Любой заемщик прекрасно знает о том, что за просрочку кредита в Сбербанке будет начисляться пени, поэтому он старается вносить деньги на счет списания заранее. Действительно, даже незначительное опоздание грозит заемщику штрафными санкциями, но каков размер этих санкций? Да и вообще хотелось бы разобраться с тем, какими последствиями может обернуться заемщику неуплата взноса по кредиту, и что он может и должен сделать, чтобы этих последствий избежать. Давайте обстоятельно разберемся.
В качестве штрафных санкций за просрочку платежа Сбербанк использует неустойку. Размер этой неустойки для любого кредитного договора следующий: 20% годовых от размера просроченного платежа за весь период просрочки. Приведем пример. Заемщиком был взят потребительский кредит без обеспечения:
- на сумму 120 000 рублей;
- на 1 год;
- с ежемесячным платежом в размере 10 000 рублей.
Два месяца заемщик платил по кредиту исправно, а в дальнейшем допустил просрочку в 1 месяц. Каков размер штрафных санкций? Давайте считать. 10 000 / 100 * 20 / 12 = 166 рублей 67 копеек. Вроде бы немного, но нужно учитывать, что в следующем месяце сумма штрафа составит 666 рублей 68 копеек. Еще через месяц сумма будет уже 1500 рублей и т.д.
Неустойка в Сбербанке невелика и ее начисление заемщиков не пугает. Однако наступление прочих неблагоприятных последствий вполне может «выбить из колеи».
Взяв в руки кредитный договор, заключенный со Сбербанком, заемщик может убедиться в том, что данная организация может создать проблемы куда более серьезные, чем неустойка. Внимательно читаем раздел договора посвященный правам Кредитора (Сбербанка). Отдельные пункты данного договора указывают, что Сбербанк имеет право потребовать от заемщика вернуть всю сумму займа плюс проценты и неустойку в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств (даже однократного) по кредитному договору.
Иными словами даже если вы один раз просрочите платеж по кредиту или хотя бы не сделаете его в полном объеме, Сбербанк имеет право требовать возврата всей суммы займа и расторжения заключенного договора. Юридически Сбербанк полностью себя застраховал, поскольку изначально составил договор в свою пользу. Поссорившись с кредитной организацией, вы рискуете нарваться на судебное взыскание долга. А если кредит еще и был обеспечен залогом, то можно рассчитывать на то, что Сбербанк обратит взыскание на предмет залога и заемщик не только потеряет деньги, но и имущество.
По смыслу кредитного договора, Сбербанк имеет право требовать полного возврата долга уже в первый день просрочки, но будет ли он это делать? Конечно, нет. Не следует забывать, что принудительное расторжение договора отражается на репутации Сбербанка и на его доходах. Банк заинтересован в привлечении клиентов и в увеличении объемов продаж кредитных продуктов, поэтому расторгать договор он будет лишь в случае, когда появится уверенность в полной неплатежеспособности заемщика.
Решаются такие вопросы индивидуально. В отношении отдельных клиентов судебное разбирательство с взысканием долга инициируется по истечении 2-х месяцев со дня возникновения просрочки, в отношении других спустя полгода. Срок зависит от многих факторов, в том числе и от того, какие отношения клиент построил с банком, и как он с ним общался в период с момента возникновения просрочки. Но в любом случае, если заемщик опоздал с платежом на 1 день, никто из-за этого расторгать договор не будет, хотя юридически Сбербанк имеет на это право.
Если заемщик неоднократно допускает просрочки в 1-2 дня, это не приведет к расторжению договора и судебному разбирательству, но это обязательно негативно отразится на его кредитной истории.
Мы выяснили, какой размер штрафа предполагается за просрочку кредита взятого в Сбербанке. Штрафные санкции не такие страшные, однако, помимо них могут наступить и другие, куда более неприятные последствия и чтобы их избежать, нужно, прежде всего, построить правильные взаимоотношения с кредитной организацией.
При возникновении просрочки в несколько дней по причине забывчивости, заемщик, не дожидаясь звонка из банка, должен погасить задолженность в полном объеме. Если ежемесячный платеж списывается с зарплатной карты автоматически и просрочка возникла из-за не вовремя начисленной зарплаты, следует немедленно обратиться в Сбербанк и объяснить причины просрочки (лучше письменно).
Если возникли финансовые проблемы, нужно, как можно быстрее, подать заявление на реструктуризацию кредитной задолженности. Заемщику не стоит ждать пока работники банка начнут обрывать телефон, выясняя, почему он перестал платить по кредиту. Значительная задолженность и начисленная неустойка в будущем станут основанием для отказа в реструктуризации.
Итак, сколько можно не платить по кредиту в Сбербанке, и какой штраф за это грозит заемщику? Мы бы сказали, что данный вопрос сам по себе некорректен. Платить нужно всегда вовремя, ибо даже 1 день просрочки теоретически может обернуться серьезными неприятностями. Что же до штрафных санкций, то бояться нужно не их, а более серьезных последствий в виде отрицательной записи в кредитной истории и принудительного взыскания суммы долга в судебном порядке.
Кредиты Сбербанка: как погашать задолженность, просрочка, штрафы, что делать?
Квартира в ипотеку, ремонт, новый автомобиль, заграничная поездка… Какими бы разными ни были причины для обращения за кредитом, все займы объединяет одно – радость от получения денег быстро проходит, а необходимость возвращать долг остается надолго. Чтобы процесс погашения кредита не обернулся дополнительными неудобствами, нужно вносить платежи строго по графику. Но как быть, есть просрочка все-таки образовалась?
По данным Центробанка РФ, Сбербанк является безусловным лидером по кредитованию физических лиц. На его долю приходится порядка 40% всех выданных населению займов. Конечно, при таких объемах кредитования процент «плохих» долгов также значителен, причем уровень просроченной задолженности традиционно выше по беззалоговым потребительским займам и кредитным картам, а ситуация с ипотекой и автокредитами относительно благополучная.
Чтобы не пополнить ряды недобросовестных должников Сбербанка, погашать долг следует строго в соответствии с условиями договора. Оформляя в банке кредит, заемщик обязуется ежемесячно не позднее определенной даты вносить на банковский счет деньги в размере установленного платежа (сумма и дата платежа указываются в договоре). Если в эту дату денег на счете оказывается недостаточно, возникает просроченная задолженность.
За просрочку платежей во всех банках взимается неустойка, которая включает единоразовый штраф и/или ежедневное начисление пени на сумму просроченной задолженности. В Сбербанке просроченный платеж грозит должнику начислением штрафных процентов.
Так, по потребительским кредитам на сумму просрочки начисляется пеня в размере 20% годовых, а неустойка за несвоевременное погашение ипотечных займов равняется ключевой ставке Центробанка, установленной на дату заключения договора. При этом банк по собственному усмотрению может снижать размер неустойки и уменьшать период начисления штрафных процентов.
Если Вам случилось задержать платеж по кредиту, лучшее, что можно сделать – при первой возможности погасить просроченную задолженность вместе с начисленными процентами. Стоит помнить, что неустойка начисляется ежедневно, а это приводит к постоянному увеличению долга.
Если же по какой-то причине Вы не можете в ближайшее время внести платеж, стоит проинформировать об этом банк лично или по телефону. В разговоре Вы сможете обсудить сложившуюся ситуацию и обговорить сроки внесения денег. Если это Ваша первая просрочка, и Вы не уклоняетесь от общения с банком, какое-то время Вам, возможно, не будут начислять неустойку.
Кроме начисления неустойки, за несвоевременное погашение кредита предусмотрены и другие способы воздействия на заемщика:
- звонки и письма с требованием погасить просроченную задолженность;
- звонки и письма поручителю (при наличии);
- передача негативной информации в бюро кредитных историй;
- выставление дефолта и требование о возврате всей суммы долга;
- передача дела в сторонние организации (коллекторские агентства);
- обращение взыскания на предмет залога (по залоговым займам);
- судебное разбирательство.
Конечно, большинство из этих санкций применяются только по отношению к злостным неплательщикам, не погашающим долг месяцами. Просрочки сроком до 30 дней обычно не так строго наказываются, хотя в любом случае Вам потребуется уплатить неустойку.
Кредитная карта – уникальный банковский продукт. При грамотном подходе она позволяет пользоваться заемными средствами без процентов – для этого необходимо вовремя погашать образовавшуюся задолженность. Если же Вы не успеваете пополнять кредитный лимит в течение льготного периода или, хуже того, вносите платежи с запозданием, использование кредитки может стать весьма дорогим удовольствием.
По кредитным картам Сбербанка предусмотрен беспроцентный льготный период в 50 дней. Что это означает на практике? Допустим, у Вас есть карта с лимитом в 100 тыс. руб. В течение 30 дней отчетного периода Вы совершили по ней операции на сумму в 50 тыс. руб. Чтобы не платить проценты на 50 тыс., вам нужно успеть внести эту сумму в течение 20 дней, следующих за отчетным периодом. При этом задолженность, образовавшаяся по операциям следующего отчетного периода, подлежит погашению в последующие 20 дней.
Чтобы не запутаться в этой схеме, очень важно знать дату, с которой начинается отчетный период по Вашей кредитной карте. Эту информацию можно найти в договорной документации или уточнить в банке.
Однако, есть хитрости, знание которых, позволяет снимать наличные с кредитной карты Сбербанка без комиссии и с распространением на данную операцию, действия условий льготного периода. Подробнее о снятии наличных с карт Сбербанка рассмотрено в статье, тут.
Если погасить сразу всю сумму долга в грейс-период не получается, необходимо внести хотя бы обязательный платеж, который составляет 5% от суммы задолженности и начисленные проценты. В случае, если до установленной даты минимальный платеж на карту не поступит, по карточному счету возникнет просроченная задолженность, на сумму которой будет начислена неустойка.
Если не считать наличия льготного периода, кредитная карта – дорогой в использовании продукт. Обычная ставка по кредиткам Сбербанка начинается от 23,9% годовых, в то время как неустойка на сумму просрочки составляет 36%. Если обязательный платеж не поступает вовремя, на сумму задолженности вместо обычных начинают начисляться штрафные проценты.
Помимо увеличения платежей, несвоевременное погашение долга по кредитке может привести и к другим неприятным последствиям. Прежде всего, это появление негативной информации в кредитной истории, что может в дальнейшем помешать оформлять новые займы.
Кроме того, банк применяет к недобросовестным заемщикам и другие санкции, в числе которых:
- блокировка карты;
- уменьшение кредитного лимита;
- отказ в перевыпуске карты на новый срок;
- досрочное истребование всей суммы долга;
- судебное разбирательство.
Конечно, допустить задержку платежа может любой человек, но важно, чтобы эти просрочки не становились обычной практикой. Постоянное нарушение порядка погашения задолженности приводит к повышению расходов и к ухудшению кредитной репутации.
Процедура рефинансирования займа представляет собой погашение действующего кредита за счет оформления нового. Важно понимать, что ни один банк не захочет рефинансировать кредит, по которому числится просроченная задолженность, поэтому перед тем, как прибегнуть к рефинансированию, нужно постараться погасить хотя бы просрочку. Если такой возможности нет, можно попробовать самостоятельно оформить заем в другой организации.
Что делать, если у Вас просрочка по кредиту в Сбербанке? Конечно, если Сбербанк уже передал информацию о просрочке в бюро кредитных историй, не все организации решатся выдать Вам новый заем, однако можно прибегнуть к услугам банков, сотрудничающих с другими бюро.
Поскольку основным партнером Сбербанка является Объединенное кредитное бюро (ОКБ), следует подавать заявки в те организации, которые проверяют заемщиков в других БКИ. Таких банков немало, например, Металлинвестбанк. О том, какие еще банки не сотрудничают с ОКБ, Вы можете узнать, оставив заявку на консультацию у кредитного эксперта.
Еще один способ почти гарантировано получить новый заем – оформить его под залог имущества. Для большинства кредиторов наличие залога является достаточным основанием для выдачи кредита даже заемщику с плохой кредитной историей. Вместе с тем, если у Вас есть сомнения, что Вы сможете погасить этот кредит, лучше воздержаться от его оформления, так как в случае финансовых трудностей Вы рискуете не только деньгами и репутацией, но и предметом залога.
Если Вы допустили просрочку или понимаете, что избежать ее не удастся, лучше обратитесь в банк до того, как он начнет вести работу по взысканию задолженности. Так Вы продемонстрируете свою ответственность и готовность к сотрудничеству, что обязательно пойдет Вам на пользу.
Как и Вы, банк не заинтересован в том, чтобы ситуация по Вашему кредиту стала безнадежной, и постарается предложить разные варианты ее урегулирования. Это может быть отсрочка по платежам или выдача нового займа на более приемлемых условиях. Нежелание вести переговоры с банком, напротив, приведет к увеличению долга и передаче дела в другие инстанции.
Первое, что должен знать человек, допустивший просрочку по кредиту в Сбербанке, — что делать, чтобы минимизировать последствия. Точный ответ на вопрос, через сколько дней на неплательщика налагаются санкции и штраф, можно найти в договоре, заключенном с банком. Существует несколько правил, общих для всех заемщиков.
Сбербанк предлагает своим клиентам 2 типа регламента возврата займа в зависимости от формы кредитования. В первом случае, когда в договоре прописана дата внесения платежа, финансовая организация предусматривает период, отведенный на т. н. технические задержки в проведении операций. Он составляет 3 дня. 
Просрочка по кредиту опасна ухудшением кредитной истории и штрафами.
Поэтому человек, который просрочил на 1 день внесение регулярного платежа в счет погашения долга, в данном случае будет иметь шанс полностью избежать дополнительных расходов.
Если это разовый случай, банк не обратит внимания на такой инцидент. Однако рассчитывать на то, что удастся пользоваться этой уловкой каждый месяц, не стоит.
В другом случае, когда договором кредитования предусмотрен отрезок времени, в течение которого деньги должны поступить в счет погашения задолженности, например, 10 дней, с 01 по 10 число, просрочка платежа по кредиту в Сбербанке начинает отсчитываться со дня, следующего за указанным в качестве крайнего срока.
При таких условиях соглашения между банком и заемщиком дополнительное время для проведения операции зачисления не предусмотрено. Кредитуемый обязан учесть стандартное время обработки платежа и обеспечить наличие денег в установленный срок.
Все кредитные карты Сбербанка вне зависимости от их статусности и регламента бонусной программы предусматривают единую схему возврата израсходованных средств. Минимальный платеж должен быть внесен до фиксированного часа установленной даты каждого месяца. 
Последствия за просрочку платежа по кредиту.
В случае непоступления средств на держателя карты, допустившего просрочку, могут быть наложены следующие санкции:
- перестает действовать льготный период;
- ставка, под которую банк предоставляет деньги, повышается до 36%;
- начисление пени за просрочку на каждый день в размере, оговоренном заключенным соглашением;
- блокировка карты;
- обращение в суд.
При заключении кредитного договора клиенту предлагается указать номера счетов, с которых банк вправе списывать средства в счет погашения допущенной просрочки.
Следует различать понятия «пени» и «штраф». Стандартные условия кредитного договора предполагают пени в размере 20% годовых, что составляет 0,05% от задолженности в день.
Начисление производится каждый день до момента поступления средств. Таким образом, чем дольше длится просрочка, тем больший ущерб ее последствия нанесут финансовому состоянию допустившего ее человека. 
Просрочка по кредиту сроком более 3 дней повлияет на состояние кредитной истории.
Штраф же представляет собой фиксированную сумму, которая подлежит уплате за сам факт неисполнения договорных обязательств. Его размер не увеличивается с течением времени. Штраф не обязательно должен быть представлен не в виде отдельного платежа.
Такой мерой может считаться и повышение процентной ставки — ее Сбербанк применяет к неплательщикам долга, образовавшегося по кредитке. Кроме того, каждая задержка регулярного платежа свыше 3 дней отражается в кредитной истории человека.
Поэтому в перечень того, что будет, если просрочить платеж по кредиту в Сбербанке, следует добавить:
- ухудшение кредитной истории и снижение надежности заемщика в глазах сотрудников кредитных отделов банка;
- высокая вероятность того, что при последующих обращениях за предоставлением кредитов банк посчитает целесообразным применить для такого клиента повышенную ставку;
- риск отказа в последующем кредитовании.
