижа, статуса и некоторых дополнительных привилегий.
- Самая простая карта платежной системы Visa — Visa Electron, она редко используется в качестве кредитной карты и применяется только для расчетов в магазинах или снятия наличных в банкоматах. Стоимость обслуживания этой карты платежной системы Visa составляет 100-200 рублей в год.
- Широко распространен тип кредитной карты Visa Classic. Такая карта обладает полным функционалом и применяется в качестве средства платежа практически в любом месте.
Кредитными картами того же уровня других платежных систем являются:
- Платежная система MasterCard — кредитные карты MasterCard Standard
- Платежная система American Express — кредитные карты American Express Green
Обслуживание карт стандартного статуса стоит 600-1000 рублей в год.
- Более престижной считается карта Visa Gold, которая предусматривает большее доверие к держателю. К отличиям такой карты можно отнести:
- повышенный кредитный лимит;
- дополнительные скидки;
- привилегии и страховые программы.
Виды кредитных карт этого уровня других платежных систем:
- Платежная система MasterCard — кредитные карты MasterCard Gold
- Платежная система American Express — кредитные карты American Express Gold
Ежегодное обслуживание этих карт обойдется владельцу в 1500-3000 рублей.
- На следующей ступеньке после золотой карты стоит Visa Platinum. Такая карта подчеркивает уникальный статус ее владельца. Чаще всего помимо высокой платы за обслуживание требует хранения крупной суммы денежных средств на счету.
Кредитными картами этого уровня других платежных систем являются:
- Система MasterCard — кредитные карты MasterCard World и MasterCard Platinum
- Платежная система American Express — кредитные карты American Express Platinum
- Кредитные карты Visa Signature, Visa Infinite, Visa Black Card, MasterCard World Black Edition, MasterCard World Elite, American Express Centurion — самые престижные карты для самых состоятельных клиентов. Такие карты гарантируют принадлежность своих держателей к верхушке общества. Стоимость обслуживания таких элитных карт достигает нескольких тысяч долларов в год.
С каждым годом популярность банковского пластика растёт. Расчёты безналичным способом между организациями и частными лицами тоже набирают обороты. Карты гораздо безопаснее и удобнее, чем пачка наличных. К тому же бумажные деньги не дают владельцу всех преимуществ пластика.
Первая пластиковая карточка появилась в Северной Америке в середине 50-х гг. 20 в., тем самым начав замену потерявших популярность чековых книжек. Магнитная полоска для снятия данных о счёте – это изобретение, относящееся к 60 годам, а чип возник только в 90-х. Крошечное устройство вмещает в себя всю полноту данных обладателя карты, состоянии его счёта и всех проведенных операциях.
В Советском Союзе история пластиковых финансовых инструментов начинается с подарка первой кредитки Горбачеву частным банком, в 1967 году. Физические лица, пожелавшие владеть новинкой, должны были перечислить финансовому учреждению 2 тыс. $.
Для безопасности клиентских сбережений банки постоянно разрабатывают специальные защитные программы. В последнее время набирают популярность идеи биометрии в сфере безопасности банка. Например, идентификация картой владельца по отпечаткам пальца или рисунку сетчатки глаза. Но и мошенники не дремлют, часто оказываясь на шаг впереди официальных разработок.
- Дебетовые карты – для сохранения собственных средств владельца. Оплатить покупки можно только при наличии средств. Популярны у работодателей для начисления выплат сотрудникам.
- Кредитные – предоставляют клиенту банка деньги во временное использование согласно определённым лимитам. Выходить за эти лимиты нельзя, иначе придётся выплатить пени или процент увеличится. Обычно для популяризации таких карт банки предоставляют клиентам беспроцентный период использования средств, в течение которого можно вернуть деньги без затрат.
- Овердрафтные – дают возможность обладателю расплатиться по счетам, даже если средств недостаточно. Банк позволяет клиенту превысить лимит при условии возврата денег под проценты.
По классу карточки различаются уровнем бонусов и сервиса:
- Классические – это самый массовый банковский пластик с предоставлением стандартных условий.
- Виртуальные – хранятся онлайн и физически потрогать или получить их нельзя. Удобны для онлайн-платежей и совершения покупок в виртуальном пространстве.
- Золотые – предоставляют владельцам особые условия, например, специальные скидки или приоритетное обслуживание.
- Платиновые – выдают только избранным вкладчикам, чтобы предоставить самый богатый ассортимент бонусов от обслуживания личным менеджером до бронирования билетов и приоритетных продаж.
- Черные – выпускаются ограниченным тиражом только некоторыми банками. Предназначены для VIP-клиентов и дают дополнительные бонусы, например, позволяют владельцу получать приглашения на закрытые мероприятия.
Они, как и карты, подразделяются на несколько разновидностей, исходя из географии использования. Одни дают возможность полноценно пользоваться финансовым инструментом в любой стране мира, а другие – только в рамках собственного государства. Вот список существующих ПС:
- Visa – настроена на совершение долларовых операций.
- MasterCard – ориентирована на переводы средств в долларах или евро. Кстати, MasterCard объединяет в партнёрскую сеть примерно на 1000 учреждений больше, чем Visa.
- Maestro – исключительно российский продукт, разработанный и функционирующий на территории России.
- American Express – американские карты, которые принимаются практически в любой стране мира, однако у россиян широкого распространения не получили.
- МИР – самая юная из всех действующих платёжных систем. Создана в России, чтобы прийти на смену импортным аналогам.
Чтобы выяснить, к какой платёжной системе принадлежит банковский пластик, можно не смотреть на логотип карты. Достаточно знать её номер, точнее, его первые цифры. На 2 начинаются номера карт МИР, на 3 – American Express, 4 – первая цифра номера карт, работающих на базе Visa, 5 – говорит о принадлежности пластика к Master Card, 6 – к Maestro.
Чтобы привлечь к своим продуктам как можно больше вкладчиков, банки регулярно выпускают на рынок новые, все более изощрённые и высокотехнологичные пластиковые карты. Например, кобрендинговые карточки банк выпускает совместно с компанией-партнёром. При расчёте данным инструментом на счёт клиента приходят баллы, которые впоследствии можно использовать для оплаты услуг банка или определённых товаров. Популярны также различные акции и специальные бонусы, например, карты с рассрочкой или кешбэком.
Кешбэк – возврат небольшого процента от потраченных с карты средств.
Одна из постоянных забот службы безопасности финансового учреждения – это уровень защиты банковского пластика. В последнее время в этой области появились новые понятия, например:
- микрочип – карта с таким устройством требует погружения в слот и набора пин-кода;
- pay pass – специальное средство защиты, которое позволяет обойтись без введения пина при совершении покупок не дороже 1000 р. (платёж происходит в одно касание);
- 3D-Secure – максимальная безопасность карты, заключается в совершении любых операций только после подтверждения кодом.
Любой клиент банка время от времени задумывается о безопасности собственного счёта. Не секрет, что в арсенале современных мошенников есть различные компьютерные программы и прочие инновационные средства, помогающие взлому карт. Поэтому, получая кредитную карту, владельцы счёта стараются использовать её только как средство для снятия наличных. Между тем, защитить свой пластик поможет соблюдение нескольких правил:
- Берегите личные данные и данные карты, особенно пин-код и коды, приходящие в СМС. Нельзя сообщать секретную информацию даже сотрудникам банка. При использовании банкомата, желательно, чтобы пароль не попал в поле видимости камер наблюдения.
- С обратной стороны карты указан CVV-код, предназначенный для удобной оплаты интернет-покупок. Категорически нельзя сообщать этот код никому, хотя в соцсетях или на форумах встречаются такие просьбы.
- Новейшим способом выяснения пин-кода чужих карт является размещение на клавиатуре терминала специальной накладки. Перед тем, как ввести пин-код, обязательно проверьте её наличие. Если накладка обнаружена, нужно спокойно покинуть место размещения терминала. Затем следует позвонить в полицию или службу безопасности банка. Обычно накладка охраняется теми, кто её оставил, поэтому самостоятельно снимать или вмешиваться в работу терминала не стоит (для собственной безопасности).
- Подключите СМС-информирования обо всех операциях по счёту во избежание неприятных сюрпризов.
Каков порядок безналичных расчётов? Принцип действия здесь следующий:
- При совершении покупки карта вставляется в терминал, который устанавливает подлинность пластика.
- Банк-эквайер (то есть учреждение, отвечающее за производство всех операций по этим картам) сверяет полученные данные с теми, которые есть в базе.
- Если несоответствий не обнаружено, отправляется запрос в платёжную систему.
- Система отправляет запрос в банк, выпустивший карту (банк-эмитент) для выяснения сведений о состоянии счёта. Затем устанавливается возможность покупки, и если средств хватает, то нужная сумма перечисляется на счёт продавца.
- Терминал распечатывает два чека, продавец их подписывает и один оставляет себе, а второй выдает покупателю.
- В конце дня все данные о переводах средств отправляются в банк-эквайер, с которым магазин ведёт перерасчёты.
У каждой банковской карты есть свои особенности, которые нужно знать для эффективного и полного использования всех возможностей пластика. То же касается и платёжных систем. Рекламные предложения банков сегодня пестрят огромным ассортиментов видов карт. Чтобы в нём не потеряться и выбрать карту с нужными свойствами, изучите разновидности карточек до того, как заказать одну из них в банке.