Размещен: 16.07.2015 г.
Кредитная карта — электронное средство платежа, которое используется для совершения держателем карты операций за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией клиенту в пределах расходного лимита.
В момент выдачи кредитной карты для клиента банка открывается банковский счет на основании договора банковского счета, предусматривающего совершение операций с использованием кредитных карт, заключаемого в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации.
Для внесения платежей, предусмотренных графиком платежей по договору потребительского кредита, используются, в том числе банковские платежные терминалы и банкоматы с функцией приема наличных денежных средств.
Наиболее часто встречаются кредитные карты с льготным периодом кредитования (grace period), то есть периодом, в течение которого банк не будет начислять проценты за пользование кредитом. Обычно льготный период составляет 30-50 дней.
Следует обратить внимание на то, что льготный период может начинаться не с момента совершения траты по карте, а с момента получения потребителем кредитной карты. Кроме того, льготный период, как правило, действует только при безналичных расчетах. При обналичивании денежных средств с кредитной карты через банкомат льготный период не применяется, и проценты за пользование кредитом начинают начисляться с момента списания денежных средств со счета.
Овердрафт — кредит, предоставленный банком клиенту при недостаточности или отсутствии на банковском счете (карте) денежных средств клиента (ч.1 ст.850 Гражданского кодекса РФ). Кредит по овердрафту оговаривается при открытии счета (карты) и не может превышать фиксированную сумму.
Иными словами, дебетовая карта с разрешенным овердрафтом позволяет осуществлять платежи как за счет средств держателя карты, размещенных на банковском счете, так и за счет кредита, предоставляемого банком в случае недостатка средств на счете. При этом кредит держателю карты предоставляется только в случае осуществления платежей с ее использованием и недостатка средств на счете клиента для их оплаты.
До вступления в силу ФЗ о потребительском кредите кредитные организации нередко включали в договоры различных видов с физическими лицами условие, в котором прямо оговаривалось согласие последних на направление банком кредитных карт либо на предложение банком в будущем иных продуктов.
Действующий сегодня ФЗ о потребительском кредите не содержит прямого запрета на рассылку кредитных карт.
Однако новые требования вышеуказанного Закона фактически делают невозможным заключение договора потребительского кредита посредством рассылки заемщику кредитных карт и вообще рассылку кредитных карт без предварительного согласия заемщика:
1) ст.7 ФЗ о потребительском кредите устанавливает новый порядок заключения договора потребительского кредита (займа) с использованием кредитной карты, предусматривающий, в том числе оформление заявления заемщика о предоставлении кредита, предоставление заемщику индивидуальных условий договора, а также срок выражения им своего согласия с индивидуальными условиями.
2) ст. 8 ФЗ о потребительском кредите содержит указание о том, что при выдаче потребительского кредита с использованием электронного средства платежа (кредитной карты) оно должно быть передано заемщику кредитором по месту нахождения банка (его структурного подразделения), а при наличии отдельного согласия в письменной форме заемщика — по адресу, указанному заемщиком при заключении договора потребительского кредита, способом, позволяющим однозначно установить, что электронное средство платежа было получено заемщиком лично либо его представителем, имеющим на это право. Передача и использование электронного средства платежа заемщиком допускаются только после проведения кредитором идентификации клиента в соответствии с требованиями, предусмотренными законодательством Российской Федерации.
Таким образом, в ФЗ о потребительском кредите законодатель преследовал, в том числе, цель ограничить всякое распространение банковских карт без запроса (согласия) со стороны клиентов, а также ограничить место и способ передачи заемщикам кредитных карт.
Если потребитель без предварительного его согласия все – таки получил кредитную карту по почте (курьером), то не стоит торопиться активировать кредитную карту во избежание всяческих рисков (возникновения обязательств) и с целью отказаться от нее следует обратиться в отделение банка с паспортом, кредитной картой и заявлением об отказе от полученной карты. После отказа от карты банк оформляет подтверждение о закрытии ссудного счета, ранее оформленного на имя потребителя.
Консультирование проводится по телефону, на личном приеме, по электронной почте.
Приступая к рассмотрению правового регулирования операций с использованием банковских карт в нашей стране, сразу отметим: принцип их действия, независимо от того, к каким платежным системам они относятся, в какой стране выпущены, какой имеют дизайн и т.д., регулируется исключительно правовыми нормами Российской Федерации, обозначенными в Гражданском кодексе и банковском законодательстве.
Попробуем с помощью Положения №266-П провести своеобразный ликбез и хотя бы в общих чертах выяснить юридическую природу операций с использованием банковских карт.
В документе даются определения основным терминам, которыми оперируют финансисты при обозначении банковских операций с картами, субъектов, принимающих в них участие и т.д.
Что касается самого платежного средства – банковских карт, то их основное предназначение и типология обозначены достаточно четко. В пункте 1.5 главы 1 Положения говорится о видах карт, которые подлежат эмиссии. Это:
2. Кредитные карты. Их предназначение заключается в использовании держателем заемных средств, выдающихся банком-эмитентом в пределах определенного лимита (кредитного лимита).