Принимая решение игнорировать предупреждения банка о необходимости погашения задолженности и о доведении дела до суда, следует помнить, какая крайняя мера воздействия может быть применена.
Если речь идет о задолженности по кредитной карте или о невозврате потребительского займа, суд вправе требовать погашения ссуды за счет вычитания процента из официальной зарплаты должника либо продажи принадлежащего ему имущества. Но требовать реализации единственного жилья закон запрещает.
При неспособности выплачивать ипотечную задолженность ситуация кардинально отличается. В большинстве случаев кредитуемый объект выступает в качестве залога, а значит, находится в собственности предоставившего деньги банка и может быть реализован.
Банк проявляет лояльность и после наступления даты, являющейся крайней для внесения минимального платежа по кредитке, дает клиенту еще неделю на внесение средств. Только по истечении этого срока начинает применяться повышенная ставка.
Если просрочка длится более месяца, т. е. не поступили 2 минимальных взноса, банк производит списание средств со счетов, указанных в кредитном договоре.
Однако производится такая операция только при условии наличия на них денег. Даже если к такой дебетовой карте подключен овердрафт, ухода в него не произойдет.
Если речь идет не о кредитной карте, не предполагающей задолженности большого размера, а о кредите наличными, автокредите или ипотеке, то банк начинает начислять пени на следующий день по истечении периода, отведенного на внесение регулярного платежа.
Банк регулярно и заблаговременно направляет должнику уведомления, содержащие сведения о размере задолженности, которую требуется погасить.
Количество дней по каждому типу кредитования — на сколько можно просрочить платеж без того, чтобы это повлекло за собой образование дополнительных денежных обязательств, — различается. Точная информация содержится в документах, выданных банком. 
Если платёж по кредиту будет наверняка просрочен, то свяжитесь с кредитным менеджером, чтобы согласовать дальнейшее решение проблемы.
Если человек понимает, что по объективным причинам не сможет внести платеж в срок, то необходимо обратиться к кредитному менеджеру банка, курировавшему заключение договора, и узнать, на каких условиях могут быть предоставлены:
- отсрочка платежа;
- кредитные каникулы;
- реструктуризация задолженности с уменьшением ежемесячного платежа за счет увеличения срока возврата долга.
Основанием для таких мер может служить ухудшение финансовой ситуации заемщика в связи с:
- болезнью;
- потерей работы;
- изменением состава семьи.
Банк охотно пойдет навстречу ответственному клиенту. Поэтому оптимальным решением будет обратиться в Сбербанк, пока просрочка по кредиту еще не наступила. Это поможет не только заручиться лояльностью организации, но и сэкономить деньги.
Если просрочить кредит на один день и допустить начисление штрафа и пени, то избежать внесения этих платежей уже не удастся. А без их полного погашения банк не будет рассматривать обращение за реструктуризацией.
Если же речь о существенных финансовых трудностях не идет и человек имеет в своем распоряжении достаточно средств для внесения требуемого платежа, то порядок действий следующий:
- произвести перечисление денег в кратчайший срок;
- обратиться в банк для получения информации о размерах штрафа и пени, подлежащих уплате в связи с задержкой возврата займа по просроченным кредитам;
- внести средства в счет погашения задолженности;
- убедиться в их зачислении.
В случае когда денег для регулярного погашения кредита нет, но банк не идет навстречу, не считая причины, повлекшие за собой финансовую несостоятельность должника, уважительными для оформления отсрочки, следует подумать о том, чтобы перезанять деньги.
Например, потребительский заем без обеспечения, выданный наличными, в любом банке будет иметь меньшую процентную ставку, чем просроченный долг по кредитке Сбера, а значит, он будет выгоднее для попавшего в сложную ситуацию человека. Кроме того, при таком обращении существует возможность взять деньги на такой срок, который позволит сделать ежемесячный взнос посильным.
Если речь идет о крупной сумме или нескольких кредитах, то многие банки охотно предоставят услугу рефинансирования, которая опять же позволит снизить размер регулярного взноса. При этом можно также рассчитывать на снижение ставки.
Однако такое решение тоже следует принимать заблаговременно. Основное условие программ консолидации кредитов в ведущих финансовых организациях — отсутствие просрочек.