3. Предоплаченные карты. Расчеты по такому виду карт производятся эмитентом за счет средств, поступивших в пользу держателя карты. Одна из распространенных разновидностей предоплаченных карт – подарочные карты.
Закреплено законодательно и функциональное использование банковских карт. С их помощью можно:
— получать наличные средства;
— оплачивать стоимость товаров, услуг, продуктов интеллектуальной деятельности.
Операции с использование банковских карт в зависимости от их видов и договоренностей с банками-эмитентами производятся как в российской валюте (рублях), так и в иностранных (долларах, евро). Главное, чтобы использование карт не противоречило установленным в России валютным нормам.
Большая роль в Положении отведена документам, которые оформляются при расчетах и операциях с использованием банковских карт – этому посвящена третья глава документа. В ней детально оговариваются условия заполнения документов, обязательные реквизиты, возможность использования АЦП (аналога цифровой подписи) и.т.д. Документы, в соответствии с Положением, могут быть составлены на бумажных носителях, а также в электронном виде. Приходно-расходные ордера и чеки, необходимые для подтверждения расчетов по картам должны быть заполнены в строгом соответствии с существующими нормами, в частности с положениями Банка России, касающимися ведения приходно-расходных операций.
Согласно Положению об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием кредитная карта как электронное средство платежа используется для совершения ее держателем операций за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией — эмитентом клиенту в пределах расходного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.
Положение распространяется на кредитные организации, за исключением небанковских кредитных организаций, осуществляющих депозитные и кредитные операции.
Кредитная организация вправе осуществлять эмиссию банковских карт следующих видов: расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт и предоплаченных карт, держателями которых являются физические лица, в том числе уполномоченные юридическими лицами, индивидуальными предпринимателями (далее — держатели).
Расчетная (дебетовая) карта как электронное средство платежа используется для совершения операций ее держателем в пределах расходного лимита — суммы денежных средств клиента, находящихся на его банковском счете, и (или) кредита, предоставляемого кредитной организацией — эмитентом клиенту при недостаточности или отсутствии на банковском счете денежных средств (овердрафт).
Кредитная карта как электронное средство платежа используется для совершения ее держателем операций за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией — эмитентом клиенту в пределах расходного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.
Предоплаченная карта как электронное средство платежа используется для осуществления перевода электронных денежных средств, возврата остатка электронных денежных средств в пределах суммы предварительно предоставленных держателем денежных средств кредитной организации — эмитенту в соответствии с требованиями Федерального закона N 161-ФЗ.
Эмиссия банковских карт для физических лиц, индивидуальных предпринимателей, юридических лиц осуществляется кредитной организацией на основании договора, предусматривающего совершение операций с использованием банковских карт. Эмиссия расчетных (дебетовых) карт, предназначенных для совершения операций, связанных с собственной хозяйственной деятельностью кредитной организации, осуществляется на основании распоряжения единоличного исполнительного органа кредитной организации.
По одному счету клиента могут совершаться операции с использованием нескольких расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, выданных кредитной организацией — эмитентом клиенту (лицу, уполномоченному клиентом).
По нескольким счетам клиентов могут совершаться операции с использованием одной расчетной (дебетовой) карты или кредитной карты, выданной кредитной организацией — эмитентом клиенту (лицу, уполномоченному клиентом).
При совершении операции с использованием платежной карты составляются документы на бумажном носителе и (или) в электронной форме (далее — документ по операциям с использованием платежной карты). Документ по операциям с использованием платежной карты является основанием для осуществления расчетов по указанным операциям и (или) служит подтверждением их совершения.
Статья 187 Уголовного кодекса Российской Федерации регулирует изготовление или сбыт поддельных кредитных либо расчетных карт и иных платежных документов. Так, изготовление в целях сбыта или сбыт поддельных кредитных либо расчетных карт, а также иных платежных документов, не являющихся ценными бумагами, — наказываются принудительными работами на срок до пяти лет либо лишением свободы на срок до шести лет со штрафом в размере от ста тысяч до трехсот тысяч рублей или в размере заработной платы или иного дохода осужденного за период от одного года до двух лет.
Те же деяния, совершенные организованной группой, — наказываются принудительными работами на срок до пяти лет либо лишением свободы на срок до семи лет со штрафом в размере до одного миллиона рублей или в размере заработной платы или иного дохода осужденного за период до пяти лет или без такового.
Таким образом, платежную карту можно определить как техническое идентификационное средство с особым видом информации, содержащейся на нем, с помощью которого возможен безналичный перевод денежных средств. Таким образом, расчеты с использованием платежных карт являются одной из форм безналичных расчетов, при помощи специального инструмента — платежной карты, осуществляется безналичный перевод денежных средств.
Банковские платежные карты можно подразделить по признаку наличия лицевого счета — на карты со счетом (дебетовые и кредитные) и карты без счета. Основным нормативно-правовым актом регулирования использования кредитных карт в России является Положение об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием.